Решение № 2-101/2019 2-101/2019~М-42/2019 М-42/2019 от 11 марта 2019 г. по делу № 2-101/2019

Дело № 2-101/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Бежаницы Псковская область 11 марта 2019 года

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи: Филиппова С.П.,

при секретаре Петровой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета и о расторжении соглашения,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета и о расторжении соглашения, в обоснование своего требования указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Псковского регионального филиала и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ №. По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику кредитный лимит в сумме 161 491 рубль 56 копеек, а заемщик возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование им в размере 26,9% годовых. Срок действия кредитного лимита установлен п. 2 соглашения - ДД.ММ.ГГГГ. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по Соглашению заемщику открыт ссудный счет №.

Согласно п. 3.1, 3.2, 3.3 «Правил предоставления и использования кредитных карт «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования» для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа, в рамках настоящего договора, банк открывает кредиту счет №. Банк осуществляет расчетно- кассовое обслуживание клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и условиями настоящего договора. Банк осуществляет перевод денежных средств со счета по распоряжению клиента в электронном виде, сформированному с использованием электронных средств платежа, предоставленному клиентом.

Кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита, при соблюдении условий договора (п. 5.1 Правил). Кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения договора, срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на каждые последующие 2 календарных года при условии отсутствия намерения сторон расторгнуть договор (п.9.3 Правил).

Согласно п. 5.7 Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета. Размер минимального платежа на дату окончания процентного периода включительно с детализацией: 3% от суммы общей ссудной задолженности, сумма процентов, начисленных на нельготной задолженности за истекший период, при невыполнении клиентом условий предоставления предыдущего льготного периода; сумма процентов, начисленных на величину льготной задолженности, при невыполнении клиентом предоставления предыдущего льготного периода; размер общей ссудной задолженности; размер льготной задолженности; размер нельготной задолженности; информацию о суммах комиссий (при наличии); информацию о размере неиспользованного кредитного лимита; информацию о наличии и размере просроченной задолженности.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив овердрафт заёмщику (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 5.10 Правил в случае неисполнении клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженности в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. В случае превышения лимита кредитования (сверхлимитная задолженность) размер неустойки указывается в соответствии с Тарифами банка в формате 40% годовых (п. 12 соглашения).

В нарушение условий соглашения заёмщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив сумму задолженности, что подтверждается выписками из лицевого счета №, №, №.

Поскольку заёмщик не исполнил обязательство по возврату кредита, кредитор вправе, руководствуясь пунктами 5.10, 9.1 Правил начислить проценты за пользование кредитом и неустойку за несвоевременный возврат кредита за период в ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 145 679 рублей 91 копейка, а именно: основной долг - 135 596 рублей 04 копеек, проценты 10 083 рубля 87 копеек.

Заёмщику направлено требование о досрочном возврате кредита, оплате задолженности и расторжении кредитного договора, однако данное требование осталось без ответа и исполнения. В связи с неисполнением обязательства по соглашению АО «Россельхозбанк», в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк», считает правомерным потребовать от заемщика уплаты вышеуказанной задолженности.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора, повлекшим для истца значительный ущерб, истец просит расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк», ФИО3 не присутствовала, надлежаще извещена о дне, времени и месте судебного разбирательства, истец представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО2 не присутствовал, надлежаще извещен о дне, времени и месте проведения судебного разбирательства, его представитель по доверенности ФИО4 представила заявление, в котором просила дело рассмотреть без участия, с исковыми требованиями согласна в полном объеме.

При таком положении, суд считает возможным провести судебное заседание в соответствии со ст.167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ч.3 ст.10 ГК РФ).

Из смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.422 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, в частности ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из анализа указанных норм права следует, что овердрафт представляет собой особую форму предоставления кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Часть 1 ст.434 ГК РФ допускает возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу положений п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании счета № по условиям которого, банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 161 491 рубль 56 копеек, а заемщик обязался возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование им в размере 26,9%.(Раздел 1 п.4 соглашения). Срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (Раздел 1 п. 2 соглашения). Настоящее соглашение вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (Раздел 4 соглашения).

Заемщик ФИО2 личной подписью в Соглашении подтвердил, что с Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, а также с Тарифным планом, он ознакомлен и согласен.

Для учета выдачи и возврата кредитных денежных средств в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании счета заемщику ФИО2 открыт ссудный счет №.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 3.3 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа ФИО2 открыт счет в валюте кредита №.

Согласно п.п.5.1, 5.2, 5.3 указанных Правил, кредитные средства предоставляются клиенту в переделах кредитного лимита при соблюдении условий договора; кредитные средства представляются банком клиенту при отсутствии /недостаточности на счете собственных средств клиента для осуществления льготных и нельготных операций; кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента.

Истец, исполняя обязательства, принятые при заключении Соглашения, предоставил ответчику кредитный лимит, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно индивидуальным условиям, заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании счета, общим условиям, изложенным в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, овердрафт (кредитный лимит) был предоставлен ответчику на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 26,9% годовых, срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на каждые последующие два календарных года при условии отсутствия намерения сторон расторгнуть договор (п.9.3 указанных Правил).

Пунктом 18 индивидуальных условий Соглашения о кредитовании счета установлен льготный период по уплате кредита 55 дней, который начинается с даты, предоставления кредитного лимита.

Согласно п.6 Соглашения о кредитовании счета ФИО2 обязался 25 числа каждого месяца оплачивать минимальный обязательный платеж в размере 3% от суммы задолженности.

В соответствии с п.5.4 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет.

Согласно п.5.7 указанных Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета. Клиент предоставляет банку право, без дополнительных распоряжений клиента, осуществлять списание денежных средств со счета, а при наличии просроченной задолженности по договору - с любых текущих и расчетных счетов клиента, открытых в банке на основании инкассового поручения/банковского ордера в счет погашения задолженности по кредиту (основному долгу), процентам за пользование кредитными средствами, неустойке, комиссиям и иным платежам по договору.

Пунктом 5.8 Правил предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Из представленной истцом выписки по лицевому счету №, открытому в рамках соглашения, следует, что ФИО2 активировал выпущенную АО «Россельхозбанк» на его имя кредитную карту, и, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, осуществлял расчеты, пользовался правом получения денежных средств со счета карты.

Между тем, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по соглашению. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у ответчика оставляет 145 679 рублей 91 копейка, из которой: 135 596 рублей 04 копейки - просроченные заемные средства, 8 684 рубля 82 копейки - просроченные проценты, 1 399 рублей 05 копеек - срочные проценты по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.5.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения, до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении.

Кроме того, согласно п.9.1 указанных Правил, с даты возникновения просроченной задолженности по договору кредитный лимит отменяется. В случае, если погашение просроченной задолженности не произошло в течение 15 календарных дней с момента ее возникновения, банк направляет клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении требование погасить имеющуюся задолженность по договору; клиент обязан оплатить задолженность в размере и в сроки, указанные в требовании.

В силу п.7.3.10 вышеуказанных Правил банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно требованию о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора за исходящим номером № от ДД.ММ.ГГГГ, истец предлагал ответчику не позднее ДД.ММ.ГГГГ погасить образовавшуюся задолженность и расторгнуть кредитный договор, однако до настоящего момента данные требования ответчиком не исполнены.

На основании вышеизложенных обстоятельств, суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО2 кредитного обязательства, возникшего из соглашения, заключенного между истцом и ответчиком, нашел свое подтверждение, на основании чего, в силу закона и условий соглашения должник несет ответственность перед кредитором по возврату выданного ему кредита.

При этом следует отметить то, что наличие задолженности в указанном выше размере подтверждается представленными истцом расчетами, историей операций по счетам, из которых следует, что платежи в погашение кредита ответчиком ФИО2 производились нерегулярно, чем предусмотрено соглашением.

С представленным банком расчетом задолженности суд соглашается и ответчиком в суде не оспорен.

Каких-либо доказательств, опровергающих правильность расчета суммы задолженности по указанному выше соглашению, ответчик суду не представил.

В связи с данными обстоятельствами, суд полагает, что исковые требования о взыскании задолженности по соглашению в размере 145 679 рублей 91 копейки с ответчика ФИО2, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с подпунктом 1 части 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Разрешая требование истца о расторжении соглашения, заключенного между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 суд считает доказанным факт существенного нарушения ответчиком условий соглашения, данный факт установлен материалами дела и не опровергнут ответчиком.

Судом установлено, что на момент обращения истца в суд, ответчиком не исполнялись надлежащим образом принятые по соглашению обязательства, ФИО2 в установленный срок обязательства не выполнял, невыполнение заемщиком принятых на себя обязательств существенно нарушило условия соглашения, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности в соотношении с размером ежемесячной платы, а также продолжительностью срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, суд считает требование истца о расторжении соглашения, заключенного между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 законным и обоснованным. Требование о расторжении договора заявлено истцом в суд в установленном законом порядке, а именно: только после неполучения ответа на предложение расторгнуть договор в срок, указанный в предложении. Каких-либо объективных доказательств, опровергающих данный факт, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает заявленное требование о расторжении соглашения, заключенного между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ подлежащим удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из удовлетворенной суммы, взысканию с ответчика в пользу истца, подлежит государственная пошлина в размере 10 113 рублей 60 копеек, из которых : 4 113 рублей 60 копеек за требование имущественного характера, 6000 рублей за требование неимущественного характера, уплаченная при подаче иска в суд.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета и расторжении соглашения - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в размере 145 679 (сто сорок пять тысяч шестьсот семьдесят девять) рублей 91 копейка, из которой: 135 596 рублей 04 копейки - просроченные заемные средства, 8 684 рубля 82 копейки - просроченные проценты, 1 399 рублей 05 копеек - срочные проценты по ДД.ММ.ГГГГ.

Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ соглашение № заключенное ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 ФИО6.

Взыскать ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 113 рублей (десять тысяч сто тринадцать) рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд, через Бежаницкий районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья (подпись) С.П. Филиппов

<данные изъяты>в