Решение № 2-887/2017 2-887/2017~М-593/2017 М-593/2017 от 6 июня 2017 г. по делу № 2-887/2017

дело № 2-887/17


Решение

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 07 июня 2017 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в составе председательствующего судьи В.П. Селезенева

при секретаре М.Д. Давыденко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 371746 руб. 60 коп. и в возврат госпошлины 6917 руб. 47 коп., ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 200000 руб. 00 коп., однако заемщиком было допущено нарушение сроков погашения кредита.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования. В представленном отзыве на письменные возражения ответчика на иск пояснила, что с изложенными доводами ответчика не согласна по следующим основаниям.

Отзыв лицензии у банка не означает прекращение всех прав и обязанностей банка ни как должника, ни как кредитора, ранее заключенные кредитные договора продолжают действовать. Информация о конкурсном управляющем банка - ГК «АСВ» является общедоступной, на сайте опубликовано информационное сообщение о реквизитах для погашения задолженности по кредитным договорам, кроме того, представителем конкурсного управляющего Банка в адрес заемщиков были направлены уведомления о смене реквизитов.

На день отзыва лицензии у банка на счете ответчика остаток денежных средств составлял 155938,92 руб. Встречные обязательства ответчика на момент отзыва лицензии составляли - 196957,46 руб. В соответствии со ст. 20 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» и п.1 ч.1 ст. 189.76 ФЗ №127 от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)», прекращение обязательств перед кредитной организацией, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, путем зачета однородных требований запрещается. Подлежащее выплате страховое возмещение в размере 156242,42 руб. не означает погашения задолженности перед банком и взаимозачетом является не может. Выплата страхового возмещения и взыскание кредитной задолженности не являются однородными требованиями. При этом, первая выплата является обязанностью перед Ответчиком не Банка, а иного лица - Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов». Конкурсный управляющий не несёт ответственности по обязательствам Банка и в соответствии с нормами действующего законодательства не имеет право производить взаимозачёт.

Кроме того, представленный ответчиком расчет суммы, подлежащей выплате Истцу неверен, поскольку на день отзыва лицензии у Банка размер основного долга составлял 196957,46 руб. 196957,46 руб. - 156242,42 руб. = 40715,04 руб. - сумма основного долга. За пользование кредитом, в соответствии с кредитным договором, ответчик обязан выплачивать банку 29% годовых. Сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 31637,26 руб.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании заявленные требования не признали, поддержали ранее представленные возражения на иск, факт наличия задолженности по кредитному договору не оспаривали, однако сумму долга, подлежащую выплату истцу признали в размере 29711 руб. указав следующее.

Неплатежи по кредиту связаны с закрытием банка, поскольку ответчик, как заемщик, уведомлений о наличии просрочки по платежам, а так же о назначении конкурсного управляющего и способах оплаты по кредиту, после отзыва лицензии у банка, не получала. До отзыва лицензии у банка просрочки по платежам не допускались. Последние платежи были осуществлены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 6500 руб., и ДД.ММ.ГГГГ в размере 6500 руб. После этого банк не имел права осуществлять банковские операции и принимать платежи, в связи с чем, третий платеж в размере 6500 руб. после ДД.ММ.ГГГГ не прошел, и сведений о нем в банке не имеется. В связи с чем, вина ответчика в неуплате кредитных средств после отзыва лицензии у банка отсутствует, штрафные санкции не должны начисляться. Кроме того,с кредитного счета денежные средства были зачислены на банковскую карту ответчика, открытую в ОАО «Смоленский Банк», на момент закрытия банка остаток по счету составлял 157289 руб. В связи с прекращением банковских операций ответчик не имела возможности пользоваться кредитными средствами. В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита физическому лицу в форме заявления заемщика о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ информационного графика платежей, тарифов ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц, правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 200000 руб. 00 коп. на потребительские нужды сроком до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом согласно графику платежей (ежемесячный платеж 6348 руб. 37 коп.), с возвратом кредита и уплатой процентов за пользо-вание кредитом в размере 29 % годовых путем списания денежных средств со счета заемщика либо внесения заемщиком в кассу денежных средств в сумме ежемесячного платежа, либо внесения платежа в кассу банка, с уплатой штрафа за просрочку очередного платежа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 8,17-23).

Банк заключает с клиентом договор путём акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Согласно Правилам, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

На основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику в ОАО «Смоленский банк» открыт ссудный счет №, денежные средства были предоставлены ФИО1 На основании заявления заемщика сумма кредита в размере 197000 руб. перечислена на счет № открытый на имя ФИО1 в ОАО «Смоленский банк», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ., банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, тариф за безналичный перевод в сумме 3000 руб. списан со счета (л.д. 23,24).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Между тем в нарушение п. 3.2, п. 3.3 Правил ответчиком было допущено неоднократное нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, платежи заемщиком не производятся.

Согласно положениям п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 ГК РФ, а так же Правил, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, а также пункта 3.7 Правил кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи предусмотренные условиями договора.

Из представленного истцом расчета следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Общая сумма задолженности включает с себя: задолженность по основному долгу (196957 руб. 46 коп.), задолженность по процентам за пользование кредитом (152912 руб. 24 коп.), штраф за просрочку внесения очередных платежей (21876 руб. 90 коп.).

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом суммы долга по кредиту и процентам (л.д. 11-16).

Из дела также видно, что приказом Банка России от 13.12.2013 г. № ОД-1028 с 13 декабря 2013 г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство с назначением конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с пунктом 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.02.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В адрес ответчика банком 20.08.2015г. были направлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которые остались без удовлетворения (л.д. 25-28).

Факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут, однако указано, что в связи с прекращением банковских операций последний платеж в сумме 6500 руб. банком не учтен. Кроме того, ответчик не имела возможности пользоваться кредитными средствами и на момент закрытия банка остаток кредитных средств, находящихся в банке на счете открытом на имя ФИО1, составлял 157289 руб. в связи с чем, взысканию подлежит сумма в размере 29711 руб. Просрочек по платежам по кредитному договору у нее не имелось, у банка не было оснований для досрочного взыскания задолженности по кредиту. Вместе с тем, свои обязательства по договору банк нарушил, поскольку после отзыва у Банка лицензии она не имела возможности пользоваться кредитными средствами, следовательно, проценты и штрафные санкции не подлежат начислению.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам устанавливаются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", который также регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Согласно ч. ч. 4 и 10 ст. 12 указанного Закона, выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.

Согласно ч.7 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

В силу ст.8 вышеуказанного закона, страховым случаем признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Согласно ст. 307 ГК РФ потенциальное право требовать от должника исполнения его обязанности возникает у кредитора одновременно с возникновением соответствующего обязательства. Вместе с тем реализация такого права (т.е. предъявление самого требования) возможна лишь при соблюдении определенных условий, предусмотренных законом или договором, в частности, при наступлении срока исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ).

Досрочного исполнения обязательства кредитор может потребовать лишь в случаях, прямо указанных в законе, например, при реорганизации юридического лица -должника (п. 2 ст. 60 ГК РФ), в случаях нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита) (п. 2 ст. 811 ГК РФ) и др.

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязана была вносить платежи в размере по 6348 руб. 37 коп. 26-го числа каждого месяца.

В силу п. 3.7.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов, являющимися составляющей частью кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае, в том числе, нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок долее пяти календарных дней.

Из представленной в материалы дела выписки по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 вносились ежемесячные платежи по кредиту заранее, до даты внесения очередного платежа в размере 6500 руб. Таким образом, заемщиком на дату списания очередного платежа по графику наличие необходимой суммы на счете обеспечивалось заблаговременно.

13.12.2013 у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций, на дату отзыва у Банка лицензии у ФИО1 просроченных платежей по кредиту не имелось.

Факт отсутствия просроченных платежей на дату отзыва у Банка лицензии представителем ОАО «Смоленский Банк» в судебном заседании не оспаривался.

В силу ч.2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что ФИО1 согласно графику производились платежи по кредиту и на дату отзыва у Банка лицензии просрочек не имелось.

Кроме того, как следует из выписки из реестра обязательств банка перед вкладчиками, на день отзыва у Банка лицензии (13.12.2013) на счете ответчика № остаток денежных средств составлял 155938,92 руб., на счете № - 303,50 руб. Встречные требования банка к вкладчику (ответчику) на момент отзыва лицензии составляли - 196957 руб. 46 коп.

Поскольку основания для предъявления к ответчику требования о досрочном полном погашении обязательств по кредитному договору отсутствовали, и как следствие учет всей суммы кредитного обязательства в качестве встречного требования к ней на момент отзыва у банка лицензии, противоречит буквальному толкованию ч.7 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ.

В соответствии с пунктом 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Таким образом, поскольку ответчик при исполнении своих обязательств по кредитному договору действовала добросовестно, оснований для предъявления к взысканию с нее всей суммы остатка задолженности по кредиту у Банка на дату отзыва лицензии не имелось.

Из представленных документов видно, что на день отзыва лицензии у Банка размер основного долга составлял 196957,46 руб., следовательно, остаток основного долг, за вычетом суммы обязательства банка, составляет 40715 руб. 04 коп. (196957,46 руб. - 156242,42 руб.). За пользование кредитом, в соответствии с кредитным договором проценты за пользование кредитом, от суммы основного долга 40715,04 руб. 04 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 31637,26 руб.

С учетом изложенных обстоятельств, сумма задолженности по кредитному договору в размере 72352 руб. 30 коп. подлежит взысканию с ответчика.

Отзыв лицензии у банка на совершение банковских операций не означает прекращение всех прав и обязанностей банка ни как должника, ни как кредитора, ранее заключенные кредитные договоры продолжают действовать.

Между тем ответчиком не представлено доказательств невозможности исполнения обязательств по кредитному договору надлежащим образом, после отзыва лицензии, или принятия необходимых действий для их надлежащего исполнения, а так же доказательств отказа банка в принятии надлежащего исполнения. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф за просрочку внесения очередных платежей в сумме 3000 руб.

Таким образом, суд считает, что исковые требования ОАО «Смоленский Банк» подлежат частичному удовлетворению, взысканию в пользу истца подлежит денежная сумма в размере 75352 руб. 30 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ в счет компенсации оплаченной истцом государственной пошлины при обращении в суд с ФИО1 подлежит взысканию 2460 руб. 57 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженки <адрес>, в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 75352 руб. 30 коп., а также 2460 руб. 57 коп. в счет компенсации расходов по государственной пошлине.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий судья: подпись В.П. Селезенев

Копия верна

Судья ______________________________ В.П. Селезенев

Мотивированное решение изготовлено 20.06.2017г.