Решение № 2-2818/2017 2-2818/2017~М-2822/2017 М-2822/2017 от 1 декабря 2017 г. по делу № 2-2818/2017

дело № 2 – 2818/2017 подлинник


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2017 года г. Казань

Мотивированное решение

Изготовлено 04 декабря 2017 года

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан

в составе:

председательствующего судьи при секретаре судебного заседания

С.Р. Гафуровой,

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании страховой премии по договору личного страхования в размере 61 776 рублей; компенсации морального вреда 15 000 рублей; судебных издержек по оплате услуг представителя 30 000 рублей; штрафа.

В обосновании заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком заключен кредитный договор № на сумму 411 764 рубля 71 копейки. В этот же день между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования жизни, страховая премия которого составила 61 776 рублей. Срок действия страховки по договору установлен 48 месяцев. Истец полагает, что незаконно произведенные платежи квалифицируются как незаконное обогащение со стороны банка. Кроме того, текст кредитного договора имеет типовой характер, то есть, условия определены заранее в установленной форме и не позволяет заемщику внести изменения в содержание договора. Данное обстоятельство и послужило основанием для обращения с иском в суд.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором иск не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит следующему.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 2 указанной статьи сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу представлены денежные средства в размере 411 764 рублей 71 копейки под <данные изъяты>% годовых, сроком на 48 месяцев.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования жизни на основании заявления заемщика. Срок страхования – 48 месяцев, страховая премия – 61 776 рублей, страховая выплата по страховым событиям составляет 100% страховой суммы.

Страховым риском по договору является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования; 3. Увольнение застрахованного лица с постоянного места работы в соответствии с п.1,2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации при условии, что стаж работы в организации, откуда застрахованный был уволен (сокращен) составляет не менее 9 месяцев на момент увольнения (сокращения), или общий непрерывный трудовой стаж застрахованного составляет не менее 12 месяцев на момент увольнения (сокращения), увольнение (сокращение) застрахованного произошло не ранее, чем через 2 месяца с даты начала срока страхования в отношении данного застрахованного, на дату начала выплаты страхового возмещения застрахованный официально признан безработным, не имеет работы и заработка и зарегистрирован в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы.

Срок действия договора страхования тождественен сроку действия кредитного договора, заключенного между заемщиком и ПАО "Совкомбанк", т.е. 48 месяцев с момента перечисления страховой премии на счет страховой компании.

Как установлено судом, истцом произведена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 61 776 рублей, что составляет 0,3125% от суммы потребительского кредита, умноженные на количество месяцев срока кредита.

В материалах дела ПАО "Совкомбанк" представлена справка, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате страховой премии в размере 61 776 рублей, результатом рассмотрения которой стал отказ в удовлетворении.

На основании пункта 5 Акцепта Общих условий договора потребительского кредита Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Акцепт) ФИО2 согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный в пункте 3 комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 89,89% суммы в счет компенсации страховой премии (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования.

Согласно пункту 3 Акцепта, истица осознавала, что, получив в Банке кредит с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и уплатив Банку плату за программу Добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, она будет включена в указанную программу и получит комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, в том числе услуги: автоматическое подключение к сервису "интернет-банк для частных клиентов", позволяющих истцу осуществить платежи со своего счета в Банке по интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц (п. 3.5), к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету (п. 3.6), предоставление электронного средства платежа без взимания дополнительной оплаты (п. 3.7), предоставление возможности не более двух раз в месяц производить снятие через кассу Банка денежных средств в наличной форме со счета без взимания комиссии за операцию по снятию денежных средств (п. 3.11).

Доказательств в силу требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о том, что истица не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, материалы дела не содержат. Денежные средства за подключение к программе страхования в размере 61 776 являются платой за услугу подключения, предоставляемую банком. Страховую премию в страховую компанию оплатил банк, о размере платы банку за подключение истица была проинформирована.

Ссылка истицы об отсутствии самостоятельного и добровольного выбора страховой компании, не свидетельствует о нарушении ее прав, поскольку банком было предложено оказание дополнительной услуги по организации страхования на определенных условиях, в случае неприемлемости каких-либо условий дополнительной услуги истец имел возможности отказать от ее предоставления.

Распоряжение по кредитному договору о перечислении денежных средств страховой компании было дано после оформления заявки истца (с условием о личном страховании) и ее акцептования Банком, поэтому предоставление кредита не зависело исключительно от согласия заключить договор страхования, что свидетельствует об отсутствии ограничения свободы договора.

Таким образом, присоединение к коллективному договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору личного страхования компенсации морального вреда, судебных издержек по оплате услуг представителя и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Авиастроительный районный суд г.Казани.

Судья: С.Р. Гафурова