Решение № 2-127/2020 2-127/2020~М-101/2020 М-101/2020 от 22 сентября 2020 г. по делу № 2-127/2020

24RS0031-02-2020-000121-29

Дело № 2-127/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

п. Краснокаменск 23 сентября 2020 года

Курагинский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Романовой А.В.,

при секретаре Фистиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному общества «Совкомбанк», АО "Страховая компания "МетЛайф" о признании случаев страховыми, возложении обязанности, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии, с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб., под 29 % годовых, на срок 108 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части) кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 25.06.2014г., на 16.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2012 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.06.2014г., на 16.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 1988 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 72350,16 руб. По состоянию на 16.03.2020 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 231 872,59 руб., из них просроченная ссуда 29988,08 руб., просроченные проценты 5853,62 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 156 503.34, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 31307,55 руб., страховая премия 7320 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору. Уведомление было оставлено без ответа и удовлетворения. Просили взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредиту в размере 231 872,59 руб., а также сумму, оплаченной госпошлины в размере 5 518,73 руб.

21.05.2020 г. ответчик ФИО1 представила в суд письменные возражения на исковые требования их которых следует, что при заключении указанного договора между ответчиком и банком так же было заключено соглашение на включение ответчика в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы. ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». 18.03.2013 года ответчик была уволена по сокращению штата работников с <данные изъяты> С 03.07.2013 года ответчик встала на учет в службу занятности в связи с сокращением штата. Сразу после увольнения она обратилась в офис ПАО «Совкомбанк», находившийся в п. Краснокаменск и представила весь перечень документов, так как указанный случай попадал под страховой. Работник банка принял все документы и пояснил, что в случае отказа страховой компании ответчика оповестят. Так как от банка не было более известий и кроме того ответчик самостоятельно звонила в страховую компанию, где ей пояснили что все документы оформляются непосредственно через банк, она посчитала, что кредит был погашен за счет страховой компании. Кроме того, в январе 2014 года ответчик заболела онкологией и находилась на лечении, документы о болезни также были предоставлены ответчиком в банк. Банк в исковом заявлении указывает дату возврата кредита 25.12.2021 г., но по условиям кредитного договора кредитная карта была оформлена на 36 месяцев, то есть срок кредитной карты истек 24.12.2015г., кроме этого, с момента сокращения ответчика с места работы и подачи всех необходимых документов о сокращении в банк, ответчик картой не пользовалась и перевыпуск карты не производила. До получения судебного приказа о взыскании ответчика суммы заложенности по кредитному договору она считала, что никакой задолженности у нее перед банком не имеется, так ее случай подходит под страховой, страховая компания должна была погасить всю оставшуюся задолженность. В графике платежей, который приложен к иску указано, что ответчиком производилось гашение кредита в период с февраля 2013 года по декабрь 2014 года, последний платеж ответчик произвела в августе 2013 года, остальные платежи она не производила, т.к. случай подходил в перечень страховых и никаких известий от банка об отказе от страховой компании ответчик не получала. Кроме того, считает, что должен быть применен срок исковой давности, так как срок кредита составлял 36 месяцев с момента получения, с даты последнего платежа также прошло более пяти лет, последний платеж должен был быть оплачен в декабре 2015 года. Но банк обращается в суд в январе 2020 года начисляя несоразмерные проценты. Поскольку кредитным договором предусмотрена неустойка, а банк без какой-либо видимой причины задержал подачу иска в суд, то, скорее всего, это объясняется желанием банка взыскать не столько сумму долга, сколько огромную неустойку, получив тем самым от взыскания неустойки значительно больший доход, нежели чем было предусмотрено кредитным договором. Просила в удовлетворении исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» отказать, применить срок исковой давности.

18.06.2020 г. определением Курагинского районного суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф».

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № в соответствии, с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 70 093,46 руб., под 32 % годовых, на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части) кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 21.01.2015г., на 16.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 1859 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.04.2013г., на 16.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2343 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 69 864 руб. По состоянию на 16.03.2020 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 242 210,79 руб., из них просроченная ссуда 34180,33 руб., просроченные проценты 5743,09 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 172051,78 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 30235,59 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору. Уведомление было оставлено без ответа и удовлетворения. Просили взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредиту в размере 242 210,79 руб., а также сумму, оплаченной госпошлины в размере 5 622,11 руб.

21.05.2020 г. ответчик ФИО1 представила в суд письменные возражения на исковые требования их которых следует, что при заключении указанного договора между ответчиком и банком так же было заключено соглашение на включение ответчика в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы. ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». ДД.ММ.ГГГГ ответчик была уволена по сокращению штата работников с <данные изъяты> С 03.07.2013 года ответчик встала на учет в службу занятности в связи с сокращением штата. Сразу после увольнения она обратилась в офис ПАО «Совкомбанк», находившийся в п. Краснокаменск и представила весь перечень документов, так как указанный случай попадал под страховой. Работник банка принял все документы и пояснил, что в случае отказа страховой компании ответчика оповестят. Так как от банка не было более известий и кроме того ответчик самостоятельно звонила в страховую компанию, где ей пояснили что все документы оформляются непосредственно через банк, она посчитала, что кредит был погашен за счет страховой компании. Кроме того, в январе 2014 года ответчик заболела <данные изъяты> и находилась на лечении, документы о болезни также были предоставлены ответчиком в банк. Срок кредитного договора истек в марте 2016 года. До получения судебного приказа о взыскании ответчика суммы заложенности по кредитному договору она считала, что никакой задолженности у нее перед банком не имеется, так ее случай подходит под страховой, страховая компания должна была погасить всю оставшуюся задолженность. В графике платежей, который приложен к иску указано, что ответчиком производилось гашение кредита в период с апреля 2013 года по январь 2015 года, последний платеж ответчик произвела в августе 2013 года, остальные платежи она не производила, т.к. случай подходил в перечень страховых и никаких известий от банка об отказе от страховой компании ответчик не получала. Кроме того, считает, что должен быть применен срок исковой давности, так как срок кредита составлял 36 месяцев с момента получения, с даты последнего платежа также прошло более пяти лет, последний платеж должен был быть оплачен в марте 2016 года. Но банк обращается в суд в январе 2020 года начисляя несоразмерные проценты. Просила в удовлетворении исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» отказать, применить срок исковой давности.

18.06.2020 г. определением Курагинского районного суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф».

16.07.2020 г. определением Курагинского районного суда исковые заявления ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам № от 24.12.2012г. и № от 20.03.2013г. объединены в одно производство.

11.08.2020 ФИО1 обратилась в суд с встреченным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая компания МЕТ ЛАЙФ» из которого следует, что при заключении кредитных договоров № от 24.12.20112г. и № от 20.03.2013 г. ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» было заключено соглашение на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события: недобровольная потеря работы. ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» (в настоящее время правопреемник АО «Страховая компания МетЛайф») по рискам в том числе: первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний (далее смертельно-опасные заболевания) в период действия Договора страхования в отношении застрахованного лица. ФИО1 принимала и соглашалась, что будет является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы заключенному между ООО ИК «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». По условиям указанного договора от 10.07.2011 года № 100711Совком-П страховые случаи были разделены на четыре программы, по программе три предусматривался случай увольнение застрахованного лица в связи сокращением численности штата (при этом датой страхового случая считается дата присвоения застрахованному липу статута безработного, путем постановки на учет в органах занятости). 18.06.2013 года ФИО1 была уволена по сокращению штата работников из <данные изъяты>, с 03.07.2013года она встала на учет в службу занятности в связи с сокращением штата. Сразу после увольнения ФИО1 обратилась в офис ПАО «Совкомбанк», находящийся в п.Краснокаменск и представила весь перечень документов, так как случай подпадал под страховой. Работник банка принял все документы и пояснила, что в случае отказа ФИО1 оповестят. Так как от банка не было более известий и кроме того ФИО1 самостоятельно звонила в страховую компанию, где ей пояснили, что все оформляется через банк, в связи с чем, ФИО1 посчитала, что кредит был погашен за счет страховой компании. Также, по программе четыре п.2.5.1, под страховой случай подпадали онкологические заболевания. В январе 2014 года ФИО1 заболела <данные изъяты>, находилась на лечении. Страховой случай наступил в период действия договора страхования, является страховым случаем и страховая компания, была обязана выполнить свои обязательства и произвести страховую выплату выгодоприобретателю, ПАО «Совкомбанк». Кроме того, в суд представлена пояснительная записка от ПАО «Совкомбанк» о том, что страховой случай был заявлен, но не был представлен полный пакет документов, хотя никаких писем требований о предоставлении дополнительных документов не поступало. В расчет полной стоимости кредита была так же включена ежемесячная выплата за участие в программе страховой защиты заемщика. Поскольку наступил страховой случай, кредит не погашен, Страховая компания обязана была произвести выплату страхового возмещения на открытый в ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 24.12.2012г., кредитному договору № от 20.03.2013г. Просила признать потерю работы 18.06.2013года (увольнение в связи с сокращением штата работников предприятия) и наличие <данные изъяты> заболевания (по коду <данные изъяты>) первично установлено 28.01.2014 года страховым случаем, обязать АО «МетЛайф» исполнить обязательства по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Совкомбанк», выплатив страховое возмещение путем перечисления на открытый в ПАО «Совкомбанк» банковский счет сумму ссудной задолженности по кредитному договору № от 24.12.2012г. и по кредитному договору № от 20.03.2013г. заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскать с АО «МетЛайф» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 23.09.2020 г. ПАО «Совкомбанк» представил в суд письменный отзыв на возражения ФИО1 из которого следует, что 24.12.2012 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 29 % годовых, сроком на 108 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде - акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 70093,46 руб. под 32 % годовых, сроком на 36 месяцев. Заемщиком было подписано заявление-оферта на получение потребительского кредита. Из содержания Общих условий договора потребительского кредита, видно, что ФИО1 ознакомлена с условиями кредитования, осознает и понимает их, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования которыми, в том числе, предусмотрена необходимость внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. В этот же день ФИО1 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в котором указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка, и понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность. Решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией, в данном случае ЗАО «Страховая компания МетЛайф». Принятие данного решения в полномочия Банка не входит. В связи с потерей работы, ответчиком 29.08.2013 года подано заявление о признании случая страховым. Однако необходимый пакет документов ответчиком предоставлен не был. Сведениями об обращении ответчика с аналогичным заявлением в страховую компанию Банк не располагает.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала в полном объеме. Поддержала встречные исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании 11.09.2020, представитель ФИО1, ФИО3, действующая на основании ордера, пояснила, что ФИО1 как добросовестный заемщик при наступлении страхового случая обратилась в банк, сначала недобровольная потеря работы, потом <данные изъяты> заболевание. Направила все документы в банк, банк их принял, направил в страховую компанию, это было 2013 год, 2014 год. Полагала, что у банка нет оснований взыскивать задолженность с ФИО1, просила в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать. Встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу положений ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение в том числе об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 24.12.2012 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии, с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 30 000 руб., под 29 % годовых, на срок 36 месяцев, на потребительские цели, с суммой минимального обязательного платежа (МОП) 3 000 руб., а ФИО1 обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В деле имеется заявление-оферта, адресованное банку, согласно которому ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании, предоставив кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

Таким образом, заключенный между истцом и ответчиком договор содержит все существенные условия кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, предусмотренные кредитным договором, выдав ФИО1 кредит в сумме 30 000 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

При этом факт заключения договора ответчиком не оспаривался.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 6 заявления-оферты ФИО1 дала согласие на подключение к программе страховой защиты заёмщиков согласно условиям которой она будут являться застрахованным лицом (при условиях оплаты всех премий самим Банком), о возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика, постоянной полной нетрудоспособности Заемщика, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Удостоверила согласие проставлением «галочки» в графе «да».

П. 7 заявления-оферты ФИО1 подтвердила, осознание того, что уплаченная ею плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ей получить компенсацию расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности банка: а) застраховать ФИО1 за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у смертельно опасных заболеваний. Удостоверила согласие проставлением «галочки» в графе «да».

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, с вышеперечисленной информацией ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в документах банка, подлинность которой ответчик не оспаривал.

Согласно раздела Б. Данные о Банке и о кредите заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (его части), уплачивается неустойка в виде пени размером 120% (сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, а также при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени размеров 120% (сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в соответствии с тарифами банка, предусмотрено заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом.

28.10.2019г. истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, из которой следует, что ПАО «Совкомбанк» заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от 24.12.2012г. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае невыполнения требования. Банк оставляет за собой право расторгнуть договор. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, на 28.10.2019 г. составляет 227 399,78 рублей, в том числе: сумма просроченной задолженности – 227 085,51 рублей, сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 314,27 рублей. Данное требование оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 24.12.2012г. по состоянию на 16.03.2020 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 231 872,59 руб., из них: просроченная ссуда 29 988,08 руб., просроченные проценты 5 853,62 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 156 503,34 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 31 307,55 руб., страховая премия 7 320 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 руб.

Расчет проверен судом и является верным.

Ответчиком доказательств опровергающих указанный расчет суду не представлено.

Судом также установлено, что в день подписания кредитного договора 24.12.2012 года ФИО1 подписала также заявление, выразив свое согласие являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события "недобровольная потеря работы", заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "АЛИКО" (впоследствии переименовано в АО "СК МетЛайф") по рискам: смерть застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, дожитие до события недобровольная потеря работы.

Кроме того, 20.03.2013 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии, с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 70 093,46 руб., под 32 % годовых, на срок 36 месяцев- 1097 дней на потребительские цели, с правом досрочного возврата, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,4% от первоначальной сумму кредита умноженная на количество месяцев срока кредита, а ФИО1 обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В деле имеется заявление-оферта со страхованием, адресованное банку, согласно которому ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании, предоставив кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

Согласно п. 2 заявления-оферты ФИО1 приняла график осуществления платежей (график оплаты), указанный в разделе «Е», приняла на себя обязательства погашать кредит в соответствии с графиком оплаты каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е», не позднее дня указанного в Графике оплаты. Удостоверила согласие отметкой в графе «да».

Согласно п. 6 заявления-оферты ФИО1 дала согласие на подключение к программе страховой защиты заёмщиков согласно условиям которой, она будут являться застрахованным лицом (при условиях оплаты всех премий самим Банком), о возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика, постоянной полной нетрудоспособности Заемщика, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Удостоверила согласие отметкой в графе «да».

П. 7 заявления-оферты ФИО1 подтвердила, осознание того, что уплаченная ею плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ей получить компенсацию расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности банка: а) застраховать ФИО1 за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у смертельно опасных заболеваний. Удостоверила согласие отметкой в графе «да».

Согласно графику осуществления платежей ФИО1 должна была ежемесячно уплачивать 3 052, 88 руб. в счёт погашения основного долга по кредиту и процентов по кредиту, дата первого платежа – 22.04.2013г., последнего – 21.03.2016г. в сумме 3284,57 руб.

Заключенный между истцом и ответчиком договор содержит все существенные условия кредитного договора.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, предусмотренные кредитным договором, выдав ФИО1 кредит в сумме 70 093,46 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

При этом факт заключения договора ответчиком не оспаривался.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, с вышеперечисленной информацией ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в документах банка, подлинность которой ответчик не оспаривал.

Согласно раздела Б. Данные о Банке и о кредите заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (его части), уплачивается неустойка в виде пени размером 120% (сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, а также при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени размеров 120% (сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом.

28.10.2019г. истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, из которой следует, что ПАО «Совкомбанк» заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от 20.03.2013г. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае невыполнения требования. Банк оставляет за собой право расторгнуть договор. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, на 28.10.2019 г. составляет 237 354,36 рублей, в том числе: сумма просроченной задолженности – 237 354,36 рублей. Данное требование оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 20.03.2013г. по состоянию на 16.03.2020 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 242 210,79 руб., из них: просроченная ссуда 34 180,33 руб., просроченные проценты 5 743,09 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 172 051,78 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 30 235,59 руб.

Расчет проверен судом и является верным.

Ответчиком доказательств, опровергающих указанный расчет суду не представлено.

Судом также установлено, что в день подписания кредитного договора 20.03.2013 года ФИО1 подписала также заявление, выразив свое согласие являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "АЛИКО" (впоследствии переименовано в АО "СК МетЛайф") по рискам: смерть застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания застрахованного лица.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности по исковым заявлениям.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемым договорам предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В кредитных договорах ФИО1 обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту по частям ежемесячно.

Поскольку обязательство подлежало исполнению по частям, то течение трехлетнего срока исковой давности в отношении каждого ежемесячного платежа начиналось по окончании срока его исполнения.

О нарушении своего права на получение ежемесячного платежа по кредитному договору № от 24.12.2012г. банку стало известно 24.01.2015 г., по кредитному договору № от 20.03.2013г. банку стало известно 20.05.2015 когда на счете заемщика не оказалось денежных средств в размере, достаточном для погашения очередного платежа по кредиту.

Исковое заявление по кредитному договору № от 24.12.2012г. направлено Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в суд через учреждение почтовой связи 25.03.2020 года.

Исковое заявление по кредитному договору № от 20.03.2013г. направлено Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в суд через учреждение почтовой связи 25.03.2020 года.

В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, в пределах срока исковой давности истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 27.12.2019 (подано в организацию почтовой связи). 20.01.2020 г. Мировым судьей судебного участка № 94 в Курагинском районе отменен судебный приказа от 14.01.2020г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 24.12.2012г. в размере 231 872,59 руб. что в силу п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации прерывало течение срока исковой давности на 24 деня.

Кроме того, истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 30.12.2019 (подано в организацию почтовой связи). 20.01.2020 г. Мировым судьей судебного участка № 94 в Курагинском районе отменен судебный приказа от 14.01.2020г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20.03.2013г. в размере 242 210,79 руб., что в силу п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации прерывало течение срока исковой давности на 21 день.

С учетом требований ст.ст. 192, 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности, установленный ст. 196 Гражданского кодекса РФ по требованиям по кредитному договору № от 24.12.2012г., истек 04.03.2017 года (25.03.2017 года -21 день), по требованиям по кредитному договору № от 20.03.2013г., истек 01.03.2017 года (25.03.2017 года -24 дня).

Из договора № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. (далее-договор страхования) добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк»-Страхователь и ЗАО «Страховая компания АЛИКО»-Страховщик, Страховщик оказывает Страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших со Страхователем договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердившими свое согласие на страхование.

Согласно п. 2.4 договора страхования страховые случаи, включенные в Программу страхования 3: Дожитие до события недобровольная потеря работы Застрахованного Лица, наступившего а период действия страхования в отношения Застрахованного Лица а результате: Увольнения Застрахованного Лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников; Увольнение Застрахованного Лица в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу. При этом датой страхового случая считается дата присвоения Застрахованному лицу статуса безработного по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда.

Согласно п. 2.5 договора страхования страховые случаи, включенные в Программу страхования 4: первичное диагностирование у Застрахованного лица в период действия договора страхования в отношении Застрахованного лица: п. 2.5.1. онкологические заболевания –наличие одной или более злокачественных опухолей, включая лейкемию, характеризующиеся неконтролируемым ростом, метастазированием и внедрением в здоровые ткани.

П. 4.2 договора страхования установлен максимальный размер Страховой Суммы для каждого Застрахованного Лица по Договору устанавливается в размере задолженности, но не более 250 000 (двухсот пятидесяти тысяч) руб. вне зависимости от суммарной задолженности Застрахованного лица по договорам со Страхователем.

П. 4.3 договора страхования установлен размер Страховой премии, уплачиваемой Страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия каждого Застрахованного Лица по Договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая Премия для каждого Застрахованного Лица по Договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину Страховой Суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер, ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 3 и 4 равен - 0,0548 (пятьсот сорок восемь десятитысячных) %.

П. 4.5 договора страхования установлено, что Страховые Взносы уплачиваются Страхователем путем перевода денежных средств на расчетный счет Страховщика, указанный в статье 18 Договора, не позднее 20-го числа каждого месяца, следующего за отчетным, единым платежом.

Согласно п. 8.2.3. договора страхования размер Страховой Выплаты по страховым случаям «дожитие до события недобровольная потеря работы» определяется как 100% ежемесячного платежа Застрахованного липа в счет погашения кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» на дату признания Застрахованного Лица безработным, пп. с) п. 2.4 включающий в себя часть основного долга и начисленный процент за пользование кредитом, и не превышающий 10 000 (десять тысяч) руб. в месяц.

П. 8.4 договора страхования установлено, что для получения Страховой Выплаты Выгодопреобретателем Застрахованное Лицо и/или Выгодопреобретатель должны предоставить Страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3., 8.4.4. и 8.4.5. Если документы предоставляются непосредственно Застрахованным Лицом они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления Страховщику.

Согласно п. 8.4.3. договора страхования в случае установления события по риску недобровольной потери работы Застрахованного лица необходимы следующие документы: Заявление о Страховой выплате установленного Страховщиком образца от Застрахованного Лица; копия, заверенная работодателем Решения (приказа) уполномоченных органов работодателя о сокращении численности штата работников; Копия, заверенная работодателем, Решения учредителей, собственников имущества работодателя – юридического лица, иных уполномоченных лиц, органов власти о ликвидации работодателя; копия, заверенная работодателем Решения (приказа) об увольнении Застрахованного Лица; копия, заверенная работодателем, или оригинал Трудовой книжки Застрахованного Лица; оригинал Решения органа службы занятости о признании Застрахованного Лица безработным. Предоставляется ежемесячно; Копия, заверенная судом, Решения судебных органов, которым прекращено действие трудового договора с Застрахованным Лицом или вследствие принятия которого продолжение трудовых отношений Застрахованного Лица с работодателем, оказалось невозможным; оригинал Справки от Работодателя или иных лиц о полной или частичной денежной компенсации Застрахованному Лицу в рамках процедуры увольнения в размере определенного количества ежемесячных зарплат с момента увольнения с указанием размера компенсации; выписка из Банка, с указанием цели кредита, размера ежемесячного платежа по кредиту на дату признания безработным.

Согласно п. 10.2 договора страхования если в результате увольнения в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников предприятия или в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда, Застрахованное лицо будет по решению органов занятости о признании его безработным состоять на учете и получать пособие по безработице в течение более 60 дней с момента вынесения такого решения, Страховщик произведет Страховую Выплату за каждый следующий месяц (30 дней) нахождения в статусе безработного, начиная с 61 дня при условии, что к моменту увольнения Застрахованное Лицо будет иметь непрерывный стаж работы с одним работодателем не менее 9 (девяти) месяцев или подряд с несколькими работодателями не менее 12 месяцев.

Как следует из п.10.2.1 Размер страховой выплаты по риску дожитие до события недобровольная потеря работы рассчитывается начиная с 61-го дня от даты наступления страхового случая, при этом первые 60 (шестьдесят) дней состояния в статусе безработного рассмотрению не подлежат.

П. 10.2.2. установлено, что максимальное количество ежемесячных Страховых Выплат, осуществляемое Страховщиком по одному Страховому Случаю составляет 3 года. Максимальное количество ежемесячных Страховых Выплат, осуществляемое Страховщиком в течение действия страхования в отношении Застрахованного лица 6 (шесть).

П. 10.2.3. установлено, что при постановке па учет в качестве безработного, Застрахованное Лицо обязано ежемесячно представлять Страховщику из Центра Занятости Населения документальные подтверждения нахождения на учете в службе занятости, для осуществления очередной страховой выплаты.

Согласно дополнительного соглашения № 34 от 17.03.2017 г. к Договору № 100711/СОВКОМ-П между ПАО «Совкомбанк» и Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф» п. 2.1 «Страховые случаи, включенные в Программы страхования 1» договора изложен в следующей редакции: д) дожитие до события недобровольной потери работы, наступившего в результате: - увольнения Застрахованного Лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников. При этом датой Страхового случая считается дата присвоения Застрахованному лицу статуса безработного путем постановки на учет в органах занятости. Размер Страховой выплаты по данному страховому событию указан в п. 8.2.3 Договора.

Согласно справке из Агентства труда и занятости населения Красноярского края КГКУ «ЦЗН Курагинского района» от 08.05.2020 г. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. зарегистрирована в качестве безработного с 03.07.2013 г. Снята с учета в качестве безработного решением от 08.10.2013 г. по причине: Трудоустройство самостоятельно.

Согласно уведомления о наступлении страхового события по программе страхование на случай смерти, нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания ЗАО «Страховая компания Алико» зафиксировано наступление страхового события-недобровольная потеря работы, дата наступления страхового события – 03.07.2013г., застрахованное лицо-ФИО1, кредитный договор №. Уведомление составил: менеджер по обслуживанию клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк».

Из пояснительной записки страховой случай ФИО1 был заявлен, но документы в полном объеме клиент не предоставил. Решение по страховому случаю не принято, страховое возмещение не выплачивалось.

Как следует из пояснений представителя АО «Страховая компания МетЛайф» от 17.07.2020 в рамках договора №. риск «Недобровольная потеря работы» не предусмотрен. Дело не рассматривалось, отказ на страховую выплату не создавался.

Согласно уведомления о наступлении страхового события по программе страхование на случай смерти, нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания ЗАО «Страховая компания Алико» зафиксировано наступление страхового события-недобровольная потеря работы, дата наступления страхового события – 03.07.2013г., застрахованное лицо-ФИО1, кредитный договор №. Уведомление составил: менеджер по обслуживанию клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк».

Как следует из пояснений представителя АО «Страховая компания МетЛайф» от 17.07.2020 в рамках договора № от 24.12.2012г был заявлен риск «Недобровольная потеря работы» 11.09.2013, 14.10.2013 запросы в банк на предоставление оригинала Решения органа службы занятости о признании застрахованного лица безработным. Окончательное решение по делу не было принято ввиду отсутствия необходимых документов.

Согласно заявления ООО ИКБ «Совкомбанк» в адрес ЗАО «Страховая компания АЛИКО» просит выплатить страховое обеспечение по страховому событию произошедшему 03.07.2013г. с ФИО1, погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 24.12.2012 г. приложены документы: Приказ о сокращении № от 24.04.2013г., Приказ об увольнении № от 18.06.2013г., Приказ № от 18.06.2013г., трудовая книжка №, справка о заработной плате, справка службы занятости № 1704 от 12.08.2013г., справка о пособии, выписки по счету, заявление-оферта. Согласно оттиска получено ЗАО «Страховая компания АЛИКО» 10.09.2013г.

Как следует из справки от 26.08.2013 г., направленной в ЗАО «АЛИКО», ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ФИО1 в соответствии с кредитным договором № от 24.12.2012 г. кредитную карту с лимитом 30 000 руб., сроком действия до 24.12.2015г., дата наступления страхового случая – 03.07.2013г., задолженность по кредитной карте (основной долг) – 26 013,45 руб.

Как следует из выписки получателей государственных услуг в сфере занятости от 08.05.2020г. ФИО1 обратилась в КГКУ «ЦЗН Курагинского района» и зарегистрирована в целях поиска подходящей работы с 03.07.2013г. в качестве безработной. В настоящее время не состоит на регистрационном учете в качестве ищущего работу/безработного.

По условиям договора страхования ФИО1 является застрахованным лицом, в том числе, по такому страховому риску как недобровольная потеря работы в связи с сокращением численности и штата работников, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица.

Оплата страховой премии по договору страхования на момент наступления страхового случая подтверждается выписками по лицевым счетам, открытым на имя ФИО1 по указанным выше договорам кредитования.

Суд учитывает, что согласно записей в трудовой книжке № ФИО1 на основании приказа № от 18.06.2013 года уволена из <данные изъяты> в связи с сокращением штата работников предприятия п.2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, 14.10.2013 г. принята на <данные изъяты> приказ <данные изъяты> от 10.10.2013г. и условий договора страхования о том что размер страховой выплаты по риску дожитие до события недобровольная потеря работы рассчитывается начиная с 61-го дня от даты наступления страхового случая, при этом первые 60 дней состояния в статусе безработного рассмотрению не подлежат.

Разрешая заявленные истцом требования, суд считает возможным признать страховым случаем по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ФИО1 и АО "Страховая компания "МетЛайф" 24 декабря 2012 года дожитие до события недобровольная потеря работы в связи с сокращением численности или штата работников 18 июня 2013 года. И обязать АО "Страховая компания "МетЛайф" исполнить обязательства по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО "Совкомбанк", посредством выплаты страховой суммы в размере 6000 рублей выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" во исполнение договора страхования в части непогашенной ФИО1 задолженности перед ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору № от 24 декабря 2012 года.

Кроме того, суд считает возможным признать страховым случаем по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ФИО1 и АО "Страховая компания "МетЛайф" 20 марта 2013 года дожитие до события недобровольная потеря работы в связи с сокращением численности или штата работников 18 июня 2013 года. Обязать АО "Страховая компания "МетЛайф" исполнить обязательства по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО "Совкомбанк", посредством выплаты страховой суммы в размере 6105,76 рублей выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" во исполнение договора страхования в части непогашенной ФИО1 задолженности перед ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору № от 20 марта 2013 года.

Согласно справке СМЭ-2017 № ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России Бюро № 36 ФИО1 повторно установлена <данные изъяты> 01.11.2019г. на срок 01.11.2020г., дата очередного освидетельствования-01.10.2020г.

Из выписного эпикриза <данные изъяты> следует, что ФИО1 находилась в отделении <данные изъяты> с 20.02.2017 по 03.03.2017 <данные изъяты>

Из выписного эпикриза <данные изъяты>, следует ФИО1 находилась в <данные изъяты> стационаре с 21.04.2017 по 29.05.2017 <данные изъяты>

По условиям договора страхования ФИО1 является застрахованным лицом, в том числе, по такому страховому риску как первичное <данные изъяты>, произошедшее в период действия страхования в отношении застрахованного лица.

Оплата страховой премии по договору страхования на момент наступления страхового случая подтверждается выписками по лицевым счетам, открытым на имя ФИО1 по указанным выше договорам кредитования.

Перечисление страховой премии по указанному договору страхования в ЗАО СК «Алико» подтверждается платежным поручением №042 от 16.04.2013 и №004 от 23.01.2015.

Учитывая установленный у ФИО1 первично 16.12.2013 года диагноз <данные изъяты> заболевания, что следует так же из справки <данные изъяты> от 17.09.2020, которое наступило в период действия страхования, суд усматривает наступление страхового события.

Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из того, что ФИО1 была застрахована по программе страхования N 4, в том числе от случая первичного диагностирования <данные изъяты> заболевания, диагноз был поставлен после заключения кредитного договора, суд считает возможным признать наступление у ФИО1 <данные изъяты> заболевания, установленного первично 16 декабря 2013 года, страховым случаем по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ФИО1 и АО "Страховая компания "МетЛайф" 24 декабря 2012 года. И обязать АО "Страховая компания "МетЛайф" исполнить обязательства по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО "Совкомбанк", посредством выплаты страховой суммы в размере 29 803,81 рублей выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" во исполнение договора страхования в части непогашенной ФИО1 задолженности перед ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору № от 24 декабря 2012 года на момент наступления страхового случая.

Кроме того, суд считает возможным признать наступление у ФИО1 <данные изъяты> заболевания, установленного первично 16 декабря 2013 года, страховым случаем по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ФИО1 и АО "Страховая компания "МетЛайф" 20 марта 2013 года. Обязать АО "Страховая компания "МетЛайф" исполнить обязательства по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО "Совкомбанк", посредством выплаты страховой суммы в размере 59809,81 рублей выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" во исполнение договора страхования в части непогашенной ФИО1 задолженности перед ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору № от 20 марта 2013 года на момент наступления страхового случая.

Доказательств, свидетельствующих о совершении застрахованным лицом умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, а также свидетельствующих о наличии оснований для освобождения страховщика от ответственности в материалы дела не представлено.

Удовлетворяя исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании задолженности по кредитным договорам с ФИО1, суд исходит из того, что обязательства по ежемесячному гашению кредита ФИО1 до настоящего не исполнены, имеется задолженность, доказательств, подтверждающих исполнение кредитных обязательств в полном объеме, не представлено.

С ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 20 марта 2013 года. в размере 151120_руб. 38 коп. по требованиям с 05.03.2017, в том числе: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 113110руб. 12 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 19 005 руб. 13 коп. По кредитному договору № от 24 декабря 2012 года в размере 52 574_руб. 32 коп. по требованиям с 02.03.2017, в том числе: просроченные проценты в размере 58 руб. 26 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 28 262 руб. 09 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 19 332 руб. 23 коп.; страховую премию в размере 4080 руб., комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 руб. В остальной части сумма задолженности не подлежит удовлетворению в связи с применением срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", из которого следует, что отношения по договору страхования, как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Согласно абз. 2 того же пункта, а также положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд полагает, что истцу по встречному иску причинен вред действиями ответчика по встречному иску АО "СК "МетЛайф" выразившийся в нарушении прав ФИО1, охраняемых законодательством о защите прав потребителей по причине неисполнения обязательств по договору страхования. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень физических нравственных страданий лица, которому причинен вред, учитывает принцип разумности и справедливости. Учитывая, что при решении судом вопроса компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения иска в части компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребители, суд находит требования истца по встречному иску ФИО1 в части компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в сумме 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскать штраф от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Исходя из того, что размер суммы, присужденной в пользу потребителя по данному делу составляет 1000 руб., то 50% от данной суммы составляет штраф, то есть 500 рублей, который также подлежит взысканию в пользу ФИО1

В соответствии со ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" истец по встречному иску освобождается от оплаты госпошлины при подаче иска в суд. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец в силу закона, подлежит взысканию с ответчика по встречному иску АО "СК "МетЛайф" в доход местного бюджета за удовлетворенные требований истца по встречному иску в размере 3634,39 рублей, которая подлежит взысканию в доход местного бюджета в силу ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4222 руб. 41 коп. и 1777 руб. 23 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20 марта 2013 года. в размере 151120_руб. 38 коп., в том числе: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 113110руб. 12 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 19 005 руб. 13 коп.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4222 руб. 41 коп., а всего взыскать 155342 руб. 79 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 24 декабря 2012 года в размере 52 574_руб. 32 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 58 руб. 26 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 28 262 руб. 09 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 19 332 руб. 23 коп.; страховую премию в размере 4080 руб., комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1777 руб. 23 коп., а всего взыскать 54 351 руб. 55 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк", Акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф". удовлетворить частично.

Признать наступление у ФИО1 <данные изъяты> заболевания, установленного первично 16 декабря 2013 года, страховым случаем по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ФИО1 и АО "Страховая компания "МетЛайф" 24 декабря 2012 года. Обязать АО "Страховая компания "МетЛайф" исполнить обязательства по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО "Совкомбанк", посредством выплаты страховой суммы в размере 29 803,81 рублей выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" во исполнение договора страхования в части непогашенной ФИО1 задолженности перед ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору № от 24 декабря 2012 года

Признать наступление у ФИО1 <данные изъяты> заболевания, установленного первично 16 декабря 2013 года, страховым случаем по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ФИО1 и АО "Страховая компания "МетЛайф" 20 марта 2013 года. Обязать АО "Страховая компания "МетЛайф" исполнить обязательства по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО "Совкомбанк", посредством выплаты страховой суммы в размере 59809,81 рублей выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" во исполнение договора страхования в части непогашенной ФИО1 задолженности перед ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору № от 20 марта 2013 года.

Признать страховым случаем по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ФИО1 и АО "Страховая компания "МетЛайф" 24 декабря 2012 года дожитие до события недобровольная потеря работы в связи с сокращением численности или штата работников 18 июня 2013 года. Обязать АО "Страховая компания "МетЛайф" исполнить обязательства по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО "Совкомбанк", посредством выплаты страховой суммы в размере 6000 рублей выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" во исполнение договора страхования в части непогашенной ФИО1 задолженности перед ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору № от 24 декабря 2012 года.

Признать страховым случаем по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ФИО1 и АО "Страховая компания "МетЛайф" 20 марта 2013 года дожитие до события недобровольная потеря работы в связи с сокращением численности или штата работников 18 июня 2013 года. Обязать АО "Страховая компания "МетЛайф" исполнить обязательства по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО "Совкомбанк", посредством выплаты страховой суммы в размере 6105,76 рублей выгодоприобретателю ПАО "Совкомбанк" во исполнение договора страхования в части непогашенной ФИО1 задолженности перед ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору № от 20 марта 2013 года.

Взыскать с АО "Страховая компания "МетЛайф" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф 500 рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 отказать.

Взыскать с АО "Страховая компания "МетЛайф" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3634 руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Курагинский районный суд.

Председательствующий Романова А.В.

Мотивированное решение изготовлено и подписано: 12.10.2020

Судья Романова А.В.