Решение № 2-1145/2023 2-1145/2023~М-1145/2023 М-1145/2023 от 26 декабря 2023 г. по делу № 2-1145/2023

дело №2-1145

(УИД26RS0026-01-2023-001793-79)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нефтекумск 27 декабря 2023 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Ходус А.Н.,

при помощнике судьи – Вишняковой Ю.А., ведущей протокол судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № за период с 07.03.2023г. по 09.10.2023г. в размере 847 950,18руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 679,50руб., мотивируя следующим.

06.07.2022г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код). Согласно условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 730 000руб., процентная ставка - 24,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем просроченная задолженность по ссуде возникла 07.03.2023г., на 09.10.2023г. суммарная продолжительность просрочки составила 108 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 07.03.2023г., на 09.10.2023г. суммарная продолжительность просрочки составила 107 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 246 117,93руб. и по состоянию на 09.10.2023г. общая сумма задолженности составила 847 950,18руб., из них комиссия за ведение счета – 447руб.; иные комиссии 1 770руб.; просроченные проценты - 133 201,28руб.; просроченная ссудная задолженность - 709 925,00руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 215,38руб.; неустойка на просроченную ссуду 169,40руб.; неустойка на просроченные проценты 2 222,12руб.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом путем направления извещения и размещения информации по делу на интернет-сайте Нефтекумского районного суда Ставропольского края neftekumsky.stv@sudrf.ru, письменно поддержала заявленные требования в полном объеме и просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается Отчетом об отслеживании почтовых отправлений № о получении судебного извещения 12.12.2023г..

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, согласно положениям ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные материалы дела в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст.807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», следует, что в силу п.3 ст.154 и п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу положений ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как следует из материалов дела, 06.07.2022г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением на предоставление кредита, содержащей персональные данные заявителя, а также соглашение о заключении Универсального договора, Договора дистанционного банковского обслуживания и подключение к системе ДБО.

В этот же день на основании Индивидуальных условий от 06.07.2022г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита № на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 10.2 Общих условий) включая оплату социально значимых услуг, товаров, согласно которому истец выдал заемщику кредит в размере 730 000руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой – 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 24,9% годовых с даты установления лимита кредитования, с минимальным обязательным платежом в размере – 19 020,27руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода в размере 17 154,97руб., согласно информационному графику, являющемуся приложением к заявлению на предоставление транша.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № определена обязанность заемщика заключить договор банковского счета.

При этом, согласно Разделу 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита выражено согласие на заключение Договора банковского счета, Договора банковского обслуживания банковского счета и во исполнение условий Договора потребительского кредита № банком открыт на имя ответчика ФИО1 текущий банковский счет №

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с приведенными правовыми нормами, разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (п.1), Общих условий договора потребительского кредита введение одноразового пароля, направленного клиенту на указанный им номер телефона, эквивалентно собственноручной подписи клиента.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание волеизъявление ФИО3 от 06.07.2022. в виде подачи анкеты-соглашения о заключении Договора потребительского кредита с установлением Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, между истцом и ФИО1 заключен Договора кредитования № в форме электронного документа, подписанного заемщиком аналогом собственноручной путем введения одноразового пароля, подпись которого подтверждена банком.

Согласно п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

ФИО1 ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора потребительского кредита (п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №

Факт предоставления истцом ответчику ФИО1 06.07.2022г. денежных средств в размере 730 000руб. подтверждается выпиской по счету № с 06.07.2022г. по 29.12.2023г. о предоставлении кредита заемщику путем зачисления суммы кредита о предоставлении кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет на №

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору с ответчиком в полном объеме.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст.5 №53ФЗ « О потребительском кредите (займе)».

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено начисление комиссии за сопровождение услуги режима «Возврат в график».

Согласно расчету задолженности по кредитному договору №. общая задолженность составила 847 950,18руб., из них комиссия за ведение счета – 447руб.; иные комиссии 1 770руб.; просроченные проценты - 133 201,28руб.; просроченная ссудная задолженность -709 925,00руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 215,38руб.; неустойка на просроченную ссуду 169,40руб.; неустойка на просроченные проценты 2 222,12руб.

Размер исчисленной истцом задолженности сомнений не вызывает, судом проверен, иного расчета задолженности стороной ответчика суду не представлено.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты за пользование займом и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общая продолжительность) более 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Требование банка о досрочном погашении задолженности по Договору потребительского кредита № в размере 847 950,18руб. по состоянию на 20.09.2023г. со сроком исполнения в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, ответчиком не исполнено.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита п.п.6 и 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца неустоек на просроченный остаток основного долга в размере 169,40руб. и на просроченные проценты в размере 2 222,12руб. суд, принимая во внимание сумму задолженности по основному долгу в размере 709 925,00руб. и просроченных процентов - 133 201,28руб., срок просрочки платежей, не усматривает достаточных оснований для их снижения по ч.1 ст.333 ГК РФ и по собственной инициативе не снижает суммы заявленных истцом неустоек, так как считает их соразмерными нарушенному ответчиком обязательству по договору.

Факт заключения между истцом и ответчиком ФИО1 договора потребительского кредита на основании Индивидуальных условий от 06.07.2022г., его условия, наличие и размер задолженности, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1 нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика просроченной задолженности по Договору потребительского кредита № по состоянию на 09.10.2023г. на общую сумму задолженности в размере 847 950,18руб., из них комиссия за ведение счета – 447руб.; иные комиссии 1 770руб.; просроченные проценты - 133 201,28руб.; просроченная ссудная задолженность -709 925,00руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 215,38руб.; неустойка на просроченную ссуду 169,40руб.; неустойка на просроченные проценты 2 222,12руб. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, согласно ст.88 ГПК РФ, из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Из платежного поручения № следует, что истец уплатил при подаче иска государственную пошлину в размере 11 679,50руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Определением суда от 17.11.2023 года применены обеспечительные меры в виде ареста на принадлежащее ФИО1 имущество, находящееся у него и других лиц, в пределах заявленной к взысканию суммы имущественного требования в размере 847 950,18руб. В связи с удовлетворением заявленных требований, обеспечительные меры следует оставить без изменения до исполнения решения суда в части взыскиваемой суммы.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», № задолженность по Договору потребительского кредита №. по состоянию на 09.10.2023 года в размере 847 950 рублей 18коп., из них: просроченная ссудная задолженность в размере просроченная ссудная задолженность -709 925,00руб.; просроченные проценты - 133 201,28руб.; комиссия за ведение счета – 447руб.; иные комиссии 1 770руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 215,38руб.; неустойка на просроченную ссуду 169,40руб.; неустойка на просроченные проценты 2 222,12руб., также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 679 рублей 50коп., а всего взыскать 859 629 (восемьсот пятьдесят девять тысяч шестьсот двадцать девять) рублей 68 копеек.

Обеспечительные меры, наложенные определением суда от 17.11.2023 года, в виде в виде ареста на принадлежащее ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> на имущество, находящееся у него и других лиц, в пределах заявленной к взысканию суммы имущественного требования в размере 847 950,18руб. – оставить без изменения до исполнения решения суда в части взысканной суммы.

Мотивированное решение изготовлено 29.12.2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Нефтекумского районного суда Ходус А.Н.