Решение № 2-3707/2017 2-3707/2017~М-3168/2017 М-3168/2017 от 8 октября 2017 г. по делу № 2-3707/2017

Дело № 2-3707/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 октября 2017 года г. Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ю.Ф. Камаловой, при секретаре Л.Р. Рахматуллиной, с участием ФИО4 ФИО1, его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Микрокредитной компании «...» о признании условий договора недействительным в части, снижении единовременного процентного платежа, годовой процентной ставки, полной стоимости кредита, начисленных процентов, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 ФИО1 обратился в суд с исковыми заявлениями к ООО МКК «...» с вышеуказанными требованиями.

В обосновании иска указано, ... между истцом и ООО МКК «...» был заключен Договор ... денежного займа с процентами, согласно которому истец получил займ в размере ... рублей сроком на 30 дней со взиманием за пользование займом 1 % в день или 365 % годовых.

Обязательства по погашению займа истцом были исполнены, а именно произведены следующие платежи: в .... на сумму ... рублей; в .... на сумме ... рублей; ...г. на сумму ... рублей. Всего на общую сумму ... рублей.

В связи с тяжелым материальным положением, дальнейшее погашение займа сделалось невозможным.

Общий размер задолженности за период пользования займом ответчик отказывается сообщать и всякий раз требует погасить сумму, значительно превышающую размер основного долга с процентами, рассчитанную вероятно по ставке 365 % годовых.

Истец считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части недействительным по следующим основаниям.

Истец обратился к ответчику за получением займа в связи с тяжелым финансовым положением. Данные деньги ФИО1 были очень нужны для: оплаты коммунальных услуг в размере ... рублей (ежемесячно), оплаты родительской платы за д/с ... в размере ... рублей (ежемесячно), погашения ранее взятого кредита в банке ВТБ в размере ... рублей (ежемесячно). Средняя заработная плата истца составляет ... тысячи рублей в месяц, из которых после оплаты всех расходов остаётся ... рублей, что является недостаточным для исполнения обязательств по вышеназванному договору займа. Также у истца несовершеннолетний сын, на содержание которого требуется тоже определенная сумма денег.

Ответчик, зная обо всех этих обстоятельствах, воспользовался ими для извлечения для себя выгоды.

Посте того, как истец погасил первый платеж по займу, он понял, что данные денежные средства пошли исключительно на погашение процентов, но не основного долга. Считает, что проценты, указанные в договоре займа, являются незаконными и противоречат гражданскому законодательству.

Так, пунктом 4 договора займа предусмотрено, что заимодавец предоставляет заемщику заем в размере ... рублей с начислением процентов в размере 1 % за каждый день пользования денежными средствами ( 365 %.годовых).

Данное условие Договора является недействительным, как совершенное на крайне не выгодных для истца условиях, то есть, кабальным.

Оспариваемый пункт 4 договора является кабальным, поскольку размер процентов, указанный в договоре, является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа (9 % годовых).

Условия договора займа в части установления процентов пользование займом были крайне невыгодны для истца, поскольку на момент заключения договора займа их размер более чем в 40 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ.

С учетом признания пункта 4 в части установления процентов по договору займа в размере 1% за каждый день пользования заемщиком денежными средствами недействительным, к договору займа следует применять порядок, установленный статьей 395 ГК РФ.

На дату подачи искового заявления, ставка рефинансирования, установленная Банком России, составляет 9 %.

С учетом изложенного, размер процентов по Договору ... денежного займа с процентами от ...г, (в пределах исковых требований) за период с ...г. по ...г. составит ... руб. с учетом следующего расчета: ... рублей (сумма займа) х 134 дней (дни просрочки) х 9 % (ставка рефинансирования) / 360 дн. = ... рублей.

Кроме того, своими неправомерными действиями ответчик причинил истцу нравственные и физические страдания (моральный вред), выразившийся в нравственных страданиях: ухудшении здоровья, головных болях, повышении артериального давления и ухудшении сна, размер которого ФИО1 оценивает в ... рублей.

Истец просит признать недействительным пункт 4 Договора ... денежного займа с процентами от ...г., заключенного между ФИО1 и ООО МКК «...» в части установления процентов в размере 1 % за каждый день пользования заемщиком денежными средствами (365% годовых); обязать ответчика снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами, снизить годовую процентную ставку по договору займа до ставки рефинансирования ЦБ РФ действовавшей на момент выдачи кредита; снизить полную стоимость кредита, размер начисленных процентов, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей.

ФИО4 ФИО1 и его представитель ФИО3 в суде исковые требования поддержали, просили удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО МКК «...» в суд не явился, предоставил отзыв, согласно которому с иском не согласны по следующим основаниям.

Задолженность по договору займа ... от ... по состоянию на ...г. с учетом частичных оплат истца составляет ... рублей, из которых основной долг ... руб., проценты ... руб.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Заемщиком общий размер задолженности не запрашивался. При подписании договора займа в пункте 6.4 заемщик подтвердил, что заключает договор не вследствие тяжелых обстоятельств. ООО МКК «...» не могло воспользоваться обстоятельствами, указанными в иске, ввиду отсутствия информации о данных обстоятельствах.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) опубликовано на официальном сайте Банка России. Проценты указанные в договоре займа не являются завышенными и почти в два раза ниже среднерыночного значения для подобных займов.

Неправомерных действий ООО МКК «...» не совершало, таким образом, не могло причинить нравственные страдания. Доказательств ухудшения здоровья, головных болей, повышения артериального давления и ухудшения сна равно как и причинно-следственной связи между действиями ООО МКК «...» и наступлением нравственных страданий, не предоставлено.Просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Суд на основании ч. 5 ст. 167ьГПК РФ признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося участника процесса.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав истца и его представителя, суд считает, что иск подлежит отказу по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В исполнение статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заёмщика обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что ... между истцом и ООО МКК «...» был заключен договор займа ..., по условиям которого истец получил от ответчика денежные средства в размере ... руб. сроком до ... с уплатой за пользование займом 1% в день. (л.д.4-5)

Истцом оплачено в счет погашения задолженности ... руб.

По состоянию на ...г. с учетом частичных оплат истца сумма задолженности составляет ... рублей, из которых основной долг ... руб., проценты ... руб.

Следовательно, на момент рассмотрения дела, задолженность по договору займа истцом не оплачена.

На основании ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что стороны определили все существенные условия договора, предусмотренные ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В договоре займа указана сумма займа, срок пользования займом, проценты за пользование займом, указана полная стоимость займа, установлен график погашения займа, в котором отражены даты платежей, размер периодического платежа. Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского займа оговорены проценты за пользование займом. Подпись заемщика в договоре займа и графике платежей к договору имеется.

В свою очередь, в условиях состязательности гражданского процесса и равноправия сторон истец не представил допустимых и достоверных доказательств того, что ответчиком не доведена полная информация об условиях получаемого займа.

Заключая договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Поскольку при заключении договора займа истцу было достоверно известно о сумме займа, размере процентов, сроке предоставления займа, порядке погашения займа и процентов, что определено графиком погашения, то оснований для изменения условий договора займа и признании отдельных пунктов договора займа недействительными не имеется.

Доводам стороны истца о кабальности условий договора займа, в связи с завышенным процентом за пользование займом, судом отклоняются, поскольку для признания сделки недействительной по основаниям ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимы два условия: заключение сделки под влиянием таких обстоятельств на крайне невыгодных условиях и наличие действий другой стороны, свидетельствующих о том, что она такими тяжелыми обстоятельствами воспользовалась. Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности. Истец не представил доказательства того, что заключенная им сделка с ответчиком носит характер кабальной сделки, заключена на крайне невыгодных для истца условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что ответчик сознательно использовал эти обстоятельства в своих интересах, понуждая истца заключить с ним оспариваемый договор займа. Кроме того, заемщик был свободен в выборе заимодавца и условий получения займа.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в заемные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Довод истца о завышенном размере процентов за пользование суммой займа не может являться основанием для признания договора недействительным, поскольку обязанность доказывания обоснованности установленной сторонами ставки процентов не может быть возложена на лицо, предоставившее денежные средства. Установленные проценты являются вознаграждением заимодавца за предоставление в пользование денежных средств, а не мерой ответственности.

Согласно ст. ст. 1, 8 Федерального закона Российской Федерации от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со подп. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу под.8 ч. 5 ст. 6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями подп. 11 ч. 5 ст. 6 приведенного Федерального закона предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 1 месяца является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.

Как установлено по делу, ответчик является микрокредитной организацией.

Истец заключил договор займа без обеспечения добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Учитывая изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании ч. 11 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и в соответствии с Указанием от 29 апреля 2014 года N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости и потребительского кредита (займа)" имеющимся в общем доступе на официальном сайте Банка России, последний установил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 июля по 30 сентября 2016 года, применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в первом квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 1 месяца и суммой до 30000 руб. среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 596,364%, предельное значение полной стоимости составляло 795,152%.

Между тем, условиями договора займа, заключенного с истцом, была предусмотрена уплата процентов за пользование займом и предельное значение полной стоимости потребительского займа в размере 365% годовых, что не превышает значение полной стоимости потребительского кредита (займа).

Таким образом, довод истца о завышенных годовых процентах, которые в несколько раз превышают ставку по банковским кредитам, не основан на законе.

При заключении договора истец - заемщик не высказывал несогласия с условиями договора, установленными сторонами в оспариваемых пунктах договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, подписав лично договор.

Поскольку договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из договора, суду не представлено, так же как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договора. В связи с чем, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным п.4 договора займа.

В виду того, что в удовлетворении основных требований отказано, следовательно, и производные требования от них подлежат отказу.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Ю.Ф. Камалова