Решение № 2-1085/2024 2-1085/2024(2-7592/2023;)~М-6344/2023 2-7592/2023 М-6344/2023 от 3 апреля 2024 г. по делу № 2-1085/2024

Строка отчёта № 178г

УИД 36RS0002-01-2023-007789-88


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2024 года Дело№2-1085/2024 (2-7592/2023;)

город Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Берлевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Немцовой В.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело поиску публичного акционерного общества «Сбербанк России» кФИО1, обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, наследственному имуществу (ФИО)2 с требованиями о расторжении кредитного договора <***> от 28.10.2022, взыскании с пользу истца задолженности по кредитному договору <***> от 28.10.2022 за период с 28.11.2022 по 12.09.2023 (включительно) в размере 535054 рубля 36 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 14550 рублей 54 копейки.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» выдало кредит (ФИО)2 на сумму 454545 рублей 45 копеек на срок 60 месяцев под21.75%годовых. В соответствии сусловиями кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами посогласованному сторонами графику платежей. Поскольку заёмщик обязательства посвоевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, то за период с 28.11.2022 по 12.09.2023 образовалась просроченная задолженность вразмере 535054 рубля 36 копеек. (ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)2 умерла. Истцом указано, что наследником является ФИО1 Поскольку добровольно наследник непогашает задолженность, истец обратился в суд (л.д. 4-7).

Определением Коминтерновского районного суда города Воронежа от 19.02.2024, принятым в протокольной форме к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, полагал, что требования подлежат удовлетворению только в случае взыскания задолженности с соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное также не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Данные обстоятельства с учётом части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) позволяют рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав объяснения участников процесса, суд приходит кследующему.

В соответствии со статьёй 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – всоответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные спредоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных сосуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце 1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу частей 1 и 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это непротиворечит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно абзацам 1-4 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов настоящего гражданского дела следует, что 28.10.2022 (ФИО)2 было подано заявление-анкета на получение потребительского кредита посредством системы «Сбербанк Онлайн», подписанное вэлектронном виде (л.д.33).

В соответствии с кредитным договором <***> от 28.10.2022 (ФИО)2 выдан кредит на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления на цели личного потребления на сумму 454545 рублей 45 копеек под 21.75% годовых с условием возврата предоставленной в кредит денежной суммы и уплаты процентов за время её пользования путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику платежей в размере 12430 рублей 35 копеек не позднее 28 числа каждого месяца (л.д. 34).

С содержанием Индивидуальных условий кредитования и Общих условий кредитования заёмщик был ознакомлен, согласен с ними.

На основании заявления на получение дебетовой карты (ФИО)2 была выдана дебетовая карта сномером счёта (№).

Свои обязательства по предоставлению заёмщику денежных средств в размере 454 545 рублей 45 копеек банк выполнил надлежащим образом, денежные средства перечислены (ФИО)2 в полном объёме, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» на счёт заёмщика (№) (л.д. 44).

Заёмщик принятые по кредитному договору <***> от 28.10.2022 обязательства исполнял ненадлежащим образом с отступлением от согласованного графика платежей, вследствие чего образовалась задолженность.

(ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)2 умерла (л.д. 51), к ее имуществу нотариусом открыто наследственное дело (№), наследником, принявшим наследство, является ФИО1(л.д. 95).

Из материалов наследственного дела следует, что в наследственную массу входит квартира с кадастровым номером (№), расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью 2492538 рублей 01 копейка (л.д.86-97).

Ответчику ФИО1 выдано свидетельство о праве нанаследство позакону на указанное наследственное имущество (л.д. 95).

Согласно представленному истцом расчёту задолженность заёмщика по кредитному договору за период с 28.10.2022 по 12.09.2023 (включительно) составляет 535054 рубля 36 копеек, из которой: просроченный основной долг – 454545 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 80508 рублей 91 копейка.

Из материалов дела следует, что (ФИО)2 являлась застрахованным лицом по договору страхования № ЖОООР0030000408159 от 28.10.2022 по программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» (л.д. 136-138).

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении- 454545, 45 руб. (п. 4).

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (п. 6).

05.11.2022 ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, в связи со смертью (ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)2 (л.д. 139-140).

В ответ на поступившее заявление ФИО1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщено 12.12.2022 о предоставлении медицинских документов, содержащих информацию обо всех обращениях за медицинской помощью (ФИО)2 за последние пять лет 2017-2022г.г., предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенные оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица; 16.03.2023 ФИО1 сообщено, что в ранее представленной выписке из амбулаторной карты отсутствует информация об обращениях за 2017-2022 г.г. если обращений в указанный период не было, просили отразить это в выписке(л.д. 142). 04.05.2023 страховой компанией в адрес ФИО1 направлен запрос о предоставлении оригиналов или надлежащим образом заверенных копий следующих документов: копия всей стационарной карты, заверенной оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица, и указано о невозможности принять решение по заявлению о наступлении страхового случая до поступления запрошенных документов (л.д. 143).

В ответ на поступившие 17.05.2023 от ФИО1 документы 20.05.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ему запрос о предоставлении выписки из стационарной карты, оригинала или копии, заверенной печатью выдавшего учреждения (л.д. 144).

На поступившие от ФИО1 документы, страховой компанией сообщено 06.09.2023 о необходимости представления медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений, установленных диагнозах, заверенный печатью и подписью (л.д. 145).

В ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы, касающиеся наступления смерти (ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)2 ФИО1 в ответе от 08.01.2024 сообщено, что запрошенные у него документы: выписка из стационарной карты или иной документ, выданный соответствующим медицинским учреждением, с указанием установленного диагноза, с подробным описанием состояния застрахованного лица на дату (ДД.ММ.ГГГГ), описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, и позволяющий сделать заключение о причинах установления диагноза – оригинал или копия не поступили, в связи с чем, до предоставления вышеуказанных документов принять решение не представляется возможным (л.д. 146).

Из протокола патологоанатомического вскрытия (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), записи акта о смерти (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) следует, что причиной смерти (ФИО)2 явилось: отек головного мозга; инфаркт церебральный, вызванный окклюзией церебральных артерий; диабет инсулиннезависимый с неврологическими осложнениями (л.д. 131).

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения у ответчика обязанности выплатить страховое возмещение) предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

(ФИО)2 (заемщик по кредитному договору) являлась застрахованным лицом в соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни от (ДД.ММ.ГГГГ).

Условиями предусмотрено, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, являющийся кредитором страхователя по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ).

Страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Срок страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата начала срока страхования определяется по всем страховым рискам, указанном в заявлении, дата списания/внесения платы за участие в программе страхования. Дата окончания срока страхования: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации", бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившим обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

В силу приведенных выше норм и разъяснений существует презумпция вины должника в нарушении обязательства и наличие причинно-следственной связи между таким нарушением и причиненными кредитору убытками, пока должником не доказано обратное.

Между тем в материалах дела не имеется представленных ответчиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» доказательств отсутствия его вины в нарушении обязательства по выплате страхового возмещения и отсутствия причинно-следственной связи между данным нарушением и доказанными убытками истца в виде процентов за пользование кредитом, начисленными за период после наступления страхового случая.

Из материалов дела усматривается, что при обращении в страховую компанию ФИО1 предоставлялись медицинские документы умершей.

Неоднократно ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в адрес заявителя направлялись сообщения о недостаточности представленных медицинских документов.

При этом при заключении договора страхования страхователь давал свое согласие на предоставление медицинскими учреждениями и Фондами ОМС страховой компании сведений о состоянии его здоровья, что давало истцу, как профессиональному участнику рынка страховых услуг, воспользоваться правом на проведение получения медицинских документов в отношении застрахованного лица для принятия решения о страховой выплате.

Таким образом, в случае отсутствия необходимых документов, необходимых для признания события страховым ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» взяло на себя обязательство по истребованию недостающих документов, что последним сделано не было.

При этом, в материалах дела отсутствуют доказательства, которые был свидетельствовали о наличии оснований для признания смерти (ФИО)2 не страховым случаем.

Таким образом, поскольку страховой случай произошел в период действия договора страхования, то ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» должно быть обязано к исполнению.

Обстоятельство того, что размер задолженности по кредитному договору больше чем страховая сумма, которая определяется на момент смерти застрахованного лица, тогда как Банком были также насчитаны проценты за пользование кредитом за последующий период, на выводы суда не влияет.

Банк продолжал начислять проценты по данному кредитному договору после смерти заемщика.

Вместе с тем, заявление о страховом случае подано ФИО1 05.11.2022.

На дату смерти (ФИО)2 задолженность по кредитному договору равнялась страховой сумме 454545, 45 руб.

Пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положениями статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о том, что, формально опираясь на предоставленное законом право, действия страховщика при конкретной реализации права приводят к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 28.10.2022, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и (ФИО)2.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 28.10.2022 за период с 28.11.2022 по 12.09.2023 (включительно) в размере 535 054 рубля 36 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 550 рублей 54 копейки.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд черезКоминтерновский районный суд города Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

.
Судья Н.В. Берлева

Решение в окончательной форме принято 11 апреля 2024 года.