Решение № 2-1537/2019 2-1537/2019~М-1657/2019 М-1657/2019 от 29 декабря 2019 г. по делу № 2-1537/2019

Дело № 2-1537/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 декабря 2019 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Карабатовой Е.В.,

при секретаре Лавриненко А.П.,

помощник судьи Родионова Е.В.,

рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов, неустойки,

установил:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) (далее – Банк «СИБЭС» (АО), Банк) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по договору потребительского кредитования №** от 13.03.2017 по состоянию на 17.07.2019 в размере 131844,15 руб., из которых 103 046,62 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 158,03 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 14.03.2017 по 16.07.2017, 28 639,50 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с 10.08.2017 по 16.07.2019, а также проценты за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 17.07.2019 по день фактического исполнения обязательства; неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу, начиная с 17.07.2019 по день фактического исполнения обязательства, и взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 837 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между Банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №** от 13.03.2017, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 146 927,26 руб. сроком на 36 месяцев (до 06.03.2020). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 14.03.2017 по 09.08.2017 процентная ставка 38,62 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка заемщику (п. 20.1 договора потребительского кредита) Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, считает, что Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата займа наступил, однако ответчик не исполнил обязательства по договору, имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на 17.07.2019 размер задолженности по договору потребительского кредитования №** от 13.03.2017 составляет 131844,15 руб. С целью возврата кредита, Банк направил ответчику письмо № ** от 04.08.2017, в котором потребовал осуществить полное гашение задолженности по договору потребительского кредитования, указав реквизиты Агентства. До настоящего времени требования Банка ответчик не исполнил.

Определением Северского городского суда Томской области от 06.11.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «ТФА».

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не уведомил. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца К., действующей на основании доверенности ** от 21.03.2019, сроком на 31.12.2020, о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, об уважительных причинах неявки суд не уведомила. В суд от ответчика ФИО1 поступило заявление, в котором она просила в удовлетворении исковых требований Агентства отказать, поскольку ею в период с марта 2017 года по октябрь 2019 года уже выплачено по кредиту 185882,35 руб. Выплаты производились ею вовремя и в полном объеме, согласно Графику платежей. Дело просила рассмотреть в её отсутствие. Также ответчиком представлен расчет платежей и кассовые чеки ООО МКК «ТФА» от 20.03.2017 на сумму 6000 руб., от 20.07.2017 на сумму 6000 руб., от 07.05.2018 на сумму 6000 руб., от 10.08.2017 на сумму 6000 руб., от 07.11.2017 на сумму 6000 руб., от 05.10.2017 на сумму 6000 руб., от 29.12.2017 на сумму 6 000 руб., 06.04.2018 на сумму 6000 руб., от 06.03.2018 на сумму 6000 руб., от 06.12.2017 на сумму 6000 руб., от 05.02.2018 на сумму 6000 руб., от 25.05.2017 на сумму 6000 руб., от 21.04.2017 на сумму 6000 руб., квитанцию к приходному кассовому ордеру ООО МКК «ТФА» № ** от 05.07.2017 на сумму 5882,35 руб., чеки-ордера ПАО Сбербанк России от 07.06.2018 на сумму 6 000 руб., от 06.07.2018 на сумму 6000 руб., от 03.08.2018 на сумму 6000 руб., от 29.12.2018 на сумму 6000 руб., от 05.12.2018 на сумму 6000 руб., от 05.02.2019 на сумму 6000 руб., от 05.06.2019 на сумму 6000 руб., от 10.07.2019 на сумму 12000 руб., от 07.08.2019 на сумму 12000 руб., от 05.03.2019 на сумму 12000 руб., от 05.04.2019 на сумму 12000 руб., от 13.05.2019 на сумму 12000 руб., от 06.09.2019 на сумму 6000 руб., от 04.10.2019 на сумму 6000 руб., от 21.08.2018 на сумму 6000 руб., от 08.10.2018 на сумму 6000 руб., от 06.11.2018 на сумму 6000 руб.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «Томское финансовое агентство» (далее - ООО «ТФА») в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно. От представителя ООО «ТФА» А., действующей на основании доверенности №** от 09.08.2019, в суд поступила справка о платежах, поступивших от ФИО1 в ООО «ТФА» в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № ** от 13.03.2017 на сумму 82646,21 руб.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Как предусмотрено положениями п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из договора о потребительском кредитовании № ** от 13.03.2017, между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №**, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 146 927,26 руб. сроком кредитования на 36 месяцев (по 06.03.2020), под постоянные процентные ставки: 1) ставка – 1 – 38,62% годовых с даты предоставления кредита по 09.08.2017, 2) ставка-2 – 19,10 % годовых с 10.08.2017 по 06.03.2020, а ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей по договору, который является неотъемлемой частью настоящего договора.

Таким образом, стороны договорились о конкретных условиях кредитования на 36 месяцев, с конкретной суммой кредита и процентной ставкой. Сторонами был согласован график платежей, который является неотъемлемой частью заключенного сторонами договора потребительского кредита.

Факт заключения указанного договора о потребительском кредитовании №** от 13.03.2017, ознакомления и согласия ответчика ФИО1 с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Графиком, реквизитами исполнения обязательств, Общими условиями договора о потребительском кредитовании в судебном заседании ответчиком ФИО1 не оспаривались, а также подтверждаются заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 13.03.2017, анкетой клиента - физического лица от 07.03.2017, согласием на обработку персональных данных от 07.03.2017, согласием на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй от 07.03.2017, копией паспорта гражданина Российской Федерации ФИО1, предоставленной ответчиком Банку, договором о потребительском кредитовании № ** от 13.03.2017, с Приложением № ** – Графиком платежей по договору о потребительском кредитовании, с Приложением № 2 – Реквизиты для исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании, Общими условиями договора о потребительском кредитовании, в которых стоят личные подписи ФИО1 Указанный договор сторонами не оспорен.

Как следует из п. 17, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, для предоставления заемщику кредита кредитор обязан открыть заемщику банковский счет (текущий счет в валюте Российской Федерации). Все операции по этому банковскому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие банковского счета и зачисление на банковский счет заемщика потребительского кредита, а также выдача суммы зачисленного на банковский счет потребительского кредит наличными деньгами из кассы кредитора, осуществляются бесплатно. Не позднее 10 (десяти) рабочих дней с момента подписания настоящего договора, но после оформления договора поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначением платежа: «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № ** от 13.03.2017 без НДС».

В соответствии с п. 20.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредитор предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

В силу п. 20.2 договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 настоящих индивидуальных условий.

Согласно п. 8 указанных индивидуальных условий договора исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента кредитора указываются в приложении №** к договору.

В силу п. 8.1 указанных индивидуальных условий договора исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковского платежного агента кредитора, принимающего платежи от заемщика, указываются в приложении № ** к договору.

Местом получения заемщиком предложения заключить договор признается населенный пункт, в котором заемщиком и кредитором осуществляется подписание индивидуальных условий договора потребительского кредита (подписание настоящего договора).

Аналогичные положения закреплены в п. 4.7 Общих условий договора о потребительском кредитовании.

Кроме того, из пункта 26 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что лицами, имеющими право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика являются: 1) ООО МКК «ТФА», по юр.адресу: 634009, <...>, р/с <***> в Банк «СИБЭС» (АО), к/с 30101810200000000713 в отделении Омск г. Омска, БИК 045209713.

Из приложения № ** следует, что исполнение обязательств по договору может производиться в следующем порядке: 1) Путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора по перечисленным адресам; 2) путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по указанным реквизитам; 3) путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, а именно по перечисленным адресам пунктов приема оплаты платежей ООО МКК «ТФА».

Согласно п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору, в том числе в момент передачи денежных средств банковскому платежному агенту кредитора в сумме и сроки, предусмотренные договором.

Как следует из п. 6.4.1, п. 6.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 (полный текст изготовлен 08.06.2017) по делу № ** – Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Полномочия временной администрации должника, иных его органов управления, за исключением полномочий органов управления в части принятия решения о заключении соглашений об условиях предоставления денежных средств третьими лицами для исполнения обязательств кредитной организации.

Истец в исковом заявлении указал, что Банк выполнил все свои обязательства по договору о потребительском кредитовании, ответчик в судебном заседании не оспаривала факт получения по договору потребительского кредита суммы 146927,26 руб., в связи с чем у ответчика ФИО1 возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере 146927,26 руб. и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных кредитным договором и Графиком платежей.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика ФИО1 перед Банком по договору потребительского кредитования №** от 13.03.2017 составляет по состоянию на 17.07.2019 в размере 131844,15 руб., из которых: 103 046,62 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 158,03 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 14.03.2017 по 16.07.2017, 28 639,50 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с 10.08.2017 по 16.07.2019.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчиком ФИО1 в счет исполнения обязательств платежи вносили с нарушением срока и размера платежа. Истцом учтены в расчете платежи, произведенные ответчиком в период с 21.03.2017 по 24.04.2017 в качестве оплаченного кредита и в качестве погашения просрочки по основному долгу в период с 30.12.2018 по 11.07.2019, всего на сумму 43880,64 руб. (5461,21 руб. + 38419,43 руб.). Сумма оплаченных процентов, учтенных истцом в период с 21.03.2017 по 11.07.2019 составила 57942,02 руб.

Таким образом, истцом учтены платежи в сумме 101822,66 руб.

Вместе с тем, из справки третьего лица ООО «ТФА» от 28.12.2019 следует, что ФИО1 в ООО «ТФА» в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № ** от 13.03.2017 внесла платежи: 20.03.2017 в размере 5911,33 руб., 21.04.2017 – 5911,33 руб., 23.05.2017 – 5882,35 руб., 05.07.2017 – 5882,35 руб., 20.07.2017 – 5882,36 руб., 10.08.2017 – 5882,36 руб., 05.10.2017 – 5882,36 руб., 07.11.2017 – 5882,35 руб., 06.12.2017 – 5882,36 руб., 29.12.2017 - 5882,36 руб., 05.02.2018 – 5882,36 руб., 06.03.2018 – 5882,36 руб., 06.04.2018 – 6000 руб., 07.05.2018 – 6000 руб., а всего на сумму 82646,21 руб.

Более того, из представленных ответчиком кассовых чеков ПАО Сбербанк Томское отделение № 8616 следует, что ответчик ФИО1 в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № ** от 13.03.2017 внесла платежи:

1) в кассу ООО МКК «ТФА» от 20.03.2017 на сумму 6000 руб. (платеж 5911,33 руб. + комиссия 88,67 руб.), от 21.04.2017 на сумму 6000 руб. (платеж 5911,33 руб. + комиссия 88,67 руб.), от 25.05.2017 на сумму 6000 руб. (платеж 5882,35 руб. + комиссия 117,65 руб.), квитанцию к приходному кассовому ордеру ООО МКК «ТФА» № ** от 05.07.2017 на сумму 5882,35 руб., от 20.07.2017 на сумму 6000 руб. (платеж 5882,36 руб. + комиссия 117,64 руб.), от 10.08.2017 на сумму 6000 руб. (платеж 5882,35 руб. + комиссия 117,35 руб.), от 05.10.2017 на сумму 6000 руб. (платеж 5882,36 руб. + комиссия 117,64 руб.), от 07.11.2017 на сумму 6000 руб. (платеж 5882,35 руб. + комиссия 117,65 руб.), от 06.12.2017 на сумму 6000 руб. (платеж 5882,36 руб. + комиссия 117,64 руб.), от 29.12.2017 на сумму 6 000 руб. (платеж 5882,35 руб. + комиссия 117,65 руб.), от 05.02.2018 на сумму 6000 руб. (платеж 5882,36 руб. + комиссия 117,64 руб.), от 06.03.2018 на сумму 6000 руб. (платеж 5882,36 руб. + комиссия 117,64 руб.), 06.04.2018 на сумму 6000 руб. (платеж 6000 руб.), от 07.05.2018 на сумму 6000 руб. (платеж 6000 руб.),

2) через ПАО Сбербанк России: 07.06.2018 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.), от 06.07.2018 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.), от 03.08.2018 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.), от 21.08.2018 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.), от 08.10.2018 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.), от 06.11.2018 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.), от 05.12.2018 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.), от 29.12.2018 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.), от 05.02.2019 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.), от 05.03.2019 на сумму 12360 руб. (платеж 12000 руб. + комиссия 360 руб.), от 05.04.2019 на сумму 12360 руб. (платеж 12000 руб. + комиссия 360 руб.), от 13.05.2019 на сумму 12360 руб. (платеж 12000 руб. + комиссия 360 руб.), от 05.06.2019 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.), от 10.07.2019 на сумму 12360 руб. (платеж 12000 руб. + комиссия 360 руб.), от 07.08.2019 на сумму 12360 руб. (платеж 12000 руб. + комиссия 360 руб.), от 06.09.2019 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.), от 04.10.2019 на сумму 6 180 руб. (платеж 6000 руб. + комиссия 180 руб.).

В силу п. 8.1 договора потребительского кредитования, вносимые ответчиком ФИО1 платежи в кассу ООО МКК «ТФА» в счет исполнения обязательств по настоящему договору подлежат учету в расчете без каких-либо комиссий, так как действия ФИО1 не выходили за рамки установленных договором условий. Оплата производилась надлежащим образом и в надлежащим месте. Произвольное лишение кредитором права заемщика определять более удобный для него способ и место исполнения обязательства влечет за собой нарушение прав и законных интересов последнего, а равно нарушение условий заключенного сторонами договора.

В связи с изложенным, истцом в расчете не учтены платежи, внесенные ответчиком ФИО1 в период с 23.05.2017 по 07.05.2018 через кассу платежного агента ООО МФО «ТФА» в размере 72059,69 руб. (83882,35 руб. – 5911,33 руб. – 5911,33 руб.), согласно справке ООО «ТФА», что предусмотрено условиями договора о потребительском кредитовании, а также 177,34 руб., взятые ООО МКК «ТФА».

Всего с учетом зачтенных истцом платежей ответчиком ФИО1 в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании №** от 13.03.2017 внесена на 04.10.2019 в счет погашения кредита сумма в размере 185882,35 руб., из которых: 83882,35 руб. в кассу ООО МКК «ТФА», 102000 руб. через ПАО Сбербанк.

Таким образом, расчет, произведенный истцом, суд признает неправильным, поскольку в нём, вопреки условиям заключенного с заемщиком договора, необоснованно не были учтены средства, внесенные в кассу платежного агента, в общей сумме 72059,69 руб.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не праве извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Представленную третьим лицом ООО «ТФА» справку о поступлении платежей от заемщика по исполнению договора о потребительском кредите суд оценивает как относимое и допустимое, убедительное доказательство. Указанная справка выдана надлежащим лицом, которое было выбрано самим Банком в качестве своего агента по приему платежей. Суд принимает данное доказательство в подтверждение частичного исполнения ответчиком договора о потребительском кредитовании №** от 13.03.2017. Исполнение ответчиком своих обязательств по договору потребительского кредита путем внесения наличных денежных средств в кассу платежного агента соответствовало условиям заключенного сторонами договора. Исполнение ответчиком своих обязательств через кассу банковского платежного агента ООО МФО «ТФА» (ООО «ТФА») суд признает надлежащим.

Истцом вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств своевременного ознакомления ответчика об изменении способа осуществления платежей по кредиту.

Представленное истцом требование от 04.08.2017 №б/н исх. 180826/62/13, о досрочном погашении долга, направленное истцом заказным письмом ФИО1 17.08.2017, не может быть оценено судом как надлежащее извещение кредитором должника об изменении им способа исполнения обязательства.

Так, в указанном истцом требовании представитель конкурсного управляющего действительно сообщает о том, что решением Арбитражного суда Банк «СИБЭС» признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. При этом в требовании не было указано о том, что в связи с изменением обстоятельств изменены условия договора о способе исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору.

В требовании указывается лишь о том, что заемщику предлагается произвести досрочное погашение задолженности по договору, указав, что реквизиты для перечисления денежных средств в погашение процентов, основного долга и иных платежей (агентства на счет банка «СИБЭС» (АО)). Однако, суммы задолженности по основному долгу, процентам, неустойке, периода образовавшейся задолженности, а также срока погашения задолженности данное уведомление не содержит. Что свидетельствует о предположительном характере данного уведомления и отсутствии у истца достоверных сведений о нарушении ответчиком своих обязательств по договору.

Письмо с требованием досрочного погашения кредита было направлено заемщику 17.08.2017, в то время как кредитор уже с 22.05.2017 не принимал исполнение по договору, осуществляемое должником через указанную в договоре кассу.

При надлежащем исполнении заемщиком своей обязанности по возврату долга до получения им сведений о признании кредитора банкротом и об изменении в данной связи способа исполнения обязательства кредитор не имел права требовать от заемщика досрочного исполнения обязательства.

Применяя приведенные в решении суда нормы права, регулирующие вопросы изменения договора, суд оценивает Приложение №** к Договору с указанием способов исполнения обязательства по возврату кредита через платежного агента как неотъемлемую часть Договора. В направленном стороне по Договору Требовании отсутствует необходимая информация об изменении условий Договора, заключенного между гражданином и Банком.

При отсутствии информированности заемщика о лишении платежного агента ООО «ТФА» права получать платежи по кредиту заемщик был вправе исполнять свои кредитные обязательства указанным способом, поскольку он был предусмотрен договором.

Согласно сведениям об учете в налоговом органе, указанным в выписке из ЕГРЮЛ, справке ООО «ТФА» и реквизитам в чеках платежного агента ООО МКК «ТФА», юридическое лицо с указанными наименованиями имеет один и тот же ИНН – <***>, то есть является одним и тем же юридическим лицом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 исполняла свои обязательства путем внесения ежемесячно денежных средств в кассу платежного агента именно перед истцом. При этом ответчик ФИО1 не может нести ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязательств иными контрагентами истца (платежным агентом), поскольку согласно условиям договора и п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору, в том числе у момент передачи денежных средств банковскому платежному агенту кредитора в сумме и сроки, предусмотренные договором.

Поскольку ответчик в спорный период надлежащим образом исполняла договорные обязательства, то внесенные с 23.05.2017 по 07.05.2018 ответчиком денежные средства не могут быть распределены истцом исключительно на погашение задолженности по процентам и погашение просроченной задолженности по основному долгу.

Согласно Графику платежей по договору о потребительском кредитовании, при плановом внесении платежей (без досрочного погашения) ответчик ФИО1 на 11.07.2019 должна была внести по договору согласно Графику платежей сумму в размере 162092,56 руб. (сумму основного долга в размере 103786,75 руб. и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 58 305,81 руб.). Однако ответчик ФИО1 внесла в счет оплаты по спорному договору денежные средства в сумме 167882,35 руб. (185882,35 руб. – 18000 руб. платежи от 07.08.2019, 06.09.2019, 04.10.2019), то есть в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей без досрочного погашения задолженности.

Из представленных платежных документов следует, что ответчиком были нарушения Графика по внесению платежей в июне 2017 года (15 дней), сентябре 2017 года (15 дней), в январе 2018 года (15 дней), однако, платежи ответчиком были внесены следующим месяцем, и в настоящее время вносятся без нарушения Графика платежей. Срок исполнения обязательства наступит 06.03.2020.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по договору исполняет надлежащим образом, вносит платежи ежемесячно, в сумме 6000 руб., то есть превышающей ежемесячный платеж, который составляет 5789,02 руб., и продолжает исполнять свои обязанности в соответствии с графиком платежей, срок исполнения обязательств наступит 06.03.2020, нарушений обязательств указанных п. 6.4.1.1 Общих условий не установлено в ходе рассмотрения дела. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО1 обязательства по договору о потребительском кредитовании исполняются, в связи с чем оснований для досрочного взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании №** от 13.03.2017 не имеется.

Поскольку срок исполнения обязательства не наступил, то в случае нарушения обязательств указанных п. 6.4.1.1 Общих условий истец не лишен права обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности.

В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом установленных судом обстоятельств с ответчика ФИО1 не может быть взыскана неустойка, поскольку сам факт нарушения условия договора со стороны ответчика ФИО1 подтверждения не нашел.

Доводы истца о том, что с момента отзыва лицензии у Банка с 28.04.2017 банковский платежный агент обязан был прекратить прием платежей от заемщиков, поэтому незаконно принимал платежи от заемщика, не перечислял денежные средства в пользу надлежащего кредитора, не могут служить основанием для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании №** от 13.03.2017, а могут свидетельствовать о наличии иных правоотношений, которые предметом настоящего дела не являются.

Анализируя изложенные обстоятельства и доказательства в их совокупности, учитывая, что ответчик ФИО1 исполняла свои обязательства по договору потребительского кредита надлежащим образом по настоящее время не допускает просрочки платежей по погашению кредита и процентов за пользование им производит в соответствии условиями договора потребительского кредита и Графика платежей, исполняет свои обязательства по договору о потребительском кредитовании в полном объеме, то суд считает необходимым исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о досрочном взыскании с ФИО1 суммы основного долга по договору о потребительском кредитовании №** от 13.03.2017, процентов, неустойки оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов, неустойки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий Е.В. Карабатова

Мотивированное решение изготовлено 14 января 2020 года

УИД: 70RS0009-01-2019-002625-36