Решение № 2-1051/2018 2-1051/2018~М-1076/2018 М-1076/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-1051/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2018 года г. Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе

председательствующего Шатохиной О.Л.,

при секретаре Мюллер В.В.,

с участием представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1051 по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ – Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 386 076 рублей сроком на 60 месяцев под 15,892 % годовых на потребительские цели. При заключении кредитного договора, ей было предложено присоединиться к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» и разъяснено, что это является обязательным условием получения кредита. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, плата за включение в число участников программы составила 81076 рублей, из которых 16215,20 рубля комиссия Банка и 64860 рублей расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования.

Кроме того, при оформлении кредитного договора истцу был навязан полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» № в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страховая премия составила 5000 рублей.

Таким образом, фактически истцу предоставлена сумма кредита в размере 300 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка и в адрес ООО Страхования компания «ВТБ «Страхование» были направлены заявления об исключении из числа участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» и возвращении суммы уплаченной страховой премии в размере 81076 рублей и об отказе от договора страхования «Ваш личный доктор» и возврате страховой премии в размере 5000 рублей. Указанные заявления получены ответчиками ДД.ММ.ГГГГ. Обращение в Банк ВТБ (ПАО) оставлено без ответа, ООО СК «ВТБ Страхование» перечислило на счет истца денежную сумму 5000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены претензии о возврате денежной суммы, уплаченной за участие в программе страхования «Финансовый резрев Лайф+» и ДД.ММ.ГГГГ истец получила отказ.

Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей», Закон «О потребительском кредите», просит суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу убытки в размере 81076 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81076 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию.

В ходе рассмотрения дела истец направила в адрес суда возражения на отзыв ответчика, которые содержат уточненные исковые требования. После уточнения истец просит суд:

- исключить ее из числа участников программы добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+»;

- расторгнуть договор об оказании услуг в рамках участия в программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+»;

- действие договора страхования в отношении нее прекратить в связи с отказом от участия в программе страхования и отказом от услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования;

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) убытки в размере 81076 рублей;

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81076 рублей;

- компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2914,29 рубля;

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

От представителей ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» поступили возражения по заявленным требованиям, в которых в удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена должным образом, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования полностью поддерживает и просит удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 исковые требования не признала, в иске просила отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен должным образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 386076 рублей под 15,892% годовых сроком на 60 месяцев на потребительский цели, что подтверждается его копией, имеющейся в материалах дела.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», просила включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 81076 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16215,20 рубля и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 64860,80 рубля.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 81076 рублей списаны со счета плательщика ФИО2 в филиале № Банка ВТБ (ПАО) в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

Согласно сведениям, представленным ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия в размере 64860,8 рубля поступила на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от участия в Программе коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств в размере 81076 рублей, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате денежных средств в размере 81076 рублей, уплаченных за участие в программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» и ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно получила ответы от ответчиков с отказом в удовлетворении заявленного требования.

Обращаясь в суд с иском, ФИО2 обосновывает свои требования тем, что в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования она имеет право обратиться в банк с заявлением об отказе от услуг присоединения к программе коллективного страхования на основании Указания Банка России №3854-У от 20.11.2015 года, вступившим в законную силу 2.03.2016 года. Поскольку ее обращение в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» направлено почтой ДД.ММ.ГГГГ и получено ответчиками ДД.ММ.ГГГГ, указывает, что обратилась в Банк до истечения 14-ти календарных дней со дня заключения спорного договора, в связи с чем, имеет право на возврат платы за включение ее в число участников программы страхования.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России №3854-У от 20.11.2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072).

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из условий договора коллективного страхования следует, что банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования, в соответствии с которым истец подключена к программе страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+».

В соответствии с условиями договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п.1.1 Договора).

Согласно Договору, застрахованный – это физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Договором коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п.5.7).

Также, условиями договора (п.5.7) предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

В соответствии со ст.194 ГК РФ, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.

Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

Таким образом, истец ФИО2, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в банк ВТБ (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение 14-ти календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, но пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ., договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца прекратил свое действие.

По условиям заявления ФИО2 на включение в число участников программы страхования срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (1826 дней), страховая премия за весь период составляет 64860,80 рубля, при этом, страховая премия, уплаченная страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» составляет 64860,80 рубля, в таком же размере истцом уплачена страховая премия.

Договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14 дней. В связи с прекращением договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца ФИО2 подлежит взысканию страховая премия в размере 64860,80 рубля за вычетом страховой премии за 14 дней, составляющей 497,29 рубля, таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца составляет 64363,51 рубля.

Поскольку размер комиссии, получаемой Банком ВТБ (ПАО) за подключение лица к программе страхования пропорционален размеру страховой премии, а страховая премия, уплаченная истцом Банку составляет 16215,20 рубля, то при прекращении действия договора страхования подлежит возврату и уплаченная истцом комиссия, но пропорционально сроку действия договора страхования. С учетом того, что договор страхования действовал 14 дней, то подлежащая возврату комиссия составляет 16215,20 рубля за вычетом комиссии в размере 124,32 рубля, таким образом, сумма, подлежащая взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца составляет 16090,88 рубля.

А всего, в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 80454,39 рубля (64363,51 рубля + 16090,88 рубля).

Обосновывая требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, истец ссылается на отказ ответчика вернуть уплаченные по договору страхования денежные средства после получения отказа ФИО2 от договора страхования. Вместе с тем, ссылки истца на ст.31, п.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» применительно к спорным правоотношениям являются несостоятельными в силу следующего.

Статья 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей" предусматривает сроки удовлетворения отдельных требований потребителя, к числу которых отнесены требования потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу, о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Указанные требования подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня их предъявления. За нарушение данного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст.28 настоящего закона.

Пункт 1 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает последствия нарушения исполнителем срока оказания услуги – сроков начала и (или) окончания оказания услуги или промежуточных сроков.

Пункт 1 и 4 ст. 29 Закона предусматривает права потребителя при обнаружении недостатков оказанной услуги, в том числе, право отказаться от исполнения договора об оказании услуги, если в установленный срок недостатки оказанной услуги не устранены исполнителем или при обнаружении существенных недостатков оказанной услуги.

Пункт 5 ст.28 Закона предусматривает последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг).

Так, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа, если иное не установлено договором между сторонами.

Вместе с тем, вышеуказанные нормы права, на которые ссылается истец, не предусматривают срока для возврата потребителю уплаченной по договору суммы в случае отказа потребителя от договора, если такой отказ не связан с качеством оказанной услуги или нарушением срока ее оказания. В настоящем случае претензий по поводу качестве оказанной услуги по страхованию истец не предъявляет, срок заключения договора страхования также нарушен не был. Требование о возврате уплаченных по договору страхования денежных сумм связано с добровольным отказом истца от договора страхования, не связанным с качеством услуги и сроком ее оказания. Вместе с тем, возврат денежных средств при таких обстоятельствах не является услугой. Финансовой услугой является непосредственно страхование, данная услуга оказана истцу с надлежащим качеством и в установленный срок. Однако вытекающая из законодательства о защите прав потребителей неустойка за нарушение сроков оказания услуги применима, например, к ситуации невыплаты потребителю страхового возмещения по договору добровольного страхования.

Бездействие страховщика по отказу от возврата денежных средств при обстоятельствах, имеющих место по настоящему делу, не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ "О защите прав потребителей". Лицо, право которого нарушено, может требовать в таком случае лишь возмещения причиненных ему убытков согласно ст.15 ГК РФ, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Довод истца о том, что присоединение к программе коллективного страхования заемщиком являлось обязательным условием выдачи кредита, является необоснованным.

Доказательств того, что отказ истца от присоединения к программе коллективного страхования заемщиком мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, истцом, в нарушение требований ст.12,56,67 ГПК РФ, суду не представлено.

Напротив, в заявлении на включение в число участников программы страхования ФИО2 личной подписью подтвердила, что ей разъяснено, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истцом дано письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», в котором она также подтвердила, что приобретение дополнительной услуги Банка по обеспечению страхования или отказ от нее не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита.

От заключения кредитного договора и договора страхования при таких условиях ФИО2 не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договоров не заявила.

В связи с изложенным, оснований для взыскания неустойки в порядке п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется. Поскольку нарушение прав потребителя ФИО2 не установлено, соответственно, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также не подлежит удовлетворению, поскольку проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, по своей правовой природе являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, а не убытками.

Согласно ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с частичным удовлетворением иска с ответчиков в бюджет МО Узловский район подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ – Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 64363 (шестьдесят четыре тысячи триста шестьдесят три) рубля 51 копейку.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 комиссию за подключение к программе страхования в размере 16090 (шестнадцать тысяч девяносто) рублей 88 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета МО Узловский район в размере 2130 (две тысячи сто тридцать) рублей 91 копейку.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход бюджета МО Узловский район в размере 643 (шестьсот сорок три) рубля 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Узловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий подпись О.Л. Шатохина