Решение № 2-4893/2019 2-4893/2019~М-3893/2019 М-3893/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-4893/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 года <адрес>

Сургутский городской суд <адрес> – Югры в составе:

председательствующего судьи Никитиной Л.М.,

при секретаре судебного заседания Вагановой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась с указанным исковым заявлением, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 591367 рублей на 60 месяцев под 15,9 % годовых. При заключении вышеуказанного кредитного договора в качестве обеспечения возвратности кредита истец на основании заявления подключена к программе по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, срок страхования составил 60 месяцев, размер страховой суммы составил 591 367 рублей. Указывает, что не была ознакомлена с перечнем других страховых организаций оказывающими смежные услуги и с условиями страхования других альтернативных страховщиков. Срок пользования кредитом составил 8 месяцев 18 дней и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту полностью погашена. Учитывая изложенное, действие договора страхования прекратилось, в связи с чем оставшаяся часть страховой премии за 1566 дней должна быть ей возвращена, что ответчиками не исполнено. Просит признать договор страхования прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 78 909,95 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 39 545,98 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 398,31 рубль.

Истец, в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения истца, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России», изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита на срок 60 месяцев.

В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, датированном ДД.ММ.ГГГГ, истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Учитывая изложенное, между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении застрахованного лица ФИО1 заключен договор страхования.

Истец также ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование.

Страховая премия оплачена истцом в сумме 91366,2 рублей.

Истцом досрочно оплачена сумма кредита и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредиту не имелось, о чем свидетельствует соответствующая справка ПАО «Сбербанк России»

ФИО1 обратилась к ответчикам с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате части страховой премии, в чем ей было отказано со ссылкой на то, что страховая защита действует в течение всего срока страхования, даже в случае погашения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Договором, заключенным между Банком и истцом, возврат платы за подключение к пакету услуг страхования, в том числе уплаченной страховой премии, не предусмотрен.

При этом, оснований полагать, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, не имеется.

Так, пунктом 5.2. договора предусмотрено, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, независимо от срока погашения кредита.

Как следует из п. 5.1 договора выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-й группы в результате болезни» «Смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк в размере непогашенного на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному банком – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, правовых оснований для признания договора страхования прекращенным не установлено.

Учитывая изложенное, поскольку, истец, лично подписавшая кредитный договор и заявление на присоединение к Программе страхования, не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и договора страхования, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, доказательств иного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, основания для признания заключенного договора страхования прекратившим свое действие и взыскания с ответчиков уплаченной страховой премии отсутствуют, следовательно, вышеуказанные требования и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами также не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам суда <адрес> – Югры, через Сургутский городской суд.

Судья Л.М. Никитина