Решение № 2-4470/2018 2-4470/2018~М-3816/2018 М-3816/2018 от 8 ноября 2018 г. по делу № 2-4470/2018

Дело № 2-4470/2018 изг. 08.11.2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года г. Ярославль

Кировский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Барышевой В.В.,

при секретаре Кохановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1, ФИО2 обратились с исковыми требованиями к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии в размере 51490,67 руб. в пользу каждого, компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. в пользу каждого, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование заявленных требований указали, что 05.06.2017 года при заключении кредитного договора № <***> между истцами и АО «Россельхозбанк», истцы на основании личных заявлений были подключены к программе страхования жизни и здоровья заемщиком АО «Россельхозбанк» в АО СК «РСХБ-Страхование», размер страховой премии, а также комиссии за подключение к программе страхования, уплаченной каждым из истцов, составил 51490,67 руб. Воспользовавшись правом отказа от договора добровольного страхования, 09.06.2017 года истцы направили в адрес ответчика заявление, в котором просили расторгнуть договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» и вернуть им уплаченную страховую премию. Ответ на претензию истцами получен не был. В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по возврату страховой премии со стороны ответчиков, истцам причинены нравственные страдания.

В судебном заседании представитель истицы ФИО1 по доверенности ФИО3 исковые требования поддержал в полном объеме.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО4 против удовлетворения исковых требований возражал, указывая на то, что банк не является получателем страховой премии по договору страхования, в связи с чем взыскание суммы с АО «Россельхозбанк» неправомерно. По условиям заключенного между сторонами договора истцы оплатили комиссию банка за подключение к программе коллективного страхования в размере 45 870 руб., в том числе НДС 6997,12 руб., страховую премию в размер 5733,75 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются банковскими ордерами. Сторонами было достигнуто соглашение по существенным условиям договора - подключение к участию в программе коллективного страхования, истцам предоставлена полная информация о цене предоставляемой услуги. Созаемщики, подписав заявление о подключении к программе коллективного страхования, просили подключить их к участию в программе страхования и поручили АО «Россельхозбанк» списать с его счета стоимость участия в программе страхования. При этом согласно п. 5 заявления, истцы осведомлены, что действие договора страхования в отношении них может быть досрочно прекращено по их желанию, возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не производится. Указание Банка России, на которые ссылаются истцы в тексте искового заявления, в данном случае не применимы, поскольку Указание устанавливает требования к условиям и порядку возврата страховой премии в отношении страхователей - физических лиц, в то время как договор коллективного страхования заключен между двумя юридическими лицами - страховой компанией и банком. Ответы на претензии истцов ответчиком направлялись своевременно, однако истцами получены не были, о чем свидетельствуют возвраты заказных почтовых отправлений.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил письменные возражения по существу заявленных исковых требований, аналогичные возражениям ответчика АО «Россельхозбанк».

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Материалами дела установлено, что 05.06.2017 года при заключении кредитного договора № <***> между истцами и АО «Россельхозбанк», истцы на основании личных заявлений были подключены к программе страхования жизни и здоровья заемщиком АО «Россельхозбанк» в АО СК «РСХБ-Страхование».

Из содержания заявлений истцов в адрес банка следует, что они приняли на себя обязательство уплатить банку вознаграждение, компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Размер комиссионного вознаграждения Банка за услугу подключения каждого из заемщиков к программе добровольного страхования составил 45 870 руб., в том числе НДС 6997,12 руб., размер страховой премии- 5733,75 руб.

Факт перечисления страховой премии в адрес страховщика подтверждается мемориальными ордерами.

09.06.2017 года истцы обратились в АО «Россельхозбанк» с заявлениями об отказе от участия в программе коллективного страхования заемщиков и о возврате страховой премии.

Отказывая в удовлетворении претензии истцов, ответчики сослались на то, что согласно условиям заключенного между сторонами договора, заявления о страховании, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика, при этом возврат страховой платы при досрочном расторжении договора не производится, что соответствует положениям ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Возражения ответчиков о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к спорным правоотношениям, так как договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами и при досрочном отказе от договора страхования в силу п.5 заявления о страховании сумма страхования не возвращается, являются необоснованными.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от 26.12.2014, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» застрахованным является физическое лицо - заемщик потребительского кредита, выразивший свое согласие на страхование в соответствии с заявлением.

Как следует из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, истцы являются застрахованными по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 9.2 Договора коллективного страхования).

С момента получения уведомления о расторжении договора Банк не вправе производить какие-либо действия, предусмотренные договором (п. 9.3. Договора коллективного страхования).

В соответствии с заявлениями на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, банковскими ордерами, ФИО1, ФИО2 оплачена стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес созаемщиков, а следовательно, страхователем по данному договору является каждый из заемщиков.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

При указанных обстоятельствах условие заключенных между сторонами договоров страхования, предусматривающие, что в случае расторжения договора страхования по инициативе застрахованных лиц, возврат страховой премии не производится, является ничтожным.

В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Поскольку истцы в течение 5-дневного срока с момента заключения договора страхования обратились с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования заемщиков АО «Россельхозбанк», требования истцов о взыскании с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии в размере 5733,75 руб. в пользу каждого из истцов подлежат удовлетворению.

Оснований для взыскания в пользу истцов с АО «Россельхозбанк» комиссии за подключение к программе страхования не имеется, поскольку по состоянию на дату обращения истцов с заявлением о расторжении договора страхования 09.06.2017 года, услуга банка по подключению истцов к программе страхования уже была оказана, страховая премия была перечислена страховщику, сведений об истцах, как о застрахованных лицах, были переданы АО СК «РСХБ-Страхование». Комиссия за подключение к программе страхования была получена от истцов единовременно за совершение комплекса действий по подключению истцов к программе страхования заемщиков.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований к ответчику АО «Россельхозбанк» должно быть отказано.

В соответствии со ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку вина ответчика АО СК «РХБ-Страхование» в неисполнении обязанности по возврату страховой премии установлена, то с учетом степени вины ответчика, фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу каждого из истцов компенсации морального вреда в размере 1 000 руб..

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку факт нарушения прав потребителей установлен, то, с ответчика АО СК «РХБ-Страхование» в пользу каждого из истцов надлежит взыскать штраф в размере 3366,88 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 5733,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 3366,88 руб., а всего взыскать 10 100,63 руб.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 5733,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 3366,88 руб., а всего взыскать 10 100,63 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» госпошлину в бюджет муниципального образования г. Ярославль в размере 1400 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья: В.В.Барышева