Решение № 2-707/2024 2-707/2024~М-244/2024 М-244/2024 от 5 мая 2024 г. по делу № 2-707/2024

КОПИЯ

Дело № 2-707/2024 УИД 56RS0026-01-2024-000482-77


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2024 год город Орск Оренбургская область

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ишемгуловой А.М.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Дусикеновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 07 августа 2020 года между сторонами заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (индивидуальные условия), в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства на потребительские нужды в размере 1 431 342,00 руб. на срок 84 месяца с взиманием за пользование кредитом 8,9 % годовых.

Договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования 6-значного кода (код подтверждения), направленного банком в СМС. Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

По состоянию на 30 декабря 2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учётом снижения штрафных санкций) составила 1 294 003,11 руб., из которых: 1 165 302,24 руб. – основной долг; 121 420,80 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 2 584,63 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 4 695,41 руб. – пени по просроченному долгу.

Кроме того, 07 августа 2020 года между сторонами заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом.

Договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования 6-значного кода (код подтверждения), направленного банком в СМС. Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

Ответчиком получена банковская карта № и был установлен лимит в размере 10 000 руб.

По состоянию на 13 декабря 2023 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учётом снижения штрафных санкций) составила 3 820,63 руб., из которых: 3 110,63 руб. – основной долг; 679,06 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 30,94 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитных договоров, в том числе и в части несвоевременного возврата кредита.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 07 августа 2020 года № в общей сумме по состоянию на 30 декабря 2023 года включительно в размере 1 294 003,11 руб.; взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 07 августа 2020 года № № в общей сумме по состоянию на 13 декабря 2023 года включительно в размере 3 820, 63 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 670 руб.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 309 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.

Согласно ст. 310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно с п. 1 ст. 810 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодателю полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ФИО1 подана онлайн-заявка на кредит наличными через официальный сайт Банка ВТБ (ПАО), которая одобрена Банком.

В материалах дела имеются индивидуальные условия кредитного договора, подписанные ФИО1 электронной цифровой подписью (ЭЦП).

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций, и положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

В соответствии с указанными условиями со стороны клиента договор считается заключенным после подписания простой электронной подписью клиента (ЭЦП), а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Операции, совершенные ФИО1 в ВТБ-Онлайн подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного банком в СМС, что следует из протокола операций.

Произведя вход в систему дистанционного банковского обслуживания (мобильный банк/система «ВТБ-Онлайн») и ознакомившись с условиями кредитного договора предлагаемого банком, ФИО1 подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение банка, подписав его простой электронной подписью, и принятия условий кредитования.

Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи (л.д. 14,30).

Таким образом, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме 07 августа 2020 года заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 1 431 342 руб., сроком погашения 84 месяца, с условием уплаты за пользование кредитом 8,9% годовых.

В соответствии с п. 4 договора № от 07 августа 2020 года, проценты за пользование кредитом составили 8,9% годовых, что не противоречит ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Заемщик ФИО1 обязался производить погашение кредита аннуитетными платежами ежемесячно 29-го числа каждого календарного месяца в размере 22 956,40 руб., кроме последнего платежа – 37 208,41 руб., количество платежей 84.

Пунктом 12 условий договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% в день.

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику сумму кредита в размере 1 431 342 руб. на счёт ответчика №.

Также, 07 августа 2020 года между сторонами заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом.

Договор заключен путем подачи онлайн заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, через официальный сайт Банка.

Ответчиком получена банковская карта № и установлен лимит в размере 10 000 руб.

Факт получения кредитной карты и распоряжение предоставленными денежными средствами по кредитному договору № № подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, распиской.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец свои обязательства по кредитным договорам выполнил, предоставив ответчику денежные средства. Вместе с тем, ответчик ФИО1 свои обязательства исполнял не надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно пункту 2.1 Правил кредитования кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на Банковский счет №1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

На основании пункта 3.1.1. Правил кредитования банк имеет право требования досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Как следует из выписки по счету № денежные средства в размере 1 431 342,00 были перечислены ФИО1 07 августа 2020 года.

Согласно расписке в получении карты, ответчиком получена банковская карта №.

Из условий кредитного договора ответчик должен обеспечивать расходование денежных по банковскому счету в пределах остатка на счете, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 850 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Фактическое предоставление кредита, использование кредитных ресурсов ответчиком оспорено не было.

Однако ответчик свои обязательства по указанным договорам не исполняет, ежемесячные платежи не оплачивает, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору № от 07 августа 2020 года, доказательств обратного суду не представлено.

Изложенные обстоятельства подтверждают нарушение ответчиком своих обязательств по вышеуказанным договорам.

В соответствии со ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 12 соглашений предусмотрено, что в случае неисполнения или частичного исполнения обязательств по погашению задолженности по соглашению размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки неисполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным дня уплаты соответствующей суммы; в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитным договорам суд находит правильным, арифметически верным, не противоречащим нормам закона и соответствующим условиям заключенных соглашений.

Ответчиком опровергающие данный расчет задолженности по кредитным договорам доказательства не представлены, в нарушение условий договоров и ст. ст. 307, 810 ГК РФ надлежащим образом обязательства не исполнены, что подтверждается материалами дела.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых обязательств по кредитному договору, кредитор направил 25 октября 2023 года заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности по указанному кредитному договору, в срок не позднее 13 декабря 2023 года (л.д.51).

Однако, в установленный в требовании срок заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил.

Ненадлежащее исполнение кредитных договоров суд считает установленным и подтвержденным письменными материалами дела. Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам обосновано.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от 07 августа 2020 года в размере 1 294 003,11 руб., из которых: 1 165 302,24 руб. – основной долг; 121 420,80 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 2 584,63 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 4 695,41 руб. – пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору № № от 07 августа 2020 года в размере 3 820,63 руб., из которых: 3 110,63 руб. – основной долг; 679,06 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 30,94 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

При этом оснований для уменьшения размера начисленных ответчику процентов, предусмотренных кредитными договорами, суд не усматривает.

В материалы дела предоставлена выписка по счету ответчика, из которой следует, что ответчик принял предоставленные по кредитам денежные средства, кроме того, ответчиком производились перечисления на счет в погашение кредитов (л.д. 21-24).

В силу положений п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Поскольку заемщиком ФИО1 перед истцом обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняются, образовавшаяся задолженность по кредиту не погашается, то в соответствии с указанными выше нормами права, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании задолженности с ФИО1, поскольку факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств ответчиком нашел свое подтверждение.

При подаче искового заявления, согласно платежному поручению N 32690 от 30 января 2024 года истцом уплачена государственная пошлина в размере 14 670 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 14 670 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 07 августа 2020 года по состоянию на 30 декабря 2023 года включительно в размере 1 294 003 руб. 11 коп., из которых: 1 165 302 руб. 24 коп. – основной долг, 121 420 руб. 80 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 584 руб. 63 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4 695 руб. 41 коп. – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от 07 августа 2020 года по состоянию на 13 декабря 2023 года включительно в размере 3 820 руб. 63 коп., из которых: 3 110 руб. 63 коп. – основной долг, 679 руб. 06 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 30 руб. 94 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 670 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено – 15 мая 2024 года.

Председательствующий судья: (подпись) А.М. Ишемгулова

Копия верна:

Судья: А.М. Ишемгулова

Справка: по состоянию на 15 мая 2024 года решение суда не вступило в законную силу. Подлинник судебного акта находится в материалах гражданского дела №2-707/2024.

Копия верна:

Судья: А.М. Ишемгулова