Решение № 2-146/2018 2-146/2018 ~ М-90/2018 М-90/2018 от 7 июня 2018 г. по делу № 2-146/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 июня 2018 года пгт. Уруссу

Ютазинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зайнуллиной Ч.З.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о признании недействительными пунктов правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование» признании недействительными пунктов правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 543618 руб. 30 коп. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 9,99 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страховая финансовых рисков владельцев транспортных средств G-1452174-Ф связанное с получением кредита на срок 36 месяцев. Сумма страховой премии составила 36767 руб. 30 коп., которая согласно договора взимается единовременно за весь период страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погасил задолженность перед банком и ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «Сосьете Женераль страхование» с требованием о возврате страховой премии пропорционально использованному времени, в виду полного исполнения обязательств перед банком. Данная претензия ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в возврате страховой премии с указанием на пункты 7.6.3 и 7.7.2 Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств. Считает данный отказ неправомерным в связи с тем, что согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и т.д.;

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

В связи с чем все договоры добровольного страхования, заключенные физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования. В связи с чем считает, что пункт 7.6.3 и 7.7.2 Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств ООО «Сосьете Женераль Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует признать недействительным в части отказа возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

В связи с отказом добровольно удовлетворить требования истца о возврате страховой премии пропорционально использованному времени истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 24511 руб. 50 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36767 руб. 30 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы: убытки связанные с оплатой услуг по подготовке и формированию претензии в размере 4000 руб. и расходы услуг почтовый связи в размере 192 руб. 36 коп., а также штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Истец ФИО1, будучи надлежаще извещенным, на судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрение дела в его отсутствии.

Представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал по доводам изложенным в уточнении к исковому заявлению.

Ответчик – ООО «Сосьете Женераль Страхование», будучи надлежаще извещенным, на судебное заседание не явился, представителя не направил, об отложении дела не просил, в адресованном суду заявлении исковые требования истца не признает по основаниям изложенным в отзыве. В удовлетворении исковых требований просит отказать. В случае удовлетворения требований, просят применить ст. 333 ГК РФ. Поскольку ответчик изложил свою правовую позицию по делу в письменной форме, просил о рассмотрении дела в отсутствии его представителя.

Третье лицо, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Русфинанс Банк», будучи надлежаще извещенным, на судебное заседание своего представителя не направил, об отложении дела не просил, уважительность причин неявки в судебное заседание третьего лица суд не располагает.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, изучив доводы и письменные пояснения сторон, оценив совокупность собранных по делу доказательств и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

К числу таких способов относится и страхование рисков заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 543618 руб. 30 коп. на срок 36 месяцев под 9.99 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 9 указанного договора, заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования GAP.

В соответствии с пунктом 10 договора, заемщик обязан предоставить в залог приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство.

Согласно пункту 14 договора, заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий договора.

Договор подписан представителем банка и ФИО1 Данный факт истцом не оспаривается.

Согласно пункту 11 кредитного договора одной из целей использования заемщиком потребительского кредита является оплата страховых премий.

При заключении кредитного договора ФИО1 за отдельную плату была предоставлена дополнительная услуга в виде риска возникновения непредвиденных расходов, возникших в результате хищения или полной гибели транспортного средства. Данная услуга страхования была оказана истцу путем заключения между истцом ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (как страховщиком) договора страхования, на основании которого застрахован риск возникновения непредвиденных расходов, возникших в результате хищения или полной гибели транспортного средства сроком на 36 месяцев.

Страховая премия по договору страхования составила 36757 руб. 30 коп. Сумма страховой премии была удержана банком из суммы предоставленных кредитных средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с досудебной претензией о добровольном возврате части страховой премии в сумме 24511 руб. 50 коп., но получил отказ.

Проверяя законность отказа ООО «Сосьете Женераль Страхование» в возврате страховой премии, суд исходил из того, что согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, указанный выше договор страхования заключен сторонами добровольно, доказательств, подтверждающих навязывание услуги страхования и того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ предоставлении кредита, не имеется, добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что не противоречит ст. 329 ГК РФ.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 добровольно и собственноручно подписал договор страхования и оплатил страховую премию. В соответствии с Программой индивидуального страхования клиентов страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если иное не указано в договоре страхования.

Разрешая заявленные истцом требования о признании пунктов 7.6.3 и 7.7.2 Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств ООО «Сосье Женераль страхование» от ДД.ММ.ГГГГ недействительной в части отказа в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхования и о возврате истцу страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсацию морального вреда, штрафа, суд исходит из следующего.

Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Оценив доводы и возражения сторон, представленные доказательства, исходя из того, что ФИО1 обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования по истечение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств жизни и здоровья, договор страхования не предусматривает условие возврата страховой премии, суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 24511 руб. 50 коп. не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлено нарушений ООО «Сосьете Женераль Страхование» прав истца, п.п. 7.6.3 и п.7.7.2 Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств ООО «Сосьете Женераль Страхование» соответствует Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, суд отказывает в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование» неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Доводы представителя ФИО1 ФИО4 о том, что для возврата страховой премии Банк России ввел понятие "период охлаждения", с ДД.ММ.ГГГГ этот период увеличен до 14 календарных дней, и тот факт, что Банк России в принципе обязал страховщиков предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, подтверждает факт нарушения ответчиком прав истца на получение части страховой премии, несостоятельны.

В силу пункта 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Условия досрочного прекращения договора страхования регулируются статьей 958 ГК РФ. Согласно пункту 1 данной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункту 2 данной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку договор страхования не прекращен по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ, а ФИО1 отказался от него в связи с полным погашением кредита, заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при указанных обстоятельствах, действующий закон (п.3 ст. 958 ГК РФ) также не предусматривает возврат страховой премии, с момента начала действия договора страхования до момента отказа от него ФИО1 прошло более 11 (одиннадцати) месяцев.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о признании недействительными пунктов правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме через Ютазинский районный суд РТ.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ч.З. Зайнуллина