Решение № 2-122/2018 2-122/2018 ~ М-88/2018 М-88/2018 от 14 июня 2018 г. по делу № 2-122/2018

Дело № 2-122/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Троицкое 15 июня 2018 года

Троицкий районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Фроловой О.С.,

при секретаре: Штановой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО ЖИЗНЬ» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с указанным иском, в обоснование е требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Истцу предоставлен кредит АО «ЮнитКредит Банк» в размере 1099000,00 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день между Истом и Ответчиком заключен договор страхования по программе Пакет «Базовый+ (плюс)». Договор страхования с Ответчиком был заключен в качестве обеспечения исполнения Истцом своих обязательств заемщика по кредитному договору, заключенному с АО «ЮниКредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

1. года Истцом задолженность перед Банком погашена в полном объеме.

1. года Истец обратился с заявлением в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

1. а от ООО «СК «ЭРГО Жизнь» Истцу было направлено Уведомление исх.№ об отказе в возврате страховой премии.

2. года Истец направил ООО «СК «ЭРГО Жизнь» претензию о возмещении части страховой премии.

3. года Истец получил отказ от ООО «СК «ЭРГО Жизнь» на возврат части страховой премии.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из договора страхования (п. 1), к страховым случаям относятся:

· смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни; страховая выплата - 100% страховой суммы;

· первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая / болезни; страховая выплата - 100% страховой суммы;

· временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни; страховая выплата - 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по договору о предоставлении кредита за каждый день непрерывной нетрудоспособности, вызванной одним страховым случаем, начиная с 31-го по 120 день включительно непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году.

Страховая сумма (п. 3) равна сумме кредита в соответствии с заявлением о предоставлении кредита в дату заключения договора. Со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя.

В случае досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Срок действия договора равен сроку кредита (п. 5).

Заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора (п. 9).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Спорный договор страхования не содержит в себе прямого указания на дату его окончания либо срок действия, отсылая к условиям кредитного договора.

Кредитным договором срок возврата кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ, исходя из данного периода пользования кредитными денежными средствами истцом оплачена страховая премия в размере 98 910,00 руб.

Кредит Истцом погашен ДД.ММ.ГГГГ, при этом досрочное исполнение заемщиком своих обязательств банком принято, что говорит о фактическом согласовании сторонами сокращения срока действия кредитного договора.

Таким образом, поскольку срок действия договора страхования является производным от срока кредитного договора, изменение срока действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ влечет за собой изменение срока действия договора страхования.

При этом страховая премия Истцом уплачена пропорционально сроку действия договора страхования (п. 4 договора страхования).

В связи с уменьшением срока действия договора страхования образовавшаяся переплата страховой премии подлежит возврату страхователю.

В противном случае страховщик, получив страховую премию за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, уменьшив срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ, получит неосновательное обогащение.

Кроме того, с учетом сокращения срока действия кредитного договора и как следствие, сокращения срока действия договора страхования возможность наступления страхового случая после ДД.ММ.ГГГГ отпала, что полностью соответствует требованиям п. п. 1,3 ст. 958 ГК РФ и дает право Истцу на пропорциональный возврат части страховой премии.

В соответствии с расчетом Истца, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 89 390руб.

Расчет: 98910 руб. (уплаченная страховая премия) /1413 (количество дней, на которые был заключен кредит) = 70 руб. стоимость одного дня страховки.

136 (фактическое количество дней) * 70 = 9520 рублей фактическая стоимость страховки за 136 дней.

Таким образом, часть страховой премии, подлежащая возврату: 98910- 9520=89390 руб.

В связи с нарушением прав Истца как потребителя услуги страхования, оказываемой ООО "СК "ЭРГО Жизнь", он имеет право на получение им компенсации морального вреда, размер которой считает возможным установить в размере 5 000,00 руб. (ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также взыскать штраф (ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей"), составляющий 47 195 руб. ((страховая премия + 5 000 руб.) х 50%).

На основании изложенного, истец просил взыскать с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" в пользу ФИО1 страховую премию в размере 89 390 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 47 195 руб., всего 141 585 руб.

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «СК ЭргоЖизнь», третье лицо АО «ЮнитКредит Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, изучив материалы гражданского дела, выслушав пояснения участвующих лиц, приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Истцу предоставлен кредит АО «ЮнитКредит Банк» в размере 1099000,00 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, который заемщик погасил досрочно ДД.ММ.ГГГГ (со слов истца).

Также ДД.ММ.ГГГГ между Истом и Ответчиком заключен договор страхования № по программе Пакет «Базовый+ (плюс)» на случай наступления событий, указанных в п. 1 Договора страхования. Как пояснил истец, страховая премия составила 98 910 руб.

Неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования жизни заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезнейна случай дожития до утраты работы № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Правила страхования»), в силу того, что Страхователь был ознакомлена с ними и на руки получил, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Страховщиком по данному договору выступает ООО "СК "ЭРГО Жизнь", застрахованным лицом ФИО1, выгодоприобретателем - застрахованное лицо.

Срок действия договора страхования определен равным сроку кредита: с даты предоставления Кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в Заявлении на потребительский кредит, далее при подписании Страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита.

Таким образом, основания для расторжения договора страхования и во взыскании части страховой премии, в данном случае отсутствуют, поскольку досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Условия договора страхования и Правила страхования граждан от несчастных случаев, которые являются неотъемлемой частью договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец ФИО1 не представил доказательств того, что при досрочном погашении кредитного договора ответчик обязан возвратить страхователю оставшуюся часть страховой премии.

Кроме того, в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора страхования жизни.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ срок пользования кредитом («Дата Полного Погашения Кредита») указан до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, договор страхования был заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3 Договора страхования (п.4.2 Правил страхования), в случае полного досрочного погашения задолженности по Договору предоставления кредита, Страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается равномерно на величину, равную последнему платежу по Кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7.4. Правил страхования Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса (-ов) - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа Страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования - Страхователю со стороны Страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/ страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а Страховщику со стороны Страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался Страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 30 дней с начала срока действия договора страхования.

Как указывает в своих пояснениях ответчик (л.д. 11-12), первое обращение истца к Страховщику с заявлением о возврате страховой премии поступило лишь ДД.ММ.ГГГГ - л.д.8, т.е. по истечении 4 месяцев с момента заключения Договора страхования. Данный факт также свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно заключил Договор страхования, в противном случае он мог воспользоваться правом на досрочное расторжение Договора страхования в 30-дневный срок без потери уплаченной страховой премии.

На основании вышеизложенного, у ООО «СК «ЭРГО Жизнь» не возникает законных оснований для возврата страховой премии по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем вытекающие требования о компенсации морального вреда, штрафа также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО ЖИЗНЬ» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в месячный срок путем подачи жалобы через Троицкий районный суд Алтайского края.

Председательствующий: О.С. Фролова