Решение № 2-1414/2019 2-1414/2019~М-463/2019 М-463/2019 от 24 февраля 2019 г. по делу № 2-1414/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: председательствующий судья Глотов Н.М.

при секретаре Кишларь Д.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску истца к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя,

с участием представителя истца ФИО,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, указав в обоснование иска, что <дата> с АО «<данные изъяты>» был заключен договор потребительского кредита, при заключении договора банком были навязаны услуги по страхованию жизни. Стоимость страховой премии составила <данные изъяты>. <дата> истцом кредит был погашен, истец обратился с заявлением о расторжении договора и с требованием о возврате уплаченной страховой премии, премия ответчиком до настоящего времени не возвращена. Согласно полису размер страховой суммы по договору поставлен в зависимость от суммы задолженности по кредиту, при этом страховая сумма уменьшается вместе с погашением этой задолженности. Размер страховой премии в период действия договора составил <данные изъяты>), следовательно, страховая премия в размере <данные изъяты>) подлежит возврату истцу. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты>. Просит суд взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, подтвердив обстоятельства, изложенные в иске.

Ответчик о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, в поступившем отзыве на иск представитель ответчика ФИО выразил не согласие с заявленными требованиями, указав, что страховая премия возвращается только в случаях прямо установленных законом или соглашением сторон, позиция истца противоречит действующему законодательству, и размер страховой премии не ставится в зависимость от наличия либо отсутствия задолженности по кредитному договору, и в случае наступления страхового случая ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение вне зависимости от того погашен кредит или нет. Просит суд отказать в удовлетворении требований, а в случае удовлетворения иска применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафа.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В судебном заседании было установлено, что <дата> между сторонами спора на основании поступившего от истца заявления был заключен договор страхования по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения. Страховая премия по договору составила <данные изъяты>, где <данные изъяты> премия по риску смерть застрахованного, а <данные изъяты> – по риску потеря работы. Страховая сумма по риску смерть застрахованного лица и инвалидность составляет <данные изъяты>, по риску потеря работы – <данные изъяты>, договор заключен на 12 месяцев.

При заключении договора сумма страховой премии была уплачена истцом, что следует из платежного поручения от <дата>, данный факт ответчиком не оспаривался.

Истец при заключении договора был ознакомлен и согласен с условиями полиса-оферты и условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно ст.ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Частями 1 и 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как указано в ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно разделу 3 полиса-оферты по риску потеря работы страховая выплата осуществляется в пределах страховой выплаты ежемесячно, но не более чем в размере 115 % ежемесячного платежа по кредиту за каждый месяц и не более чем за 06 месяцев всего.

В силу п. 5.3.5 условий добровольного страхования клиентов финансовой организации №, если иное не предусмотрено договором страхования, то, при наступлении страхового случая по рискам смерть застрахованного и инвалидность застрахованного, выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (в случае, если договором страхования предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования).

Пунктом 5.3.7 условий добровольного страхования клиентов финансовой организации №, предусмотрено, если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам потеря работы и потеря работы и дохода, выплата осуществляется в размере определенного договором страхования количества платежей по кредитному договору, в случае, если до окончания срока погашения задолженности по кредитному договору, остается меньше ежемесячных платежей, чем определено договором страхования в качестве страховой выплаты, то выплата осуществляется исходя из фактического количества оставшихся ежемесячных платежей до полного погашения задолженности по кредитному договору.

Из п. 7.6 условий добровольного страхования клиентов финансовой организации №, следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев или страховых выплат по договору страхования. Возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинал заявления. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 условий).

Из приведенных положений условий добровольного страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту по риску смерть застрахованного, но по риску потеря работы напрямую зависит от размера задолженности по договору и обеспечивает исполнение кредитных обязательств истца. В случае невозможности наступления страхового случая отпадает существование страхового риска, при отсутствии кредитной задолженности утрачивается интерес к предмету договора страхования в этой части.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что по риску смерть застрахованного досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ, при этом страховая премия по риску потеря работы подлежит возврату в неиспользованной части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Таким образом, суд находит требование истца о взыскании суммы страховой премии подлежащими удовлетворению частично, а именно в сумме <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем или продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера денежной компенсации морального вреда суд учитывает глубину нравственных страданий истца, степень и длительность нарушения его прав, и, исходя из требований разумности и справедливости, считает, необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В связи с тем, что ответчиком до вынесения решения судом в добровольном порядке требования истца не были удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца. Штраф составит сумму в размере <данные изъяты>, оснований для снижения штрафа не имеется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден по требованию к страховой компании, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. По правилам п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ, по заявлениям, содержащим в себе требования как имущественного так и не имущественного характера, государственная пошлина уплачивается по каждому требованию. В данном случае размер государственной пошлины будет составлять <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» в пользу истца страховую премию в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

В остальной части иска истцу отказать.

Взыскать с ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» в бюджет муниципального образования «город Нижневартовск» государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Копия верна:

Судья Н.М. Глотов