Решение № 2-364/2017 2-364/2017~М-284/2017 М-284/2017 от 20 сентября 2017 г. по делу № 2-364/2017

Дело № 2–364

М О Т И В И Р О В А Н Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шумихинский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Махмутова М.Х.

секретаря судебного заседания Амировой Е.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании 21 сентября 2017 года в г. Шумиха Курганской области гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Заемщику ФИО1 о взыскании задолженности, указав, что между сторонами в офертно-акцептной форме, заключен договор кредитной карты от 06.12.2012 № 0034909747 с кредитным лимитом 88 000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Свои обязательства по Договору Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита не выполняет, неоднократно допускала просрочку по оплате Минимального платежа, чем нарушала условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, 24.03.2015, Банк расторгнул Договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика перед Банком составляет 166 665 руб. 03 коп. из которых 100 826 руб. 94 коп. просроченная задолженность по основному долгу; 49 810 руб. 49 коп. просроченные проценты; 16 027 руб. 60 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, которую Банк просит взыскать с ответчика. Также просит взыскать судебные расходы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствует, в телефонограмме адресованной суду просит рассмотреть дело без его участия. Ранее в судебном заседании исковые требования не признала. Полагает, что задолженность перед Банком погашена.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебном заседании отсутствует, согласно телефонограмме просит рассмотреть дело без участия их представителя, заявленные требования поддерживает.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим об-разом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу правил установленных п. 2 ст. 811 ГК РФ, применяемых к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, если договором займа преду-смотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребо-вать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися про-центами.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмот-ренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установле-на определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он счита-ется заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для до-говоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей до-стоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адре-сована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что между сторонами 06.12.2012 заключен Договор № 0034909747 о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), включающий в себя Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Заявление-анкету ФИО1 на оформление кредитной карты и Тарифы банка по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) «Продукт Тинькофф Платинум» Тарифный план: ТП 7.12, путем направления Заёмщиком оферты о предоставлении кредита с использованием банковской карты ТКС Банк (ЗАО), по которому Банк обязуется передать Заемщику кредитную карту на согласованных сторонами условиях, а Заемщик обязуется погашать задолженность, причитающиеся проценты, штрафы, указанные в Тарифах по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО).

Согласно Тарифному плану: ТП 7.12 беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств 36,9 % годовых, плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб., Минимальный платеж не более 6 % от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату Минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа 0,2 % в день.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете заемщика. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п. 3.10. Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении заемщика в Банк по телефону, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Согласно п. 5.1., 5.3. Общих условий Банк устанавливает по Договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Согласно п. 5.4. Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты.

Согласно п. 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, по ставкам указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.11. Общих условий, Заемщик обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора Кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте, Заемщик должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Заемщик должен уплатить штраф согласно Тарифному плану.

Согласно п. 5.12. Общих условий срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Заемщику не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Заемщик обязан оплатить его в течение 30 дней после даты его формирования.

Согласно п. 7.2.1. Общих условий, Заемщик обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг..

Согласно п. 9.1. Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения Заемщиком своих обязательств по Договору кредитной карты и востребовать сумму кредита, проценты и штрафы.

Судом установлено, что свои обязательства Банк выполнил полностью, выдав ответчику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 44 000 руб. В дальнейшем Банк увеличил кредитный лимит до 88 000 руб., о чем ответчик была извещена Счетами-выписками. ФИО1 воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по договору не исполняет, неоднократно допускала просрочку по оплате Минимального платежа, чем нарушила условия Договора (п. 5.11.), в связи с этим образовалась задолженность, которая на 24.03.2015 составила 132 683 руб. 90 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются Заявлением-Анкетой от 06.12.2012, справкой о размере задолженности, расчетом задолженности по Договору кредитной линии № 0034909747, выпиской по номеру договора 0034909747, Счетами-выписками за период с 06.12.2012 по 26.02.2015.

Как следует из представленных истцом суду доказательств, задолженность по Договору кредитной линии на 06.12.2012 составляет 132 683 руб. 90 коп. в том числе: 82 873 руб. 41 коп. (100 826 руб. 94 коп. – 17 953 руб. 53 коп.) - просроченная задолженность по основному долгу, 49 810 руб. 49 коп. - просроченные проценты и в добровольном порядке по требованию истца путем выставления Заключительного счета от 19.12.2014 ответчиком не погашена.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 в нарушение Общих условий принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплаты процентов не исполнила, допустила просрочку Минимального платежа, в связи, с чем требования истца в соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. 9.1. Общих условий, о досрочном взыскании задолженности с ответчика подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учётом указанной нормы и условий Договора с ответчика подлежат взысканию штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы, в погашение задолженности по кредитной карте в размере 16 027 руб. 60 коп.

Принимая во внимание срок пропущенного обязательства, соотношение сумм основного долга и процентов суд полагает возможным взыскать с ответчика неустойку возникшую в результате ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в соот-ветствии с расчетом предоставленным истцом.

Расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки представлен истцом в материалы дела, соответствует условиям Договора, судом проверен и является правильным.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика платы за Программу страховой защиты в размере 17 953 руб. 53 коп. включенной в состав задолженности по основному долгу (100 826 руб. 94 коп. – 82 873 руб. 41 коп.).

При разрешении спора в этой части судом установлено следующее.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, то такое страхование, в силу ст. 432, 819 ГК РФ, не является существенным условием кредитного договора, и заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Из заявления на заключение Универсального договора на условиях указанных в данном заявлении, заполненного лично ФИО1 и подписанного ею 06.12.2012, не следует, что заемщик выразила свое согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка.

Указание в заявлении-анкете на то, что заёмщик дала согласие Банку на обработку ее персональных данных, в том числе в целях страхования ее жизни и здоровья, а также на то, что настоящее заявление-анкета является письменным предложением о заключении с ней договора и сопутствующих договоров не свидетельствует о том, что ответчик выразила свое согласие на участие именно в Программе страховой защиты.

Отдельного заявления на присоединение к договору коллективного страхования заемщик не подписывала.

Согласно Условиям страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заемщик автоматически становится участником Программы страхования только в случае отсутствия специально указанного в заявлении несогласия заемщика на участие в такой программе.

При этом сведений о том, что в заявлении, подписанном ответчиком 06.12.2012, имеется возможность выразить свое согласие на участие в программе или несогласие, представленные суду материалы не содержат.

Обязанность заемщика оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты (п. 7.2.1 Общих условий) возложена на заемщиков выразивших свое согласие на участие в программе страховой защиты.

ФИО1 не давала согласия банку на включение ее в программу страховой защиты, а также в надлежащей письменной форме не поручала банку на заключение от ее имени договора страхования, не принимала на себя обязательства по внесению банку платы за дополнительную услугу по включению в программу страхования.

Следовательно, дополнительная платная услуга по включению истца в программу страховой защиты предоставлена банком без согласия заемщика и списание с нее банком платы за включение в программу страховой защиты, нельзя признать законным.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично в размере 148 711 руб. 50 коп. (82 873 руб. 41 коп. + 49 810 руб. 49 коп. + 16 027 руб. 60 коп.)

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований (89,2%) в размере 4 043 руб. 70 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору от 06 декабря 2012 года № 0034909747 в размере 148 711 руб. 50 коп. и в счёт возмещения судебных расходов (возврат государственной пошлины) 4 043 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд.

Судья Махмутов М.Х.

Мотивированное решение

изготовлено 27 сентября 2017 года

Судья Махмутов М.Х.