Решение № 2-2875/2017 от 26 ноября 2017 г. по делу № 2-2875/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2017 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре судебного заседания Маслобоевой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2875/2017 по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, расходов по оплате госпошлины;

по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора в части, расторжении кредитного договора, взыскании убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту "УБРиР") обратился в суд с иском к ФИО1 и просил взыскать задолженность по кредитному соглашению, расходы по оплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований истец указал, что на основании анкеты – заявления истца от **/**/**** между сторонами был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере ~~~ рублей под 30% годовых сроком возврата **/**/****. Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в погашение задолженности вносятся не регулярно, не в полном объеме. По состоянию на **/**/**** размер полной задолженности по кредиту составил ~~~ рублей. Просит взыскать имеющуюся по кредитному договору задолженность в размере ~~~ рублей: в том числе сумму основного долга в размере ~~~ рублей, проценты за пользование кредитом в размере ~~~ рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ~~~ рублей.

В ходе рассмотрения гражданского ответчик ФИО1 обратился с встречными исковыми заявлением к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора в части, расторжении кредитного договора, взыскании убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование встречных исковых заявлений указал, что между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ним был заключен кредитный договор № от **/**/****, согласно которому, он получил кредит в сумме ~~~ руб. ~~~ коп, (~~~) рублей ~~~ коп. После получения денег на карту в размере ~~~ руб., хотя кредит оформлен на сумму ~~~ руб. ~~~ коп, стал разбираться, оказывается при заключении кредитного договора, он приобрёл пакет банковских услуг «Универсальный», который включает в себя услуги информационного характера и подключение к «Программе коллективного страхования». При оформлении договора, банк не предоставил ему право выбора. За оказание пакета услуг, а именно страховая сумма (комиссия) банк единовременно удержал ~~~ руб. ~~~ коп., что подтверждается выпиской по счету и в течение кредитования ежемесячно будет взыскивать ~~~ руб. Данные суммы были включены в сумму кредита, таким образом, общий размер его платежей по кредиту увеличился. Данные сведения имеют важное значения для выбора услуг, поскольку помимо оплаты страховки (комиссии) в размере ~~~ руб. ~~~. руб. клиенту необходимо дополнительно вносить проценты за пользование кредитом на данную сумму, которые составляют за весь период кредитования значительную сумму в размере ~~~ руб. ~~~ коп, руб. (по данным http://calculator-credit.ru). Условия о предоставлении пакета банковских услуг и страховании изложены в кредитном договоре таким образом, что потребитель не имеет возможности отказаться от них. Необходимые сведения о размере платежей по кредиту, с указанием размера единовременной платы за пакет услуг, потребителю не представлены. Навязывание дополнительных услуг увеличивает финансовые обязательства заёмщика, поскольку на сумму комиссии увеличивается кредит и начислялись. Он исполнял взятые на себя обязательства, о чем свидетельствует выписка по счету. В определённый период у него отсутствовала всякая возможность оплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, в связи с изменившимся финансовым положением. В связи с чем, банк обратился в суд с исковым заявлением. В нарушение его прав - банк не указывает требование о расторжении кредитного договора, и как следствие начисление процентов и штрафных санкций не будет остановлено. Поскольку из кредитного договора следует, что кредит не связан с предпринимательской деятельностью, заключался истцом с целью удовлетворения личных нужд, при рассмотрении спора следует применять норма закона «О защите прав потребителей». Требование Банка о досрочном возврате кредита обосновано тем, что заемщик нарушил условие кредитного договора о сроках возврата части кредита. Существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения (п.2 ст. 450 ГК РФ). Досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользования кредитными средствами. Предъявление банком требований о возврате задолженности по кредитному соглашению досрочно свидетельствует об одностороннем расторжении им договора. Если иное не вытекает из соглашения сторон, расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время и не лишает кредитора права требований с должника образовавшихся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или не надлежащим исполнением договора (п.1 информационного письма президиума ВАС РФ от **/**/**** № «Обзор судебной практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о некоторых основаниях прекращения обязательств»). Считает, что ответчик причинил ему моральный вред, поскольку он переживал, в результате нарушения его прав, необходимости отказа от услуг, вынужден был принимать меры по претензионному и судебному разрешению требований.

Ответчик ФИО1 просит признать недействительными условия кредитного договора в части обязанности заемщика оплачивать комиссию за предоставленные услуги в рамках пакета банковских услуг «Универсальный», который включает в себя услугу информационного характера и подключения к «Программе коллективного страхования».; расторгнуть кредитный договор № от **/**/****; взыскать в пользу ФИО1 убытки в размере ~~~ рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ~~~ рублей, взыскать ежемесячные платежи в размере ~~~ рублей, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, штраф в размере ~~~ рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО ««Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежаще, согласно представленного заявления просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования истца не признал в полном объеме, встречные исковые требования поддержал, по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении. При рассмотрении дела дополнительно пояснил, что Анкету – заявление о предоставлении кредита подписывал он сам, подпись свою не оспаривает, также не оспаривал подписание Договора комплексного банковского обслуживания и Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от **/**/****, заключенному между сторонами в офертно-акцептной форме путем подписания заемщиком анкеты – заявления №.1, Банк обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в сумме ~~~ рублей под ~~~% годовых на ~~~ месяца путем перечисления на карточный счет клиента с использованием банковской карты. Заемщик обязался возвратить полученный кредит в соответствии с условиями Договора (л.д. 12-13). Сумма кредита составила ~~~ рублей.

Факт получения заемщиком ФИО1 денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно анкете-заявлению ФИО2 помимо кредита банком предоставлен пакет дополнительных банковских услуг "Универсальный", который включает в себя: подключение доступа к системе "Телебанк" с выдачей Пин-конверта; информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления. Кроме того, согласно вышеуказанной анкете-заявлению, клиент, оформивший пакет "Универсальный" с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления (л.д. 12).

В анкете-заявлении также указано, что ФИО1 ознакомлен, согласен с Правилами обслуживания клиентов по системе "Телебанк", Правилами предоставления услуг информирования и управления карточным счетом СМС-банк, Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт "УБРиР". Уведомлен, что перечисленные документы размещены на интернет-сайте банка, а также предоставлена на информационных стендах в отделениях "УБРиР". Ознакомлен и согласен с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт и предоставляет право Банку списывать плату за предоставление и ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг со своего счета. Также ознакомлен со всеми программами кредитования, в том числе без открытия банковского счета, согласился с условиями предоставления кредита в рамках выбранного типа кредита. (л.д. 12).

Также между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного банковского обслуживания, согласно которому в рамках договора клиенту предоставляются в том числе банковские услуги по предоставлению доступа к системе дистанционного банковского обслуживания "Телебанк", СМС-банк - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами обслуживания клиентов по системе "Телебанк" и "Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк". (п. 1.3). В рамках указанного договора Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной настоящим договором. Услуги предоставляются клиенту на основании анкеты-заявления после подписания договора. Анкета-заявление является основанием предоставления услуги, Услуги предоставляются в соответствии с Тарифами Банка и Правилами предоставления услуг, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и на информационных стендах в отделениях Банка. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления услуги (л.д. 14).

Кроме того в день подписания договора **/**/**** ФИО1 также подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором ФИО1 обровольно выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного добровольного страхования между ОАО "УБРиР" и ЗАО ".... Страхование", страховыми рисками по которым являются: смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; признание Застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 и 2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ". Подтвердил, что Страховщик выбран мною добровольно, и уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования. Уведомлен, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и отказ от участия в Программе страхования не может являться основанием для отказа в заключение кредитного договора. Уведомлен, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,310% в год от суммы кредита, указанной в Кредитном договоре в форме Анкеты-заявления. Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получил, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имел и обязался ее выполнять (л.д. 15).

При таких обстоятельствах ФИО1, будучи ознакомленным с кредитным договором, Тарифами, Правилами предоставления услуг обслуживания и страхования согласившись со всеми указанными в них условиями, добровольно заключил с ОАО "УБРиР" кредитный договор с предоставлением пакета услуг "Универсальный", приняв на себя все права и обязанности, определенные указанным кредитным договором. Банк в свою очередь исполнил договор, открыв на его имя текущий счет, предоставив на него кредит, которым воспользовался ответчик.

Проанализировав представленные в деле доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав ФИО2 как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных встречных исковых требований, поскольку до ответчика была доведена полная информация о кредите, согласованы все существенные условия договора и договор не содержит условий, противоречащих действующему законодательству.

Доводы ответчика о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, он не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, условия предоставления пакета банковских услуг изложены таким образом, что потребитель не имеет возможности отказаться от них, подлежат отклонению.

Заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика воспользоваться дополнительными услугами банка по подключению к пакету банковских услуг "Универсальный" и по заключению договора страхования. Заемщик, будучи ознакомленным с условиями страхования, согласился с ними, заявление на подключение к программе страхования подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным и обязался внести плату за подключение к программе страхования.

Стоимость услуги по подключению к пакету банковских услуг "Универсальный" и сумма страховой премии с заемщиком была согласована, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав ответчика, как потребителя.

Ответчиком не представлено доказательств в подтверждение доводов о том, что предоставление банком дополнительного пакета банковских услуг и страхование являлось навязанной услугой, а его отказ от данных услуг повлек бы отказ в предоставлении кредита.

Также не подлежат удовлетворению встречные требования ответчика о расторжении кредитного договора в связи со следующим.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Судом установлено, что сторонами были согласованы все существенные условия договора, и договор не содержит условий, противоречащих действующему законодательству, в связи с чем, отсутствуют нарушения законодательства при его заключении, и как следствие основания для его расторжения договора по обстоятельствам, указанным ответчиком.

Довод ответчика на то обстоятельство, что действие кредитного договора влечет увеличение размера задолженности заемщика, не заслуживает внимание суда, поскольку право на получение процентов за пользование кредитными средствами, предусмотрено соглашением и действующим законодательством. Действия банка по начислению процентов и штрафных санкций основаны на нормах действующего законодательства и условиях договора, что исключает злоупотребление своими правами в поведении кредитора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных встречных требований ответчика о признании недействительными условий кредитования, расторжении кредитного договора, взыскание убытков. Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оказание юридической помощи являются производными от основного встречного требования, указанные требования не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что ответчик своевременно и в полном объеме не производил платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, в связи чем, образовалась задолженность по кредиту № № по состоянию на **/**/**** в размере ~~~ рублей: в том числе сумму основного долга в размере ~~~ рублей, проценты за пользование кредитом в размере ~~~ рублей, что подтверждается расчетом, подготовленным истцом (л.д. 8-9). Указанный расчёт проверен судом, признан арифметически верным.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчиком обязательства по возврату денежных средств, предоставленных на основании кредитного договора, не исполнены в полном объеме, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем, требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере ~~~ рублей подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от **/**/**** истец уплатил государственную пошлину в размере ~~~ рублей, которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскание задолженности по кредитному соглашению, расходов по оплате госпошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от **/**/**** по состоянию на **/**/**** в размере ~~~ рублей: в том числе сумму основного долга в размере ~~~ рублей, проценты за пользование кредитом в размере ~~~ рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ~~~ рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора в части, расторжении кредитного договора, взыскании убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья: К.Н. Борзина