Решение № 2-426/2019 2-426/2019~М-192/2019 М-192/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-426/2019

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснокамск ДД.ММ.ГГГГ

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Журавлевой В.М.,

с участием ответчика ФИО1, её представителя ФИО2,

при секретаре Зылевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского суда гражданское дело по иску ООО «Реальные инвестиции» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом денежных средств в размере 50 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты>% годовых.

ООО «Реальные инвестиции» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 34 701,28 рублей, по процентам за пользование кредитом в размере 65 551,23 рублей, неустойки в размере 15 900 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в размере 3 523 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Реальные инвестиции» (принципал) и ФИО3 (агент) заключен агентский договор №, в соответствии с которым последний от своего имени, но за счет и в интересах ООО «Реальные инвестиции» обязался совершать юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО3 заключен договор уступки права (требования) №, в соответствии с которым к ФИО3 перешли права требования по 4 850 кредитным договорам (кредиты и овердрафты по пластиковым картам). Согласно отчету агента № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 передал, а ООО «Реальные инвестиции» приняло приобретенные для него права требования, в том числе права требования к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик нарушил обязательства по кредитному договору в части своевременного возврата суммы основного долга и причитающихся процентов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик с иском не согласна. Суду пояснила, что в ДД.ММ.ГГГГ она взяла кредит в Экопромбанк в размере 50 000 рублей. Потратила около 30 000 рублей. Платила каждый месяц, в ДД.ММ.ГГГГ её знакомая сообщила, что у банка отозвали лицензию, последний платеж ею был совершен ДД.ММ.ГГГГ. Картой кредитной не пользовалась с ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что срок исковой давности пропущен с момента оплаты последнего платежа. В 2018 году она обращалась к мировому судье, поскольку от судебных приставов узнала что у неё арестованы счета. Полагает, что срок исковой давности истек с ДД.ММ.ГГГГ, когда был последний платеж

Представитель ответчика с иском не согласна. Суду пояснила, что пропущен срок исковой давности, последний платеж был совершен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, окончание срока исковой давности было ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ был вынесен в 2018 году.

Третьи лица надлежащим образом были извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайств и возражений не направили.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные суду письменные доказательства, суд считает иск обоснованным, подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № № с лимитом денежных средств в размере 50 000 рублей (л.д.23-24).

Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Заявление-анкета, Положение «О международных банковских картах ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц», Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО АКБ «Экопромбанк».

В соответствии с п.2.4 Заявления о предоставлении услуги кредитная карта, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере <данные изъяты> годовых (л.д. 23).

Согласно условий погашения счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц тарифный план «Практически магическая карта» погашение производится ежемесячно в размере Минимального платежа -5% от суммы кредита на конец расчетного периода (л.д.35 оборот).

Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке, установленном Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц», и размере, установленном Условиями обслуживания - 300 рублей (л.д.35 оборот).

Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Согласно расписке о получении кредитной карты срок действия карты установлен до ДД.ММ.ГГГГл.д. 24).

Из положений о кредитных картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» следует, что Кредитная Карта действительна до последнего дня месяца, указанного на Карте. Окончание срока действия Кредитной Карты означает окончание срока Кредита - к этому моменту Задолженность Клиента должна быть погашена в полном объёме (п. 2.10). Перевыпуск Кредитной Карты и вручение её Клиенту означает, продление срока Кредита (Договора\кредитной карты). Кредитная карта может быть перевыпущена банком по собственной инициативе (2.11.). При перевыпуске Кредитной карты на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Условиями обслуживания на дату выпуска новой карты. Остаток задолженности по Счету на момент окончания срока кредитной карты переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату перевыпуска кредитной карты (п.2.11.1.). Банк информирует Клиента об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока Кредитной карты путём размещения указанной информации в Счёте-выписке, на информационных стендах подразделений Банка и Интернет-сайте Банка (2.11.2.). В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, Клиент обязан подать в Банк Заявление об отказе от использования карты, погасить общую сумму задолженности по карте до I даты окончания срока карты и вернуть карту в Банк (2.11.3.).При отсутствии заявления Держателя об отказе от использования карты перевыпуск Клиенту кредитной карты на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Клиентом (2.11.4.).

Банковская карта подлежит закрытию в случае её переоформления с изменением номера. Закрытие банковской карты производится банком самостоятельно без заявлений клиента после истечения срока действия банковской карты. Закрытие переоформленной карты не влечет за собой прекращение договора ( п.6.4); Договор прекращает действие не ранее момента исполнения сторонами всех взаимных обязательств по договору ( п.6.5); отказ клиента от настоящего договора не означает освобождения от обязательств по ранее совершенным сделкам и иным операциям, в том числе оплаты необходимых расходов и выплаты вознаграждения банку в соответствии с настоящим положением и условиями обслуживания (п. 6.6) положение о международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц.;

Согласно условиям обслуживания (раздел 6), расчетный период -календарный месяц, платежный период – 10 календарных дней следующий за расчетным периодом (л.д.35 оборот).

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждено распиской о получении карты и выпиской по счету.

Ответчик воспользовалась картой, допустила неоднократную просрочку платежей, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Реальные инвестиции» (принципал) и ФИО3 (агент) заключен агентский договор №№ в соответствии с которым, последний от своего имени, но за счет и в интересах общества обязался совершать юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ОАО АКБ «Экопромбанк» прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 заключен договор уступки права (требования) №, в соответствии с которым к ФИО3 перешли права требования по 4850 кредитным договорам. Согласно отчету агента № от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО3 передал, а ООО «Реальные инвестиции» приняло приобретенные для него права требования, в том числе к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. Должник был уведомлен новым кредитором о состоявшейся уступке права требования (л.д.15-22).

В связи с образовавшейся задолженностью истец обратился к мировому судье о внесении судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, который отменен определением мирового судьи судебного участка № Краснокамского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника (л.д. 7).

Сведения о погашении задолженности по договору в материалах дела отсутствуют, не оспаривает наличие долга в судебном заседании и ответчик, подтвердив, что последний платеж по кредитной кате был осуществлен ею ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Условиями банка о предоставлении потребительских кредитов предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать свои права по кредитному договору любому третьему лицу.

Договор уступки права (требования) соответствует действующему законодательству, не был оспорен, не был признан недействительным, в связи с чем, ООО «Реальные инвестиции» является правопреемником ОАО АКБ «Экопромбанк» по всем правам и обязательствам последнего, вытекающего из договора кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1

Истец является действующим юридическим лицом, что подтверждено выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 42-43).

В силу п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено (п.1 ст.385 ГК РФ). Факт надлежащего исполнения обязанности по уведомлению должника об уступке прав требования подтвержден документально. При этом на основании п.2. ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Ответчик заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом суд учитывает, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).

Как разъяснено в абз. 2 п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Исходя из изложенных норм, а также с учетом установленных судом дат: последний платеж был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, срок действия карты до ДД.ММ.ГГГГ года, исковое заявление подано истцом ДД.ММ.ГГГГ года, по мнению суда, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию основной долг, проценты и неустойка в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности начиная с ДД.ММ.ГГГГ года.

Какого-либо самостоятельного расчета ответчиком суду не представлено.

Из представленного истцом расчета следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила 34 701,28 рублей, по процентам за пользование кредитом 65 551,23 рублей, по неустойке 15 900 рублей. На конец расчетного периода (ДД.ММ.ГГГГ как заявлено в иске) с ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составила 34 701,28 рублей, сумма процентов 20 828,7 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 34 701,28 рублей, сумма процентов в размере 44 722,53 рублей (65 551,23 рублей - 20 828,7 рублей = 44 722,53 рублей), всего 79 423,81 рублей, т.е. задолженность в пределах трехлетнего срока исковой давности - 3 года до момента обращения в суд (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности за весь период, суд считает несостоятельными по вышеуказанным основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Поскольку общие условия договора о неустойке (штрафе) не противоречат действующему законодательству, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств установлено, требования о взыскании штрафов также подлежат удовлетворению.

Условиями обслуживания предусмотрена неустойка в размере 300 рублей, за пропуск оплаты, неполную оплату Минимального платежа.

Истцом представлен расчет неустойки в размере 15 900 рублей. С учетом применения срока исковой давности, указанного ранее, размер неустойки подлежащий взысканию, подлежит перерасчету.

Согласно, представленному расчету, с указанием дат обеспечения на счете Минимального платежа, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено в иске) с учетом, имеющихся определений понятия платежного и расчетного периода (соответственно календарный месяц после окончания расчетного периода, расчетный период - календарный месяц) ответчиком пропущено 33 оплаты Минимального платежа - в связи с чем, размер неустойки суд считает возможным определить в сумме 9 900 рублей (300 * 33).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусматривая в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ возможность уменьшения неустойки, законодатель исходил из права суда определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.

Допустимость применения судом статьи 333 ГК РФ в случае установленной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства по делам, возникающим из кредитных правоотношений, прямо предусмотрена и пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. При этом решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, учитываются в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

К последствиям нарушения обязательств могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные и неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законом и договором. Законом не установлено каких-либо ограничений уменьшения неустойки, ввиду необходимости учета судом всех обстоятельств дела.

Определяя размер подлежащих взысканию в пользу истца неустойки, суд исходит из того, что взыскание неустойки в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства ответчиком, материального положения ответчика, и снижает размер неустойки до 300 рублей.

При этом необходимо отметить, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

В удовлетворении оставшейся части иска по взысканию процентов и неустойки, суд считает возможным истцу отказать.

Размер суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца: основной долг в размере 34 701,28 рублей+сумма процентов в размере 44 722,53 рублей+ неустойка 300 рублей= 79 723,81 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с учетом состоявшегося решения о частичном удовлетворении требований с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере пропорционально удовлетворенного иска в сумме 2 409,03 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования ООО «Реальные инвестиции» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Реальные инвестиции» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 79 723 рубля 81 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 409 рублей 03 копейки, всего взыскать 82 132 (восемьдесят две тысячи сто тридцать два) рубля 84 копейки.

В остальной части иска истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Журавлева В.М.