Решение № 2-1104/2019 2-1104/2019~М-280/2019 М-280/2019 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-1104/2019

дело № 2-1104/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2019 года г. Йошкар-Ола

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

судьи Орловой С.Г.,

при секретаре Ивановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 317569 руб. 51 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 375 руб. 70 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых на остаток основного долга с 10 января 2019 г. по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России за каждый день просрочки от суммы основного долга с 10 января 2019 г. по дату вступления в законную силу решения суда, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 120 месяцев по ставке 18,9 % годовых для целевого использования – на неотделимые улучшения предмета залога (квартиры). Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору является договор ипотеки квартиры по <адрес>. Ответчик обязательства по возврату кредита и процентов в порядке и на условиях, предусмотренных договором, не исполняет, что послужило основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, каких-либо заявлений и ходатайств суду не представила. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, реестровое дело, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. с процентной ставкой за пользование кредитом 18,9 % годовых на срок 120 месяцев для целевого использования – на неотделимые улучшения предмета договора залога, указанного в п. 3.3 договора (квартиры по <адрес>), размер ежемесячного платежа по кредиту на предоставления составляет 5606 руб. 98 коп., погашение кредита производится по графику платежей.

Сторонами по кредитному договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям: о предмете, процентах, по сроку возврата кредита. Договор заключен в письменной форме, подписан обеими сторонами.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, кредит перечислен в безналичной форме на счет заемщика в Банке № двумя траншами 29826 руб. 25 коп. и 271449 руб.

На момент рассмотрения данного дела в суде срок исполнения условий кредитного договора не истек.

Согласно представленным стороной истца доказательствам, выписке по лицевому счету вклада за период с 26 июля 2017 г. по 09 января 2019 г. заемщиком в нарушение условий договора платежи по кредиту с ноября 2018 года не производились, последний платеж произведен 26 октября 2018 г. в сумме 2000 руб.

Уведомление Банка от 20 ноября 2018 г. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, задолженность по кредиту перед Банком на момент рассмотрения дела не погашена.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, установленных договором.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Аналогичные положения содержатся в п. 5.2. кредитного договора.

Задолженность перед истцом по кредитному договору по состоянию на 09 января 2019 г. по сумме просроченной ссуды (основного долга) составляет 289228 руб. 61 коп.; просроченных процентов – 16312 руб. 75 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 1905 руб. 51 коп. Расчет задолженности судом проверен и сомнений не вызывает. Возражений против представленного расчета ответчиком суду не представлено.

Проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика исходя из ставки 18,9 % годовых на остаток основного долга за период с 10 января 2019 г. по дату вступления решения в законную силу.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Основными условиями кредитования (пункт 13) предусмотрена ответственность заемщика за нарушение условий договора – в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Заявленная к взысканию неустойка рассчитана от суммы основного долга 289228 руб. 61 коп. по состоянию на 09 января 2019 г. и составляет 10122 руб. 64 коп. (9218 руб. 19 коп. по ссудному договору + 904 руб. 45 коп. на просроченную ссуду). Представленный расчет неустойки судом проверен, сомнений не вызывает.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка является одним из предусмотренных законом способов обеспечения обязательства, представляющим форму имущественной ответственности за его нарушение.

Учитывая фактические обстоятельства дела, отсутствие возражений со стороны ответчика, неисполнения обязательств заемщиком, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки.

Неустойка подлежит взысканию с ответчика исходя из ключевой ставки Банка России на дату 26 июля 2017 г. на остаток основного долга за период с 10 января 2019 г. по дату вступления решения в законную силу.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Ответчиком допущено нарушение выплаты задолженности по кредитному договору, задолженность не погашается, график погашения задолженности не соблюдается, что ответчиком не оспаривается.

Банком соблюден установленный ст. 452 ГК РФ досудебный порядок урегулирования спора посредством направления ответчику уведомления 20 ноября 2018 г. о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое ФИО1 не исполнено.

Указанные выше обстоятельства являются основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и удовлетворения на основании ст. 309, ст. 809, ст. 810, ст. 811, ст. 819 ГК РФ требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 317569 руб. 51 коп.

По смыслу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться также залогом, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Кроме того, согласно п. 3 указанной правовой нормы если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержит и статья 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ.

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и залогодателем ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) №, которым обеспечивается исполнение обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., предметом залога является квартира по <адрес>.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Применительно к ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.

Пунктом 3.1 договора залога соглашением сторон определена залоговая стоимость квартиры в размере 1172000 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на стороне лежит обязанность доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства в силу ст. 57 ГПК РФ предоставляются сторонами.

Ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора с октября 2018 г. (просрочка платежей), просроченная задолженность по договору составляет более трех месяцев (п.п. 2 п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Сумма неисполненного обязательства ответчика составляет 24,67 % от размера стоимости заложенного имущества (289228,61 (сумма основного долга по кредитному договору) * 100 % / 1172000 (стоимость недвижимого имущества)) (п.п.1 п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Учитывая наличие одновременно условий, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Обстоятельств, подтверждающих незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества ответчиком суду не представлено.

С учетом изложенного суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества равной 1172000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины 12375 руб. 70 коп., в том числе за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 317569 руб. 51 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисляемые на остаток основного долга за период с 10 января 2019 г. по дату вступления в законную силу решения суда; неустойку исходя из ключевой ставки Банка России на дату 26 июля 2017 г. на остаток основного долга за период с 10 января 2019 г. по дату вступления решения в законную силу; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12375 руб. 70 коп.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1:

квартира, <адрес>, с начальной продажной ценой в сумме 1172000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.Г. Орлова

Мотивированное решение составлено 18 февраля 2019 года.