Решение № 2-384/2020 2-384/2020~М-339/2020 М-339/2020 от 29 июля 2020 г. по делу № 2-384/2020

Дело № 2-384/2020


Решение

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года с. Верхнеяркеево

Илишевский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Шаяхметовой Э.Ф.,

при секретаре Мифтаховой Э.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество ссылаясь на следующее:

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемый сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 233295,23 рублей под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общая площадь 49,7 кв.м., расположенный по адресу: 452279 РБ, <адрес>, кадастровый (или условный) №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 3288 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 452279 РБ, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с п. 8.2 договора: в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п.1 договора залога: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 374000 рублей, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилого дома составляет 306000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет 68000 рублей.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в размере 180025 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 161088,36 рублей, из них: просроченная ссуда 150925,15 рублей, просроченные проценты 6297,9 рублей, проценты по просроченной ссуде 459,95 рублей, неустойка по ссудному договору 3052,24 рублей, неустойка на просроченную ссуду 204,12 рублей, комиссия за смс-информирование 149 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик ФИО1 до настоящего времени не выполнил.

Основываясь на изложенном истец просит взыскать с ответчика вышеперечисленную задолженность по кредиту, а также компенсировать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10421,77 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом общей площадью 49,7 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым (или условным) номером №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 3288 кв. м, категория земель: земли населенных пунктов с разрешенным использованием – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 374000 рублей (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилого дома составляет 306000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет 68000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, на судебное заседание не явилась, надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена, в направленном суду заявлении уточнила исковые требования, просила расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика ФИО1 в пользху ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 148292,81 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10421,77 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом общей площадью 49,7 кв. м, расположенный по адресу: 452279 РБ, <адрес>, с кадастровым (или условным) номером №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 3288 кв. м, категория земель: земли населенных пунктов с разрешенным использованием – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 452279 РБ, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 374000 рублей (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилого дома составляет 306000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет 68000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Ответчик ФИО1 на судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

В силу части 3 статьи 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 233295,23 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,9% годовых (п. 1, 4, 5 основных условий кредитования). В свою очередь, заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 предоставил кредитору в залог (ипотека) объект недвижимости: жилой дом общей площадью 49,7 кв.м., расположенный по адресу: 452279 РБ, <адрес>, с кадастровым (или условным) номером №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 3288 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов с разрешенным использованием – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 452279 РБ, <адрес>, кадастровый №.

Начальная продажная стоимость жилого дома и земельного участка определена в сумме 374000 рублей.

Обременение спорной недвижимости зарегистрировано в установленном законом порядке ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, а ответчик ФИО1 свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушая график погашения денежных средств по кредиту.

Факт наличия задолженности и ненадлежащего исполнения условий кредитного договора по своевременному возврату основного долга и уплате процентов ответчиком не оспаривается. Общая сумма задолженности по кредитному договору по уточненному исковому заявлению составила 148292,81 рублей. Данный расчет ответчиком также не оспаривается.

Установив нарушение со стороны заемщика взятых обязательств по возврату кредита с причитающимися процентами, принимая во внимание, что ответчик обязан в силу закона погасить перед истцом образовавшуюся задолженность, суд в соответствии с приведенными выше нормами гражданского законодательства приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с ФИО1 вышеуказанной суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обсуждая требования ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд приходит к выводу о наличии основании для удовлетворения требований Банка и исходит из следующего.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает право граждан передать принадлежащее ему недвижимое имущество в залог в обеспечение обязательства по кредитному договору и, соответственно, предусматривает возможность обращения залогодержателем взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечения ипотекой обязательства.

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», (в редакции, действующей на момент спорных правоотношений), предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения изложены и в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Из изложенных выше норм права следует, что для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что просрочка исполнения обязательства составляет три месяца подряд. Об этом свидетельствуют выписка данных движения по счету по данному кредиту, представленная банком, расчет задолженности. Данные документы отвечают требованиям относимости, допустимости доказательств и приняты судебной коллегией, как подтверждение факта наличия просрочки платежа по кредитному договору со стороны ответчика в течение трех месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет 148292,81 рублей, что является более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, определенного договором залога - 374000 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, установлено нарушение со стороны ФИО1 одновременно двух условий, дающих основание для обращения взыскания на заложенное имущество, то подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога - объект недвижимости - жилой дом общей площадью 49,7 кв.м., расположенный по адресу: 452279 РБ, <адрес>, с кадастровым (или условным) номером №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 3288 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов с разрешенным использованием – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 452279 РБ, <адрес>, кадастровый №, принадлежащие ФИО1 на праве собственности.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 приведенного Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Исходя из указанной нормы закона, суд, определяя начальную продажную цену заложенного имущества, должен установить цену в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества на основании отчета оценщика.

Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости составляет 374000 рублей, которая подлежит установлению.

Требования ПАО «Совкомбанк» о возмещении государственной пошлины основаны на ст.98 ГПК РФ и подлежат в связи с этим также удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Уточненные исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. <адрес> Республики Башкортостан, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 148292,81 рублей, а также в счет компенсации расходов по оплате государственной пошлины 10421,77 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. <адрес> Республики Башкортостан, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ №, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом общей площадью 49,7 кв. м, расположенный по адресу: 452279 РБ, <адрес>, с кадастровым (или условным) номером №; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 3288 кв. м, категория земель: земли населенных пунктов с разрешенным использованием – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 452279 РБ, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 374000 рублей (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилого дома составляет 306000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет 68000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения.

Судья Э.Ф. Шаяхметова