Решение № 2-199/2024 2-199/2024~М-159/2024 М-159/2024 от 26 мая 2024 г. по делу № 2-199/2024

УИД 67RS0017-01-2024-000242-29

Производство № 2-199/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Монастырщина «27» мая 2024г.

Монастырщинский районный суд Смоленской области в составе

председательствующего судьи Земцовой Т.В.,

при секретаре Езоповой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.07.2019г. за период с 25.03.2020г. по 15.04.2024г. в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 577 руб. 92 коп.,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по кредитному договору № №(№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.03.2020г. по 15.04.2024г а также суммы уплаченной государственной пошлины за подачу заявления в суд в размере 3577 руб. 92 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ФИО2 был заключен кредитный договор №(№ в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. ДД.ММ.ГГГГ г. ПАО «ФИО6 реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Истец указывает, что просроченная задолженность по ссуде возникла 25.03.2020г. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. На 15.04.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 386 дней, общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб. 17 коп. из которых просроченная ссудная задолженность составляет <данные изъяты> руб. 33 коп., просроченные проценты <данные изъяты> руб. 84 коп. Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ФИО2 исполнено не было.

Ссылаясь на положения ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит заявленные требования удовлетворить, взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 25.03.2020г. по 15.04.2024г. в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу заявления в суд в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении данного дела в свое отсутствие, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении данного гражданского дела в её отсутствие, указав, что с заявленными ПАО «Совкомбанк» требованиями не согласна, просит применить последствия пропуска срока исковой давности для предъявленных к ней требований.

Учитывая изложенное, в силу ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчицы.

Исследовав письменные материалы дела, суд установил следующие обстоятельства и пришёл к следующим выводам и убеждениям.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как следует из материалов дела, 09.07.2019 между публичным акционерным обществом «ФИО7» и ФИО2 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. с погашением кредита и уплатой процентов путём внесения суммы не менее минимального обязательного платежа в дату платежа или до её наступления, которая определяется как дата окончания расчётного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней (п.6 Индивидуальных условий договора кредитования, далее по тексту -- Договора). Размер минимального обязательного платежа – <данные изъяты> руб. 00 коп. (п.6 Договора). ФИО2 предоставлен льготный период 1 месяц с даты заключения договора, в течение которого минимальный обязательный платеж составляет 100 руб. (п.6 Договора). Процентная ставка по кредиту предусмотрена за проведение безналичных операций – <данные изъяты> за проведение наличных операций – <данные изъяты> годовых (п.4 Договора). Лимит кредитования – <данные изъяты> руб. 00 коп., Банк имеет право уменьшить/увеличить лимит кредитования, отказаться от исполнения обязательств по предоставлению кредита в случае нарушения Заемщиком п.6 Договора либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 Договора).. Использованный лимит кредитования автоматически не восстанавливается (п.1 Договора). Срок возврата определён – до востребования (п.2 Договора). Условия договора изложены в Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее-Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ФИО8» (далее - Правила) и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания данного заявления. Договором предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа - <данные изъяты> (п.12 Договора) (л.д.11-13).

Согласно п.17 индивидуальных условий договора кредит предоставляется банком путем зачисления денежных средств на открытый заемщиком текущий банковский счет № и установления лимита кредитования.

В соответствии с пунктами 6.1, 6.3 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязанностей перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (л.д. 15-18).

Факт заключения договора сторонами не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО9» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.20-45).

Согласно выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по лицевому счету, открытому на имя ФИО2, ответчице выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме <данные изъяты> руб. 33 коп., из которых <данные изъяты> руб. 33 коп. – ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб. 00 коп. – ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.7, 14).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, ФИО2 в счет погашения задолженности по кредиту произведены платежи ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 100 руб. 27 коп, ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 9 руб. 73 коп., всего в общей сумме 110 руб. 00 коп. (л.д.7, 14).

Более денежных средств в счёт погашения задолженности перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., ФИО2 не вносила.

31.12.2019г. Банком на счёт ФИО2 в связи с акцией, утверждённой ДД.ММ.ГГГГ., зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп., которые были направлены Банком на погашение начисленных просроченных процентов по её кредитному договору (л.д.7, 14).

Таким образом, общая сумма поступлений на счёт ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составила <данные изъяты> руб. 00 коп., из которых <данные изъяты> руб. 00 коп –внесённые ФИО2 двумя платежами 31.08.2019г. и 24.09.2019г., <данные изъяты> руб. 00 коп. – зачисленные 31.12.2019г. по акции средства (л.д.7-10, 14).

Ссылаясь на нарушение ответчиком условий по возврату кредита, истец просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 17 коп. из которых просроченная ссудная задолженность составляет <данные изъяты> руб. 33 коп., просроченные проценты <данные изъяты> руб. 84 коп.

В ходе рассмотрения дела ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истца, право которого нарушено, начало его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем, законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредитования указано, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в установленный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются изменёнными в даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причинённых банку (п.5.3 Общих условий договора потребительского кредитования).

Обращаясь в суд за взысканием задолженности, банк в исковом заявлении указал, что ввиду нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита, ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не исполнил.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствует доказательства направления ответчику такого уведомления, тогда как согласно п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредитования, с целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк направляет клиенту уведомление, в котором указывается сумма задолженности по кредиту и срок погашения.

Как усматривается из материалов дела, условиями кредитного договора предусмотрено внесение минимального обязательного платежа в сумме 3 593 руб., дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней (п.6 Договора, л.д.12). Этим же пунктом предусмотрено предоставление льготного периода продолжительностью 1 месяц с даты заключения договора с минимальным обязательным платежом в размере 100 руб. 00 коп.

Минимальный платёж по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. был внесён ФИО2 в сумме <данные изъяты> руб. 27 коп. ДД.ММ.ГГГГ. и в сумме 09 руб. 73 коп. ДД.ММ.ГГГГ

В дальнейшем для погашения задолженности по кредитной банковской карте предусмотрен фиксированный размер минимального обязательного платежа в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. в дату платежа (п.6, п.14 Договора).

Применительно к данному кредитному договору датой платежа является: дата до 24 числа каждого месяца, которая рассчитывается следующим образом: 09.07.2019г. + 1 месяц + 15 календарных дней = 23.08.2019г., то есть до 24.08.2019г. должен быть внесён первый платёж и таким образом, дата платежа – до 24 числа каждого месяца.

Таким образом, стороны согласовали условия возврата задолженности по кредитному договору путем уплаты минимального платежа в определенный платежный период. Истец о нарушении своего права должен был узнать не позднее дня, следующего за датой очередного платежа, когда денежные средства очевидно не поступили или поступили в недостаточном для минимального платежа размере.

Учитывая, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>), первый минимальный обязательный платеж должен был быть ею внесён до ДД.ММ.ГГГГ., фактически был внесён 31.08.2019г. (л.д.7,14), то просроченная задолженность образовалась у ФИО2 не с ДД.ММ.ГГГГ., как указывает истец, а с 24.08.2019г.

В последующие минимальные обязательные платежи, которые должны были вноситься ежемесячно до 24 числа, ФИО2 не вносились.

Учитывая, что подлежащий уплате до ДД.ММ.ГГГГ. минимальный обязательный платеж в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. ни к дате платежа не поступил, ни до настоящего времени не внесён, срок исковой давности начал течь не позднее указанной даты – ДД.ММ.ГГГГ., когда истец должен был узнать о нарушении своих прав.

Мировым судьей судебного участка № 39 в муниципальном образовании «Монастырщинский район» Смоленской области по заявлению истца 09 февраля 2024г. вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который определением судьи от 06 марта 2024г. отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.19).

Как следует из разъяснений, данных в пункте 7 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16.02.2022г., предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Однако к мировому судье за взысканием задолженности истец обратился с пропуском трехлетнего срока исковой давности, который истёк 24.09.2022г.

Исходя из изложенного, учитывая, что истцом не представлено доказательств того, что в данном случае течение срока исковой давности прерывалось совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, принимая во внимание, что установленный законом трехлетний срок давности истек 24.09.2022г., а также учитывая отсутствие доказательств наличия каких-либо уважительных причин пропуска указанного срока, отсутствие ходатайства истца о восстановлении срока исковой давности, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований ПАО «Совкомбанк» надлежит отказать.

По смыслу ст. 98 ГК РФ при отказе истцу в удовлетворении иска, расходы истца, понесенные на уплату государственной пошлины, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.03.2020г. по 15.04.2024г. в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3577 руб. 92 коп. – отказать ввиду пропуска срока исковой давности.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Монастырщинский районный суд Смоленской области.

Судья Т.В.Земцова