Решение № 2-910/2019 от 4 декабря 2019 г. по делу № 2-910/2019

Дело № 2 - 910/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе

Председательствующего: Литвиненко И.В.

При секретаре: Гуряшевой Е.П.

Рассмотрев в открытом судебном заседании 05 декабря 2019 г. дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать с ответчика ФИО4 задолженность по кредитному договору № от 27 июля 2007 года в размере 65 704,31 швейцарских франка, в том числе: 46 313, 44 швейцарских франков - задолженность по кредиту, 2 147,85 швейцарских франков - задолженность по процентам, 16 585,48 швейцарских франков -задолженность по процентам на просроченный долг, 657,54 швейцарских франков - задолженность по пени по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда; расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 560 руб.

Требования мотивированы тем, что 27 июля 2007 года между акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО4, ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО4 на условиях срочности, возвратности и платности кредит в размере 70 588 швейцарских франков сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, перечислив денежные средства на сет вклад «До востребования», открытый в ОАО «Банк Москвы», на приобретение квартиры в доме по адресу: <адрес>, состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 46 кв.м., жилой 32,8 кв.м., в общую совместную собственность ФИО4, ФИО2

Жилое помещение приобретено заемщиком в общую совместную собственность на основании договора купли-продажи квартиры от 27 июля

2007 года, заключенного между ФИО3 в лице представителя по доверенности ФИО1, и ФИО4, ФИО2

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека в силу закона) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит в полном объеме, уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора кредит был предоставлен в безналичной форме единовременно, путем перечисления суммы кредита на счет вклад «До востребования» №, открытый в банке.

Согласно п. 2.3 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата перечисления денежных средств на счет.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплатить проценты в размере 7,4 % годовых.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, согласно п. 3.5 кредитного договора, составляет 564 швейцарских франка. С графиком погашения кредита ответчик была ознакомлена.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита (основного долга) и/или начисленных процентов за пользование кредитом, банк, согласно п. 5.2 кредитного договора, вправе требовать уплаты неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки от суммы текущей просроченной задолженности (включающей основной долг и проценты), но не менее эквивалента 20 долларов США, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического погашения просроченной задолженности, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиками включительно.

16 ноября 2018 года, исходящие № 2528/775006, № 2528-1/775006, № 2530/775006, № 2530-1/775006 заемщикам по адресам: <адрес> были направлены уведомления о досрочном погашении кредита, в которых предлагалось погасить задолженность в срок до 18 декабря 2018 года.

Заказные письма с требованием о досрочном истребовании задолженности, адресованные заемщику, возвращены банку в связи с истечением срока хранения.

До настоящего времени обязательства по возврату денежных средств заемщиком не исполнены.

По состоянию на 26 января 2019 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 65 704,31 швейцарских франка, из них: 46 313,44 швейцарских франков - задолженность по кредиту, 2 147,85 швейцарских франков - задолженность по процентам, 16 585,48 швейцарских франков - задолженность по процентам на просроченный долг, 657,54 швейцарских франков - задолженность по пени.

Ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору ответчик нарушает права и законные интересы банка.

Определением арбитражного суда Кемеровской области от 14 февраля 2017 года ФИО2 признан банкротом, введена процедура, применяемая в деле банкротства гражданина, - реализация имущества должника на срок шесть месяцев.

Определением арбитражного суда Кемеровской области от 21 июля 2017 года требования Банка ВТБ 24 (ГТАО) по кредитному договору № от 27 июля 2007 года в размере 3 810 354 руб. 21 коп.основного долга, 608 472 руб. 81 коп. процентов за пользование кредитом включены в третью очередь реестра требований кредиторов должника гражданина ФИО2 как требования, обеспеченные залогом имущества, квартиры, расположенной по адресу: <адрес> - 52.Отдельно учтены в реестре требований кредиторов должника гражданина ФИО2 требования Банка ВТБ 24 (ПАО) по неустойке 43 867 руб. 85 коп., как обеспеченные залогом имущества должника.

Определением арбитражного суда Кемеровской области от 13 декабря 2017 года ФИО2 отказано в удовлетворении ходатайства об исключении из конкурсной массы квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

16 июля 2018 года в рамках дела о банкротстве ФИО2 была реализована квартира, расположенная по адресу: <адрес>, и денежные средства, полученные от ее продажи, были направлены в погашение задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании 20.11.2019г. уточнены исковые требования, просит:

взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р,, место рождения: <адрес> в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 27.07.2007 в размере 65 704,31 (Шестьдесят пять тысяч семьсот четыре) Швейцарских франка, в том числе:

46 313,44 Швейцарских франков - задолженность по кредиту;

2 147,85 Швейцарских франков - задолженность по процентам;

-16 585,48 Швейцарских франков - задолженность по процентам на просроченный долг;

- 657,54 Швейцарских франков - задолженность по пенипо курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения: <адрес> в пользу Банка ВТБ (ПАО) проценты по кредитному договору № от 27.Q7.20Q7 с 26 января 2019 года до дня полного возврата основного долга по Кредитному договору включительно на сумму основного долга из расчета 7,4 % годовых.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р.. место рождения: <адрес> в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 560,00 (двадцать девять тысяч пятьсот шестьдесят) рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

ФИО4 против заявленных требований возражала, представила письменные возражения.

Суд изучив материалы приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно материалов дела, 27 июля 2007 года между акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО4, ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО4 на условиях срочности, возвратности и платности кредит в размере 70 588 швейцарских франков сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, перечислив денежные средства на сет вклад «До востребования», открытый в ОАО «Банк Москвы», на приобретение квартиры в доме по адресу: <адрес>, состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 46 кв.м., жилой 32,8 кв.м., в общую совместную собственность ФИО4, ФИО2

Жилое помещение приобретено заемщиком в общую совместную собственность на основании договора купли-продажи квартиры от 27 июля

2007 года, заключенного между ФИО3 в лице представителя по доверенности ФИО1, и ФИО4, ФИО2

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека в силу закона) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит в полном объеме, уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора кредит был предоставлен в безналичной форме единовременно, путем перечисления суммы кредита на счет вклад «До востребования» №, открытый в банке.

Согласно п. 2.3 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата перечисления денежных средств на счет.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплатить проценты в размере 7,4 % годовых.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, согласно п. 3.5 кредитного договора, составляет 564 швейцарских франка. С графиком погашения кредита ответчик была ознакомлена.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита (основного долга) и/или начисленных процентов за пользование кредитом, банк, согласно п. 5.2 кредитного договора, вправе требовать уплаты неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки от суммы текущей просроченной задолженности (включающей основной долг и проценты), но не менее эквивалента 20 долларов США, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического погашения просроченной задолженности, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиками включительно.

16 ноября 2018 года, исходящие № 2528/775006, № 2528-1/775006, № 2530/775006, № 2530-1/775006 заемщикам по адресам: <адрес> были направлены уведомления о досрочном погашении кредита, в которых предлагалось погасить задолженность в срок до 18 декабря 2018 года.

Заказные письма с требованием о досрочном истребовании задолженности, адресованные заемщику, возвращены банку в связи с истечением срока хранения.

До настоящего времени обязательства по возврату денежных средств заемщиком не исполнены.

По состоянию на 26 января 2019 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 65 704,31 швейцарских франка, из них: 46 313,44 швейцарских франков - задолженность по кредиту, 2 147,85 швейцарских франков - задолженность по процентам, 16 585,48 швейцарских франков - задолженность по процентам на просроченный долг, 657,54 швейцарских франков - задолженность по пени.

Ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору ответчик нарушает права и законные интересы банка.

Определением арбитражного суда Кемеровской области от 14 февраля 2017 года ФИО2 признан банкротом, введена процедура, применяемая в деле банкротства гражданина, - реализация имущества должника на срок шесть месяцев.

Определением арбитражного суда Кемеровской области от 21 июля 2017 года требования Банка ВТБ 24 (ГТАО) по кредитному договору № от 27 июля 2007 года в размере 3 810 354 руб. 21 коп.основного долга, 608 472 руб. 81 коп. процентов за пользование кредитом включены в третью очередь реестра требований кредиторов должника гражданина ФИО2 как требования, обеспеченные залогом имущества, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>Отдельно учтены в реестре требований кредиторов должника гражданина ФИО2 требования Банка ВТБ 24 (ПАО) по неустойке 43 867 руб. 85 коп., как обеспеченные залогом имущества должника.

Определением арбитражного суда Кемеровской области от 13 декабря 2017 года ФИО2 отказано в удовлетворении ходатайства об исключении из конкурсной массы квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

16 июля 2018 года в рамках дела о банкротстве ФИО2 была реализована квартира, расположенная по адресу: <адрес>, и денежные средства, полученные от ее продажи, были направлены в погашение задолженности по кредитному договору.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, который, по ее мнению, надлежит исчислять с 30.05.2014. - с момента последнего платежа не может быть принят судом.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.5.1 кредитного договора стороны несут ответственность по настоящему Договору в соответствии законодательством Российской Федерации.

По условиям кредитного договора № от 27.07.2007, ФИО4 является созаемщиком, следовательно, в соответствии с положениями статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации несет с ФИО2 перед кредитором солидарную ответственность, как созаемщик.

Таким образом, заемщики отвечают по обязательствам солидарно, требование кредитора может быть предъявлено как полностью так и частично, как к одному отдельному заемщику так и ко всем одновременно.

При рассмотрении заявления Банка ВТБ в деле о банкротстве созаемщика ФИО2 (№ А27-5536/2016) было установлено, что банком вся задолженность по кредитному договору № в размере 66891,83 швейцарских франков в связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств по договору была вынесена на просрочку 22.01.2015 г. и подтверждена банком в суде по состоянию на 30.05.2016 г., что указано в определении арбитражного суда Кемеровской области от 21.07.2017 г. по делу № А27-5536/2016, на которое ссылается истец в исковом заявлении как на доказательство заявленных требований. Расчет всей просроченной задолженности, приложенный к заявлению в арбитражный суд произведен по состоянию на 30.05.2016 г. (копия прилагается) и составлен в отношении обоих созаемщиков - ФИО4 и ФИО2, что подтверждает то обстоятельство, что истец в указанную дату знал о нарушении своего права обоими заемщиками. В указанном расчете, банком сумма кредита признана как просроченная задолженность уже 22.01.2015 г. в сумме 57113,82 швейцарских франков - основной долг, 3694,58 швейцарских франков - проценты. Кроме того, арбитражным судом данным определением подтверждено, что требование кредитора по основному долгу возникло до возбуждения дела о банкротстве должника (т.е. до 28.03.2016 г. - определение от 28.03.2016 г.), проценты и неустойка рассчитаны по состоянию на дату введения процедуры реструктуризации долгов гражданина (т.е. на 30.05.2016 г. - определение прилагается).

Также в пояснениях от 20.11.2019 г. истец признает, что по состоянию на 03.06.2016 г. уже существовала задолженность в размере 57113,82 швейцарских франков по основному долгу и задолженность по процентам на просроченный основной долг, которая образовалась с 17.06.2014 г.

Таким образом, истец зная о нарушении своего права с 30.05.2014 г. (что признает в пояснениях от 20.11.2019 г., указывая что последний платеж был произведен 30.05.2014 г.), и признав всю сумму кредита просроченной задолженностью 22.01.2015 г., обращаясь к одному заемщику ФИО2 на свое усмотрение мог предъявить требования как полностью так и частично, как к одному отдельному заемщику так и ко всем одновременно, таким образом реализовал право кредитора.

Кроме того, исходя из постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 25.06.2018г. установлено, что ФИО4 привлекалась в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора по решению Арбитражного суда Кемеровской области от 14.02.2017 года.

Таким образом, доводы ответчика о том, что истец не обращался в суд за защитой своего права в отношении ФИО4 более 3-х лет, не подтверждаются материалами дела..

Принимая во внимание изложенное, рассмотрение дела о банкротстве созаемщика ФИО2 (№А27-5536/2016), вынесение на просрочку задолженности по кредитному договору № в размере 66891,83 швейцарских франков - 22.01.2015г., расчет всей просроченной задолженности произведенного по состоянию на 30.05.2016г. и составленного в отношении обоих созаемщиков – ФИО4 и ФИО2, не может расценено, как возникновение у остальных солидарных заемщиков обязанности произвести единовременное погашение кредитной задолженности, как и не освобождает их от обязанности по погашению кредита в соответствии с договором. Согласно п. 1.1 кредитного договора срок предоставления кредита 240 месяцев считая с даты фактического предоставления Кредита, условие договора о порядке погашения также не изменялось, соответственно заемщики обязаны были погашать кредит в соответствии с действующими условиями кредитного соглашения.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В связи, с чем истцом не был пропущен срок исковой давности для предъявления требований к заемщику ФИО4 о погашении задолженности по кредиту.

Не могут быть приняты судом доводы ФИО4 о том, что 27.12.2016 года ФИО4 и ФИО2 о прекращении обязательств по кредиту в связи с передачей банку в счет обязательств по кредитному договору № квартиры, расположенную по адресу <адрес>, что подтверждается актом приема-передачи.

В соответствии с частью 3 статьи 2 Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон N 169-ФЗ) возникшие до 25.07.2014 обеспеченные ипотекой обязательства, по которым на указанную дату не были заключены договоры страхования ответственности заемщика и для исполнения которых залогодержатель после 25.07.2014 оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, прекращаются в порядке, установленном пунктом 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ, без учета изменений, внесенных Законом N 169-ФЗ.

Редакция пункта 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ без учета изменений, внесенных Законом N 169-ФЗ, предусматривает полное погашение задолженности по обеспеченному ипотекой обязательству и прекращение указанного обязательства в случае, если залогодержатель в порядке, установленном Законом N 102-ФЗ, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя. Указанные последствия распространяются на ситуации, при которых размер обеспеченного ипотекой обязательства был меньше или равен стоимости заложенного имущества на момент возникновения ипотеки.

В данном случае обязательства перед Банком по кредиту, обеспеченному ипотекой, возникли до 25.07,2014 {дата кредитного договора 27,07.2007 г.) и Банк ВТБ (ПАО) не оставлял за собой предмет залога, поскольку предмет залога был реализован финансовым управляющим в рамках дела о банкротстве по делу № А27-5536/16.

Соответственно требования Банка о взыскании задолженности по кредиту являются законными и обоснованными.

Не могут быть приняты судом доводы ответчика о том, что Банк произвел погашение своих требований в рамках банкротства гр. ФИО2 за счет средств от продажи заложенного имущества в меньшем размере, чем указано в определении арбитражного суда Кемеровской области от 08.05.2019 г., а именно: суд указал, что гашение требований залогового кредитора произведено в размере 746 532,32 рублей, однако банк представил платежный документ на сумму 722 400 рублей. В счет какой задолженности направлены деньги в сумме 24132,32 рубля банком не указано.

На момент рассмотрения дела встречных требований со стороны ответчика не заявлено, расчет Банка не оспорен, свою очередь истцом представлено платежное поручение № от 16.07.2018г. на сумму погашения задолженности по кредитному договору № от 27.07.2007г. от реализации имущества в рамках процедуры без налога в размере 722400 руб. (л.д.24).

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ст.810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ст.811 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1. ст.809 ГК РФ.

16 ноября 2018 года, исходящие № 2528/775006, № 2528-1/775006, № 2530/775006, № 2530-1/775006 заемщикам по адресам: <адрес> были направлены уведомления о досрочном погашении кредита, в которых предлагалось погасить задолженность в срок до 18 декабря 2018 года.

Заказные письма с требованием о досрочном истребовании задолженности, адресованные заемщику, возвращены банку в связи с истечением срока хранения.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Суд, установив, что в материалах дела отсутствуют доказательства оплаты задолженности по договору, приходит к выводу о том, что у заемщика перед истцом существует задолженность в заявленном им размере.

Принимая во внимание наличие заключенного

27 июля 2007 года между акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО4, ФИО2 кредитного договора № от 27 июля 2007 года, наличие образовавшейся задолженности, в связи с нарушением обязательств, суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р,, место рождения: <адрес> в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 27.07.2007 в размере 65 704,31 (Шестьдесят пять тысяч семьсот четыре) Швейцарских франка, в том числе:

46 313,44 Швейцарских франков - задолженность по кредиту;

2 147,85 Швейцарских франков - задолженность по процентам;

-16 585,48 Швейцарских франков - задолженность по процентам на просроченный долг;

- 657,54 Швейцарских франков - задолженность по пенипо курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения: <адрес> в пользу Банка ВТБ (ПАО) проценты по кредитному договору № от 27.07.2007 с 26 января 2019 года до дня полного возврата основного долга по Кредитному договору включительно на сумму основного долга из расчета 7,4 % годовых.

Истец также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу Банка ВТБ (ПАО).

Данное требование подлежит удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям. В силу ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ФИО4, в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 560,00 (двадцать девять тысяч пятьсот шестьдесят) рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р,, место рождения: <адрес> в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 27.07.2007 в размере 65 704,31 (Шестьдесят пять тысяч семьсот четыре) Швейцарских франка, в том числе:

46 313,44 Швейцарских франков - задолженность по кредиту;

2 147,85 Швейцарских франков - задолженность по процентам;

-16 585,48 Швейцарских франков - задолженность по процентам на просроченный долг;

- 657,54 Швейцарских франков - задолженность по пени по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения: <адрес> в пользу Банка ВТБ (ПАО) проценты по кредитному договору № от 27.07.2007 с 26 января 2019 года до дня полного возврата основного долга по Кредитному договору включительно на сумму основного долга из расчета 7,4 % годовых.

Взыскать с ФИО4, в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 560,00 (двадцать девять тысяч пятьсот шестьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 09 декабря 2019 года.

Судья И.В. Литвиненко