Решение № 2-390/2024 2-390/2024(2-6009/2023;)~М-4316/2023 2-6009/2023 М-4316/2023 от 27 февраля 2024 г. по делу № 2-390/2024

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 28 февраля 2024 года

Советский районный суд <адрес> Республики Северная Осетия-Алания в составе:

председательствующего судьи Цахилова Т.Э.-О.

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование исковых требований указано, что ... между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 1 498 337 руб. сроком на 84 мес. Также был заключен Полис в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0). Страховщиком является АО «СОГАЗ», страховая премия составила 237 337 руб. ... ФИО1 вновь заключил с ПАО ВТБ Банк кредитный договор №. Сумма кредита составила 999 499 руб. сроком на 84 мес. Был заключен Полис в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0). Страховщиком является АО «СОГАЗ» и общая премия составила 201 499 руб. ... истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование с заявлением о страховом случае, в которых указал, что страховой случай произошел при следующих обстоятельствах: «закупорка желчного протока», что привело ко 2-й группе инвалидности. ..., ... в адрес истца поступили письменные ответы, в которых было указано, что случай не является страховым и АО «СОГАЗ» не располагает правовыми основаниями для осуществления страховой выплаты. Не согласившись с отказом, истец направил претензию Финансовому уполномоченному, в которой указал, что не имеет возможности работать и оплачивать кредитную задолженность. ... истцом был получен отказ в принятии обращения к рассмотрению.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 по Полису «Финансовый резерв» (версия 3.0) №FRVTB№ от ... страховое возмещение в размере 1 498 337 руб.; по Полису «Финансовый резерв» (версия 3.0) №FRVTB№ от ... страховое возмещение в размере 999 499 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковое заявление поддержала, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Дело рассмотрено с учетом требований ст.167 ГПК РФ.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что ... между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 498 337 руб. сроком на 84 мес. под 9,377% годовых.

... между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) №FRVTB№ со сроком действия с 00 часов 00 минут 25.06.2021г. по 00 часа 00 минут .... В рамках данной программы застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни (п.4.2.1 Условий); инвалидность 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.2. Условий); травма (п.4.2.4 Условий); госпитализация (п.4.2.3. Условий).

Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому полису, являющимися неотъемлемой частью Полиса.

Пунктом 2.2 Полиса установлено, что ФИО1 подтверждает, что на момент заключения Договора не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечнососудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга).

... между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 999 499 руб. сроком на 84 мес. под 11% годовых.

... между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) №FRVTB№ со сроком действия с 00 часов 00 минут 07.10.2021г. по 00 часов 00 минут .... В рамках данной программы застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни (п.4.2.1 Условий); инвалидность 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.2. Условий); травма (п.4.2.4 Условий); госпитализация (п.4.2.3. Условий).

Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому полису, являющимися неотъемлемой частью Полиса.

Пунктом 2.2 Полиса установлено, что ФИО1 подтверждает, что на момент заключения Договора не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечнососудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга).

Согласно выписке из медицинской карты № ФГБОУ ВО СОГМА, ФИО1 находился на стационарном лечении с ... по ... с диагнозом «Рассеянный склероз».

... ФИО1 впервые установлена инвалидность второй группы, причина инвалидности: военная травма, сроком до ..., что подтверждается справкой серии МСЭ-2022 №, выданной Бюро медико-социальной экспертизы № общего профиля.

... ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о признании случая, произошедшего ..., страховым и выплате страхового возмещения.

Ответом от ... №СГ-186040, ФИО1 отказано в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения, поскольку по представленным документам, заявленная госпитализация произошла по заболеванию, диагностированному до вступления в силу договора страхования. В соответствии с п.4.5.4 Условий, событие «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Договора в отношении застрахованного лица.

... ФИО1 обратился в Службу Финансового уполномоченного с заявлением о признании случая, произошедшего ..., страховым и выплате страхового возмещения.

Уведомлением Финансового уполномоченного от ... №У-23-64759/2020-001, ФИО1 отказано в принятии обращения к рассмотрению.

Согласно п.2.1 Условий страхования по страховому продукту «Финасовый резерв» (версия 3.0), Заболевание (болезнь) – заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Полису, на основании определения существа особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования.

Согласно пп.4.2.2 Условий, страховым случаем могут признаваться следующие события: утрата трудоспособности Застрахованного с установлением 1-й группы инвалидности или 2-й группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни – установление 1-й группы инвалидности или 2-й группы инвалидности Застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившее в течение срока страхования.

В соответствии с пп.4.5.4 Условий, события, указанные в п.п. 4.2.1-4.2.5 настоящих условий страхования, не являются страховыми случаями, если заболевания или несчастные случаи, диагностированы до заключения Полиса в отношении Застрахованного лица.

Согласно выписке из медицинской карты ФИО1 ГБУЗ «Поликлиника №» от ... №, ... ФИО1 впервые выставлен диагноз «Рассеянный склероз». Данный диагноз подтверждался Застрахованному лицу в период с 2015 года по май 2021 г. (т.е. до заключения Полиса страхования). Также после мая 2021 года по ноябрь 2022г.

При таких обстоятельствах имеется причинно-следственная связь между заболеваниями, диагностированными в 2015 году и установлении ФИО1 инвалидности .... Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство, стороной истца представлено не было.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ... N 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика про извести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В данном случае условия страхования изложены в Особых условиях страхования по страховому продукту Финансовый резерв.

Условия страхования были согласованы при подписание застрахованным лицом заявления на страхования, о чем свидетельствует подпись застрахованного лица.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толкований условий Договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленный истцом случай не может быть признан страховым в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту Финансовый резерв. Истцом и его представителем доказательств, подтверждающих наличие страхового случая, представлено не было.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии п.15 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу положений ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку судом исковые требования о взыскании страхового возмещения оставлены без удовлетворения, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РСО-Алания в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Цахилов Т.Э.-О.