Решение № 2-4079/2017 2-4079/2017~М-3797/2017 М-3797/2017 от 20 сентября 2017 г. по делу № 2-4079/2017

Копия Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 сентября 2017 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Д.И. Саматовой,

при секретаре судебного заседания Р.Ф. Гараеве,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

Ф.В. ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит») о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, мотивируя тем, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключены индивидуальные условия кредитного договора № на получение кредит в размере <данные изъяты> рублей. Между тем, кредит ей был выдан в размере <данные изъяты> рублей на срок 24 месяца. Истец, указывает, что в общую сумму кредита включена страховая премия по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты> рублей. Страховщиком является общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее – ООО СК «Согласие-Вита») на основании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. По мнению истца, списание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в качестве оплаты страховой премии незаконно. При этом на данную сумму были начислены проценты по кредиту на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Неустойка в соответствии со статьей 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Ссылаясь на изложенное, истец просил пункт 2.1.1 кредитного договора признать недействительным, применить последствия недействительности в виде возврата денежных средств, взыскать неправомерно удержанную страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, проценты, начисленные на страховую премию, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за нарушение прав потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В случае необходимости, с учетом обстоятельств дела, просил в соответствии с частью 4 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации применить последствия недействительности ничтожной сделки.

В ходе судебного разбирательства представитель истца неоднократно увеличил размер исковых требований, в окончательном варианте просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец, извещена о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрение дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась с исковыми требованиями не согласна.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Согласие-Вита», извещено о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрение дела в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласен.

Выслушав представителя ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Положениями статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено судом, 6 октября 2016 года между сторонами заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 23,90 % годовых на срок 24 месяца, с условием возврата кредита в виде ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> копеек.

Согласно разделу 1 вышеприведенного договора он включает в себя также договор о предоставлении и обслуживании карты, заключается сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Банк" (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использование Интернет-банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Из пунктов 9 и 11 договора следует, что в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

В соответствии с положениями раздела 2.1 договора банк обязался предоставить кредит, в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный клиенту кредит на счет.

На основании пункта 2.1.1 договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Истец согласилась с указанными условиями договора, подписав договор.

Вместе с тем, как усматривается из кредитного договора, данный кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь или здоровье в конкретной названной банком страховой компании.

Заключение договора страхования происходит на основании отдельного волеизъявления потребителя – заявление о добровольном страховании, адресованного страховщику и являющегося неотъемлемой частью заявления о предоставление кредита.

Как усматривается из текста заявления от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании, Ф.В. ФИО1 указала, что изъявляет желание и просит ООО СК «Согласие-Вита» заключить с нею договор страхования жизни по программе «Страхование жизни». С правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. Просит КБ «Ренессанс кредит» (ООО) перечислить сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, подлежащий уплате по заключаемому с ней договору страхования жизни по программе «Страхование жизни», по реквизитам страховщика.

Из содержания заявления о добровольном страховании следует, что истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, а также, что она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан страховой полис №, который является договором страхования и заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора: 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме.

Согласно разделу 5 договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Как следует из раздела 6 договора страхования, выгодоприобретатели: застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), если далее не указан иной выгодоприобретатель.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязывания заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий в судебном заседании стороной истца представлено не было.

Положения кредитного договора, равно как и договора страхования заключенного между сторонами, не содержат условий о возможности отказа в выдаче кредита без заключения договора страхования.

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Исследовав все представленные доказательства, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между истцом и ООО СК «Согласие-Вита», является самостоятельным договором. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом представлено не было. Правовых оснований для признания пункта 2.1.1 кредитного договора недействительным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и применения в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации последствий недействительности сделки не имеется.

Доводы истца о том, что заявление о добровольном страховании от 6 октября 2016 года, является подложным, не могут быть приняты во внимание, поскольку не подтверждены соответствующими доказательствами.

В ходе судебного разбирательства, после заявления стороной истца о подделке документов, судом было разъяснено право на проведение судебной экспертизы, однако ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы сторонами заявлено не было.

Само по себе заявление стороны о фиктивности (подложности) документа в силу статьи 186 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не влечет автоматического исключения такого доказательства из числа доказательств, собранных по делу, поскольку в силу статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон, именно на сторону возлагается обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, при этом доказательств подтверждающих факт подложности заявления о добровольном страховании от 6 октября 2016 года, стороной истца, суду не представлено.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования о признании недействительным условий кредитного договора, суд считает, что требования истца о взыскании суммы уплаченной в качестве страховой премии по договору, процентов, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов подлежат отклонению.

Таким образом, исковые требования Ф.В. ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Д.И. Саматова

Копия верна:

Судья Д.И. Саматова