Решение № 2-1303/2017 2-1303/2017~М-593/2017 М-593/2017 от 23 августа 2017 г. по делу № 2-1303/2017

Дело № № 24 августа 2017 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЛЕНИНСКИЙ районный суд Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Самсоновой Е.Б., при секретаре Харченко Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным договора страхования № № от 27.04.2016 г., взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплаченной истцом страховой премии в размере 25949 руб. 58 коп. либо её части, с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» выплаченной истцом страховой премии в размере 19721 руб. 69 коп. либо её части; компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг в размере 7000 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что при заключении договора потребительского кредита № № от 27.04.2016 г. на сумму 334000 руб. его обязали заключить договор страхования жизни от несчастных случаев и болезни, банк самостоятельно выбрал страховую компанию не дав истцу возможность её выбора, при выдачи кредита суммы 25949 руб. 58 коп. и 19721 руб. были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии, считает, что указанные действия банка ущемляют права его как потребителя. Данный кредит был добровольно погашен истцом 24.11.2016 г., т.о. истец считает, что он пользовался страховкой в период с 27.04.2016 г. по 24.11.2016 г.

В судебном заседании истец поддержал свои требования просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явился о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при данной явке.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № от 27.04.2016 г. на сумму № руб., на срок 36 месяцев под 22,99% годовых (л.д. 156-158)

Одновременно 27 апреля 2016 года истцом, заключены договоры страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», пол следующим страховым рискам: смерть застрахованного; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течении срока страхования, а также увольнение с основного места работы в соответствии п.п. 1, 2 части первой ст. 81 ТК РФ Страховая премия определена в размере № руб. 58 коп. и № руб. соответственно(л.д. 159-162) и списана со счета истца, открытого в рамках кредитного договора от 27 апреля 2016 года перечислена на оплату страховых премий общая сумма № руб. 27 коп.(л.д. 153-154)

Вышеуказанный договор страхования заключен на основании его личного заявления от 27.04.2016 г., подписанного истцом лично (л.д. 159) При этом указанное заявление содержит альтернативный вариант: возможность заемщика не страховать указанные риски, либо заключить договор страхования с любой другой страховой компанией по указанным рискам (л.д. 159)

Суд приходит к выводу, исходя из текста заявления на страхование, что истец выбрал программу страхования жизни и здоровья заемщика кредита в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование». Так же указанное заявление на страхование содержит сведения о том, что истец уведомлен о добровольном заключении договора страхования и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. В выборе другой страховой компании заемщик не был ограничен.

В заявлении на получении кредита наличными от 27.04.2016 г. истец согласился оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными (п.5 Заявления на получение кредита наличными) (л.д. 155)

Таким образом, на момент заключения кредитного договора истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлена полная информация по договору, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Заключение договора страхования происходит на основании отдельного волеизъявления потребителя - Заявления на страхование, адресованного страховщику и являющегося неотъемлемой частью договора страхования.

Истец собственноручно подписал заявление на добровольное страхование с просьбой о заключении договора страхования со страховщиками ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование». Подписанием данного заявления заемщик подтверждает, что ознакомлен с полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита, возражений не имеет, обязуется выполнять, что удостоверяет заключение договора страхования.

Истец самостоятельно выбрал страховщика, подав соответствующее заявление о заключении договора страхования со страховщиками ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» и лично заключив договор страхования, и доводы апелляционной жалобы о том, что страховщик был определен ответчиком, несостоятелен.

Страховые премии страховщикам удержаны третьим лицом АО «Альфа-Банк» по поручению истца, содержащемуся в кредитном в заявлении на получении кредита наличными от 27.04.2016 г., в связи с чем, нельзя признать обоснованными требования истца о неправомерности включения в сумму кредита страховой премии.

При таких обстоятельствах суд приходит выводу о том, что услуга по заключению договора страхования не была навязана истцу, и заключение кредитного договора на указанных условиях не было для нее вынужденным, обратное истцом не доказано.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

П. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с условиями Полиса-оферты по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + защита от потери работы и дохода», а также условиями правил страховании № (л.д. 122-140), а именно согласно п. 7.4 Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО «АльфаСтрахование Жизнь» № от 15.01.2014 г. (Условия страхования №) (указанные условия страхования действовали на момент заключения договора страхования) если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. 132-140). Указанное положение дублируется в Условия страхования № в условиях страхования финансовых рисков клиентов (увольнение потеря работы) утвержденных приказом Генерального директора ОАО «АльфаСтрахование» № от 20.01.2014 г.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом усматривается, что данный кредит был добровольно погашен истцом 24.11.2016 г., о чем свидетельствует выписка по счету ФИО1 № с 27.04.2016 г. по 31.12.2016 г. (л.д.153-154), т.о. период пользования кредитом составляет 27.04.2016 г. по 24.11.2016 г., т.е. он был досрочно погашен истцом.

Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни либо утраты заработка (увольнения), но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд приходит к выводу о том, что требования истца о возврате ему страховой премии в полном либо частичном объеме (пропорционально неиспользованной части страховой премии) подлежат отклонению в полном объеме.

С учетом того, что суд отклонил требования истца о признании недействительным договора страхования и выплате ему страховой премии в полном либо частичном объеме (пропорционально неиспользованной части страховой премии), не подлежат удовлетворению и производные требования компенсации морального вреда, который тот основывает на ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", штрафа в порядке ч.6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также не подлежат возмещению и судебные расходы, заявленные истцом в порядке ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Ленинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца.

Судья Самсонова Е.Б.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ