Решение № 2-1455/2019 2-1455/2019~М-1320/2019 М-1320/2019 от 13 августа 2019 г. по делу № 2-1455/2019

Дело № 2-1455/19

43RS0003-01-2019-001938-83


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2019 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Никонова К.Ф. при секретаре Голяшевой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Норвик Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Норвик Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что по договору о предоставлении кредита физическому лицу от {Дата} {Номер} истец выдал ФИО1 кредит в сумме 5500000 руб. со сроком его возврата по {Дата} включительно путем зачисления суммы кредита на лицевой счет заемщика {Номер}. Кредитным договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом из расчета 19% годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (26,50%). {Дата} между ФИО1 и истцом подписано дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} от {Дата}, согласно которому пп.6 п. 1.2 изложен в следующей редакции «заемщик возвращает кредитору сумму кредита, уплачивает ежемесячную плату за пользование денежными средствами 15 числа каждого месяца срока, на который кредит был предоставлен (за исключением внесения последнего выравнивающего платежа) согласно графика платежей. Сумма каждого аннуитетного платежа (за исключением первого платежа и последнего выравнивающего платежа) составляет 102670 руб.». В соответствии с п. 4.7 тарифов по услугам частным клиентам в рублях и иностранной валюте для филиала ПАО «Норвик банк» в г. Москва, действующими с {Дата} предусмотрена плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе кредитования физических лиц «залоговый кредит» в размере 0,001% от суммы задолженности, минимум 500 руб. в день начиная с 8-го дня возникновения просроченной задолженности. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между ФИО2 и банком был заключен договор поручительства физического лица от {Дата} {Номер}, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение ФИО1 всех денежных обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем). В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении кредита между ФИО1, ФИО2 и банком был заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер} от {Дата}, а именно квартиры, общей площадью 56,2 в.м., кадастровый номер {Номер}, адрес объекта {Адрес}, принадлежащая на праве собственности ФИО1 (1/3 доля) и ФИО2 (2/3 доли). Сумма кредита была получена ФИО1 на основании расходного кассового ордера от {Дата} {Номер}. В настоящее время задолженность ответчиков перед банком по кредитному договору составляет 15423423,65 руб. На основании изложенного просит взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Норвик банк» суммы задолженности в размере 15423423,65 руб., из них: 5451716,43 руб. – возврат кредита, 9944207,22 руб. – плата за пользование кредитом, 27500 руб. – плата за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности; расходы по оплате государственной пошлины в размере 60000 руб.; обратить взыскание не предмет залога, принадлежащий на праве общей долевой собственности ФИО1 (1/3 доли), ФИО2 (2/3 доли), а именно на квартиру, назначение: жилое, общей площадью 56,2 кв.м., этаж 5, кадастровый номер: {Номер}, адрес объекта: {Адрес}, определив начальную продажную цену квартиры, с которой будут начинаться торги в размере 6006000 руб.

Представитель истца ПАО «Норвик банк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом.

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

{Дата} между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Норвик банк» (кредитор) заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} (л.д. 11-14) в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 5500000 руб. со сроком его возврата по {Дата} включительно путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика {Номер}.

Кредитным договором (п. 1.2.4.2) предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом из расчета 19% годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (п. {Дата}.1).

Согласно п. {Дата} кредитного договора, подписывая данный договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора о предоставлении кредита физическому лицу, которые включают в себя Тарифы кредитора, программу кредитования «Залоговый кредит» и типовую форму договора о предоставлении кредита физическому лицу.

В соответствии с п. 4.7 Тарифов по услугам частным клиента в рублях и иностранной валюте для филиала ПАО «Норвик Банк» в городе Москве, действующим с {Дата} предусмотрено начисление платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит» в размере 0,001% от суммы задолженности, минимум 500 руб. в день, начиная с 8-го дня возникновения просроченной задолженности.

Денежные средства по договору получены ответчиком, что подтверждено распоряжением бухгалтерии (л.д. 41).

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении кредита между ПАО «Норвик банк» (кредитор) и ФИО2 (поручитель) заключен договор поручительства физического лица {Номер} от {Дата}, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение ФИО1 либо любыми другими лицами, на которых будет переведен долг заемщика, всех денежных обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем), вытекающих из заключенного между кредитором и заемщиком договора о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} от {Дата} (л.д. 28-30).

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

{Дата} между ФИО1 и ПАО «Норвик банк» было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} от {Дата} (л.д. 16), которым подпункт 6 п. 1.2 договора изменен в следующей редакции: «Заемщик: возвращает кредитору сумму кредита, уплачивает ежемесячную плату за пользование денежными средствами 15 числа каждого месяца срока, на который кредит был предоставлен (за исключением внесения последнего выравнивающего платежа) согласно графика платежей. Сумма каждого аннуитетного платежа (за исключением первого платежа и последнего выравнивающего платежа) составляет 102670 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} составляет 15423423,65 руб., из них: 5451716,43 руб. задолженность по возврату кредита, 9944207,22 руб. – плата за пользование кредитом за период с {Дата} по {Дата}, 27500 руб. – плата за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности (л.д. 34).

Частью 6 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Пунктом 2.3.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе потребовать досрочного возврат всей суммы кредита, уплаты процентов и штрафной неустойки за все время фактического пользования кредитом.

Требования банка о взыскании суммы планируемых к получению процентов за весь срок действия кредитного договора независимо от сроков фактического возврата долга противоречат указанным нормам права и условиям кредитного договора.

Судом произведен иной расчет процентов за пользование кредитом.

{Дата} ответчиками произведена частичная оплата задолженности по кредитному договору {Номер} путем перечисления денежных средств в размере 25000 руб. на лицевой счет заемщика {Номер}, указанный в п. 1.1 договора о предоставлении кредита физическому лицу (л.д. 94).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, проценты за пользование кредитом за период с {Дата} по {Дата} составляют 553285,05 руб. (10209380,35 руб. (плата за пользование за весь период кредита) – 9633738,60 руб. (плата за период с {Дата} по {Дата}) + 2643,30 руб. (проценты за пользование кредитом по повышенной ставке) – 25000 руб. (оплаченные {Дата} денежные средства).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору 5451716,43 руб., процентов за пользование кредитом за период с {Дата} по {Дата} в размере 553285,05 руб., процентов за пользование кредитом с {Дата} по дату фактического возврата по ставке 19% годовых, начисляемых на остаток основного долга, платы за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности в размере 27500 руб.

На основании ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Как следует из положений п. 1 ст. 336 Гражданского кодекса РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Согласно пп. 1 п. 1 ст. 339.1 Гражданского кодекса РФ, залог подлежит государственной регистрации в случае, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении кредита физическому лицу {Дата} между ПАО «Норвик банк» и ФИО1, ФИО2 заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер} (л.д. 18-20). Предметом залога является квартира, назначение: жилое, общая площадь 56,2 кв.м., этаж 5, кадастровый номер: {Номер}, адрес объекта: {Адрес} принадлежащая на праве общей долевой собственности: ФИО1 (1/3 доля), ФИО2 (2/3 доли). В соответствии с п. 1.3 договора залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер} залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 6006000 рублей.

Определением Первомайского районного суда г. Кирова от {Дата} назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено экспертам АНО «Судебный центр оценки и экспертизы» (л.д. 100-101).

Согласно отчету {Номер} (л.д. 112-175), рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: {Адрес} составляет 9310000 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ и ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, а также способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 7448000 рублей.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56, ст.78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов гражданского дела следует, что истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 60000 руб. (л.д. 9).

Таким образом, в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Норвик банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 60000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Норвик Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 {Дата} года рождения, ФИО2 {Дата} года рождения в пользу ПАО «Норвик Банк» задолженность по кредитному договору {Номер} от {Дата} в размере 5451716,43 руб., проценты за пользование кредитом за период с {Дата} по {Дата} в размере 553285,05 руб., проценты за пользование кредитом с {Дата} по дату фактического возврата по ставке 19% годовых, начисляемых на остаток основного долга, плату за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности в размере 27500 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 60000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – {Адрес} с кадастровым номером {Номер}, принадлежащую ФИО1, ФИО2 на праве общей долевой собственности.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости, то есть в размере 7448000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г. Кирова в течение одного месяца после составления мотивированного решения суда.

судья К.Ф. Никонов

мотивированное решение составлено 16.08.2019

судья К.Ф. Никонов