Решение № 2-147/2017 2-147/2017~М-116/2017 М-116/2017 от 5 сентября 2017 г. по делу № 2-147/2017

Дело № 2-147//2017г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЗУБЦОВСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТИ

г.Зубцов «06» сентября 2017 года

В составе председательствующего судьи Половова С.О.

при секретаре Зуккель И.Н.,

рассмотрев в судебном заседании в г. Зубцове

дело по иску

ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 ФИО12, ФИО1 ФИО13, ОАО СК «Альянс» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Определением Зубцовского районного суда Тверской области от ДД.ММ.ГГГГ г. ОАО СК «Альянс» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

В ходе рассмотрения дела ПАО «МТС-Банк» уточнило исковые требования и в окончательном варианте иска просит: взыскать с ФИО1 ФИО14, ФИО1 ФИО15 (его законного представителя ФИО1 ФИО16), ОАО СК «Альянс» в пользу Публичного акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по договору № № ДД.ММ.ГГГГ в размере 1546460 рублей 31 коп., из них: 998170,86 руб. – сумму задолженности по кредиту, 186586,96 руб. – проценты за пользование кредитом, 361702,49 руб. – штрафные санкции (штрафы/пени); взыскать с ФИО1 ФИО17, ФИО1 ФИО18 (его законного представителя ФИО1 ФИО19), ОАО СК «Альянс» в пользу Публичного акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63422 рубля 86 коп., из них: 33325,15 руб.- сумму задолженности по кредиту, 12617,80 руб. – проценты за пользование кредитом, 17479,91 руб. – штрафные санкции (штрафы/пени), а всего, на общую сумму 1 609 883 рубля 17 коп.; взыскать с ФИО1 ФИО20, ФИО1 ФИО21 (его законного представителя ФИО1 ФИО22), ОАО СК «Альянс» в пользу Публичного акционерного общества «МТС-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 353 рубля 50 копеек.

В обоснование исковых требований ПАО «МТС-Банк» указало, что ДД.ММ.ГГГГ Зубцовским районным судом Тверской области было вынесено определение об отказе в принятии искового заявления ПАО «МТС-Банк» к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитным договорам ввиду того, что из ранее рассмотренного в Зубцовском районном суде Тверской области материалов дела № по исковому заявлению КБ «Судостроительный Банк» (ООО) к ФИО5, следует, что наследниками ФИО5,, умершего ДД.ММ.ГГГГ, являются: ФИО2 – его жена и ФИО3 – его сын, проживающие по адресу: <адрес>. Наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 10.2016. Следовательно, наследники приняли наследственное имущество. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МТС-БАНК» и ФИО5 (заемщиком) был заключен договор № № нецелевого потребительского кредита. В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил заемщику кредит в сумме 1 240 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 16,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МТС-БАНК» и ФИО5 был заключен договор № №. В соответствии с условиями данного кредитного договора, истец предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в сумме 40 000 рублей 00 копеек на срок месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 28,9 % годовых. Согласно условиям кредитных договоров, кредит предоставляется путем перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет физического лица (заемщика), открываемый в целях кредитования, открытый в ОАО «М№ - Банк» и указанный в реквизитах к настоящему договору, с одновременным отражением задолженности заемщика перед кредитором на счете по учету кредита. В соответствии с условиями кредитных договоров, датой предоставления кредита считается дата зачисления средств на счет заемщика, открытый в ОАО «М№ - Банк». Согласно выписке по текущему счету, открытому заемщику в ОАО «М№ - Банк», денежные средства в размере 1 240 000 рублей 00 копеек (по договору № № были перечислены на его счет ДД.ММ.ГГГГ Согласно выписке по текущему счету, открытому заемщику в ОАО «М№ - Банк», денежные средства в размере 40 000 рублей 00 копеек (по договору №№ были перечислены на его счет ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец выполнил обязательство по предоставлению кредита в соответствии с условиями кредитных договоров. В соответствии с условиями кредитных договоров, заемщик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита (основного долга), путем перечисления ежемесячных ануитентных платежей. Однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, заемщик должным образом не исполнил. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени и штрафа. Данное Требование оставлено заемщиком без исполнения. Таким образом, общая сумма требований истца к заемщику: по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 184 757, 82 руб., из них: 998 170, 86 руб.- сумма задолженности по лимиту кредита; 186 586, 96 руб.- проценты за пользование лимитом кредита; по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06.04.2017г. составляет 45 942,95 руб., из них: 33 325, 15 руб.- сумма задолженности по лимиту кредита; 12 617,80 руб.- проценты за пользование лимитом кредита. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона, сторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, условиями кредитного договора, в случае уклонения или ненадлежащего исполнения должником условий кредитного договора, взыскатель вправе без предварительного уведомления должника потребовать от него досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и исполнения других обязательств по договору. ДД.ММ.ГГГГ, по имеющимся у банка сведениям, ФИО4 умер, о чем свидетельствует копия свидетельства о смерти П-ОН № от ДД.ММ.ГГГГ При этом, обязательство по возврату банку денежных средств, предоставленных заемщику на основании вышеуказанного кредитного договора, по настоящее время не исполнено. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ после смерти гражданина открывается наследство, и все его имущество переходит к другим лицам (наследникам) в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Для приобретения наследства наследник должен его принять, таким образом, ответственность по долгам наследодателя возникает только в случае принятого наследником наследства, на основании ст. 1152 ГК РФ. При рассмотрении дел о взыскании наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшим наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследственного имущества и т.д. Согласно абз.1 п.61 Постановления Пленума ВС РФ №, «стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства ( в соответствии со ст. 1114 ГК РФ время открытия наследства - день смерти) вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом». На основании пункта 60 Постановления Пленума №, при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников. Данные обязательства прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Таким образом, иск предъявляется к наследникам умершего ФИО5 – его жене - ФИО2, и его сыну - ФИО3

Истец ПАО «МТС-Банк» надлежащим образом извещался о месте и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Судом в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, действующая за себя лично и в интересах несовершеннолетнего ФИО3, надлежащим образом извещалась о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, возражений не представила.

Судом в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии вышеуказанных ответчиков.

Представитель ответчика АО СК «Альянс» ФИО7 в судебном заседании возражал против удовлетворения уточненных исковых требований ПАО «МТС-Банк» по основаниям, указанным в письменном отзыве от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно письменному отзыву от ДД.ММ.ГГГГ., АО СК «Альянс» полагает, что уточненное исковое заявление ПАО «МТС Банк» в части требования к АО СК «Альянс» не подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

1. Страховщиком принято решение по заявлению о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и на случай потери работы № № (далее - договор страхования) в отношении застрахованного ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СК «Альянс» (в настоящее время АО СК «Альянс») и ОАО «МТС-Банк» (в настоящее время ПАО «МТС-Банк») заключен коллективный договор добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и на случай потери работы № № (договор страхования).

В силу п. 1.4. договора страхования, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования.

В соответствии с п. 1.2. договора страхования, застрахованными являются лица, заключившие с ОАО «МТС-Банк» кредитный договор и подтвердившие свое согласие путем заполнения формы согласия на страхование (приложение №). Список застрахованных лиц по договору направляется страхователем страховщику ежемесячно в предусмотренном договором порядке.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 заключил с ПАО «МТС Банк» соответствующий кредитный договор № № Таким образом, ФИО5 является застрахованным в рамках данного договора.

Одним из страховых рисков, на случай которого производится страхование по договору, является риск: «смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний)» (п.3.1.1. договора страхования).

В силу п.3.1.1. договора страхования, размер страховой выплаты в связи со смертью застрахованного в результате несчастного случая равен установленной на застрахованного страховой сумме на дату наступления страхового случая.

Датой наступления страхового случая по риску, указанному в п.3.1.1. договора, является дата смерти застрахованного (п.3.4. договора).

П.3.9. страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные договором, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному).

П.6.1. индивидуальная страховая сумма застрахованного лица - определенная договором денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется провести страховую выплату при наступлении предусмотренных договором страховых случаев, указанных в п.п. З.1.1., 3.1.2,3.6 договора.

П.6.1.1. по страхованию от несчастных случаев и болезней: под страховой суммой понимается сумма выданного кредита, указанная в кредитном договоре на дату его подписания. Страховая сумма для каждого застрахованного лица указывается в графе «страховая сумма по риску НС и ЕП» в Списке застрахованных.

Изучив направленные ответы на запросы суда, АО СК «Альянс» пришло к выводу о признании случая страховым.

Согласно п.9.3. договора, решение о признании (либо не признании) событии страховым случаем принимается страховщиком на основании письменного заявления страхователя (застрахованного) на страховую выплату и после предоставления страхователем (застрахованным) страховщику соответствующих документов (согласно п.9.4. договора). Данное решение принимается страховщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения последнего из указанных в договоре документов.

После получения указанных документов, в соответствии с договором страхования и Правилами договора страхования отделом по урегулированию убытков АО СК «Альянс» принято решение о выплате суммы страховой выплаты по страховому случаю.

В силу п. 10.3 договора страхования, страховая выплата осуществляется в пользу выгодоприобретателя в течение 5 (пяти) рабочих дней после подписания Акта о страховом случае.

В соответствии с п. 9.6 договора страхования, предусмотрен следующий порядок определения страховой выплаты, на следующий рабочий день после принятия решения о признании события страховым случаем, страховщик письменно уведомляет страхователя о принятом решении. В случае получения от страховщика уведомления о признании события страховым случаем, страхователь письменно сообщает страховщику размер фактической суммы задолженности застрахованного (в отношении которого произошел страховой случай) по кредитному договору на дату осуществления страховщиком страховой выплаты.

После получения от страхователя вышеуказанной информации о фактической сумме задолженности застрахованного на дату осуществления страховщиком страховой выплаты, страховщик производит единовременную выплату, после признания наступления страхового случая из указанных в п.п.3.1.1.-3.1.2. договора.

ДД.ММ.ГГГГ был составлен страховой акт. Размер страховой выплаты составляет 1 240 000 рублей (п.6.1.1. Договора).

В силу п. 10.3 договора страхования, страховая выплата осуществляется в пользу выгодоприобретателя в течение 5 (пяти) рабочих дней после подписания Акта о страховом случае.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Альянс» в пользу выгодоприобретателя ПАО «МТС-Банк», была произведена страховая выплата по застрахованному лицу, ФИО5, что подтверждается соответствующим платежным поручением. Срок для осуществления выплаты не был пропущен.

Таким образом, АО СК «Альянс» исполнило возложенные на него договором страхования обязательства в полном объеме.

2. Относительно заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СК «Альянс» (в настоящее время АО СК «Альянс») и ОАО «МТС-Банк» (в настоящее время ПАО «МТС-Банк») коллективного договора добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и на случай потери работы №№ (договор страхования) в отношении ФИО5, соответчик поясняет следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СК «Альянс» (в настоящее время АО СК «Альянс») и ОАО «МТС-Банк» (в настоящее время ПАО «МТС-Банк») заключен коллективный договор добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и на случай потери работы № (договор страхования).

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В силу п.1 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования, застрахованными являются лица, заключившие в ПАО «МТС Банк» договор на обслуживание банковских карт, включающий условия договора банковского счета и кредитного договора (далее по тексту договор), и подтвердившие свое согласие на страхование путем заполнения формы согласия на страхование (далее - согласие заявителя). Список застрахованных лиц направляется страхователем страховщику ежемесячно в предусмотренном договором страхования порядке.

Согласно согласию заявителя от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ФИО23 выразил свое согласие быть застрахованным лицом в рамках договора страхования.

В соответствии с указанным согласием заявителя, программа страхования вступает в силу с первого числа календарного месяца, в котором внесена плата за подключение, путем обеспечения наличия на счете банковской карты сумм планы за подключение к программе страхования. Программа страхования действует при условии внесения оплаты за подключение к программе страхования в срок до конца платежного периода, установленного в силу условий договора. В случае неуплаты застрахованным лицом очередного платежа за подключение к программе страхования в установленные сроки, действие программы прекращается, и возобновляется с 1 числа месяца, в котором была произведена своевременная оплата за подключение. Если размер фактической суммы задолженности на конец последнего календарного дня месяца, в котором образовалась задолженность равна нулю, то страхование не распространяется на случае, произошедшие в течение следующего за ним месяца, и плата за подключение к программе страхования не взимается.

Согласно п.6. Дополнительного соглашения к договору, срок страхования для каждого застрахованного указывается индивидуально в списке застрахованных и равен одному календарному месяцу.

Поскольку ФИО5 не указан в списке застрахованных лиц на дату наступления события - 14.05.2015г., указанное событие - наступление смерти ФИО5, не будет являться страховым случаем, в связи с чем, выплата страхового обеспечения не может быть произведена по данному договору, т.к. на момент события договор страхования не действовалю

В силу отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования и дополнительного соглашения, у страховщика отсутствуют основания для выплаты суммы страхового обеспечения.

Кроме того, ответственность по долгам наследодателя возникает у его наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества в случае его принятия. Задолженность взыскивается с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В силу п.60 Постановления Пленума № при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников. Данные обязательства прекращаются невозможностью исполнения или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 ГК РФ).

На основании вышеизложенного, АО СК «Альянс» просит исковые требования ПАО «МТС-Банк» в части требований к АО СК «Альянс», превышающей сумму уплаченной АО СК «Альянс», оставить без удовлетворения.

Изучив материалы дела, заслушав представителя соответчика, а также исследовав материалы гражданского дела № по иску Коммерческого банка «Судостроительный Банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО24, действующей за себя и за несовершеннолетнего ФИО1 ФИО25, о взыскании задолженности по кредитным договорам, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГПК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 ФИО26 заключен кредитный договор № № на нецелевой потребительский кредит на общую сумму 1 240 000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, под 16,9% годовых.

Согласно п. 3.4 Кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется в порядке указанном в п.п. 3.9, 3.11 Договора, в виде равных ежемесячных платежей (кроме последнего платежа), включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму рассчитанных процентов за расчетный период по ставке, указанной в п. 1.1 настоящего Договора. Согласно п. 3.9 настоящего договора исполнение обязательств Заемщика по настоящему Договору осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств либо внесением наличных денежных средств в кассу Кредитора на счет Заемщика, указанный в реквизитах к настоящему договору, Кредитор списывает суммы в погашение денежных обязательств Заемщика по настоящему Договору в безакцептном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 ФИО27 заключен договор №№ с лимитом кредитования 40 000 рублей, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 28,9% годовых.

Согласно выписки по счету 40№ с ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО4 была перечислена обусловленная сумма кредита 1 240 000 руб. 00 коп.

Согласно представленной в суд выписки по лицевому счету ФИО5 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последней операции), ФИО5 допускал нарушения сроков возврата кредита, за что на него были начислены штрафные санкции.

С ДД.ММ.ГГГГ поступления в счет погашения задолженности по кредитам от ФИО5 были прекращены.

В связи с прекращением Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом образовалась задолженность по кредитным договорам:

1) По кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1546460 рублей 31 коп., из них: 998170,86 руб. – сумма задолженности по кредиту, 186586,96 руб. – проценты за пользование кредитом, 361702,49 руб. – штрафные санкции (штрафы/пени);

2) По кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ в размере 63422 рубля 86 коп., из них: 33325,15 руб.- сумма задолженности по кредиту, 12617,80 руб. – проценты за пользование кредитом, 17479,91 руб. – штрафные санкции (штрафы/пени), а всего на общую сумму 1 609 883 рубля 17 копеек.

Указанные обстоятельства, а также наличие задолженности явились основанием для направления ФИО5 требования № б/н от ДД.ММ.ГГГГ о незамедлительном погашении задолженности по Кредитным договорам.

Заемщик ФИО5 требования Банка по незамедлительному погашению задолженности по указанным договорам не исполнил.

Требования истца о возврате всей суммы займа с причитающимися процентами согласуются с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, которой предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении Кредитных договоров ФИО5 соглашался с условиями предоставления кредитов и процентной ставкой.

Банк со своей стороны исполнил взятые на себя обязательства по перечислению денежных средств по кредитным договорам. Заемщик в свою очередь допустил нарушение условий кредитных договоров по погашению задолженности по кредитным договорам.

Из материалов дела следует, что ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Отделом записи актов гражданского состояния Администрации Зубцовского района Тверской области.

Факт смерти ФИО5 также подтверждается копией свидетельства о смерти II-ОН №, выданным ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа нотариуса Зубцовского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ № после смерти ФИО5 открыто наследственное дело №ДД.ММ.ГГГГ год. Наследство приняли жена ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и сын ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (9 лет). Из заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство следует, что наследственное имущество состоит из:

1) автомашины марки PEUGEOT PARTNER выпуска 2012;

2) одной четвертой доли земельного участка <адрес>;

3) одной четвертой доли жилого дома <адрес>;

4) земельного участка <адрес>,

5) земельного участка <адрес>.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО3, приняла по ? доли наследственного имущества: автомобиля марки PEUGEOT PARTNER выпуска ДД.ММ.ГГГГ (Свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>3). ФИО2 выдано свидетельство о праве собственности от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>2 на ? долю наследственного имущества.

Свидетельством о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>6 подтверждается, что наследниками наследственного имущества в виде: ? доли в праве собственности на земельный участок с кадастровым № и ? доли в праве собственности на жилой дом, расположенные по адресу: <адрес> являются ФИО2 и несовершеннолетний ФИО3

Из свидетельства о праве собственности от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>8 следует, что ФИО2 принадлежит ? доля наследственного имущества, которое состоит из земельного участка с кадастровым №, расположенного по адресу: Тверская <адрес>, <адрес>.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>7 ФИО2 и несовершеннолетний ФИО3 являются наследниками наследственного имущества, которое состоит из земельного участка с кадастровым №, расположенного по адресу: Тверская <адрес>, <адрес>.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

О солидарной ответственности принявших наследство наследников, которые отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества также указано в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Из указанных положений закона следует, что объем ответственности правопреемников по обязательствам умершего должника, которые наследовали в равных долях, должен определяться с учетом положений ст. 323 ГК РФ; пределы ответственности должны быть определены согласно положениям ст. 1175 ГК РФ.

В целях установления рыночной стоимости наследственного имущества, судом по гражданскому делу № по иску Коммерческого банка «Судостроительный Банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО28, действующей за себя и за несовершеннолетнего ФИО1 ФИО29, о взыскании задолженности по кредитным договорам была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту ООО «Городское бюро оценки» ФИО10

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость автомашины марки PEUGEOT PARTNER выпуска 2012 на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ составляет 368 005 рублей; рыночная стоимость одной четвертой доли земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес> на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ составляет 93 997 рублей; рыночная стоимость одной четвертой доли жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> поселение, <адрес> на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ составляет 81 520 рублей; рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: Тверская ФИО6, <адрес> на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ составляет 283 044 рубля; рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, <адрес> на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ составляет 278 400 рублей.

Решение Зубцовского районного суда Тверской области от ДД.ММ.ГГГГ не обжаловано и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч.2 ст.61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда.

Вместе с тем, рыночную стоимость наследственного имущества, установленную заключением эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ в ходе рассмотрения гражданского дела № по иску Коммерческого банка «Судостроительный Банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО30, действующей за себя и за несовершеннолетнего ФИО1 ФИО31, о взыскании задолженности по кредитным договорам, истец не оспорил и доказательств, свидетельствующих об иной стоимости наследственного имущества заемщика, суду не представил.

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ПАО «МТС-Банк» о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат рассмотрению в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, то есть в сумме 779 441 руб. 50 коп., а именно:

1) рыночной стоимости одной второй доли автомашины марки PEUGEOT PARTNER выпуска 2012 на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 184 002 рубля 50 копеек;

2) рыночной стоимости одной четвертой доли земельного участка, расположенного по адресу: Тверская <адрес> на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 93 997 рублей;

3) рыночной стоимости одной четвертой доли жилого дома, расположенного по адресу: Тверская <адрес> на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 81 520 рублей;

4) рыночной стоимости одной второй доли земельного участка, расположенного по адресу<адрес> на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 141 522 рубля;

5) рыночной стоимости земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 278 400 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО СК «Альянс» по вопросу выплаты по страховому случаю – смерти мужа ФИО5, имевшей место ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информационному письму АО СК «Альянс» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО СК «Альянс» и ОАО «МТС-Банк» заключен договор №№ добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы.

В соответствии с п. 1.4 договора страхования, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования.

Согласно п. 1.2 договора страхования, застрахованными являются лица, заключившие с ОАО «МТС-Банк» кредитный договор и подтвердившие свое согласие на страхование путем заполнения формы согласия на страхование. Согласно условиям договора страхования ФИО5 является застрахованным лицом в рамках договора страхования.

В силу п. 3.1.1 договора страхования, одним из страховых рисков, на случай наступления которого производится страхование, является риск: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний)».

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), оплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно информации ТФОМС Тверской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО32, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имел полис обязательного медицинского страхования 12634460 филиала «Тверской» АО «СГ «Спасские Ворота-М». 18.06.2015г. полис закрыт по причине смерти.

Согласно представленной в суд копии медицинской карты стационарного больного № ФИО1 ФИО33, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был доставлен в Зубцовскую ПИТ ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом – острый коронарный синдром. Выписан 14.05.2015г. по месту жительства.

Из акта судебно-медицинского исследования трупа ФИО1 ФИО34 следует, что причиной его смерти является рецидивирующий инфаркт миокарда. Телесных повреждений на трупе не обнаружено. Этиловый спирт в крови не обнаружен.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СК «Альянс» (в настоящее время АО СК «Альянс») и ОАО «МТС-Банк» (в настоящее время ПАО «МТС-Банк») заключен коллективный договор добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и на случай потери работы № (договор страхования).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 заключил с ПАО «МТС Банк» соответствующий кредитный договор № № образом, ФИО5 является застрахованным в рамках данного договора

Одним из страховых рисков, на случай которого производится страхование по договору, является риск: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний)» (п.3.1.1. договора страхования).

В силу п.3.1.1.Договора страхования размер страховой выплаты в связи со смертью Застрахованного в результате несчастного случая равен установленной на Застрахованного страховой сумме на дату наступления страхового случая.

Датой наступления страхового случая по риску, указанному в п.3.1.1. договора, является дата смерти Застрахованного (п.3.4. Договора).

П.3.9. Страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные Договором, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному).

П.6.1. индивидуальная страховая сумма Застрахованного лица - определенная Договором денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется провести страховую выплату при наступлении предусмотренных договором страховых случаев, указанных в п.п. З.1.1., 3.1.2,3.6 Договора.

П.6.1.1. по страхованию от несчастных случаев и болезней: под страховой суммой понимается сумма выданного кредита, указанная в кредитном договоре на дату его подписания. Страховая сумма для каждого Застрахованного лица указывается в графе «Страховая сумма по риску НС и ЕП» в Списке Застрахованных.

Согласно п.9.3. Договора, решение о признании (либо не признании) событии страховым случаем принимается Страховщиком на основании письменного заявления страхователя (Застрахованного) на страховую выплату и после предоставления Страхователем (Застрахованным) страховщику соответствующих документов (согласно п.9.4. Договора). Данное решение принимается Страховщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения последнего из указанных в Договоре документов.

На момент рассмотрения дела судом АО СК «Альянс» представлены все необходимые документы, в связи с чем, отделом по урегулированию убытков АО СК «Альянс» принято решение о выплате суммы страховой выплаты по страховому случаю.

ДД.ММ.ГГГГ был составлен страховой акт. Размер страховой выплаты составляет 1 240 000 рублей (п.6.1.1. Договора).

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО36 выразил свое согласие быть застрахованным лицом в рамках договора страхования.

В соответствии с указанным согласием заявителя, программа страхования вступает в силу с первого числа календарного месяца, в котором внесена плата за подключение, путем обеспечения наличия на счете банковской карты сумм планы за подключение к программе страхования. Программа страхования действует при условии внесения оплаты за подключение к программе страхования в срок до конца платежного период, установленного в силу условий договора. В случае неуплаты застрахованным лицом очередного платежа за подключение к программе страхования в установленные сроки, действие программы прекращается, и возобновляется с 1 числа месяца, в котором была произведена своевременная оплата за подключение. Если размер фактической суммы задолженности на конец последнего календарного дня месяца, в котором образовалась задолженность равна нулю, то страхование не распространяется на случае, произошедшие в течение следующего за ним месяца, и плата за подключение к программа страхования не взимается.

Согласно п.6. Дополнительного соглашения к договору, срок страхования для каждого застрахованного указывается индивидуально в списке застрахованных и равен одному календарному месяцу.

Поскольку ФИО5 не указан в списке застрахованных лиц на дату наступления события - ДД.ММ.ГГГГ, указанное событие - наступление смерти ФИО5, не является страховым случаем, в связи с чем, выплата страхового обеспечения не может быть произведена по данному договору, т.к. на момент события договор страхования не действовал, в связи с чем, у страховщика отсутствуют основания для выплаты суммы страхового обеспечения.

Судом установлено, что ответственность по долгам наследодателя возникает у его наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества в случае его принятия. Задолженность взыскивается с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В силу п.60 Постановления Пленума № при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников. Данные обязательства прекращаются невозможностью исполнения или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 ГК РФ).

С учетом произведенной АО СК «Альянс» выплаты страхового возмещения за заем ФИО5 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1240000 рублей, а также с учетом пределов перешедшего к наследникам умершего ФИО5 наследственного имущества в размере 779 441 рубль 50 копеек, суд считает необходимым отказать ПАО «МТС-Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО3, о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении вышеуказанных исковых требований, требования ПАО «МТС-Банк» к ответчикам о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также удовлетворению не подлежат, т.к. в силу ст.98 ГПК РФ, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы только стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 ФИО37, ФИО1 ФИО38 (его законному представителю ФИО1 ФИО39), АО «СК Альянс» о взыскании задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1546460 (один миллион пятьсот сорок шесть тысяч четыреста шестьдесят) рублей 31 коп., из которых: 998170,86 руб. - сумма задолженности по кредиту, 186586,96 руб. - проценты за пользование кредитом, 361702,49 руб. - штрафные санкции (штрафы/пени); по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 63422 (шестьдесят три тысячи четыреста двадцать два) рубля 86 коп., из которых 33325,15 руб. - сумма задолженности по кредиту, 12617,80 руб. - проценты за пользование кредитом, 17479,91 руб. - штрафные санкции (штрафы/пени), а всего на общую сумму 1609883 (один миллион шестьсот девять тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 17 коп., - Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» - отказать.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 ФИО40, ФИО1 ФИО41 (его законному представителю ФИО1 ФИО42), АО «СК Альянс» о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 14353 (четырнадцать тысяч триста пятьдесят три) рубля 50 коп., Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Зубцовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 сентября 2017 года.

Председательствующий: