Решение № 2-27/2019 2-27/2019(2-2943/2018;)~М-2658/2018 2-2943/2018 М-2658/2018 от 20 января 2019 г. по делу № 2-27/2019

Дело № 2-27/2019 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 21 января 2019 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Ежовой К.А.,

при секретаре Мовчанюк В.Э.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» к Коваль ФИО4 о досрочномвзыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «Абсолют Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Абсолют Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 500 000 рублей сроком на 300 месяцев под 9,74% годовых. Истец исполнил обязательства по кредиту, перечислив сумму кредита на счет ответчика. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СтройПанельКомплект» и ФИО1 заключен договор №№ участия в долевом строительстве, в соответствии с п. 3.2 которого ФИО1 произвел оплату, в том числе с учетом кредитных средств в размере 1 500 000 рублей, предоставленных ПАО АКБ «Абсолют Банк». ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрациядоговора №№ участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ и ипотеки в силу закона в пользу истца, о чем имеется отметка регистрирующего органа в договоре участия в долевом строительстве. Пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора установлено, что заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору имеется 11 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей в период с ноября 2017 года по октябрь 2018 года, в связи с чемДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита. По состоянию сумма задолженности ответчика составляет 1 513 288,72 рублей, из них: 1 492 163,54 рублей – сумма основного долга; 17 084,93 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 683,69 рублей – пени за нарушение сроков возврата кредита; 3 356,56 рублей – пени за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, им допущено нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 513 288,72 рублей; обратить взыскание на заложенные имущественные права, принадлежащие ответчику на основании договора №В20-27 участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «СтройПанельКомплект», на получение и оформление в собственность квартиры, находящейся в доме по строительному адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенных имущественных прав в размере 1 875 000 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 766,44 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило уточненное исковое заявление, в котором истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 469 688,72 рублей, из них: 1 465648,47 рублей – сумма основного долга; 683,69 рублей – пени за нарушение сроков возврата кредита; 3 356,56 рублей – пени за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом; обратить взыскание на заложенные имущественные права, принадлежащие ответчику на основании договора №№ участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «СтройПанельКомплект», на получение и оформление в собственность квартиры, находящейся в доме по строительному адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенных имущественных прав в размере 1 875 000 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 766,44 рублей.

Истец ПАО АКБ «Абсолют Банк» в судебное заседание не направил представителя, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что он ежемесячно оплачивает кредит, ранее им была допущена просрочка исполнения обязательств ввиду смены места работы, но в настоящее время он работает, пытается восстановиться в графике погашения кредита.

Третье лицо АО «СтройПанельКомплект» в судебное заседание не направило представителя, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ"Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Абсолют Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1 500 000 рублей сроком на 300 месяцев под 9,74 % годовых (п.п. 1.1, 3.1 договора).

Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором (п. 1.2).

Кредит предоставляется на цели приобретения прав на получение в собственность недвижимости, расположенной по адресу: <адрес>, путем участия в долевом строительстве по договору участия в долевом строительстве №№ от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.3).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона недвижимости, либо ипотека в силу договора недвижимости (в случае если при государственной регистрации права собственности заемщика на недвижимость не будет одновременно зарегистрирована ипотека в силу закона недвижимости); страхование жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование рисков утраты и повреждения недвижимости, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты права собственности заемщика на недвижимость, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 1.4 договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа (кроме последнего) на дату подписания договора составляет 13 357 рублей(п.3.3.8 кредитного договора).

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде ежедневной пени в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа, при этом проценты за пользование кредитом, за соответствующий период нарушения обязательств, не начисляются (л.д.10-15).

Обязательства по выдаче ответчику ФИО1 кредита в сумме 1 500 000 рублей банкомисполнены полностью путем зачисления кредита на счет ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

Из выписки по счету ФИО1 и приложенного к уточненному иску расчета задолженности по кредитному договору следует, что с момента получения кредита по октябрь 2017 года ФИО1 производил оплату платежей в соответствии с условиями договора, с ноября 2017 года допускалпросрочки внесения платежей и вносил платежи в недостаточных для погашения задолженности суммах.Так им внесены платежи ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 13 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 17 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 21 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 18 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 20 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 22 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 13 600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 000 рублей (л.д. 29-31, 89-91).

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о полном досрочном возврате кредита, уплаты, начисленных по кредиту процентов и неустойки за нарушение обязательства не позднее 30 календарных дней с момента его направления (л.д. 23, 24-26).

Согласно расчету, приложенному к первоначальному иску,задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 513 288,72 рублей, из них: 1 492 163,54 рублей – сумма основного долга; 17 084,93 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 683,69 рублей – пени за нарушение сроков возврата кредита; 3 356,56 рублей – пени за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету,приложенному к уточненному иску, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 469 688,72 рублей, в том числе: 1 465 648,47 рублей – сумма основного долга; 683,69 рублей – пени за нарушение сроков возврата кредита; 3 356,56 рублей – пени за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом.

Таким образом, из установленных обстоятельств следует, что ответчиком предпринимаются меры к погашению возникшей задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам за пользование кредитом погашена ответчиком.

Согласно графику погашения задолженности по кредитному договору ответчику ФИО1 необходимо было уплатить в счет погашения основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере18898,15 рублей (1348,78+959,67+1367,26+978,91+1386,04+1795,8+1013,34+1419,62+1033,46+1439,27 +1053,91+1062,64+1467,73+1083,56+1488,16).

Из расчетазадолженности по кредитному договору, приложенного к уточненному иску, поступившему ДД.ММ.ГГГГ,следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уплатил в счет основного долга денежную сумму 34 351,53 рублей.

С учетом изложенного и принимая во внимание дату следующего платежа ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что на день рассмотрения дела (ДД.ММ.ГГГГ) текущая задолженность по основному долгу у ответчика ФИО1 отсутствует, имеется задолженность по уплате пени за нарушение сроков возврата кредитав размере 683,69 рублей, пени за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом – 3 356,56 рублей, всего 4040,25 рублей.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2.3 определения от 15.01.2009№ 243-О-О, разъясняя конституционный смысл п. 2 ст. 811 ГК РФ, указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации).

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда РФ, долгосрочность кредита, незначительность нарушений допущенных заемщиком, принятие ответчиком ФИО1 мер по погашению задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом, погашение образовавшейся просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом в ходе рассмотрения дела, возможность дальнейшего надлежащего исполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку удовлетворение требований истца являлось бы явно несоразмерным допущенному ответчиком нарушению предусмотренного кредитным договором обязательства и его последствиям.

Кроме того, отказ в удовлетворении заявленных требований в данном случае не нарушает прав истца, который не лишен возможности при вновь образовавшейся задолженности повторно обратиться в суд с требованиями о досрочном взыскании задолженности и об обращении взыскания на предмет залога.

В связи с тем, что у ответчика имеется задолженность по уплате пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 683,69 рублей и пени за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом – 3 356,56 рублей, суд находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 040,25 рублей, из них: пени за задержку платежа по основному долгу - 683,69 рублей, пени за задержку платежа по процентам - 3 356,56 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» к Коваль ФИО5 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.

Взыскать с Коваль ФИО6 в пользу публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4040 рублей 25 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/

Копия верна.

Судья К.А. Ежова

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-27/2019

Пермского районного суда Пермского края