Апелляционное определение № 33-476/2026 33-6357/2025 от 27 января 2026 г.

Дело № 33-476/2026

(Номер дела в суде 1 инстанции 2-4684/2025)


апелляционное определение

г. Тюмень

28 января 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего

ФИО1,

судей

ФИО2, ФИО3,

при секретаре

ФИО4,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Ленинского районного суда г.Тюмени от <.......>, которым постановлено:

«Исковые требования М.И.В. - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу М.И.В. (паспорт гражданина РФ серии 7123 <.......>) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <.......> по <.......> в размере 230 828,43 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в бюджет муниципального образования городской округ г. Тюмень государственную пошлину в размере 7 925 руб.».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда ФИО8, объяснения представителя ответчика Ф.Д.Е. поддержавшего доводы апелляционной жалобы, пояснения представителя истца В.А.В. возражавшей против доводов жалобы, судебная коллегия

установила:

М.И.В. обратился в суд с иском с учетом уточнений к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между М.И.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор инвестиционного страхования <.......> от <.......>. Срок действия Договора страхования с <.......> по <.......> (при оплате Страховой премии в полном объеме). Страховая премия составляет 800 000 руб. В счет оплаты страховой премии истцом были внесены денежные средства в размере 800 000 руб. Согласно Договору, в случае, если на какую-либо дату стоимость одного или нескольких базовых активов не определена, по каждому такому активу в расчетах используется стоимость по состоянию на первую следующую дату, когда эта величина станет известна. Истец обратился в адрес ответчика с претензией в порядке досудебного урегулирования спора, однако, до настоящего времени требования истца не выполнены. М.И.В. обратился в службу финансового уполномоченного за разрешением финансового вопроса по существу требований. Согласно Договору, Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случае: если Страховой случай наступил в результате умышленных Страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя, направленных на наступление Страхового случая; если Страховой случай наступил в результате совершения или попытки совершения Застрахованным лицом умышленного преступления; если Страхователь или Выгодоприобретатель предоставил заведомо ложные сведения, связанные с причинами и обстоятельствами наступления Страхового события; если Страхователь или Выгодоприобретатель не уведомили Страховщика о наступлении Страхового события в срок и порядке, установленном Правилами страхования и действующим законодательством Российской Федерации, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении Страхового случая, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить Страховую выплату; если в момент наступления Несчастного случая Застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, либо находилось под воздействием психотропных веществ, не назначенных врачом или в дозировке, превышающей назначенную врачом. Заключенный между истцом и ответчиком договор страхования предполагает участие страхователя (выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе от инвестирования части страховой премии, уплаченной страхователем по договору страхования. Факт наличия у страховщика дохода от реализации инвестиционных активов ответчиком не оспаривался. Доказательств, подтверждающих доводы ответчика о том, что ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в настоящее время не имеет доступа к активам, в которых размещены средства для получения инвестиционного дохода, не представлено. Поэтому считает возможным применить статью 395 ГК РФ и взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в период с <.......> по <.......>. Истец с учетом уточнений просил взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 230 828, 43 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы на юридические услуги в размере 75 000 руб., штраф в размере 50% от суммы ущерба, взысканной судом.

Истец в судебное заседание суд первой инстанции не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца В.А.В., действующая на основании доверенности от <.......> (л.д. 32), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. После перерыва в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 101-106), просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда первой инстанции и принятии по делу нового решения, которым отказать в удовлетворении исковых требований.

Указывает, что судом не учтено, что истец был уведомлен, что заключаемый договор является договором страхования, а не банковского вклада, и инвестиционный доход по договору страхования не гарантирован, его выплата зависит от ситуации на финансовом рынке; страховщиком инвестиционный доход не был получен в связи с изменением стоимости финансовых инструментов, соответственно, истцу при выплате страховых сумм дополнительный инвестиционный доход распределен не был, поскольку распределять страховщику было нечего; негативный результат инвестиционной деятельности не является основанием для взыскания каких-либо убытков, учитывая, что условия договора не предусматривают гарантий получения дохода и компенсаций в случае его отсутствия, и истец принял такие условия, согласившись на риск.

В дополнениях к апелляционной жалобе указывает, что суд констатировал отсутствие вины страховщика перед истцом, а также неприменимость к существу спора норм, регулирующих защиту прав потребителей. Однако взыскание судом процентов противоречит установленным обстоятельствам дела. Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, со страховыми рисками, в дополнение к страховым суммам истец имел право на участие в инвестиционном доходе страховщика. Договор действовал с <.......> по <.......>. По заявлению истца от <.......> была произведена выплата страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного» в размере 800 000 руб., дополнительный инвестиционный доход составил 0 руб. в связи с тем, что стоимость актива не достигла положительных значений на предусмотренные договором даты. Страховщиком указанный доход получен не был, в связи с чем обязательства по распределению его не возникло. Таким образом, был реализован риск неполучения дополнительного инвестиционного дохода, который был разъяснен истцу в декларации о рисках, связанных с инвестированием, и истец с таким условием согласился при заключении договора. Решением финансового уполномоченного, не оспоренного истцом, действия страховщика признаны верными. Данные обстоятельства судом были установлены, но не учтены. Считает, что наличие в договоре инвестиционной составляющей также не свидетельствует о каком-либо неправомерном пользовании денежными средствами истца, учитывая положения абз.9 п.1 ст. 6, п.6 ст. 10 Закона об организации страхового дела. Ответчик не ведет инвестиционную, брокерскую деятельность по поручению клиентов.

Заслушав докладчика, объяснения представителя истца, изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционных жалоб в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено следующее.

<.......> между М.И.В. и ООО «Альфа страхование жизнь» заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода <.......> по программе «Капитал в плюс» (далее - Договор страхования) со сроком действия с <.......> по <.......> (л.д. 109-114).

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант <.......>) (далее - Условия страхования).

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: Дожитие застрахованного до 19.03.2024» (далее - «Дожитие застрахованного), Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда», «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании».

Страховая сумма по всем рискам (за исключением рисков «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда», «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании») составляет 800 000 рублей 00 копеек. По риску «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения /авиакатастрофы/ крушения поезда» страховая сумма составляет 320 000 рублей 00 копеек, по риску Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании» страховая сумма составляет 6 400 рублей 00 копеек.

Акцептом Договора страхования страхователь/застрахованный подтверждает выбор стратегии инвестирования «Stay at Ноmе».

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 800 000 руб. и уплачивается единовременно не позднее <.......>.

<.......> М.И.В. обратился в ООО «Альфа страхование жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного», в котором просил произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования (л.д. 21).

<.......> ООО «Альфа страхование жизнь» осуществлена страховая выплата М.И.В. в размере 800 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № PART30851. Факт получения страховой выплаты по Договору страхования не оспаривается Заявителем.

<.......> М.И.В. обратился в адрес ООО «Альфа страхование жизнь» с претензией, содержащей требование о выплате дополнительного инвестиционного дохода. ООО «Альфа страхование жизнь» указанная претензия получена <.......> (РПО <.......>).

ООО «Альфа страхование жизнь» письмом от <.......><.......> уведомило М.И.В. о том, что в связи с отрицательным значением расчетного дополнительного инвестиционного дохода он был сравнен к нулю.

М.И.В. обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ООО «Альфа страхование жизнь» дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Н.Д.В. от <.......> по делу № У-24-81412/5010-003 в удовлетворении требования М.И.В. к ЭОО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования отказано (л.д.27).

Удовлетворяя исковые требования частично суд первой инстанции руководствуясь ст. 309, 310, 395, 934, 935943, 958 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» указал, что требования истца о выплате дополнительного инвестиционного дохода ответчиком не было удовлетворено, поэтому имеются основания для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <.......> по <.......> в размере 230 828,43 руб. Кроме того взысканы расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции не может согласиться, поскольку они не отвечают требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и имеющие значение для дела обстоятельства определены судом первой инстанции неверно. Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия находит заслуживающими внимания.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положениям статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от <.......> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон Российской Федерации от <.......> N 4015-1) страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от <.......> N 4015-1).

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от <.......> N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылался на отсутствие инвестиционного дохода, просил взыскать проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с <.......> по <.......>, т.е. период действия договора страхования жизни.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <.......> между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и М.И.В. заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе "Капитал в плюс", истцу был выдан страховой сертификат <.......> к указанному договору, общий размер страховой премии определен в размере 800 000 руб., страховая премия была уплачена истцом в день заключения договора.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в договоре страхования и приложениях к нему. В договоре содержится указание на застрахованное лицо; характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); размер страховой суммы; срок действия договора; размер страховой премии. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты, с возникновением обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании.

Страховыми случаями и страховыми суммами являются: дожитие застрахованного до <.......> - 800 000 руб., смерть застрахованного - 800 000 руб., смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/ крушения поезда – 320 000 руб., возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании - 6400 руб., срок действия договора с <.......> по 19.03.2024г.

Разделом 15 договора страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход, акцептом настоящего договора страхователь/застрахованный подтверждает выбор стратегии инвестирования "Stay at home", стратегия основана на акциях 12 компаний, наименование которых указано в договоре страхования, стратегия инвестирования - формирование системы долгосрочных целей при помощи инвестиционной деятельности и выбор наиболее рациональных и эффективных путей их достижения. Дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком самостоятельно с учетом выбранной при заключении договора страхователем/застрахованным стратегии инвестирования и рассчитывается по соответствующей формуле, указанной в договоре.

Согласно расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, М.И.В. до оплаты страховой премии получен договор страхования от <.......>, включая Приложение N к договору "таблица выкупных сумм" и расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, указано, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, что он ознакомлен с описанием рисков инвестиционной стратегии и осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится по формуле, указанной в разделе 15 договора страхования. При расчете дополнительного инвестиционного дохода используются параметры в соответствии с выбранной истцом стратегии инвестирования. Инвестирование связано с высокой степенью рисков, не подразумевает гарантий получения каких-либо доходов.

Таблица выкупных сумм, которая также является Приложением N к договору, содержит размер выкупной суммы в процентах от страховой суммы по риску "Дожитие застрахованного".

М.И.В. подписал договор страхования, таблицу выкупных сумм и расписку об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, в которых прямо указано, что заключаемый договор является договором страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе "Капитал в плюс", все документы, составленные в соответствии с заключенным договором страхования (Приложение N, расписка) были получены истцом до уплаты страховой премии, с содержащимися условиями договора истец был ознакомлен и согласен.

После получения документов М.И.В. оплатил страховую премию по договору страхования, тем самым, принял окончательное решение о заключении договора, вступлении договора страхования в силу.

С учетом изложенного судебная коллегия отмечает, что до истца при заключении договора страхования была доведена полная информация обо всех существенных условиях при заключении договора, истец по собственному волеизъявлению выразил согласие на заключение договора на соответствующих условиях, был уведомлен о том, что дополнительный инвестиционный доход является средством извлечения прибыли, имеет рисковый характер и возможность его получения непосредственно зависит от фактической доходности инвестиционных активов страховщика, оснований полагать, что страховщиком преднамеренно скрыта информация от страхователя при заключении договора страхования, не позволившая правильно выбрать услугу, не имеется. Договор страхования жизни и приложения к нему содержат всю необходимую информацию, при наличии которой можно было сделать выбор о его заключении или не заключении.

При таких обстоятельствах оснований, предусмотренных ст. 395 ГК РФ для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <.......> по <.......>, т.е. период действия договора страхования жизни, не имеется, поскольку страховая премия в размере 800 000 руб., выплачена страховой компанией 22.03.2024г., сразу после обращения с соответствующим заявлением по риску «Дожитие застрахованного». Страховая компания денежные средства после поступления заявления М.И.В. не удерживала, выплату произвела своевременно, что не оспаривалось истцом. Кроме того, договор страхования жизни недействительным не признан, его условия исполнены сторонами.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку не посягают на личные неимущественные права или на принадлежащие истцу не материальные блага, доказательств, подтверждающих наличие в действиях ответчика вины не представлено. Также отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа, поскольку правоотношения сторон в данном случае регулируются нормами гражданского права.

Поскольку не установлено оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, отсутствуют основания для удовлетворения производных требований.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции допущены нарушения требований статей 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при оценке доказательств, неправильно применены положения материального закона, неверно распределено бремя доказывания, в связи с чем решение суда подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Тюмени от <.......> отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований М.И.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате услуг представителя - отказать.

Председательствующий:

Судьи коллегии:

Мотивированное апелляционное определение составлено «11» февраля 2026 г.