Решение № 2-809/2018 2-809/2018~М-649/2018 М-649/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-809/2018

2-809/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«03» сентября 2018 года г. Строитель

Яковлевский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Польшиковой И.М.,

при секретаре Быковой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей,

с участием представителя ответчика ФИО2 (доверенность от 02.03.2018г.)

истец не явился, уведомлен в установленном порядке (ст. 113 ГПК РФ)

У С Т А Н О В И Л:

<дата> года между ПАО «Сбербанк» (далее – Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 827 913 руб. сроком на <данные> месяцев с уплатой <данные>% годовых, также было подписано истцом заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО «СК Сбербанк страхование жизни» договора страхования, внесена плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 127 912,56 рублей.

ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме <дата> и обратился к ответчику с требованием возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, которое оставлено без ответа.

Дело инициировано иском ФИО1, который просит взыскать с ответчика сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 121 516,93руб., моральный вред – 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг – 1780 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец и его представитель в судебного заседание не явились, в заявлении просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, указывая на то, что согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика у банка отсутствуют основания для возврата перечисленной страховщику суммы страховой премии.

Представитель от третьего лица ООО «СК Сбербанк страхование жизни» извещенный о времени и месте судебного заседания не явился, возражений не представлено.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Установлено, <дата> между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО «СК Сбербанк страхование жизни» договора страхования, внесена плату за подключение к программе добровольного страхования вклада 127 912,56 рублей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п.18 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.19 ст.. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п.10 ст.7 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (займ) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях, договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

<дата> при заключении кредитного договора истец собственноручно подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в Центрально-черноземный банк, в котором указано на то, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключение и исполнением договора страхования; он ознакомлен банком с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в Программе страхования не повлекут отказа в предоставлении банковских услуг.

Также уведомлен истец о порядке расчета платы за подключение к программе страхования. В заявлении ФИО1 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 127 912,56 рублей за весь срок страхования.

В заявлении ФИО1 просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В соответствии с п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п.2.2).

В соответствии с п.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если договором страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В судебном заседании установлено, что в нарушение Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 <дата> направил претензию ответчику заказной корреспонденцией.

Предполагая и считая услугу по страхованию навязанной банком, истец имел возможность непосредственно после ее подключения в течение 14 дней либо до момента заключения договора страхования отказаться от предоставления указанной услуги, однако этого не сделал.

Как установлено в судебном заседании истец имел возможность отказаться от получения указанной услуги от ответчика и при наличии воли застраховать свои риски у иного страховщика.

Об осведомленности истца о добровольности подключения к Программе страхования свидетельствует его заявление о расторжении договора страхования.

При таких обстоятельствах банк действовал в соответствии с волей истца при его подключении к программе страхования.

Размер суммы платы за подключение к Программе страхования указан в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья в Центрально-Черноземный банк, подписанном собственноручно ФИО1

В силу приведенных норм права, с учетом условий заключенных между сторонами договоров страхования и установленных фактических обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не указано в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий, в виде возврата страхователю части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя не установлено, требования истца не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Яковлевский районный суд Белгородской области.

Судья И.М. Польшикова