Решение № 2-163/2020 2-163/2020~М-75/2020 М-75/2020 от 16 июля 2020 г. по делу № 2-163/2020

Дело № 2-163/2020

УИД № 45RS0002-01-2020-000101-84


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Белозерское 16 июля 2020 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Воронежской О.А.,

при секретаре Яцук А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов. В обоснование иска указано, что 8 декабря 2017 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № 0279607147 с лимитом задолженности 82 000 рублей, который в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление – анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка или Условия комплексного банковского обслуживания. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, а также о полной стоимости кредита. В тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимиту задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ФИО1 неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ФИО1 обязательств по договору, в соответствии с п. 9.1 Общих условий банк 20 сентября 2019 г. расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Задолженность по договору составляет 113 480 рублей 52 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 80 711 рублей 26 копеек, просроченные проценты 29 229 рублей 26 копеек, штрафные проценты 3 540 рублей 00 копеек. Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 17 апреля по 20 сентября 2019 г. включительно в сумме 113 480 рублей 52 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 80 711 рублей 26 копеек, просроченные проценты 29 229 рублей 26 копеек, штрафные проценты 3 540 рублей 00 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, указав, что считает проценты по кредиту завышенными.

Учитывая мнение ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пп. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пп. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 8 декабря 2017 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 в соответствии с положениями ст. ст. 434, 438 ГК РФ в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты. Заключение указанного договора сторонами не оспаривалось.

Все условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении – анкете ФИО1 от 29 ноября 2017 г., Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Тарифах Банка. На указанных условиях ФИО1 и просил банк заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, что усматривается из его заявления на оформление кредитной карты.

По условиям вышеназванного договора на имя заемщика выпущена кредитная карта № 0279607147 с лимитом задолженности 82 000 рублей.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2). Активация кредитной карты производится банком при обращении клиента в банк по телефону (п. 3.10).

Тарифным планом ТП 7.27 по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), являющимися неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет - 34,9 % годовых; плата за обслуживание карты составляет 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от суммы задолженности; штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, неустойка при неуплате минимального платежа – 19% годовых.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.1, 5.3 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Пунктами 5.7, 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом.

Пунктами 5.11, 7.2.1 указанных Общих условий определено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа, клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану. Оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказание банком других дополнительных услуг.

В заявлении-анкете ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен с существенными условиями договора, Общими условиями и тарифами, понимает их содержание и обязуется их соблюдать.

Ответчик ФИО1 активировал кредитную карту в декабре 2017 г., что подтверждается выпиской по договору № 0279607147, из которой следует, что ФИО1 с 9 декабря 2017 г. совершались расходные операции по карте, снимались наличные денежные средства.

Таким образом, в соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссий и иных платежей, установленных договором, в определенные договором сроки.

АО «Тинькофф Банк» полностью выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, а ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, что подтверждается выпиской по договору кредитной карты № 0279607147. Поскольку ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, истец, в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор кредитной карты в одностороннем порядке 20 сентября 2019 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который до настоящего времени ответчиком не оплачен.

Согласно предоставленному истцом расчету, общая сумма задолженности ответчика по договору кредитной карты за период с 17 апреля 2019 г. по 20 сентября 2019 г. составляет 113 480 рублей 52 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 80 711 рублей 26 копеек, просроченные проценты 29 229 рублей 26 копеек, штрафные проценты 3 540 рублей 00 копеек.

Расчет долга, приведенный истцом проверен судом, соответствует условиям договора, поэтому принимается судом во внимание, иной расчет ответчиком не производился.

Доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности, а также подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что начисленные банком проценты явно завышены, отклоняются судом как несостоятельные.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом являются платой заемщика за предоставленные банком денежные средства. Действующее гражданское законодательство не предусматривает возможности освобождения заемщика от уплаты кредитору процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ в размере, определенном кредитным договором, равно как и о возможности уменьшения начисленных кредитором процентов в отсутствие злоупотребления кредитором правом при их установлении. Судом не установлено, что согласованные сторонами проценты явно обременительны для заемщика.

Основания для применения положений п. 2 ст. 10 ГК РФ к предъявленным ко взысканию процентам за пользование кредитом судом также не установлено.

24 октября 2019 г. мировым судьей судебного участка № 2 Белозерского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору № 0279607147 от 8 декабря 2017 г. за период с 17 апреля по 20 сентября 2019 г. в размере 113 480 рублей 52 копейки, который определением этого же мирового судьи от 20 августа 2019 г. отменен в связи с поступлением возражений от должника.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В связи с чем истец, в соответствии с названным договором, имеет право на досрочное возвращение выданного кредита, получение процентов, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств, поскольку заемщиком принятые на себя обязательства по возврату кредита выполнялись ненадлежащим образом.

Учитывая, что сроки погашения обязательств по договору нарушены, обязательства должным образом ответчиком не исполнены, суд полагает заявленные АО «Тинькофф Банк» требования о взыскании задолженности по кредиту подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме 3 469 рублей 61 копейка по платежным поручениям от 23 сентября 2019 г. № 414 и от 30 января 2020 г. № 428.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца в счет возврата уплаченная государственная пошлина в сумме 3 469 рублей 61 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты за период с 17 апреля по 20 сентября 2019 г. в размере 113 480 рублей 52 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 80 711 рублей 26 копеек, просроченные проценты 29 229 рублей 26 копеек, штрафные проценты 3 540 рублей 00 копеек, а также 3 469 рублей 61 копейка в счет возврата государственной пошлины, всего взыскать 116 950 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья О.А. Воронежская

(Мотивированное решение суда составлено 21 июля 2020 г.)