Решение № 2-273/2018 2-273/2018~М-181/2018 М-181/2018 от 20 мая 2018 г. по делу № 2-273/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Югорск 21 мая 2018 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Хабибулина А.С., при секретаре Бородиной С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «Уралсиб Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ей денежные средства в размере 1023997,17 рублей, сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «Уралсиб Жизнь», сроком действия 31 месяц. Страховая премия составила 58197,17 рублей и была включена в сумму кредита. Банком от лица страховой компании ООО СК «Уралсиб Страхование» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия в размере 58197,17 рублей была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Считала, что подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, а включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя. ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес АО СК «Уралсиб Жизнь» были направлены претензии с требование о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от услуги страхования. Обязательства по кредитному договору она полностью исполнила ДД.ММ.ГГГГ, после чего необходимость в дальнейшем действии договора страхования у неё отпала. Фактически она пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Просила взыскать с ответчика часть суммы оплаты страховой премии в размере 52565 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя.

В судебное заседание истец, её представитель, представители ответчика и третьего лица ПАО «Плюс Банк» не явились, будучи извещены.

Ответчик представил отзыв, в котором указал, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «Уралсиб Жизнь» и ФИО1 на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии в размере 58197,17 рублей, что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховой суммы, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Условия договора страхования приведены в соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №/У, ознакомившись с ними, истец знала, что может отказаться от договора в течении пяти рабочих дней с полным возвратом страховой премии, однако не сделала этого. Считал, что поскольку договоры страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, требования истца не правомерны. Просил в удовлетворении требований истца отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как определено положениями ст. 927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1023997 рублей 17 копеек, сроком на 60 месяцев.

В пункте 10 кредитного договора предусмотрено, что заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде залога транспортного средства – <данные изъяты>, 1017 года выпуска.

В тот же день между ФИО1 и АО СК «Уралсиб Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекших впервые назначение инвалидности 1 группы. Общая сума страховой премии составила 58197,17 (39574,08+18623,1). Страховая сумма на день заключения договора составила - 1023997 рублей 17 копеек и изменяется в соответствии с таблицей изменения значений страховых сумм.

Согласно п. 3 договора страхования Выгодоприобретатель не назначен.

В соответствии с п. 4 договора страхования, страховыми случаями являются смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 группы.

Срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 5 договора страхования).

Факт уплаты ФИО1 страховой премии в полном объеме, ответчик не оспаривал.

Кредитный договор и договор страхования подписаны ФИО1 без замечаний.

Согласно п. 17 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе № 1 действие договора страхования прекращается в следующих случаях:

- истечение срока действия договора страхования;

- исполнение Страховщиком обязательств по договору страхования по одному из страховых случаев;

- отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- по требованию страхователя, в этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится, выкупная сумма по договору страхования не предусмотрена;

- по требованию Страхователя, предъявленному в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты установленной соглашением сторон, но не позднее 5 рабочего дня со дня заключения договора страхования. При этом, в случае, если Страхователь отказался от договора страхования в указанный срок и до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования в указанный срок. Но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования;

- по решению суда;

- неуплаты очередного страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указывает, что фактически по договору страхования был застрахован риск неисполнения кредитных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, досрочное погашение указанного кредита - ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения срока, на который был заключен кредитный договор, свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем, сумма уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, подлежит возврату.

Однако анализ кредитного договора, договора страхования и Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе № 1, указывает, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, и договор страхования не является обеспечением кредита; вышеуказанными Условиями договора добровольного страхования не предусматривается такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита. Кроме того, доказательств того, что ФИО1 в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования не имела возможности отказаться от заключения этого договора страхования, в материалы дела не представлены.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, соответственно в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как было установлено судом, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора страхования.

Доводы истца о том, что до неё не доводилась информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формуле расчета страховой премии, значения для настоящего дела не имеют.

Утверждение истца о том, что страховая премия в размере 58197,17 рублей была включена в сумму кредита без её согласования, не убедительна, поскольку кредитный договор с указанием конкретной суммы кредита подписан истцом без замечаний.

Ссылка на то обстоятельство, что подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, а включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права истца как потребителя, суд отклоняет, поскольку договор подписан истцом без замечаний, истец не был лишен права отказаться от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу в иске ФИО1 о взыскании с ответчика части суммы оплаченной страховой премии в размере 52565 рублей 48 копеек, отказать.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, то требования о компенсации морального вреда и штрафа в данном случае не подлежат удовлетворению в порядке статей 13 и 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» и поэтому в удовлетворении иска в этой части также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 52565 рублей 48 копеек, компенсации морального вреда, штрафа, полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись

Верно

Судья А.С. Хабибулин

Секретарь суда Л.С. Есенова