Решение № 2-287/2019 2-287/2019(2-2957/2018;)~М-2789/2018 2-2957/2018 М-2789/2018 от 9 апреля 2019 г. по делу № 2-287/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Рязань 10 апреля 2019 года

Советский районный суд города Рязани в составе председательствующего судьи Мечетина Д.В.,

при секретаре судебного заседания Унтила А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 26.03.2015 между сторонами был заключен кредитный договор №, в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, путём акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданного Банком клиенту. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание клиентом Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения Клиентом Индивидуальных условий от Банка; договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Клиента Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Клиенту. Составными и неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Условия по кредитам, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей, с которыми заемщик ознакомлен до заключения договора и подтвердил, что полностью согласен с ними. 28.03.2015 Банк открыл заемщику банковский счет №, зачислил на него сумму кредита в размере 264 620 руб. 25 коп., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в Заявлении. Кредит был предоставлен на срок 2558 дней под 36 % годовых, с условием уплаты ежемесячного платежа в размере 8 670 руб. Согласно Договору, клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентовза пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, сумм неустойки, при этом, погашение задолженностиответчик должен осуществлять путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). До выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентовлибо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 337 364 руб. 12 коп., направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до 28.01.2017. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 297 364 руб. 12 коп., из которой сумма основного долга в размере 250 232 руб. 12 коп., проценты в размере 4 787 руб. 14 коп., неустойка за пропуск платежей по графику в размере 42 344 руб. 86 коп. Просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Кредитному договору № от 26.03.2015 в размере 297 364 руб. 12 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 6 273 руб. 64 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. В адрес суда представила возражения, в которых указала, что исковые требования не признает, просила суд уменьшить размер заявленной истцом к взысканию неустойки, как несоразмерной нарушенному обязательству. Также указала на пропуск истцом срока исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований просила отказать.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч. 1 ст. 160, ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 26.03.2015 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 264 620 руб. 25 коп. на срок 2558 дней путем зачисления суммы кредита на счет, с которого в безналичном порядке перевести сумму в размере 157 204,73 руб. на банковский счет №, открытый в рамках заключенного с Банком договора №; сумму в размере 30 596,93 руб. на банковский счет №, открытый в рамках заключенного с Банком договора №, сумму в размере 76 818,59 руб. на банковский счет №, открытый в рамках заключенного с Банком договора №. В данном заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ему банковский счёт № и будет производить все операции по счёту бесплатно; в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

26.03.2015 ответчику были представлены и им подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым истец предоставляет ФИО1 кредит в сумме 264 620 руб. 25 коп. на срок 2559 дней - до 28.03.2022 (включительно) под 36% годовых для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам №, №, №, с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами (количество платежей - 84) в сумме 8 670 руб. (последний платёж 9 009 руб. 79 коп.) 28 числа каждого месяца с апреля 2015 г. по март 2022 г.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовыхна сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Указанные действия сторон полностью соответствуют п.п. 2.1 - 2.3 Условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», заявлению ответчика и подтверждаются материалами дела.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами § 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 264 620 руб. 25 коп. зачислены на счёт ФИО1 №, открытый ей в рамках договора, откуда по распоряжению заемщика были перечислены на ее счета, указанные в Заявлении от 26.03.2015, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика № за период с 26.03.2015 по 12.04.2018.

По условиям кредитного договора заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а именно путём внесения ежемесячных платежей в размере 8 670 руб. (последний платёж 9 009 руб. 79 коп.) 28 числа каждого месяца с апреля 2015 г. по март 2022 г.

Указанные обстоятельства, помимо заявления ФИО1 от 26.02.2015 и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержащих данное условие, подтверждаются также подписанным ей Графиком платежей по кредитному договору.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по кредитному договору ФИО1 была частично погашена, последний платеж был произведен ответчиком в июне 2017 г., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование.

28.12.2016 истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до 28.01.2017 обеспечить наличие на его счете суммы погашения задолженности по кредитному договору в общем размере 337 364 руб. 12 коп.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету, судом проверенному и ответчиком не оспоренному, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 297 364 руб. 12 коп., из которой сумма основного долга в размере 250 232 руб. 12 коп., проценты в размере 4 787 руб. 14 коп., неустойка за пропуск платежей по графику в размере 42 344 руб. 86 коп.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые ей на себя обязательства по кредитному договору, и у нее перед истцом существует задолженность по кредитному договору в сумме 297 364 руб. 12 коп.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

В ходе производства по делу ответчик ходатайствовал о снижении размера неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, следует, что заявленная к взысканию с ответчика неустойка за пропуск платежей по графику исчислена исходя из установленного кредитным договором размера неустойки 20% годовых на сумму всего основного долга на дату начисления неустойки (не только просроченного) и просроченных процентов, и составляет 42 344 руб. 86 коп., при общей сумме задолженности по основному долгу и процентам в размере 255 019 руб. 26 коп.

Суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем подлежит уменьшению до 20 000 руб.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.6.6.3 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», сумма, указная в Заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашении клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

Таким образом, суд делает вывод о том, что начало течения срока исковой давности по заявленным в настоящем иске требованиям связано с направлением ответчику заключительного требования, предусмотренного Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт». Соответственно, начало течения срока исковой давности связано с истечением срока для исполнения заключительного требования, то есть с 28.01.2017.

Принимая во внимание данные обстоятельства, а также то, что последний платеж по кредиту внесен ответчиком в июне 2017 года, течение срока исковой давности прерывалось, поскольку истец обращался за защитой своих интересов в суд в пределах срока исковой давности: 06.02.2017 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика, который был отменен 13.10.2017, а с настоящим иском истец обратился 22.10.2018, срок исковой давности им не пропущен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 275 019 руб. 26 коп., из которых: сумма основного долга - 250 232 руб. 12 коп., проценты - 4 787 руб. 14 коп., неустойка за пропуск платежей по графику - 20 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 6 273 руб. 64 коп., что подтверждается платежным поручением № от 17.04.2018.

Поскольку иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворён частично в связи с уменьшением размера неустойки ввиду его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом при снижении судом размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию вышеуказанные судебные расходы в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 26.03.2015 в сумме 275 019 руб. 26 коп., а также судебные расходы в размере 6 273 руб. 64 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании неустойки в большем размере - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья