Решение № 2-3912/2018 2-3912/2018~М-3888/2018 М-3888/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-3912/2018

Дело № 2-3912/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2018 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Шибанова К.Б.,

при секретаре Иванове К.В.,

с участием ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее также – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 80 842 руб. 73 коп., в обоснование заявленных требований указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № в соответствии с которым Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 49 855 руб. на срок <данные изъяты>, а заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование суммой кредита. Ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства, предусмотренные договором, не производя погашение основного долга по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, установленные договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность ФИО1 перед Банком по договору кредитования составляет 80 842 руб. 73 коп., из которых основной долг – 49 801 руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом – 31 041 руб. 19 коп.

В процессе судебного разбирательства гражданского дела ФИО1 обратилась к Банку со встречным исковым заявлением об уменьшении задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года в части основного долга до 20 862 руб. 94 коп. и в части процентов за пользование кредитом до 8 116 руб. 65 коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 206 руб. 54 коп., в обоснование сославшись на то, что при расчете основного долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года Банк исчислил задолженность исходя из суммы кредита, равной 121 302 руб., в то время как кредитный лимит по договору кредитования составлял 50 000 руб. При этом в соответствии с данным расчетом остаток основного долга по графику гашения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года был равен 21 281 руб. 99 коп., что соответствует действительности. В то же время указанная сумма задолженности по основному долгу подлежит уменьшению на неправомерно списанную Банком ДД.ММ.ГГГГ года со счета заемщика ФИО1 комиссию за участие в программе страхования в размере 418 руб. 05 коп., ввиду того, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от участия в программе личного страхования. Кроме того, Банком с заемщика ФИО1 незаконно было удержано 12 893 руб. 22 коп. в счет уплаты процентов за пользование кредитом, размер которых за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составил 481 руб. 17 коп. При этом в расчет задолженности по уплате процентов за пользование кредитом Банк необоснованно включил денежную сумму в размере 9 783 руб. 36 коп., представляющую собой начисленную кредитором неустойку, что следует из приложенного к исковому заявлению расчета взыскиваемых денежных сумм. Помимо изложенного, поскольку ДД.ММ.ГГГГ года Банк направил ФИО1 уведомление о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года, также является неправомерным начисление Банком процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 1 292 руб. 62 коп. Начисленные же Банком до ДД.ММ.ГГГГ года проценты за пользование кредитом подлежит уменьшению на величину процентов на сумму неправомерно удержанной комиссии за участие в программе личного страхования, составляющую 247 руб. 96 коп. Поскольку Банк незаконно пользовался принадлежащими ФИО1 денежными средствами в сумме 12 893 руб. 22 коп., на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика по встречному иску подлежат взысканию начисленные на данную сумму проценты в размере 4 206 руб. 54 коп.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный».

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка не признала, встречный иск поддержала по основаниям, приведенным в письменных возражениях на исковое заявление ПАО КБ «Восточный» и во встречном исковом заявлении.

Выслушав объяснения ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Статьей ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Банком (кредитор) и ФИО1 (заемщик) путем акцепта Банком заявления ФИО1 о заключении договора кредитования был заключен договор кредитования №, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг (далее также – договор кредитования), по условиям которого Банк, в том числе, обязался открыть заемщику текущий банковский счет и осуществлять кредитование данного счета в пределах лимита кредитования в размере 50 000 руб., а также выдать заемщику банковскую карту для осуществления операций по счету, а ФИО1, в свою очередь, приняла на себя обязательства возвратить Банку кредит и уплачивать проценты за пользование суммой кредита в размере <данные изъяты>.

В силу индивидуальных условий договора кредитования Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить лимит кредитования. Согласием (акцептом) на увеличение лимита кредитования буде являться фактическое использование заемщиком предоставленного лимита кредитования.

Индивидуальными условиями договора кредитования предусмотрена мера обеспечения исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в виде штрафной неустойки в фиксированном размере, определяемом в зависимости от суммы кредита.

Из материалов дела также следует и не оспаривалось в судебном заседании ответчиком по первоначальному иску, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором заявитель выразила согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее также – Программа страхования), обязавшись ежемесячно оплачивать Банку оказываемые им услуги, обусловленные присоединением к данной Программе, а именно включение ФИО1 в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и <данные изъяты> страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни, постоянная полная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни, консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, в размере <данные изъяты> от суммы использованного лимита кредитования (при использовании максимально лимита кредитования – <данные изъяты>.), включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа, равного <данные изъяты> от страховой суммы или <данные изъяты> за каждый год страхования.

Одновременно в данном заявлении ФИО1 выразила согласие на внесение Банку указанной платы за участие в Программе страхование с момента получения кредита и до момента полного погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет в сроки, установленные договором кредитования для уплаты минимального обязательного платежа, поручив ПАО КБ «Восточный» производить ее списание с указанного счета.

Согласно представленной выписке по счету №, в рамках исполнения обязательств по договору кредитования Банком ответчику были предоставлены денежные средства, составившие сумму кредита, которыми ответчик по первоначальному иску распорядилась путем осуществления расходных операций по счету.

Как видно из материалов дела, с ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 не исполняет обязательства, предусмотренные договором кредитования, не осуществляя в установленные договором сроки и в определенном им размере возврат суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

Таким образом, принимая во внимание, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 условий договора кредитования, требования Банка о взыскании с ответчика по первоначальному иску суммы кредита и процентов за пользование кредитом основаны на приведенных выше положениях закона и условиях договора.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность ФИО1 по договору кредитования составляет 80 842 руб. 73 коп., из которых 49 801 руб. 54 коп. - основной долг, 21 272 руб. 48 коп. –проценты за пользование кредитом, начисленные на срочный основной долг, 9 768 руб. 71 коп. – проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный основной долг.

Произведенный истцом по первоначальному иску расчет размера задолженности судом проверен и принимается, как соответствующий требованиям закона и условиям договора кредитования.

При этом, вопреки доводам ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску, согласно вышеуказанному расчету в сумму задолженности по договору кредитования Банком включена задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 9 768 руб. 71 коп., начисленных на просроченный основной долг исходя из ставки, равной <данные изъяты>, за периоды пользования кредитом, превышающие указанные в согласованном сторонами графике гашения кредита, и не учтенные истцом по первоначальному иску при начислении процентов на срочный основной долг.

Данное обстоятельство прямо следует из содержания представленного Банком расчета задолженности по договору кредитования, ошибочное указание в таблице, приведенной в <данные изъяты> которого, на начисление заемщику неустойки вместо процентов за пользование кредитом на невозвращенный в установленный срок основной долг, на правильность произведенного расчета и обоснованность требований истца по первоначальному иску не влияет.

Равным образом суд находит несостоятельной ссылку ФИО1 на ошибочность произведенного ПАО КБ «Восточный» расчета основного долга по договору кредитования исходя из суммы задолженности, превышающей установленный данным договором лимит кредитования, поскольку в соответствии с исследуемым расчетом размер задолженности по основному долгу исчислен Банком путем суммирования всех совершенных ФИО1 операций по распоряжению предоставленными кредитором денежными средствами и последующего вычитания внесенных заемщиком в счет погашения данной задолженности денежных сумм, что не влияет на математическую правильность расчета.

Следует также признать необоснованным довод ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску относительно неправомерного списания Банком внесенных ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года на банковский счет № денежных средств в сумме 12 893 руб. 22 коп., поскольку как видно из материалов дела денежные средства в указанном размере списывались ПАО КБ «Восточный» со счета заемщика в счет погашения задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в пределах сумм задолженности по уплате процентов. Так, на момент списания Банком с указанного счета денежных средств в сумме 551 руб. 41 коп. (ДД.ММ.ГГГГ года) задолженность ФИО1 по уплате процентов за пользование суммой кредита составляла 867 руб. 76 коп., на момент списания денежных средств в сумме 756 руб. 82 коп. (ДД.ММ.ГГГГ года) – 915 руб. 37 коп. (1 466 руб. 78 коп. – 551 руб. 41 коп.) и т.д. При этом все платежи, произведенные ФИО1 в счет погашения задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, были учтены Банком при расчете задолженности по договору кредитования.

В обоснование встречного иска и возражений относительно заявленных ПАО КБ «Восточный» исковых требований ФИО1 также сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ года Банк необоснованно списал с открытого на ее имя банковского счета № комиссию за присоединение к Программе страхования в размере 418 руб. 05 коп. ввиду того, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от участия в названной программе.

При оценке данного довода суд исходит из нижеследующего.

Как отмечалось судом выше, при заключении договора кредитования ФИО1 выразила согласие на внесение Банку платы за участие в Программе страхование с момента получения кредита и до момента полного погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет в сроки, установленные договором кредитования для уплаты минимального обязательного платежа, одновременно поручив ПАО КБ «Восточный» производить ее списание с указанного счета.

В соответствии с индивидуальными условиями договора кредитования платежный период составляет <данные изъяты> и исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ года. Дата платежа указывается в счете-выписке.

Таким образом, в силу приведенных выше положений договора ФИО1 была обязана вносить плату за участие в Программе страхования ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, а именно в ДД.ММ.ГГГГ года – за ДД.ММ.ГГГГ года, в ДД.ММ.ГГГГ года – за ДД.ММ.ГГГГ года и т.д.

В свою очередь из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года следует, что ДД.ММ.ГГГГ года Банком во исполнение поручения ФИО1 с указанного счета была списана комиссия за участие в Программе страхования за ДД.ММ.ГГГГ года в размере 418 руб. 05 коп., соответствующем <данные изъяты> от использованного заемщиком лимита кредитования (размера основного долга) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года (46 972 руб. 15 коп.). При этом ДД.ММ.ГГГГ года Банком со счета заемщика ФИО1 списана комиссия за участие в Программе страхования за ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> от использованного заемщиком лимита кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 444 руб. 31 коп. (49 922 руб. 58 коп. х <данные изъяты>)

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что ПАО КБ «Восточный» производил начисление и фактически списывал с банковского счета заемщика ФИО1 плату за участие в Программе страхования за ДД.ММ.ГГГГ года, не отразив данные сведения в выписке по счету №, истцом по встречному иску в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что в силу п. 3 ст. 809 ГК РФ и <данные изъяты> Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредитор ПАО КБ «Восточный» имеет право на получение от заемщика ФИО1 процентов за пользование кредитом до дня возврата кредита включительно, исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования в сумме 80 842 руб. 73 коп. подлежат удовлетворению.

При этом в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» по приведенным выше основаниям надлежит отказать.

Так как решение суда состоялось в пользу истца по первоначальному иску, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 625 руб. 28 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 80 842 рубля 73 копейки, в том числе основной долг в размере 49 801 рубля 54 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 31 041 рубля 19 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 625 рублей 28 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий К.Б. Шибанов

Мотивированное решение составлено 12 сентября 2018 года.