Решение № 2-901/2024 2-901/2024~М-348/2024 М-348/2024 от 7 апреля 2024 г. по делу № 2-901/2024

<данные изъяты> №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 апреля 2024 года г. Белгород

Свердловский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Сороколетова В.Н.,

при секретаре Михайловой В.А.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, взыскании неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись в суд с указанным иском, ФИО1 (далее Истец) просит взыскать с АО «Альфа-Банк» (далее Ответчик, Банк) неустойку в размере 114463 рублей.

Истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ с АО «Альфа-Банк» заключила договор потребительского кредита №, на сумму 518000 рублей, сроком на 60 месяцев (далее Кредитный договор).

В этот же день сотрудником Ответчика был оформлен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» программа 2.2 №, сроком страхования на 60 месяцев, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования).

Страховщиком по Договору страхования является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – Страховщик).

В соответствии с Договором страхования страховая сумма составляет 518000 руб.

Страховая премия по Договору страхования составила 114436,56 руб., и была уплачена из кредитных средств.

По телефону «горячей линии» АО «Альфа-Банк» <данные изъяты> Ответчика сообщил Истцу, что размер комиссии Банка за оформление договора личного страхования в отношении заемщика составляет около <данные изъяты> от страховой премии.

Вместе с тем, из предоставленных Ответчиком Истцу документов, связанных с получением кредита и оформлением Договора страхования, информации о размере комиссии Банка за оформление страховки в отношении Истца, а также сведений о том, что Банк является агентом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - не содержится.

Ответчик не предоставил Истцу необходимую и достоверную информацию о дополнительной платной услуги по страхованию, что прямым образом повлияло на правильность выбора такой услуги.

Ссылаясь на не доведение полной и достоверной информации относительно стоимости услуги по оформлению Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ Истец направила Ответчику заявление о возврате денежных средств, уплаченных в счет дополнительной платной услуги по страхованию.

Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений Почты России, данное заявление было получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа на него не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в адрес Банка с претензией.

Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений Почты России, данная претензия была получена Банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Истцу на расчетный счет была перечислена денежная сумма в размере 114436,56 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направила в адрес Банка заявление о выплате неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк получил заявление о выплате неустойки (РПО №), однако оставил его без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направила обращение в Службу финансового уполномоченного, в котором просила: Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 неустойку, за нарушение сроков возврата денежных средств.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований Истца было отказано.

На основании положения п. 2 ст. 12, п. 1 ст. 29, п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, Истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего расчета: 114463х69 (количество дней) х3% =236938,41 (неустойка ограничена истцом суммой 114463 рублей.

В судебное заседание поступило ходатайство Истца о рассмотрении дела в ее отсутствие. Истец поддерживает заявленные исковые требования и просит их удовлетворить.

В представленных письменных возражений на иск Ответчик просит отказать ФИО1 в удовлетворении требований в полном объеме, рассмотреть дело в их отсутствие.

Требования Истца о взыскании неустойки являются незаконными и необоснованными поскольку Банк не является стороной Договоров страхования заключенных Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», денежные средства в оплату страховых премий были перечислены Банком на расчетный счет страховой компании по письменному распоряжению Клиента, подтвержденного собственноручной подписью Клиента. По договору страхования Банк не является продавцом, изготовителем, уполномоченной организацией, а страховые премии, оплаченные Истцом в пользу страховой компании по договорам страхования, не являются товаром, в связи с чем не подлежат применению нормы статьи 23 Закона России от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» об уплате неустойки.

Доводы Истца о том, что при заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года Банк не предоставил Заемщику необходимую и достоверную информацию о дополнительной услуге по заключению Договора страхования, что повлияло на правильность выбора Заявителем такой услуги, прямо противоречит содержанию и волеизъявлениям Заемщика, изложенным в Анкете Клиента на предоставление потребительского кредита наличными, Заявлениях на приобретение дополнительных услуг страхования и в Распоряжениях клиента на перечисление страховых премий на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Выплата Банком 114 463,56 рублей на банковский счет № Клиента сделана исключительно для данного Клиента в рамках программы лояльности и не является ни услугой, ни признанием Банком какой-то вины перед Клиентом, потому что все свои обязательства перед Клиентом, установленные Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ года и договором обслуживания банковского счета № Истца исполнены АО «АЛЬФА-БАНК» надлежащим образом.

Поскольку выплата 114 463,56 рубля на банковский счет № Клиента проведена Банком вне рамок Кредитного договора, то у Истца не имеется оснований для заявления требования о взыскании неустойки предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителя»

Кроме того, следует отметить, что на стадии заключения Кредитного договора до Заемщика надлежащим образом было доведено право Заемщика отказаться от приобретения дополнительных услуг страхования жизни и здоровья Заемщика в течение 1 4 дней со дня заключения Договоров страхования.

Заемщик с требованием о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии 114 463,56 рубля обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уже после полного исполнения сторонами обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» доводов относительно заявленных требований не предоставили, явку представителя в суд не обеспечили.

Исследовав материалы дела по представленным доказательствам, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Из имеющихся доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ Истец заключила с Банком Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №, по которому Истцу был предоставлен кредит в размере 518000 рублей сроком на 60 месяцев с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 9% годовых.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ Истец заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два Договора страхования:

- по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита», по которому оплатила страховую премию в размере 114 436,56 рублей за весь срок действия договора страхования;

- по программе «Страхование жизни и здоровья», стоимость которой составляет 3185,18 рублей за весь срок действия договора страхования.

В Заявлении на получение кредита наличными Клиент выразила согласие заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договоры страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита», стоимость которой составляет 114436,56 рублей за весь срок действия договора страхования и по программе «Страхование жизни и здоровья», стоимость которой составляет 3185,18 рублей за весь срок действия договора страхования.

Заявление на получение кредита наличными, заявка №, и Заявления на страхование и поручения Банку на перевод средств в оплату страховых услуг подписаны Клиентом собственноручно, что доказывает наличие волеизъявления Клиента на оформление дополнительных услуг страхования, с которыми Заемщик была надлежащим образом ознакомлена и согласилась.

Пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> годовых и составляет разницу между Стандартной процентной ставкой <данные изъяты> годовых (п.4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом в размере <данные изъяты>% годовых, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита.

Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору Кредита соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта для всех заемщиков Банка на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.1.Общих условий договора предоставления кредита наличными после подписания Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными Банк перевел сумму кредита 518000 рублей на текущий счет № Клиента

При этом, до Клиента в Индивидуальных условиях был доведен размер процентной ставки при отказе от страховой услуги, влияющей на снижение процентной ставки – <данные изъяты>(п.4.1, 4.1.2 Индивидуальных условий).

Таким образом, на дату заключения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ до Заемщика были доведены все существенные условия договора в том, числе условия, позволяющие снизить размер процентной ставки за пользование кредитом в случае заключения Клиентов договора страхования своего здоровья и жизни (п.4.1, 4.1.1, 4.1.2, 14, 18 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными).

Действуя в своих интересах и в своей воле, Истец посчитала выгодным для себя оформить кредитный продукт с применением сниженной процентной ставки.

Клиенту предоставлялась Банком возможность не оформлять дополнительную услугу и доводились параметры Договора кредита в таком случае.

ДД.ММ.ГГГГ Истец погасила задолженность по Кредитному договору № в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Истец почтой направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявления, в которых просила расторгнуть Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» и возвратить уплаченную по нему страховую премию в размере 114 436,56 рублей.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало Истцу в возврате страховой премии и указало, что Договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору в связи с чем требование Заявителя не может быть удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Клиент почтой направила в АО «АЛЬФА-БАНК» Заявления об отказе от услуги по Договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» и требование о возврате денежных средств в размере 114 436 рублей 56 копеек, уплаченных по Договору страхования.

В обоснование требования Клиент указал, что из документов, составляющих Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, не содержится сведений, что Банк является агентом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что по мнению Истца, является основанием для истребования у Банка суммы страховой премии 114 436 рублей, оплаченной на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита».

Из доводов Банка следует, сначала было отказано в удовлетворении заявления о возврате денежных средств, но затем в рамках лояльности к Клиенту, в целях сохранения Клиента Банк принял новое решение и из собственных средств Банка возместил Клиенту сумму равную страховой премии, оплаченной Клиентом по Договору страхования и о возврате которой Клиент просил, что подтверждается представленными письменными доказательствами, подтверждается Истцом.

Требование Истца о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

АО «АЛЬФА-БАНК» не является стороной Договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита», заключенного Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», соответственно, на него не может быть возложена ответственность, заявленная Истцом в виде неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона России от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Правоотношения Истца и Ответчика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 21.12.2013№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа)заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Доводы Истца о том, что при заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк не предоставил Заемщику необходимую и достоверную информацию о дополнительной услуге по заключению Договора страхования, что повлияло на правильность выбора Заявителем такой услуги, прямо противоречит содержанию и волеизъявлениям Заемщика, изложенным в Анкете Клиента на предоставление потребительского кредита наличными, Заявлениях на приобретение дополнительных услуг страхования и в Распоряжениях клиента на перечисление страховых премий на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

В Анкете Клиента на предоставление потребительского кредита наличными, заявка №, Заемщик добровольно изъявляет желание получить дополнительную услугу по личному страхованию в целях получения по Кредитному договору дисконта процентной ставки за пользование кредитом, в связи с чем выразила желание заключить с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» сроком на 60 месяцев, стоимостью услуги в 114 463 рублей и просила Банк увеличить размер истребованного кредита на сумму стоимости услуг страхования.

В Анкете-Заявлении на выдачу кредита, Клиент по дополнительным услугам был ознакомлен и осведомлён со следующим:

«Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами, самостоятельно и сугубо добровольно. Вы можете по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора Кредита. Ваше решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами Договора Кредита».

Проставив свою собственноручную подпись в Анкете-Заявлении на выдачу кредита наличными Заемщик подтвердила, что до нее Банком доведено, что решение о выборе дополнительных услуг принимается Заемщиком самостоятельно и сугубо добровольно, и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора.

Собственноручная подпись Заемщика также проставлена и в Заявлениях на предоставление дополнительных (не обязательных) услуг страхования.

Поскольку выплата 114 463,56 рублей на банковский счет № Клиента проведена Банком вне рамок Кредитного договора, то у Истца не имеется оснований для заявления требования о взыскании неустойки предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей».

На стадии заключения Кредитного договора до Заемщика надлежащим образом было доведено право Заемщика отказаться от приобретения дополнительных услуг страхования жизни и здоровья Заемщика в течение 1 4 дней со дня заключения Договоров страхования.

Заемщик с требованием о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии 114 463,56 рублей обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уже после полного исполнения сторонами обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена полностью.

Согласно п. 4 ст. 453 Гражданского Кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В течение срока действия Кредитного договора, Заемщик не обращалась в Банк с заявлением о ненадлежащем информировании и пользовался услугой по страхованию и при этом не понесла никаких убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно правовой позиции, приведенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017), по смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей потребителю оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Из вышеизложенного следует, что потребитель вправе потребовать возмещения убытков, возникших в связи с не предоставлением Банком надлежащей информации об оказываемой услуге, в разумный срок.

Согласно материалам Обращения, Договор страхования был заключен между Страховщиком и Заявителем 26.05.2021.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем произведен платеж в размере 114436,56 рублей в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель впервые обратилась в Банк с требованием о возврате денежных средств в размере, уплаченных по Договору страхования в связи с тем, что не была предоставлена полная информация относительно оказываемой услуги, то есть по прошествии более 23 месяцев с момента заключения Договора страхования.

Материалы дела свидетельствую о том, что Истец пользовалась услугой по страхованию в течение срока действия Кредитного договора, не заявляя о ненадлежащем информировании.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу к выводу, что в рассматриваемом случае Истцом разумный срок пропущен, в связи с чем убытки, возникшие в связи с не предоставлением Заявителю надлежащей информации о рассматриваемой услуге, возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к АО «Альфа-Банк» о <данные изъяты> о защите прав потребителя, взыскании неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путём подачи через Свердловский районный суд г. Белгорода апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

судья

мотивированное решение изготовлено 16.04.2024