Решение № 2-354/2020 2-354/2020(2-5854/2019;)~М-4465/2019 2-5854/2019 М-4465/2019 от 19 июля 2020 г. по делу № 2-354/2020

Дело № 2-354/2020

25RS0№-71

Мотивированное
решение

изготовлено 20.07.2020

Решение

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 года <адрес>

Фрунзенский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Бакшиной Н.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 Антонины Михайловны к ПАО Банк «ФК ФИО5», ПАО СК «ФИО6» о признании договоров незаключенными,

установил:

ФИО7 А.М. обратилась в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указав, что на основании заключенного между работодателем истца ООО «ФИО8» и ПАО Банк «ФК ФИО9» договора обслуживания зарплатных карт истцу была выдана пластиковая карта Mastercard № сроком действия до февраля 2023 года. Истец установила мобильное приложение банка. дата истец, проверяя остаток по счету, обнаружила в мобильном приложении банка новую вкладку - кредит на сумму 882 227 рублей, следующий платеж дата на сумму 17 800 рублей. Однако, истец кредитный договор не заключала и не подписывала. При обращении в банк сотрудник банка подтвердил наличие у истца кредита, выдал копию кредитного договора №-№ от дата, из которого истцу стало известно, что на ее имя заключен так же договор страхования займа от дата.

Просит суд признать кредитный договор №-№ от дата между ФИО1 и ПАО Банк «ФИО12» незаключенным; обязать ПАО Банк «ФИО17» в течение 5 рабочих дней со дня вступления решения в законую силу исключить из кредитного досье истца в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у истца кредитных обязательств перед ПАО Банк «ФК ФИО10» по кредитному договору №-№ от дата; обязать ПАО Банк «ФК ФИО11» отменить операцию по зачислению на счет истца кредитных средств в размере 182 321, 91 рубля и возвратить их на счет ПАО Банк «ФИО14»; признать договор страхования №-ДО-№ от дата между ФИО1 и ПАО СК «ФИО13» незаключенным; взыскать с ПАО Банк «ФИО15 ФИО16» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, судебные расходы в размере 42 900 рублей.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований, указав, что истец кредитный договор, договор страхования не заключала и не подписывала. Заявил о подложности доказательства – представленных банком документов, подписанных истцом электронной подписью, поскольку в материалах дела отсутствуют сведения о выдаче ФИО1 аккредитованным удостоверяющим центром сертификата ключа проверки электронной подписи.

Представитель ПАО Банк «ФИО19» в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита между ФИО1 и ПАО Банк «ФИО18» был заключен договор потребительского кредита №-№ от дата, подписанный электронными подписями сторон посредством использования кодов, паролей, направляемых на номер телефона ФИО1 Все действия клиента также подтверждались путем использования кодов, что следует из отчета. Кредитные денежные средства были перечислены на счет истца, истец распоряжалась кредитными денежными средствами, совершала расходные операции, а также операции по погашению кредита. Кроме того, на основании заявления истца был заключен договор страхования.

Представитель ПАО СК «ФИО20» в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что на основании заявления ФИО21 А.М. был заключен договор страхования №-№ от дата, оплачена страховая премия.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Судом установлено, что дата на основании заявления ФИО22 А.М. на открытие специального карточного счета и получение расчетной карты между ФИО24 А.М. и ПАО Банк «ФИО23» был заключен договор №, клиенту открыт специальный карточный счет № и выдана карта, что подтверждается распиской о получении карты от дата и заявлением, подписанным истцом. В соответствии с п. 8 раздела 3 заявления клиент просила предоставить услугу «SMS-инфо» с использованием номера телефона сотовой связи, указанного в разделе 2 заявления (+7(№).

дата ФИО25 А.М. подключилась к услуге дистанционного банковского обслуживания с использованием Интернет-банка «ФИО28 Online» путем прохождения по адресу: ib.open.ru первичной регистрации с использованием номера карты и самостоятельного создания аутентификационных данных (имя пользователя и пароль), тем самым присоединилась к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФИО26» с использованием Интернет-Банка «ФИО27 Online» (далее – Условия).

Согласно терминам и определениям, содержащимся в Условиях, электронная подпись (ЭП) – информация в электронной форме, созданная на основе Ключа ЭП, которая используется для Аутентификации операции. В рамках услуги используется простая ЭП, предусмотренная Федеральным законом от дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Ключ ЭП – уникальная последовательность символов, состоящая из комбинации Аутентификационных данных и одноразовых паролей (при наличии). Предназначенная для создания ЭП. Формирование ЭП клиентом осуществляется путем осуществления последовательных действий в соответствии с п. 4.7 Условий.

Одноразовые пароли (комбинации символов в виде цифр) направляются Банком на номер телефона, представленный клиентом в соответствии с условиями договора, в рамках которого выпущена карта, используемая в качестве Аутентификационной карты (п. 3.2.3 Условий).

Согласно п. 3.5 Условий клиент не должен сообщать Аутентификационные данные и Одноразовые пароли третьим лицам. Клиент несет ответственность за все действия, произведенные через «ФИО29 Online» от имени Клиента после прохождения Аутентификации входа и (при совершении Операции) Аутентификации операции (п. 7.6 Условий).

В силу п. 7.3 Условий Банк не несет ответственность за ущерб, возникший: вследствие компрометации Аутентификационных данных и (или) Одноразовых паролей (при их использовании), их утраты или несанкционированного доступа к ним и их использования третьими лицами; в случае нарушения Клиентом настоящий Условий; в случае несанкционированного подключения к «Открытие Online» и получения доступа к Счету третьих лиц, с использованием Номера телефона Клиента. Если такой доступ имел место не по вине Банка.

Пунктом 8.3 Условий предусмотрено, что Клиент признает, что получение Банком документов, сформированных в «ФИО30 Online» в электронном виде с использованием ЭП, эквивалентно получению Банком документов на бумажном носителе, заверенных собственноручной подписи Клиента.

Согласно п. 5.2.2 Условий Банк по своему усмотрению предоставляет Клиенту возможность заключить Кредитный договор в «ФИО32 Online». Пунктами 5.2.2.1-5.2.2.9 предусмотрен порядок заключения Кредитного договора в «ФИО33 Online» путем совершения Клиентом последовательных действий.

дата ФИО1 посредством Интернет-банка «Открытие Online» заполнила электронную форму заявления № на получение банковской услуги в ПАО Банк «ФИО31» и заявление №-№ о предоставлении кредита ПАО Банк «№», а также поля электронной заявки с проставлением отметки о согласии быть застрахованным по договору индивидуального страхования (заполнен чек-бокс «страхование»). По результатам заполнения электронных форм заявлений ФИО38 А.М. подписала электронной подписью заявление на получение банковской услуги в ПАО Банк «ФИО35» (первая и вторая части) и заявление о предоставлении потребительского кредита ПАО Банк «ФК ФИО34», направив кредитную заявку в ПАО Банк «ФИО39». Кредитная заявка на получение кредита одобрена ПАО Банк «ФИО36», ФИО37 А.М. ознакомлена с условиями кредитования и условиями страхования, подписав электронной подписью Индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФИО40», график платежей по договору потребительского кредита №-№ от дата.

При подключении Интернет-Банка «ФИО41 Online», а также при совершении операций по карте на телефон истца направлялись одноразовые пароли для их подтверждения, что подтверждается отчетом о направлении кодов (паролей).

Таким образом, между ФИО42 А.М. и ПАО Банк «ФИО43» был заключен договор потребительского кредита №-№ от дата, подписанный электронными подписями сторон.

Сторонами при заключении кредитного договора согласованы все его существенные условия, в том числе: о сумме кредита, сроке кредита, валюте кредита, размере о порядке уплаты процентов за пользование кредитом, количестве, размере и периодичности (сроки) платежей по договору, о порядке возврата кредита, полной стоимости кредита, ответственности сторон.

Вся информация о полной стоимости кредита, срок, порядок его предоставления и возврата, размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, ответственность за просрочку платежей была доведена до заемщика. Заемщик под роспись был ознакомлен и согласен с условиями кредитования, о чем свидетельствуют его подписи.

Согласно условиям кредитного договора истцу предоставлен кредит на сумму 882 227 рублей сроком на 60 месяцев под 7,9% годовых с 1 по 12 месяц, 15,5% годовых – с 13 месяца.

Во исполнение условий кредитного договора банк перечислил сумму кредита в размере 882 227 рублей на счета, указанные в абз. 2 стр. 4 заявления о предоставлении потребительского кредита от дата.

В силу п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Выписками по счету подтверждается получение истцом кредитных денежных средств и распоряжение ФИО44 А.М. кредитными денежными средствами путем совершения расходных операций по счету.

Кроме того, дата ФИО45 А.М. произвела частичное досрочное погашение оспариваемого кредитного договора на сумму 180 772, 91 рубля, что подтверждается подписанным истцом заявлением на частичное досрочное погашение кредита и выпиской по счету.

На основании изложенного судом установлен факт заключения между ФИО46 А.М. и ПАО Банк «ФИО47» договора потребительского кредита №-№ от дата, получения истцом кредитных денежных средств на сумму 882 227 рублей, использование истцом кредитных денежных средств, проведения операций по счету.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), пописанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что дата ФИО1 при заполнении электронной формы заявления о предоставлении потребительского кредита выразила свое желание быть застрахованным за счет кредитных денежных средств по договору страхования путем проставления отметок в пункте 9 заявления (заполнен чек-бокс «страхование»).

ФИО1 подписала электронной подписью соглашение (декларацию) к страховому полису комбинированного страхования, в котором просила ПАО СК «ФИО48» заключить с ней в соответствии со ст. 435 ГК РФ договор комбинированного страхования. ПАО СК «ФИО49» подписан полис комбинированного страхования от дата.

Данные доказательства свидетельствуют о заключении между ФИО51 А.М. и ПАО СК «ФИО50» договора страхования №-№ от дата.

При таких обстоятельств, оснований для удовлетворения исковых требований и признании оспариваемых договоров недействительными не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО53 Антонины Михайловны к ПАО Банк «ФИО52», ПАО СК «ФИО54» о признании договоров незаключенными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Фрунзенский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Бакшина