Решение № 2-1935/2017 2-1935/2017~М-1707/2017 М-1707/2017 от 24 апреля 2017 г. по делу № 2-1935/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд <адрес>

в составе председательствующего Компанеец А.Г.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

«25» апреля 2017 года,

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страхового взноса и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Кировский районный суд <адрес> с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страхового взноса в размере 149 250 рублей и компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей. В обоснование иска указал, что 27.05.2015 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ему был предоставлен кредит в сумме 1 500 000 рублей сроком на 60 месяцев под 21,5 % годовых. При оформлении кредитного договора ему пояснили, что обязательным условием выдачи кредита является оформление заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что составляет 149 250 рублей, которые были удержаны из суммы предоставленного ему кредита. Полагает, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика страхового взноса на личное страхование, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет права потребителя. Сделка, на соответствующая требованиям закона, ничтожна. Выдача кредита производится банком прежде всего в своих интересах, соответственно, данное действие не является услугой. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил кредит, но в возврате страховой премии ему отказали. Считает отказ банка необоснованным и незаконным. Просит взыскать с ответчика в счет возмещения средств, уплаченных в качестве страхового взноса на страхование жизни и здоровья, 149 250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, представителя не направил.

Представитель ПАО «Сбербанк России» Раб Л.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление. Дополнительно суду пояснила, что условиями добровольного группового страхования и заявлением истца на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен. Условия обеспечения исполнения кредитного обязательства были выбраны самим истцом.

Представители третьих лиц ООО «Сбербанк страхование» и ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, не смотря на надлежащее извещение судом указанных юридических лиц, причину неявки не сообщили.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В п.п.1,2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения ЦБ РФ банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц ( ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банков ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства. В данной связи банк, фактически формируя условия кредитования в одностороннем порядке, наделен правом предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов ( определение размера процент ной ставки за пользование кредитными ресурсами, личное и имущественное страхование и др.)

С учетом правового статуса заемщика как потребителя банковских услуг и банка, как профессионального участника рынка кредитования, вступление заемщика в кредитные правоотношения сопряжено с фактическим присоединением к сформированным кредитной организацией условиям кредитования. При этом, с учетом индивидуально-определенного характера правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и граждане, наличие денежных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг должно быть подтверждено однозначно выраженной волей заемщика на вступление в правоотношения при заявленных банком условиях ( ч.1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 935, ст.ст.421,329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье и другие риски может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Суд приходит к выводу, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, как следует из содержания договора страхования. При этом, клиент выразил свое согласие на подключение к программе страхования.

С учетом изложенного, оснований для признания условий кредитного договора недействительными, у суда не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Перечень указанных обстоятельств является ограниченным и не подлежит расширительному толкованию.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. По условиям договора истцу был предоставлен кредит в сумме 1 500 000 рублей сроком на 60 месяцев под 21,5 % годовых.

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО4 было оформлено заявление на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика № Р000121918. Сумма страховой премии составила 149 250 рублей, срок страхования 60 месяцев, выгодоприобретатель в части непогашенной задолженности – ПАО «Сбербанк России», в остальной части – застрахованное лицо.

Подписав вышеуказанное заявление, ФИО1 выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита. Следовательно, своей подписью ФИО1 подтвердил, что он понимает, что участие в договоре страхования осуществляется на добровольной основе. С условиями договора страхования ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

Между тем, заявляя требования о возврате страхового взноса в размере 149 250 рублей в связи с досрочным погашением кредита, указывает на навязывание ему банком услуги страхования.

Суд находит вышеизложенные доводы исковой стороны необоснованными исходя из следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из вышеозначенной статьи 958 ГК РФ, досрочное погашение кредита заемщиком не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.

В связи с этим досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р000121918, по условиям которого он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями заявления и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 2 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования составил 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования.

Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе страхования х (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 1,99 годовых.

Согласно п. 4 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателем являются ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти — наследники застрахованного лица).

При этом ФИО1 согласился на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу.

Заявление подписано ФИО4

В соответствии с п. 3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном

застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 4.1 Условий участия физического лица в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Заявление об отказе от договора страхования направлено ФИО4 в ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более одного года со дня подачи заявления об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, предусмотренный договором срок для одностороннего отказа от страхования с возвратом уплаченных средств, истек.

При этом из условий подключения к программе страхования следует, что срок страхования хотя и совпадает с первоначальным сроком действия кредитного договора, однако не истекает одновременно с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страховая сумма хотя и соответствует первоначальной сумме кредита, однако не изменяется со временем, в том числе при уменьшении задолженности по кредитному договору. Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случае является не только ПАО Сбербанк, но и само застрахованное лицо (в части, превышающей остаток задолженности).

Таким образом, действие договора страхования не ставится в прямую зависимость от действия кредитного договора.

Заемщик, досрочно погасивший кредит, в данном случае вправе рассчитывать на выплату возмещения при наступлении страхового случая. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что обязательства перед истцом в связи с досрочным погашением им задолженности по кредитному договору не прекратились.

Из анализа вышеизложенных норм права и представленных в материалы дела сторонами спора доказательств, следует вывод, что оспариваемые истцом положения договора страхования соответствуют принципу свободы договора, условий об обязательном заключении договора страхования заемщика не содержат, страхование не является существенным условием договора, доказательств того, что банк нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на него бремя несения дополнительных расходов, истцом представлено не было.

Более того, заключение договора страхования было осуществлено с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора.

Следовательно, предусмотренные законом основания для признания недействительным договора страхования и взыскания страховой премии отсутствуют.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей).

Поскольку права истца кредитной организацией не нарушены, в связи с чем в удовлетворении основных требований истцу судом отказано, требование о компенсации морального вреда производно от требований о взыскании страховой премии, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении требований в части компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страхового взноса и морального вреда, отказать в полном объеме за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.<адрес>

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.