Решение № 2-574/2019 2-574/2019~М-398/2019 М-398/2019 от 29 января 2019 г. по делу № 2-574/2019

Дело № 2-574/2019

УИД 26RS0030-01-2019-000576-59


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 апреля 2019 года ст. Ессентукская

Предгорный районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего, судьи – Дёмина А.Н.,

при секретаре судебного заседания – Гергиевой Е.А.,

с участием:

ответчика – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Предгорного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО3 о взыскании задолженности по ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ООО "ХКФ Банк" обратились в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по ФИО2.

В обоснование своих требований указали, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили Кредитный ФИО2 №.05.2015г. на сумму 260 307,10 рублей, процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Полная Стоимость кредита - 34,81% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 260307,10 рублей на счет ФИО2 №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 260307,10 рублей (сумма к выдаче) получены ФИО2 в кассе Банка (согласно Распоряжения клиента по ФИО2), денежные средства в размере 260307,10 руб.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО2 и Банком ФИО2. ФИО2 состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении ФИО2 всех неотъемлемых частей ФИО2), Условий ФИО2, Памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, Графиков погашения.

По ФИО2 Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному ФИО2) ФИО2 банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов ФИО2 с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в ФИО2 или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий по ФИО2 Банк обязуется предоставить ФИО2 денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а ФИО2 обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных ФИО2, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по ФИО2 (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий ФИО2).

В соответствии с разделом II Общих условий ФИО2:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий ФИО2 списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями ФИО2. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, ФИО2 должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым ФИО2 обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту ФИО2 обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий ФИО2).

В соответствиями с условиями ФИО2 сумма Ежемесячного платежа составила 7 835.61 рублей.

В период действия ФИО2 были подключены/активированы следующие дополнительные слуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29.00 рублей.

В нарушение условий заключенного ФИО2 допускал неоднократные просрочки платежей Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по возврату ФИО2 (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении ФИО2 страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если ФИО2 займа предусмотрено возвращение займа по частям рассрочку), то при нарушении ФИО2 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по ФИО2 не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или ФИО2 денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий ФИО2 Обеспечением исполнения ФИО2 обязательств по ФИО2 на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий ФИО2 потребительского Кредита ответственностью -ФИО2 за ненадлежащее исполнение условий ФИО2 является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если ФИО2 займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО2 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 237 189.66 рублей, что является убытками Банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в ФИО2.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) ФИО2 за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие ФИО2 на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность ФИО2 согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных ФИО2, которые ФИО2 обязан заключить в связи с ФИО2 потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условий ФИО2 просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по ФИО2 составляет 544 722.25 рублей, из которых: сумма основного долга - 260 307.10 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 46 867.43 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 237 189.66 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 68.06 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 290.00 рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 8 647.22 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

В соответствии со ст. 139 ГПК РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья или суд может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

<данные изъяты>

Истец просит: Взыскать с ФИО2 ФИО3 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 544 722,25 рублей, из которых: сумма основного долга - 260 307,10 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 46 867,43 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 237 189,66 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 68,06 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 290,00 рублей. Взыскать с ФИО3 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 647,22 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, свои исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО3 частично признала исковые требования, а именно сумму основного долга - 260 307,10 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 46 867,43 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 290,00 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 68,06 рублей, в остальной части требования просила суд отказать в полном объеме. Ответчик пояснила, что ею перечислялась оплата по ФИО2 и проценты за пользование кредитом. Но в связи с материальным положением не смогла своевременно и в полном объеме вносить оплату. Последний раз вносила оплату ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле, согласно статей 59, 60, 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к убеждению, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по ФИО2 банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО2 в размере и на условиях, предусмотренных ФИО2, а ФИО2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или ФИО2 займа, заимодавец имеет право на получение с ФИО2 процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных ФИО2.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что ФИО2 обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены ФИО2 займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если ФИО2 займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО2 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий заключенного ФИО2 допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету ФИО2 (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный ФИО2 должен быть заключен в просто письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершен путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающим сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ ФИО2 считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям ФИО2. Существенными являются условия о предмете ФИО2, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для ФИО2 данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, 29.05.2015г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 был заключён Кредитный ФИО2 № на сумму 544 722,25 рублей, из которых: сумма основного долга - 260 307,10 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 46 867,43 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 237 189,66 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 68,06 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 290,00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 260 307,10 рублей на счет ФИО2 №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 260 307,10 рублей (сумма к выдаче) получены ФИО2 в кассе Банка, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

ФИО3 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем обеспечения на счете на дату платежа денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, который является неотъемлемой частью ФИО2. ФИО2 предусмотрено возвращение суммы кредита и процентов платежами, включающими в себя часть суммы кредита и проценты за пользование кредитом. Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик ФИО3 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному ФИО2, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи с чем по ФИО2 возникла задолженность.

В связи с этим Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по ФИО2. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по ФИО2 не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк » по ФИО2 о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В соответствии с заявлением на предоставление кредита, ФИО2 обязуется осуществлять погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей ежемесячно в сумме платежа установленного банком согласно графика платежей.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или ФИО2 денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Сумма неоплаченных процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 46867,43 рублей.

Истцом начислен штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 68,06 рублей.

Истец просил суд взыскать с ответчика ФИО3 штраф, за возникновение просроченной задолженности в сумме 68,06 рублей.

Истец потребовал от Ответчика досрочного исполнения обязательств (досрочного возврата полученного кредита с одновременной уплатой суммы начисленных процентов и штрафов) в сумме 237189,66 рублей.

Суд находит требования истца в части взыскания штрафа обоснованными, так как в соответствии с условиями ФИО2 в целях обеспечения исполнения ФИО2 обязательств по ФИО2, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размере и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена ФИО2 в установленном ФИО2 порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Также суд находит, что доводы истцы о взыскании комиссии за направление извещений в размере 290,00 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку являются законными и обоснованными.

Обращаясь в суд с иском, истец рассчитал задолженность, проценты по состоянию на 01.03.2019г., а просил взыскать проценты, подлежащие начислению по ставке 29,9% годовых, начиная с 16.03.2016г. по 27.04.2021г., то есть, исходя из пределов заявленных Банком требований, истцом к взысканию заявлены в том числе проценты, срок уплаты которых не наступил.

Учитывая, что положения ФИО2 позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных ФИО2 процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по 27.04.2021г.. Однако с учетом разумности суд считает необходимым снизить размер убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) с 237 189.66 рублей до 100 000,00 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, суд, находит обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 8647,22 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО3 о взыскании задолженности по ФИО2, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из:

- задолженности по уплате основного долга в размере 260307,10 рублей,

- задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 46867,43 рублей,

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 100000,00 рублей,

- комиссии за направление извещений в сумме 68,06 рублей,

- штраф в сумме 68,06 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 8647,22 рублей.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня его принятия, путём подачи апелляционной жалобы через Предгорный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья