Решение № 2-2111/2017 2-2111/2017~М-1885/2017 М-1885/2017 от 9 октября 2017 г. по делу № 2-2111/2017

Дело № 2-2111/17 10 октября 2017 года
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в составе

Председательствующего судьи Федоришкиной Е.В.

При секретаре Садиковой В.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и просит суд взыскать 81.640 рублей 37 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей 00 копеек, штраф, нотариальные расходы в размере 1.620 рублей 00 копеек.

В обоснование иска указывает, что одновременно с заключением кредитного договора <***> от 02 апреля 2017 года между кредитором ПАО «Плюс Банк» и заемщиком ФИО1 на сумму 879.745 рублей 42 копейки на срок 36 месяцев был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика банка (полис) с уплатой страховой премии в размере 91.845 рублей 42 копеек и сроком страхования 60 месяцев. Истец не был поставлен в известность о том, что страховая премия будет перечислена Банком. Истец оспаривает условия страхования в части безусловного отказа страхователя от возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования. Отсутствие проекта кредитного договора лишает истца в выборе условий страхования. Истец по своей инициативе отказался от договора страхования жизни и здоровья заемщика банка, о чем 02 августа 2017 года направил в адрес страховщика уведомление.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, ответчик о месте и времени слушания дела извещен, ранее представитель ответчика предоставил возражения относительно доводов иска.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, возражения относительно доводов иска не предоставил.

Суд рассмотрел дело при объявленной явке, поскольку отсутствуют основания предусмотренные статьей 167 ГПК РФ для отложения слушания дела при надлежащем извещении.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно положениям ч.2, ч.3 ст.7 Федерального закона «О потребительском займе» от 21.12.2013 N 353-ФЗ кредитор вправе выдавать (делать) для согласования и акцепта потенциальному заемщику индивидуальные условия финансирования – оферту.

Положениям ч.5 ст.5 данного закона предусмотрен порядок предоставления потенциальному заемщику информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Положениям ч.7 ст.7 данного закона предусмотрено право заемщика на акцепт индивидуальных условий в течение определенного законом срока в пяти дней с момента их получения.

Согласно ч.12 ст.5 того же закона индивидуальные условия кредитного договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указание Банка России от 23.04.2014 года №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий потребительского кредита (Займа)».

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Отношения, возникающие из договора страхования с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей" (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, в соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме в силу ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно статье 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (ст.2 Закона).

Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов).

Судом установлено, что 02 апреля 2017 года страхователю ФИО1 выдан Полис страхования от несчастных случаев <***>-С1 страховщиком ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по страхованию риска «смерть от несчастного случая», «инвалидность 1 группы от несчастного случая» в размере страховой суммы 879.745 рублей 42 копеек на период страхования со 02 апреля 2017 года по 02 апреля 2020 года с единовременной уплатой не позднее 07 апреля 2017 года страховой премии в размере 91.845 рублей 42 копеек, неотъемлемой частью полиса являются условия программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев (Приложение №1 к договору страхования). Указанный полис и условия программы страхования получены истцом 02 апреля 2017 года.

По условиям программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев (Приложение №1 к договору страхования) уплаченная страховая премия при досрочном отказе страхователя от договора страхования не возвращается, за исключением уведомления страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования при отсутствии страхового события.

По условиям кредитного договора <***> от 02.04.2017 года между ПАО «Плюс Банк» и заемщиком ФИО1 Банк предоставил истцу кредит в размере 879.745 рублей 42 копеек на покупку транспортного средства 772.000 рублей 00 копеек, на оплату страховой премии 91.845 рублей 42 копеек, на оплату премии компании ООО «Премиум Ассистанс», предоставляющей услуги VIP-assistans.

02 августа 2017 года истец уведомил ответчика о досрочном отказе от договора страхования и возврате 81.640 рублей 37 копеек как части страховой премии.

Ответчик предоставил возражения относительно факта возврата части страховой премии со ссылкой на положения пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при отсутствии оснований установленных пунктом 1 названной статьи, уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если иное не установлено договором между сторонами.

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенные условия договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуты (в т.ч. сумма страховой премии, подлежащей уплате Страхователем).

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (выгодоприобретателя).

Пунктом 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Решение об участии заемщика в Программе индивидуального страхования принималось заемщиком добровольно.

В день заключения договора истец согласился с размером платы по договору, поставил свою подпись собственноручно.

Полис не содержит запрет на досрочное расторжение договора личного страхования.

Заключенным между сторонами договор страхования не предусматривает возврат страховой премии страхователю в случае отказа последнего от договора страхования (расторжении договора), за исключением уведомления страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования при отсутствии страхового события.

Согласно положениям ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной при заключении договора страховой премии также не усматривается.

В связи с тем, что суд не усмотрел нарушение прав потребителя при досрочном исполнении заемщиком условий кредитного договора, оснований для выплаты застрахованному лицу денежной суммы в счет компенсации морального вреда, установленных статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», нет.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, обязанность по взысканию штрафа возникает у суда в случае, когда потребитель обратился к исполнителю с законным требованием, однако, последний добровольно их не удовлетворил.

Поскольку ответчиком требования потребителя, признанные судом необоснованными, не были удовлетворены, суд считает не подлежащим применению п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу ст.98 ГПК РФ в заявлении о возмещении расходов на оплату нотариальных услуг надлежит отказать, поскольку в удовлетворении исковых требований было отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.13, 15, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, ст.420, п.3 ст.958 ГК РФ, ст.ст. 98, 103, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании 81.640 рублей 37 копеек, компенсации морального вреда в размере 10.000 рублей 00 копеек, штрафа, нотариальных расходов в размере 1.620 рублей 00 копеек – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Санкт-Петербургский городской суд через Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

решение изготовлено в окончательной форме 13.10.2017 года

Судья: Федоришкина Е.В.

Разместить на сайте суда