Решение № 2-184/2021 2-184/2021(2-883/2020;)~М-811/2020 2-883/2020 М-811/2020 от 29 марта 2021 г. по делу № 2-184/2021

<данные изъяты>

№ 2-184/2021

№-60


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Бабаево

Бабаевский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Вьюшиной Ю.В.,

при секретаре Кувайковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО КБ «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен договор кредитный договор № на сумму 994220 руб. под 15,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка, действующая с даты выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ – 27,5% годовых, исполнение обязательств обеспечено залогом имущества заемщика. Условиями абз. 2 пп.4 п.2 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 2%в случае нарушения заемщика обязательств, предусмотренных в пп.9 п.2 индивидуальных условий, а именно обязанности по заключению опционного договора Финансовая Защита Автомобилиста. Просит признать недействительным пп.4 п.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика моральный вред в размере 30000 руб..

Определением суда к участию в деле привлечены в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО «Авто-Защита».

В судебное заседание истец не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещены, представлены возражения с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствии.

Третье лицо ООО «Авто-Защита» в судебное заседание не направило, о дне и времени рассмотрения дела извещены.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1 на основании заявления –анкеты на получение автокредита заключен договор потребительского кредита по кредитному продукту <данные изъяты> в сумме 994220 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15,5 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка с даты выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ составляет 27,5% годовых, на приобретение транспортного средства <данные изъяты>, 2020 г.в..

В силу пп.4 п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита при невыполнении заемщиком обязанности по заключению опционного договора Финансовая защита автомобилиста, предусмотренной пп.9 п.2 индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту увеличивается на 2% годовых (до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора.

Из подпункта 9 пункта 2 индивидуальных условий следует, что на основании выбора заемщика, отраженного в заявлении-анкете, в целях снижения процентной ставки, на величину, указанную в абз.2 пп.4 п.2 индивидуальных условий, заемщик приобретает услугу Финансовая Защита Автомобилиста.

Помимо индивидуальных условий договора потребительского кредита взаимоотношения сторон регулируются и общими условиями договора потребительского кредита. Из пп.2.5 п.2 общих условий договора следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора потребительского кредита.

На основании заявления на заключение опционного договора «Финансовая Защита Автомобилиста» между ФИО1ым и ООО «АВТО-Защита» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 24 мес., цена опциона 61920 руб., по условиям которого на основании заявленного клиентом требования об исполнении договора общество приобретает у клиента транспортное средство в собственность по стоимости равной сумме задолженности по договору потребительского кредита №

В соответствии пунктом 1 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком иного договора, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Согласно пп.4 п.2 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 27,5% годовых, ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет15,5 % годовых. При этом в случае не заключения опционного договора процентная ставка увеличивается на 2% годовых до уровня процентной ставки, действовавшей на дату заключения договора.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком опционного договора Финансовая Защита Автомобилиста.

Согласно п. 3.1 общих условий опционного договора, общество приобретает у клиента транспортное средство в собственность по стоимости равной сумме задолженности по договору потребительского кредита, указанной в соответствующей справке кредитора, и обязуется перечислить денежные средства кредитору в счет погашения задолженности клиента по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил опционный договор на более выгодных для себя условиях, предметом которого является обеспечение выполнения его обязательств перед АО КБ «ЛОКО-Банк».

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении процентной ставки по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение опционного договора не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для снижения процентной ставки (15,5%), отказ от опционного договора изменяет условия предоставления кредита. При этом ФИО1 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, обязался соблюдать условия договора, также подтвердил своей подписью тот факт, что ознакомлен и согласен с условиями договора.

Доводы истца о том, что исполнение обязательств по кредиту обеспечено в том числе, залогом имущества заемщика, суд находит не обоснованными, поскольку стороны в добровольном порядке согласовали все условия договора, кроме того, опционный договор заключен с целью уменьшения процентной ставки.

Учитывая положения действующего законодательства, а также установив обстоятельства, имеющие значение для дела, в том числе, право сторон предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

В части 4 статьи 29 Закона № 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом законом не предусмотрено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оспариваемое истцом условие договора не противоречит закону, включая пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО КБ «ЛОКО-Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Бабаевский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.В. Вьюшина

Копия верна: судья