Решение № 2-398/2019 2-398/2019(2-4998/2018;)~М-4525/2018 2-4998/2018 М-4525/2018 от 19 марта 2019 г. по делу № 2-398/2019

Дело №2- 398/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

с участием представителя истицы ФИО1 – ФИО2 (действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК "ВТБ Страхование" в защиту прав потребителя,

установил:

Представитель истицы ФИО1 – ФИО2 обратилась в суд с иском, с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ, к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», Общество) в защиту прав страхователя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Банк ВТБ» был заключен договор потребительского кредитования №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 117 647 руб. под 16 % годовых на срок 30 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день истицей было подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в котором она просила обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». При этом срок страхования был предусмотрен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 117 647 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 17 647 руб., из которых вознаграждение Банка – 3 529, 40 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 14 117, 60 руб. ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила кредит, после чего обратилась в ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страхового взноса, однако данное заявление ответчиком не удовлетворено. По мнению истицы, поскольку подключение к программе страхования было произведено в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, после возврата суммы кредита необходимость действия договора страхования отпала, страховая премия подлежит возврату.

На основании изложенного представитель истицы просит суд, с учетом уточнений, расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО3 и ООО СК "ВТБ Страхование", взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истицы денежные средства в размере 14 117, 60 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 5 000 руб., штраф в размере 50 % от удовлетворенной суммы.

На судебное заседание истица ФИО1 не явилась, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истицы ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

Ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" явку своего представителя в суд не обеспечило, в адрес суда представило отзыв на исковое заявление, в котором оно исковые требования не признает по подробно изложенным основаниям, просит суд отказать в их удовлетворении.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) явку своего представителя не обеспечил.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен договор потребительского кредитования №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 117 647 руб. под 16 % годовых на срок 30 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.7-9). В тот же день истицей было подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в котором она просила обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». (л.д.5-6).

При этом срок страхования был предусмотрен с ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 117 647 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 17 647 руб., из которых вознаграждение Банка – 3 529, 40 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 14 117, 60 руб.

В данном заявлении ФИО3 подтверждает, что она ознакомлена и согласна с Условиями страхования, со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, согласно заявлению, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Страховыми рисками по Программе "Финансовый резерв Лайф+" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. По программе "Финансовый резерв Профи" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности и болезни, потеря работы.

В соответствии с пунктом 2 Заявления, до оформления Заявления Банком до ФИО3 была доведена информация о том, что приобретение услуг по страхованию является добровольным и не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка и на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования, либо путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

Кроме того, в пункте 2 Заявления указано, что ФИО3 ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования (которая включает в себя сумму вознаграждения Банка и сумму возмещения затрат Банка на оплату страховой премии) возврату не подлежит.

Согласно ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

В силу пункта 2 названной нормы закона, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений (ст. 420, 421 ГК Российской Федерации) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела, в том числе заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что в данном случае, обеспечивая страхование ФИО3 по Программе коллективного страхования заемщиков, Банк действовал по поручению заемщика, выраженного в подписанном потребителем заявлении на включение в число участников данной Программы. Страхование истицы по программе "Финансовый резерв " страховщиком - ООО СК "ВТБ Страхование" произведено на условиях договора коллективного страхования №, заключенного между ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.2 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Пунктом 5.4 названного договора предусмотрены основания для прекращения действия договора страхования, в том числе: в случаях предусмотренных законодательными актами Российской Федерации (пп. 5.4.4).

Страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п. 5.5 указанного договора).

Согласно п. 5.6 названного договора, страхователь (Банк) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельства иным, чем страховой случай, при досрочном отказе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев предусмотренных п. 5.7.

В соответствии с п. 5.7 договора в случае отказа страхователя (Банка) от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного лица.

Пунктом 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (Приложение № к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ) установлен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного, который предусматривает прекращение договора страхования в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 6.2 Условий, страхование также прекращается в отношении застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем несчастный случай или болезнь. В этом случае, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем соответствующих документов.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК Российской Федерации, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У действующим на момент заключения договора страхования, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (в редакции от 21 августа 2017 года четырнадцати) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Право потребителя на отказ от исполнения договора предусматривается также ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" и ст. 782 ГК РФ, регулирующей правоотношения по возмездному оказанию услуг.

Таким образом, проанализировав условия договора страхования заемщиков по правилам ст. 431 ГК Российской Федерации в совокупности и взаимосвязи с пунктами 5.4 - 5.7, пунктами 6, 6.2 Условий страхования, и в системной взаимосвязи с вышеуказанными нормами права, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней, установленных Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, со дня его заключения.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ООО СК "ВТБ Страхование", и взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО3 денежных средств в размере 14 117, 60 руб.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 5 000 руб., штрафа в размере 50 % от удовлетворенной суммы являются производными от основных, в связи с чем также подлежат отказу в удовлетворении.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ООО СК "ВТБ Страхование", взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО3 денежных средств в размере 14 117, 60 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 5 000 руб., штрафа в размере 50 % от удовлетворенной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: судья Т.В.Матвеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.