Решение № 2-3047/2024 2-615/2025 2-615/2025(2-3047/2024;)~М-2609/2024 М-2609/2024 от 12 января 2025 г. по делу № 2-3047/2024

Гражданское дело № 2-615/2025 (2-3047/2024)

УИД 42RS0011-01-2024-004025-02


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий 13 января 2025 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дреер А.В.,

при секретаре Базаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <дата> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 558369,00 рублей под 14,40 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 558369,00 рублей на счет заемщика <номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 461005,00 рублей получены заемщиком перечислением на счет по распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 97364,00 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком принятых на себя обязательств по договору банк <дата> выставил заёмщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 655502,43 рубля, из которых сумма основного долга - 482814,02 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 170129,50 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности -2162,91 рубля; сумма комиссии за направление извещений - 396,00 рублей.

ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 655502,43 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18110,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части иска просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, причину неявки не сообщила.

Исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, в отсутствие иных по делу доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 1 ст. 810 ГПК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что <дата> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор <номер> на сумму 558369,00 рублей, в том числе: 461005,00 рублей - сумма к выдаче/к перечислению, 97364,00 рубля - оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 14,40% годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев, дата ежемесячного платежа - 29 число каждого месяца.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 558369,00 рублей на счет заемщика <номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 461005,00 рублей перечислены заемщику ФИО1 на счет <номер>, что подтверждается выпиской по счету.

Также во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 97364,00 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» в полном объеме и в надлежащие сроки выполнил свои обязательства по кредитному договору, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

Согласно условиям кредитного договора <номер> от <дата> ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него путем выплаты ежемесячно равными платежами в размере 13203,94 рубля в соответствии с графиком платежей.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что заемщик неоднократно нарушала график погашения кредита.

Пунктом 12 договора <номер> от <дата> предусмотрено право Банка требовать от заемщика в случае ненадлежащего исполнения условий договора уплаты неустойки (штрафа, пени): за просрочку оплаты ежемесячного платежа - в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам с 1-ого до 150 дня.

Согласно заявлению о предоставлении кредита от <дата> ФИО1 просила предоставить кредит и активировать дополнительные услуги в виде индивидуального добровольного личного страхования стоимостью 97364,00 рубля за срок кредита, СМС-пакет стоимостью 99,00 рублей ежемесячно.

В соответствии с Общими условиями договора, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. При возникновении просроченной задолженности по договору банк направляет клиенту электронное сообщение об этом не позднее семи дней с даты ее возникновения (п. 2 раздела III Общих условий).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности, по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита предоставленного для погашения ранее выданных кредитов в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счета (п. 4 раздела III Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

В связи с нарушением ФИО1 сроков погашения кредитной задолженности, <дата> банк выставил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Требование банка ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на <дата> задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 655502,43 рубля, из которых сумма основного долга - 482814,02 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с <дата> по <дата>) - 170129,50 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2162,91 рубля; сумма комиссии за направление извещений - 396,00 рублей.

Проверив расчет задолженности, суд соглашается с ним в части суммы основного долга в размере 482814,02 рублей; суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2162,91 рубля; суммы комиссии за направление извещений - 396,00 рублей. В указанной части расчет задолженности, представленный истцом, является правильным и обоснованным. При проведении расчета истцом были учтены все платежи ответчика. Иного расчета стороной ответчика не представлено.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взыскания суммы основного долга, суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности, суммы комиссии за направление извещений являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение данной нормы является правом суда, а не обязанностью. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма штрафа составляет 2162,92 рубля. Руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ и принимая во внимание соотношение суммы штрафа и размера основного долга (482814,02 рублей), длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд не усматривает ее явной несоразмерности и соответственно оснований для ее уменьшения.

Разрешая требования банка о взыскании заявленных убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с <дата> по <дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), суд приходит к выводу о том, что указанные убытки фактически представляют собой проценты за пользование кредитом, рассчитанные по графику погашения задолженности.

В соответствии с пп. 2, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных норм, проценты подлежат уплате заемщиком ежемесячно до момента полного возврата суммы кредита, их расчет производится в соответствии с согласованной сторонами в договоре процентной ставкой.

В данном случае истцом заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме, которая рассчитана путем сложения сумм процентов, из графика погашения задолженности по кредиту.

Учитывая, что взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен, определение таким образом подлежащих уплате заемщиком процентов противоречит пп. 2 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

<дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, в том числе задолженности по основному долгу в размере 524851,08 рубль, тем самым в одностороннем порядке изменив срок исполнения обязательства. Указанная сумма подлежала уплате ФИО1 до <дата>. Согласно выписке по счету <номер> основной долг, выставленный в требовании, оплачен частично в сумме 42037,06 рублей (524851,08 - 42037,06=482814,02), сведений о внесении денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности полностью либо в большем размере, чем указано истцом, в материалы дела ответчиком не представлено.

Таким образом, на указанную истцом сумму основного долга в размере 482814,02 рублей подлежат начислению проценты за период с <дата> (то есть с даты неисполнения направленного банком требования об уплате задолженности) по дату вынесения судебного решения (<дата>). Размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика, согласно расчету суда, составил 136383,72 рубля из расчета:

за период с <дата> – <дата>: 482814,02 * 338/365 * 14,40 % = 64382,26 рубля,

за период с <дата> – <дата>: 482814,02 * 366/366 * 14,40 % = 69525,22 рублей,

за период с <дата> – <дата>: 482814,02 * 365/13 *14,40 % = 2476,24 рублей

Итого: 64382,26 рубля + 69525,22 рублей +2476,24 рублей = 136383,72 рубля.

Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации на оставшуюся часть кредита заемщиком подлежат уплате проценты до полного его погашения.

По смыслу ст. 809 ГК РФ досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заёмщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, проценты начисляются по дату фактического возврата кредита включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

На основании разъяснений, данных в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты по ставке 14,40% годовых на сумму фактического остатка просроченного основного долга в размере 482814,02 рублей с учетом его уменьшения на день исполнения, начиная с <дата> по <дата>.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПКРФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению, истцом ООО «ХКФ Банк» при обращении в суд с иском была оплачена государственная пошлина в размере 18110,00 рублей.

В связи с тем, что судом удовлетворены исковые требования частично (94,85%), то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 17177,34 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ХоумКредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (паспорт серии <номер>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 621756,65 рублей, в том числе: основной долг в размере 482814,02 рублей, проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере 136383,72 рубля, штраф в размере 2162,91 рубля, комиссии за направление извещений в размере 396,00 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17177,34 рублей.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (паспорт серии <номер>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) проценты по ставке 14,40% годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга в размере 482814,02 рублей, с учетом его уменьшения на день исполнения, начиная с <дата> по <дата>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области.

Решение в окончательной форме составлено 16.01.2025.

Председательствующий: подпись А.В. Дреер

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-615/2025 Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области, г.Ленинск-Кузнецкий Кемеровской области