Решение № 2-3013/2021 от 29 июля 2021 г. по делу № 2-3013/2021

Дело № 2-3013/2021

73RS0002-01-2021-002745-04


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 30 июля 2021 года

Засвияжский районный суд в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при секретаре Мустафиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском, впоследствии уточненным, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указали, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», и последнее, зарегистрированное в качестве юридического лица 01.09.2014, является его правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 31.10.2018 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 784 280 руб. под 23.7% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст.432, 435, п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 последних, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.08.2021, на 26.02.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 207 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.08.2019, на 26.02.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 167 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 590 550 руб. По состоянию на 26.02.2021 общая задолженность ответчика перед банком составляет 623 871 руб. 03 коп., из которых: просроченная ссуда - 623 871 руб. 02 коп., просроченные проценты - 19 616 руб. 24 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 265 руб. 57 коп., неустойка на остаток основного долга - 33 782 руб. 72 коп., неустойка на просроченную ссуду - 1 047 руб. 76 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.5.4. Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство АУДИ А5 черный, 2009, №. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 48,8%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 435 240 руб. 72 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просили взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 623 871 руб. 03 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 438 руб. 71 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство АУДИ А5 черный, 2009, №, путем продажи с публичных торгов с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 435 240 руб. 72 коп.

В дальнейшем в ходе судебного разбирательства уточнили исковые требования, указали, что на 29.07.2021 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме, просили взыскать с ответчика в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 438 руб. 71 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. В уточненном исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. В письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Судом по данному делу были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию, также была разъяснена ст.56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 31.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании Заявления последней от 31.10.2018 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ей на потребительские цели потребительский кредит в размере 784 280 руб. сроком на 60 месяцев, 1826 дней, под залог транспортного средства, а именно - оплата полной/части стоимости транспортного средства марки АУДИ модели А5, 2009 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

ФИО1 обязалась исполнять условия кредитного договора, Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, «Правил банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», «Условий предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк», Тарифов комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» в ПАО Совкомбанк (пункт 1 раздела В, пункт 2 раздела Д Заявления о предоставлении потребительского кредита от 31.10.2018); возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, нести ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком (пункт 4.1. раздела 4, пункт 6.3. раздела 6 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства). Она обязалась произвести 60 ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа по кредиту - 22 418 руб. 11 коп. (п.6. Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Стороны договорились, что кредит предоставлен с процентной ставкой по кредиту 23,70% годовых (п.4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится ответчиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (п.3.9. раздела 3 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита: неустойка в размере 20,00% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013; банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно п.10 Индивидуальных условий в размере 50 000 руб. (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, 31.10.2018 обусловленные договором денежные средства в размере 784 280 руб. предоставлены заемщику ФИО1 путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, и последующего кредитования.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование ФИО1 исполняла не надлежащим образом, в подтверждение чего истцом был представлен «Расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору №-(№) от «31» октября 2018 года» по состоянию на 26/02/2021». Как указывал истец, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 590 550 руб.; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 623 871 руб. 03 коп., из которых: просроченная ссуда - 623 871 руб. 02 коп., просроченные проценты - 19 616 руб. 24 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 265 руб. 57 коп., неустойка на остаток основного долга - 33 782 руб. 72 коп., неустойка на просроченную ссуду - 1 047 руб. 76 коп.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктами 3.5., 3.6. раздела 3 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства - составной части указанного кредитного договора, подписанного ФИО1, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 были представлены доказательства исполнения ее обязательств перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и полного погашения задолженности.

Так, из представленного ответчиком документа под названием «Сведения о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору» от 30.04.2021, выданного ПАО «Совкомбанк», следует, что по данному кредитному договору на сумму 784 280 руб. сроком на 60 месяцев задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт 18.03.2021.

В уточненных исковых требованиях представитель истца подтвердил, что по состоянию на 29.07.2021 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком погашена в полном объеме.

Учитывая данные обстоятельства, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца указанной суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, в связи с чем в этой части суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, в обеспечение своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 предоставила в залог истцу транспортное средство марки АУДИ модели А5, 2009 года выпуска, имеющее идентификационный номер (VIN) №, кузов №, двигатель №, паспорт транспортного средства серии <адрес>, черного цвета.

Материалами дела подтверждается, что на момент заключения кредитного договора право собственности на спорный автомобиль принадлежало ФИО1

Согласно письму начальнику МРЭО УГИБДД УМВД России по Ульяновской области № от ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство марки АУДИ А5, 2009 года выпуска, имеющее идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный номер № был зарегистрирован за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из Карточки учета данного транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с ДД.ММ.ГГГГ данное транспортное средство принадлежит ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения на основании договора.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Поскольку ФИО1 в полном объеме погасила задолженность, имевшуюся у нее перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, у суда не имеется оснований для обращения взыскания на указанное транспортное средство марки АУДИ А5, 2009 года выпуска, имеющее идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный номер №, принадлежащее с ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, в связи с чем в этой части суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать возврат госпошлины в размере 15 438 руб. 71 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат госпошлины в размере 15 438 руб. 71 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и в иске к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Н. Саенко