Решение № 2-142/2017 2-142/2017~М-109/2017 М-109/2017 от 25 июля 2017 г. по делу № 2-142/2017

№ 2- 142/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Новошешминск 26 июля 2017 года

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре Астраханцевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24 о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику была предоставлена сумма кредита в размере № руб. В пунктах кредитного договора содержатся условия, ущемляющие права потребителя. В частности для заключения кредитного договора оказалось обязательным заключение договора страхования жизни заемщика, а также сервисных услуг ООО «<данные изъяты>» (далее по тексту ООО «<данные изъяты>») со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». В пункте 28 кредитного договора истец дал поручение банку на перечисление кредитных средств в размере № руб. – для оплаты транспортного средства в ООО «<данные изъяты>», № руб. – стоимость КАСКО, № руб. – сервисные услуги ООО «<данные изъяты>», № руб. – страховая премия по договору страхования жизни заемщика ООО «СК ВТБ Страхование». Указанные суммы были включены в расчет полной стоимости кредита и направлены по поручению заемщика в перечисленные организации в день заключения сделки. Истцу был выдан полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» № № в соответствии с которым, страховая премия составила № руб. При заключении кредитного договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанного риска, но на иных условиях. Истец, будучи заинтересованной в получении денежных средств, была вынуждена принять предлагаемые стандартные условия кредитования и как потребитель услуги была лишена возможности повлиять на содержание сделки, у клиента отсутствовало право выбора иного варианта кредитования. Так, в разделе «Параметры кредита» Анкеты-заявления в столбце «Страховой взнос по полису страхования жизни включен в сумму кредита (страхование жизни заемщиком производится добровольно) дословно сформулировано «Да СК ООО СК ВТБ СТРАХОВАНИЕ». Перечень страховых компаний в указанном документе не приведен. Самостоятельная реализация клиентом своего права на выбор между несколькими страховыми компаниями из анкеты-заявления не следует. Кроме того, в анкете не указана стоимость дополнительной услуги. Все вышеперечисленные условия должны были быть определены в названном документе, что является императивным требованием, сформулированным в пункте 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Также в анкете-заявлении отсутствует согласие на приобретение сервисных услуг ООО «РАМК», то этой услуги, имеется только поручение банку от заемщика на перечисление денежных средств.

На основании изложенного, истец просит признать пункт 28 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части поручения заемщика банку на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, оплату сервисных услуг ООО «<данные изъяты>» недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца убытки, причиненные незаконным взиманием платы за страхование жизни в размере № руб., незаконным взиманием платы за сервисные услуги ООО <данные изъяты>» в размере № руб., компенсацию морального вреда в размере № руб., почтовые расходы в размере № руб., а также штраф в пользу потребителя в размере 50 % от присужденных сумм.

Истец ФИО1, её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явилась, направила в суд письменные возражения на иск, где, возражая против иска, сослалась на те обстоятельства, что программы автокредитования не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика, вместе с тем кредит по желанию заемщика может быть выдан и на иные цели: оплату дополнительного оборудования для автомобиля, страховой премии выбранной заемщиком страховой компании, в том числе на оплату страховой премии по страхованию жизни. ДД.ММ.ГГГГ истец оформила анкету –заявление на получение кредита по программе «Авто-Экспресс». Информация, включающая порядок и условия оформления кредита по данной программе, размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка, в том числе информация об имущественном и личном страховании. Согласно данной информации «страхование жизни и ДСАГО является добровольным, премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита независимо от величины первоначального взноса». Аналогичные условия содержатся в «Информации об условиях предоставления, использования и возврате кредита по программе автокредитования», размещенном на официальном сайте Банка. Также на сайте Банка размещен список «Страховых компаний, соответствующих требованиям Банка», «Общие требования к Страховой компании», «Перечень сведений и документов, предоставляемых Страховыми компаниями для рассмотрения вопроса о включении страховой компании в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка », на случай, если Заемщик пожелает воспользоваться услугами иных страховых компаний. При этом размер процентной ставки по автокредиту не зависит от наличия или отсутствия заключенного между Заемщиком и Страховой компанией договора личного страхования. Как видно из условия оформления кредита по программе «АвтоЭкспресс», размер процентной ставки по кредиту зависит от размера первоначального взноса, а также от приобретаемого автомобиля. Информация об официальном сайте Банка содержится, в т.ч. в Анкете-Заявлении на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере № руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием 9,9 процентов годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора (ИУ) и Общих условий договора (ОУ). Согласно п.п. 27-29 ИУ кредитного договора Банк предоставляет Заемщику денежные средства путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. При этом заемщик дает поручение Банку в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика составить платежный документ и перечислить с его банковского счета кредитные средства на реквизиты продавца автомашины ООО «Прогресс010» в счет оплаты транспортного средства в сумме № руб., страховщика САО «ВСК» в счет оплаты КАСКО в сумме № руб., ООО «<данные изъяты>» в счет оплаты сервисных услуг в сумме № руб., страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика в сумме № руб.(на основании полиса страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ). Данные поручения заемщика исполнены Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Пункт 6.1 ОУ кредитного договора предусматривает, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита, в том числе на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, указанными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Таким образом, ответчик полагает, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Кроме того, из п.6.1 «Общих условий» кредитного договора, следует, что право выбора страховой компании предоставляется именно Заемщику. При этом, условиями кредитного договора и договора о залоге предусмотрено обязательное заключение только договора страхования предмета залога – транспортного средства, что соответствует требованиям законодательства (п. 10 ИУ Кредитного договора). Кроме того, Банком был предоставлен только кредит путем перечисления в соответствии с п. 17 ИУ Кредитного договора на банковский счет Заемщика. Истец заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании. Банк не предоставляет услуг по страхованию, страховщиком по договору страхованию выступает Страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование», и страховая премия была перечислена в страховую компанию, а не Банку. Добровольное заключение заемщиком договора личного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Моральный вред не подлежит возмещению, т.к. Банком никакой вред истцу причинен не был, кроме того, истцом не представлено доказательств причинения Банком нравственных и физических страданий истцу. Проценты по статье 395 ГК РФ также не подлежат взысканию, поскольку оплата договоров заемщиком осуществлялась на основании условий заключенного им договора страхования и договора сервисных услуг в соответствии с действующим законодательством, соответственно неправомерность действий Банка отсутствует. Поскольку необоснованны основные требования истца, соответственно необоснованны и производные от них требования, в том числе и о взыскании судебных расходов. Поскольку вышеуказанные денежные средства Банк не получал и не пользовался, соответственно Банк ВТБ 24 является ненадлежащим ответчиком.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в адрес суда отзыв, из которого следует, что по волеизъявлению истца был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» от ДД.ММ.ГГГГ. №№, где истец подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, экземпляр условий получил на руки, выразил свое согласие с заключением договора на предложенных условиях. Предметом договора явилось страхование имущественных интересов, связанных, в том числе с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного (п.2.1. Условий страхования ). Срок страхования - 36 месяцев (п.5 Договора), страховая сумма- № руб. № коп. (п. 3 Договора). Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользованием кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия (п. 4 Договора) – № руб. № коп. Из текста Полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» от ДД.ММ.ГГГГ №№ следует, что истец был извещен, что после расторжения договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Так, в полисе предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая по нему не наступило. При отказе страхователя от договора страхования по истечению вышеуказанного периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Заявления о расторжении договора страхования истцом в течение период охлаждения подано не было. Просит в иске отказать, в случае удовлетворения иска просит применить положения ст. 333 ГК РФ. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения (часть 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как следует из содержания пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пунктов 1, 2 и 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику была предоставлена сумма кредита в размере № руб. под 9,9 процентов годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.8-17).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных и Общих условий.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий (далее – ИУ) Кредитного договора Банк предоставил ФИО1 денежные средства для оплаты транспортного средства, страховых взносов, сервисных услуг.

Согласно п.п. 27-29 ИУ кредитного договора Банк предоставляет Заемщику денежные средства путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. При этом заемщик дает поручение Банку в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика составить платежный документ и перечислить с его банковского счета кредитные средства на реквизиты продавца автомашины ООО «Прогресс 010» в счет оплаты транспортного средства в сумме № руб., страховщика САО «ВСК» в счет оплаты КАСКО в сумме № руб., ООО «<данные изъяты>» в счет оплаты сервисных услуг в сумме № руб., страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика в сумме № руб. (на основании полиса страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Данные поручения заемщика исполнены Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.89-93).

Как усматривается из приложения № к Анкете-заявлению на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) истец ФИО1 собственноручно указала, что выбирает программу кредитования на приобретение автомобиля, в том числе выбирает страховую компанию ООО ВТБ страхование для добровольного личного страхования путем заключения Договора личного страхования. При этом в ссылке указано, что выбирается одна из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на официальном сайте Банка на информационных стендах в подразделениях Банка (л.д.83).

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование » был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» от №№, где истец подписью подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, экземпляр условий получила на руки, выразила свое согласие с заключением договора на предложенных условиях. Предметом договора явилось страхование имущественных интересов, связанных, в том числе с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного (п.2.1. Условий страхования). Срок страхования - 36 месяцев (п.5 Договора). Страховая сумма - № руб. № коп. (п. 3 Договора). Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользованием кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия (п. 4 Договора) – № руб. № коп. Страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная потеря общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением I или II группы инвалидности, критическое заболевание 6 (смертельно опасное заболевание), предусмотренное и определенное в соответствии с «Перечнем критических заболеваний» (приложение № к Условиям страхования), впервые диагностированное в период действия договора, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая (л.д.18-23).

ДД.ММ.ГГГГ истцом Банку направлена претензия о возмещении убытков, причиненных незаконным взиманием страховой премии, компенсации морального вреда (л.д.25).

Таким образом, исходя из обстоятельств дела, изучением условий кредитного договора судом установлено, что Банк выступает только кредитной организацией, в которой открыт текущий счет плательщика, и исполняющий поручения плательщика по распоряжению своими денежными средствами, данными в п.28 Кредитного договора. Путем проведения операций, идентифицированных платежными поручениями, Банк исполнил свои обязательства перед истцом ФИО1, давшей распоряжение о перечислении денежных средств в счет оплаты выбранных ею услуг и товаров.

Истцом в пользу банка не уплачивались никакие комиссии, и банк не предоставлял истцу услуг по страхованию.

Условия кредитного договора не возлагают на истца как заемщика обязанности заключить договор страхования и не ставят предоставление кредита в зависимость от заключения такого договора. В нем содержится обязанность кредитора (банка) предоставить заемщику, при его желании, кредит, в том числе и на выплату страховых премий при наличии соответствующих договоров страхования, заключенных заемщиком со страховыми компаниями.

Доводы истца о том, что у неё не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условием договора страхования о не возврате страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, судом во внимание не принимаются, поскольку установленные по делу обстоятельства указывают на то, что услуга по личному страхованию была оказана на основании добровольного волеизъявления истца, которая добровольно выразила свое согласие на заключение договора личного страхования. При этом право истца на заключение указанного договора либо отказа от неё ни Банком, ни Страховщиком (ответчиком) не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь в данном конкретном случае отказ в заключения кредитного договора, то есть, что имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Как видно из содержания страхового полиса, при заключении договора страхования истец с правилами и условиями страхования, назначением выгодоприобретателя была ознакомлена и согласна, что подтвердила собственноручной подписью (л.д. 18-19).

Кроме того, учитывая, что охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков, соответственно, возможность определения размера страховой суммы в зависимости от размера задолженности по кредиту не противоречит положениям действующего законодательства.

Таким образом, каких-либо допустимых достаточных и достоверных доказательств навязывания ответчиком услуги страхования и обусловленность ею выдачи кредита, истцом не представлено.

Кроме того, в силу статьи 7 Закона «О потребительском кредите» истец имела право на изучение подготовленных кредитором индивидуальных условий договора до того как дать согласие на получение кредита.

В целях признания ничтожными условий кредитного договора доказыванию подлежит несоответствие данных условий договоров требованиям закона и иных правовых актов при одновременном нарушении этой сделкой публичных интересов и охраняемых интересов третьих лиц. Истцом оспариваются конкретные условия конкретного договора, заключенного между банком и истцом, то сделка между названными сторонами не посягает на публичные интересы либо права и охраняемые интересы третьих лиц, в связи, с чем не может являться ничтожной в силу части 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, каких-либо доказательств, как то установлено статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, что истец обращалась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования, истцом суду не представлено и в приложенных к исковому заявлению претензиях не содержится.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, т.к. услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, у ФИО1 имелся выбор получения кредита с заключением договора страхования или без такового, условия договора страхования определены по воле сторон, обратного суду не доказано. Буквальное значение спорного условия договора страхования не противоречит нормам гражданского права, права истца как потребителя услуги не нарушены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия.

Судья

Решение вступило в законную силу: «____»_________________ 2017 г.