Решение № 2-802/2018 2-802/2018~М-665/2018 М-665/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-802/2018

Гр.дело №2-802/2018 УИД 24RS0049-01-2018-000765-71


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2018 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Васильевой И.А.,

при секретаре Кузнецовой Н.И.,

с участием: представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ истица заключила кредитный договор с ПАО «ВТБ24» № № на сумму 464120 рублей, а также истице навязали страховку в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» за которую перевели с ее кредитного счета 54120 рублей. Согласно особым условиям страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» п. 6 порядок заключения и прекращения договора страхования, п.6.6.1 при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в период охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, п.6.6.3 заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), а также путем его отправки через организацию почтовой связи, п.6.6.4 договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или уполномоченного представителя страховщика, с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика либо уполномоченного представителя страховщика, п.6.6.5 возврат страховщиком (уполномоченным представителем страховщика) страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в период охлаждения осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пунктом документов. Между истицей и страховой компанией заключен полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату /страховую премию/, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления страхового случая. Истица отправила ценное письмо с описью вложения страховщику ДД.ММ.ГГГГ по делу с заявлением об отказе от договора страхования жизни. Ответа не последовало. Противоправными действиями ответчика истице были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, уменьшении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за страховой деятельностью Причиненный моральный вред истица оценила в размере 5000 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу 54120 рублей страховую сумму по полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», 5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в ее пользу.

Представителем ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в суд направлены возражения на исковое заявление, в которых пояснила следующее. Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» полис № № от ДД.ММ.ГГГГ. Настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ № № в редакции приказа от 12.11.2014 № 336-од и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса. В случае если какие-либо положения полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия настоящего Полиса и Условий страхования. Застрахованным является страхователь. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Страховые риски определены как: смерть застрахованного в результате НС или Б; полная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате НС или Б. До выдачи страхового полиса, и, соответственно, заключения договора страхования, страхователь под подпись был ознакомлен и согласен с Правилами страхования и с условиями страхования. Также получил на руки экземпляр Правил страхования и Условий страхования. Таким образом, подписав страховой полис, он подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. В соответствии с Указанием ЦБ РФ, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не поступало. Соответственно при отказе страхователя — физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Истец в исковом заявлении ссылается на то, что «ДД.ММ.ГГГГ она направила письмо страховщику, однако ответ не предоставлен». Согласно единой базе ДИРЕКТУМ, в которой регистрируется вся входящая в Общество корреспонденция, ни с заявлением о возврате страховой премии ни с какими либо другими заявлениями ФИО2 в OOО СК «ВТБ Страхование» не обращалась. На почтовом уведомлении, которое истец прикладывает к исковому заявлению, отсутствует обязательный реквизит - трек номер, по которому можно отследить почтовое отправление. Помимо этого на почтовом оттиске (круглый штамп) указана дата ДД.ММ.ГГГГ, а представитель ООО СК «ВТБ Страхование» якобы получил ДД.ММ.ГГГГ, то есть за день до поступления на почту. Также к исковому заявлению не приложена квитанция об оплате отправления, и не заявляются расходы на оплату почтовых услуг. В данном случае нарушаются права ответчика. Считает, что действия истца направлены на получение неосновательного обогащения за счет ответчика (моральный вред, неустойка, штраф). Согласно п. 32 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 г. № 221, факт отправки ответчику заявления заказным почтовым отправлением должен быть подтвержден почтовой квитанцией. Таким образом, единственным подтверждением надлежащего отправления письма является почтовая квитанция, в которой должен быть указан отправитель, получатель, вес и стоимость письма. Квитанция же истцом в материалы дела не предоставлена. Просит суд учесть то, что в данном случае права ответчика нарушены, вышеуказанный договор является 100 % возвратным, в случае получения данного пакета документов возврат был бы обязательно осуществлен. Страховщик не заинтересован выплачивать по решению суда, т.к. решением взыскиваются дополнительно судебные расходы и штрафные санкции. Ответчик не заинтересован нести дополнительные расходы.

В судебное заседание истица ФИО2, ее представитель ФИО3, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что заявлений от истицы о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступало. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, которое истец прилагает к исковому заявлению, также в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступало. Представителем истца дополнительно был предоставлен отчет об отслеживании почтового отправления с номером идентификатора №. В соответствии с информацией с официального сайта Почты России почтовое отправление с номера идентификатора почтового отправления № было направлено от «Клиент» в «ВТБ Страхование». ФИО отправителя не указаны. В конверте же который поступил в ООО СК «ВТБ Страхование» с номером идентификатора почтового отправления № находилось: заявление на одном листе без указания адресата и отправителя, без подписи и даты, без номера и даты кредитного договора и договора страхования, речь в котором шла не о расторжении договора страхования, а о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. На конверте отправитель указан ФИО4 По данному факту был составлен акт № № от ДД.ММ.ГГГГ. Вышеуказанный поступивший страховщику документ был зарегистрирован (вх.№№ от ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с требованиями регламента о регистрации входящей корреспонденции, но клиента не удалось идентифицировать по имеющимся данным. Представленное истцом заявление и отчет, не могут быть приняты судом в качестве допустимого доказательства по делу, поскольку отчет не содержит в себе сведений об отправке корреспонденции именно истцом ФИО2

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТП (ПАО) ФИО5, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «ВТБ» (ранее Банк ВТБ 24 (ПАО)), на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания, заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита в сумме 464120 рублей под 17,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно п.17 кредитного договора, кредитные средства были зачислены истцу на банковский счет № №, что подтверждается индивидуальными условиями договора.

Таким образом, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Согласно п.6.1 Общих условий договора, в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компанией. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 самостоятельно заключила договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» с ООО СК «ВТБ Страхование» и ей выдан страховой полис № №, страховыми рисками по которому является: смерть, полная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1,2 группы, в результате несчастного случая или болезни.

Из полиса следует, что страховая сумма составляет 451000 рублей, страховая премия составляет 54120 рублей, договор страхования действует 60 месяцев, вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса. Страховой полис подписан ФИО2 и представителем страховой компании.

В соответствии с п.28 кредитного договора, по поручению заемщика, денежные средства в размере 54120 рублей были перечислены со счета заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельства, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (пени) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим права страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Истицей ФИО2 в материалы предоставлено заявление, датированное ДД.ММ.ГГГГ и адресованное ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении ее из числа застрахованных лиц по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», о расторжении полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой суммы в размере 54120 рублей.

В подтверждение отправки данного заявления предоставлено почтовое уведомление от ДД.ММ.ГГГГ отправке корреспонденции в ООО СК «ВТБ Страхование» <адрес>, отправителем указана ФИО2, а также опись вложения, в которой указано в качестве вложения – отказ от договора страхования. Почтовое оправление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ. Также представлен отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, где в качестве отправителя указан – клиент, в качестве получателя – ВТБ Страхование.

Вместе с тем, как следует из пояснений, данных в судебном заседании представителем ответчика ФИО1 и представленных ею документов, заявлений от истицы ФИО2 о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступало. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, которое истец прилагает к исковому заявлению также в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступало. В соответствии с информацией с официального сайта Почты России почтовое отправление с номером идентификатора почтового отправления № было направлено от «Клиент» в «ВТБ Страхование», ФИО отправителя не указаны.

В конверте, который поступил в ООО СК «ВТБ Страхование» с номером идентификатора почтового отправления № находилось: заявление на одном листе, в котором указано «В ВТБ», без указания отправителя, без подписи и даты, речь в котором шла не о расторжении договора страхования, а о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также имелась опись вложения, в которой указано наименование документа - заявление. На конверте отправитель указан ФИО4 ООО СК «ВТБ Страхование» был составлен акт № № от ДД.ММ.ГГГГ, об отсутствии подписи, указании некорректного договора в обращении ФИО4. Вышеуказанный поступивший страховщику документ был зарегистрирован (вх.№№ от ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с требованиями регламента о регистрации входящей корреспонденции, но клиента не удалось идентифицировать по имеющимся данным.

В подтверждение указанных данных, стороной ответчика в материалы дела предоставлена копия заявления без указания адресата и отправителя (указано «В ВТБ»), без подписи и даты, без номера и даты кредитного договора и договора страхования, конверта с номером идентификатора почтового отправления № где отправителем указан ФИО4, а не истица, а также копия акта № № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО СК «ВТБ Страхование» при поступлении данного письма ответчику, об отсутствии подписи в заявлении, указание некорректного договора страхования (№).

Таким образом, истцом суду не предоставлены доказательства надлежащего обращения ФИО2 в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием об отказе от добровольного страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения).

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств наступления обстоятельств, прекращающих договор страхования согласно п.1 ст.958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска, поскольку страховыми рисками в данном случае являются: смерть, полная утрата трудоспособности с установлением инвалидности, в результате несчастного случая и болезни.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, ОТКАЗАТЬ в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено – 15 октября 2018 года

Председательствующий: И.А. Васильева