Решение № 2-1436/2019 2-1436/2019~М-644/2019 М-644/2019 от 1 сентября 2019 г. по делу № 2-1436/2019

****год


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 сентября 2019 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Долбня В.А., при секретаре ****год, с участием истца ФИО1, ее представителя по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ****год по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании заключенным договора, установлении факта наступления страхового случая, понуждении выплатить страховое возмещение

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании заключенным договора, установлении факта наступления страхового случая, понуждении выплатить страховое возмещение, ссылаясь на следующее.

****год между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор ****год.

****год между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и ему был выдан Страховой полис (Договор страхования жизни) ЗКРО ****год от ****год. Договор страхования был заключен на основании Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ****год от ****год.

Срок действия Договора страхования установлен с 00 часов 00 минут ****год по 23 часа 59 минут ****год. Страховая сумма составляет 1 300 000 рублей в первый день действия договора страхования, а в последующие дни равняется сумме задолженности застрахованного по кредиту. По условиям Договора страхования следующие события, признаются страховыми случаями:

смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования (страховой риск «Смерть»);

несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение срока действия Договора страхования и повлекший смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»);

диагностирование у Застрахованного лица впервые в течение срока действия Договора страхования заболевания, повлекшего смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»);

установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение срока действия Договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»);

диагностирование у Застрахованного лица впервые в течение срока действия Договора страхования заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

****год Федеральным казенным учреждением «Главное бюро медико-социальной экспертизы по <адрес>» Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации Остров А.Г. А.Г. впервые была установлена первая группа инвалидности по причине общего заболевания.

Согласно представленному ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ****год в связи с тем, что на дату заключения договора страхования не были указаны сведения о перенесенном заболевании в 2015 году, то договор страхования считается не заключенным.

В соответствии с Выписным эпикризом из медицинской карты стационарного больного » ****год от ****год ФИО1 установлено следующее основное заболевание:

ИБС. ****год.

При этом, в соответствии с пунктами 2.1.1 и 2.1.2 договора страхования, страхователь не является лицом, ранее перенесшим инсульт, инфаркт миокарда. Страхователь не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологических заболеваний, заболеваний сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия), цирроз печени.

Из указанного нельзя сделать однозначный вывод о совпадении перенесенного заболевания и заболеваний, указанных в договоре.

Тогда как в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Кроме того, согласно п. 2.7 Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ****год от ****год (Далее - Правила страхования) Страховщик имеет право на особых условиях принимать на страхование физических лиц, относящихся к категориям, перечисленным в п. 2.6 настоящих Правил.

Страховщик оставляет за собой право в каждом конкретном случае перед заключением Договора страхования произвести оценку страхового риска любым способом по усмотрению Страховщика. По результатам оценки страховых рисков Страховщик вправе рассмотреть вопрос о применении индивидуальных андеррайтерских решений, влекущих применение поправочных коэффициентов и (или) изменения условий страхования, в той мере в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам страхования.

Согласно п. 2.6 правил страхования в рамках действия настоящих Правил Договор страхования может быть заключен на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся к нижеследующей (-им) категории (-ям):

Лица, возраст которых составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет на дату заключения Договора страхования или на дату окончания срока действия Договора страхования - более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин;

Лица, ранее перенесшие инсульт, инфаркт миокарда;

Лица, имеющие или имевшие в прошлом следующие заболевания: онкологические заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия), цирроз печени;

Инвалиды 1-й, 2-й или 3-ьей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

При этом п. 3 указанной статьи указывает, что оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Кроме того, установление в ****год ФИО1 степени инвалидности не состоит в прямой связи с заболеванием, на которое ссылается ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно Протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы ****год от ****год:

• основное заболевание: ****год.

• осложнения основного заболевания: ****год.

• осложнения сопутствующего заболевания: ****год.

Согласно Разделу VII. Решения, заключения учреждения медико-социальной экспертизы установлено:

****год

****год

****год

Ссылка на нормы, указанные в Страховом полисе (Договор страхования жизни) о том, что договор считается не заключенным являются неправомерными и незаконными по следующим причинам.

Страховой полис (Договор страхования жизни) ЗКРО ****год от ****год подтверждает заключение Договора страхования жизни на основании Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ****год.

Со стороны истца обязательства по Договору страхования были выполнены в полном объеме. В согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора подключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п. 3 ст. 945 ГК РФ оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Учитывая, что договор страхования между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был подписан, стороны по договору имея все для этого возможности согласовали все существенные условия, и истец, со своей стороны, исполнил свои обязательства по условиям договора, то отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страховой суммы является незаконным.

05 июня 2018 года наступил страховой случай в соответствии с п. 4.1.1.4 Страхового полиса (Договора страхования жизни) ЗКРО ****год от ****год.

Согласно п. 4.2 Договора страхования страховая сумма: устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и в первый день действия Договора страхования составляет 1 300 000 (один миллион триста тысяч) рублей. Страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования и во второй и последующие дни определяется в следующем порядке:

Во второй и последующие дни срока действия Договора страхования (кроме случаев полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) страховая сумма равна сумме Задолженности Застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия Договора страхования.

На 05 июня 2018 года задолженность кредитному договору ****год по ****год составляла 887 817 (восемьсот восемьдесят семь тысяч восемьсот семнадцать) рублей -23 копейки.

Согласно п. 3 Договора страхования выгодоприобретателем являются: Банк до момента полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Выгодоприобретателем становится Страхователь (его наследник) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

На основании изложенного истец просил суд:

Признать заключенным между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни на условиях Страхового полиса (Договор страхования жизни) ЗКРО ****год

Установить факт наступления страхового случая.

Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить ПАО «Сбербанк России» страховую сумму в размере 887817 (восемьсот восемьдесят семь тысяч восемьсот семнадцать) рублей 23 копейки в счет погашения задолженности по Кредитному договору ****год от ****год, заключенному между ФИО1 и ПАО «Сбербанк».

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования истца поддержали в полном объеме.

В судебное заседание представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, представил в суд письменный отзыв, в котором указал, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, причины неявки суду неизвестны.

На основании статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статьи 9 Закона РФ от 27.11,1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии со статьей 309, 310 ПС РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

****год между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор ****год.

****год между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни.

Срок действия Договора страхования установлен с 00 часов 00 минут ****год по 23 часа 59 минут ****год.

По условиям Договора страхования следующие события, признаются страховыми случаями:

установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

диагностирование у Застрахованного лица впервые в течение срока действия Договора страхования заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

Судом установлено, что ****год Федеральным казенным учреждением «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Иркутской области» Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации Остров А.Г. А.Г. впервые была установлена первая группа инвалидности по причине общего заболевания.

Согласно представленному ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ****год в связи с тем, что на дату заключения договора страхования не были указаны сведения о перенесенном заболевании в 2015 году, то договор страхования считается не заключенным.

В соответствии с Выписным эпикризом из медицинской карты стационарного больного » ****год от ****год ФИО1 установлено следующее основное заболевание: ИБС. ****год ****год

При этом, в соответствии с пунктами 2.1.1 и 2.1.2 договора страхования, страхователь не является лицом, ранее ****год. Страхователь не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: ****год.

Из указанного нельзя сделать однозначный вывод о совпадении перенесенного заболевания и заболеваний, указанных в договоре.

Кроме того, согласно п. 2.7 Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ****год от ****год (Далее - Правила страхования) Страховщик имеет право на особых условиях принимать на страхование физических лиц, относящихся к категориям, перечисленным в п. 2.6 настоящих Правил.

Страховщик оставляет за собой право в каждом конкретном случае перед заключением Договора страхования произвести оценку страхового риска любым способом по усмотрению Страховщика. По результатам оценки страховых рисков Страховщик вправе рассмотреть вопрос о применении индивидуальных андеррайтерских решений, влекущих применение поправочных коэффициентов и (или) изменения условий страхования, в той мере в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам страхования.

Согласно п. 2.6 правил страхования в рамках действия настоящих Правил Договор страхования может быть заключен на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся к нижеследующей (-им) категории (-ям):

Лица, возраст которых составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет на дату заключения Договора страхования или на дату окончания срока действия Договора страхования - более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин;

Лица, ранее перенесшие инсульт, инфаркт миокарда;

Лица, имеющие или имевшие в прошлом следующие заболевания: онкологические заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия), цирроз печени;

Инвалиды 1-й, 2-й или 3-ьей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

При этом п. 3 указанной статьи указывает, что оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Кроме того, ссылка ответчика на нормы, указанные в Страховом полисе (Договор страхования жизни) о том, что договор считается не заключенным являются необоснованными, поскольку Страховой полис (Договор страхования жизни) ЗКРО ****год от ****год подтверждает заключение Договора страхования жизни на основании Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ****год ****год.

Со стороны истца обязательства по Договору страхования были выполнены в полном объеме. В согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора не заключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п. 3 ст. 945 ГК РФ оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Учитывая, что договор страхования между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был подписан, стороны по договору имея все для этого возможности согласовали все существенные условия, и истец, со своей стороны, исполнил свои обязательства по условиям договора, то отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страховой суммы является незаконным.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм во взаимосвязи с положениями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя, застрахованного лица о наступлении страхового случая.

Установление в 05 июня 2018 года ФИО1 степени инвалидности не состоит в прямой связи с заболеванием, на которое ссылается ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно Протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы ****год:

• основное заболевание: ****год.

• осложнения основного заболевания: ****год.

• осложнения сопутствующего заболевания: ****год.

Согласно Разделу VII. Решения, заключения учреждения медико-социальной экспертизы установлено:

****год

****год

****год

****год наступил страховой случай в соответствии с п. 4.1.1.4 Страхового полиса (Договора страхования жизни) ЗКРО ****год от ****год.

Согласно п. 4.2 Договора страхования страховая сумма: устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и в первый день действия Договора страхования составляет 1300000 рублей. Страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования и во второй и последующие дни определяется в следующем порядке:

Во второй и последующие дни срока действия Договора страхования (кроме случаев полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) страховая сумма равна сумме Задолженности Застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия Договора страхования.

На ****год задолженность кредитному договору ****год по ****год составляла 887 817 (восемьсот восемьдесят семь тысяч восемьсот семнадцать) рублей -23 копейки.

Согласно п. 3 Договора страхования выгодоприобретателем являются: Банк до момента полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Выгодоприобретателем становится Страхователь (его наследник) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 названной статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Проанализировав условия договора страхования, Правил страхования, действующее гражданское законодательство РФ, законодательство РФ о страховании, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Как указывалось выше, истец ФИО1 был застрахован, в том числе по риску установления инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или впервые диагностированного заболевания. Факт наступления страхового случая, предусмотренного в договоре страхования, установлен (I группа инвалидности застрахованного лица). Выплата страхового возмещения направлена на погашение задолженности по потребительскому кредиту. Отказ в выплате страховой суммы по причине наличия заболевания – инфаркта миокарда диагностированного до заключения договора страхования и не являющегося причиной установления инвалидности, не может быть признан обоснованным. Доказательств, подтверждающих наличие у ФИО1 умысла на ввод в заблуждение и тем более на обман страховщика в целях заключения договора страхования, не представлено.

На основании изложенного, исковые требования истца ФИО1 о признании заключенным между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования жизни на условиях Страхового полиса (Договор страхования жизни) ЗКРО ****год, установлении факта наступления страхового случая, обязании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить ПАО «Сбербанк России» страховую сумму в размере 887817,23 руб. в счет погашения задолженности по Кредитному договору ****год от ****год, заключенному между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать заключенным между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни на условиях Страхового полиса (Договор страхования жизни) ЗКРО ****год

Установить факт наступления страхового случая.

Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить ПАО «Сбербанк России» страховую сумму в размере 887817 (восемьсот восемьдесят семь тысяч восемьсот семнадцать) рублей 23 копейки в счет погашения задолженности по Кредитному договору ****год от ****год, заключенному между ФИО1 и ПАО «Сбербанк».

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2019 г.

Судья В.А. Долбня