Решение № 2-18/2026 2-18/2026(2-435/2025;)~М-478/2025 2-435/2025 М-478/2025 от 24 марта 2026 г. по делу № 2-18/2026

Дело №2-18/2026

УИД59RS0022-01-2025-000908-19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2026 года город Кизел

Кизеловский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Володиной Е.А.,

при секретаре Горн Н.Л.,

при участии представителя ПАО Сбербанк ФИО1 по доверенности от 04.12.2024 года, паспорт,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-18/2026 по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к заинтересованным лицам: Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2; ФИО3, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Общество с ограниченной ответственностью «ДомКлик», Корнюшкина С. С. об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – заявитель, Банк) обратилось в Кизеловский городской суд Пермского края с заявлением об отмене решения №У-25-119808/5010-006 от 22.10.2025 года финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2

Требования мотивированы тем, что решением финансового уполномоченного от 22.10.2025 года частично удовлетворены требования ФИО3 к ПАО Сбербанк. С Банка взысканы денежные средства за входящую в единый пакет услуг опцию «Своя Ставка», а также ежегодная плата за обслуживание ПУ «ДомКлик Плюс». Критерии отнесения обращений к тем, которые вправе рассматривать финансовый уполномоченный, и, соответственно пределы его компетенции определены Федеральным законом от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Заявитель считает, что обжалуемое решение финансового уполномоченного не соответствует требованиям Федерального закона №123-ФЗ, нарушает права Банка. Поскольку финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что согласие заявителя на заключение договора о подключении пакета услуг «Домклик Плюс» (то есть то самое действие, направленное на установление гражданских прав и обязанностей) отсутствует, то он должен был прийти к выводу и о том, что у него отсутствуют полномочия по продолжению рассмотрения обращения заявителя. Решение вынесено при неправильном истолковании Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса Российской Федерации, неверного определения фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения заявления. Заявитель считает, решение подлежит отмене (л.д. 3-4, 144-145, 183-191 Т.1).

Определениями Кизеловского городского суда Пермского края от 15.12.2025 года, 29.01.2026 года, 25.02.2026 года в качестве заинтересованных лиц привлечены: Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания» «Сбербанк страхование жизни»; Общество с ограниченной ответственностью «ДомКлик; Корнюшкина С. С..

В судебном заседании представитель заявителя ПАО Сбербанк» полностью поддержал доводы заявления с учетом письменных дополнений. Считает, что финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий, предусмотренных ФЗ №123, поскольку праве рассматривать только финансовую составляющую финансовой услуги. Саму услугу, законность ее оказания или незаконность, он не вправе рассматривать. Прерогатива суда. Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что услуга «Своя ставка Плюс» не соответствует закону, он, тем не менее, обращение потребителя рассмотрел и вынес обжалуемое решение. Решение финансового уполномоченного основано исключительно на его убеждениях, его мнение незаконно. Финансовый уполномоченный посчитал, что: услуга является изменением кредитного договора (стр. 12 абз. 7); существует некая дополнительная плата за кредит (стр. 13); списание с денежного счета неправомерно (абз. 3 стр. 14); до клиента не доведена информация (стр. 13 решения). Касаемо изменений в условиях кредитного договора, в данном случае никаких дополнительных соглашений с клиентом заключено не было. В п. 4 индивидуальных условий кредита прописана процентная ставка, что она может поменяться, если клиентом не будет продлен пакет «ДомКлик Плюс» на следующий год. При оформлении договора с клиентом было согласовано и подписано дополнительное заявление. Из выписок по счету следует, что клиент сначала оплатил пакет, только потом ему был зачислен кредит. Указанную услугу клиент оплачивал не из кредитных средств, на эту сумму не начислялись проценты. Это денежные средства клиента, который купил пакет услуг. Соответственно, выводы финансового уполномоченного неверные, что это является платой за кредит. Проценты не начислялись на эту плату. С 2023 года обращений от клиента в банк, в суд о неправомерном списании денежных средств с его счетов не поступало. То есть вывод финансового уполномоченного не соответствует действительности. Доводы о том, что до клиента не доведена какая-либо информация, неверные. Клиент согласился и приобрел дополнительные услуги пакет «ДомКлик Плюс». Законодательство не запрещает предоставление скидки и процентной ставки в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. При неоплате услуги на следующий календарный год, процентная ставка поднимается. При приобретении пакета услуг Клиент приобретает материальную выгоду при оплате ежемесячных платежей. Пакет «ДомКлик Плюс» состоит из трех подуслуг: Сберпрайм, Страхование и Своя ставка Плюс. У финансового уполномоченного возникли претензии со стороны части пакета «Своя ставка Плюс». Ни одному клиенту не продается отдельно данная услуга. Услуга входит в Пакет. Хотя услуга Страхование также была оплачена Клиентом, у финансового уполномоченного не возникло сомнений при одинаковом способе оплаты данных услуг. Ссылается на судебную практику. Считает, что Банк действовал в рамках заключенного кредитного договора. Решение финансового уполномоченного необоснованно и подлежит отмене.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 извещена надлежащим образом, явку представителя в суд не обеспечила. Каких-либо ходатайств не направлено. В материалы дела ранее представлены письменные пояснения (возражения), согласно которым со ссылкой на судебную практику просили в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме (несмотря на изначально полученное Банком согласие потребителя на предоставление ему пакета услуг, требования потребителя были обоснованно удовлетворены финансовым уполномоченным в части, поскольку входящая в пакет услуга Квази-услуга «Своя ставка Плюс» не является услугой по смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ, а является дополнительной платой за кредит, в твердой сумме, а не в проценте, что нарушает положения Закона №353-Ф, а каких-либо доказательств целесообразности взимания с потребителя платы за обслуживание пакета услуг, не представлено. Решением финансового уполномоченного обоснованно удовлетворены требования потребителя в общем размере 9330 руб. 51 коп. (3068 руб. 16 коп.+3002 руб. 35 коп.+1630 руб.+1630 руб.), л.д. 29-34 Т.1. Представлен материал по обращению У-25-119808 (л.д. 51 – 133 Т.1).

ФИО3, Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Общество с ограниченной ответственностью «ДомКлик», Корнюшкина С. С. извещены надлежащим образом, явку не обеспечили. ФИО4 направила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие.

Суд, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников в судебное заседание, признав возможным рассмотрение дела в их отсутствие в соответствии со ст.167 ГПК РФ, выслушав позицию представителя заявителя, проанализировав представленные сторонами доказательства, пришел к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ч.1 ст. 26 названного закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом (подп. 1 п.1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пунктам 1, 5 ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) потребительским кредитом (займом) признаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования; профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов признается деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

Из материалов дела следует и установлено судом, 06.11.2023 года между ФИО3, ФИО5 (созаемщики) и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) по продукту «Строительство жилого дома». По условиям кредитного договор предоставлен кредит на сумму 3068160 руб., срок возврата по истечении 228 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 8,00% годовых.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора: в случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращения действия) договора обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 (один) процентный пункт.

В пункте 10 кредитного договора также содержится указание, в том числе о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой, а именно: договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

С содержанием Общих условий кредитования созаемщики ознакомлены и согласны, что следует из п. 17 индивидуальных условий.

Кредитор выполнил свои обязательства по перечислению суммы кредита на расчетный счет (счет кредитования), указанный в п. 18 индивидуальных условий (л.д. 93-111 Т.1).

На основании подписанного 06.11.2023 года с использованием простой электронной подписи заявления между ФИО3 и ПАО Сбербанк заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», составными частями которого являются заявление об услуге от 06.11.2023 года, условия и тарифы по обслуживаниюпакета услуг «Домклик Плюс» (л.д. 112-113, 114-121 Т.1).

Заявитель дал согласие на списание суммы в размере платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» с банковского счета №.

В указанную дату ФИО3 также подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, содержащая сведения о предложении заявителю за отдельную плату дополнительных услуг: пакет услуг «Домклик Плюс»/договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», заключенный между заемщиком/титульным созаемщиком и кредитором, о предоставлении заемщику/титульному созаемщику комплекса (пакета) продуктов и услуг (сервисов), в т.ч. предполагающих предоставление кредита под пониженную процентную ставку и страхованием жизни и здоровья заемщику/титульного созаемщика в пользу кредитора (л.д. 91-92 Т.1).

Согласно п. 3.1 «условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО Сбербанк, в рамках Пакета услуг предоставляются следующие виды продуктов и услуг банка и партнеров банка на специальных условиях/по специальной цене:

3.1.1. Услуга банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту;

3.1.2. «Страхование жизни и здоровья Клиента – заемщика/Титульного созаемщика по жилищному кредиту»;

3.1.3. подписка СберПрайм (л.д. 116об.-121 Т.1).

Пунктом 3.2 Условий предусмотрен порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту в рамках пакета услуг: клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение кредита; дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение действия договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг; предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг.

Пунктом 3.3. Условий также предусмотрен порядок предоставления услуги по страхованию жизни и здоровья клиента в рамках пакета услуг: информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на официальном сайте банка; срок страхования – 1 год с даты заключения договора/ по окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения клиентом платы за обслуживание пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной расчетный период; предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг.

Пунктом 3.4 Условий предусмотрен порядок предоставления подписки СберПрайм: в рамках пакета услуг клиенту партнером банка предоставляется подписка СберПрайм; информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на официальном сайте банка, а также на сайте сети интернет (электронный адрес); подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения договора на период действия договора; подписка СберПрайм прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг.

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию Пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - Тарифы) ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1630 руб. 00 коп. + 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.

Таким образом, между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор об обслуживании Пакета Домклик Плюс (далее - Договор), составными частями которого являются Заявление о заключении Договора Домклик Плюс, Условия Пакета услуг, а также Тарифы.

06.11.2023 года финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в размере 16 357 руб. 17 коп. в счет платы за Пакет услуг, что подтверждается справкой по операции (л.д. 53 Т.1).

02.11.2024 года финансовой организацией удержаны денежные средства в размере 16 041 руб. 27 коп. в счет платы за Пакет услуг, что подтверждается справкой по операции (л.д. 52 Т.1).

25.09.2025 года ФИО3 обратился в адрес кредитора с заявлением о восстановлении нарушенного права (далее - Заявление), содержащим требования о возврате денежных средств в общем размере 32 398 руб. 44 коп., удержанных финансовой организацией в счет платы за пакет услуг, а также заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения подписки ДомКлик Плюс на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной банком страховой компании. В обоснование своих требований заявитель указал, что действия финансовой организации по навязыванию пакета услуг нарушают положения действующего законодательства Российской Федерации (л.д. 71-72 Т.1).

28.09.2025 года финансовая организация в ответ на заявление отказала в удовлетворении заявленных требований, указав, что до заключения кредитного договора у заявителя была возможность ознакомиться с условиями пакета услуг, факт ознакомления подтверждается подписью заявителя (л.д. 81 Т.1).

29.09.2025 года заявитель повторно обратился в адрес финансовой организации с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требования о возврате денежных средств в общем размере 32 398 руб. 44 коп., удержанных финансовой организацией в счет платы за пакет услуг, а также заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения подписки ДомКлик Плюс на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной банком страховой компании. В обоснование своих требований заявитель указал, что действия финансовой организации по навязыванию пакета услуг нарушают положения действующего законодательства Российской Федерации (л.д. 69-70 Т.1).

ПАО Сбербанк в ответ на претензию уведомили заявителя о том, что при отказе от пакета услуг заявителю будут предоставлены стандартные условия в соответствии с общими условиями кредитования, что согласуется с условиями государственных ипотечных программ (л.д. 82-83).

01.10.2025 года ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением, в котором просил возвратить часть денежных средств, уплаченных за навязанные услуги за 2 года в размере 32398 руб. 44 коп. и заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения подписки «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной банком страховой компании (л.д. 73-74, 75).

Решением финансового уполномоченного от 22.10.2025 года №У-25-119808/5010-006 требования ФИО3 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного ФИО3 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворены частично. Взысканы с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 денежные средства в размере 9330 руб. 51 коп. Требование ФИО3 о возложениина ПАО Сбербанк обязанности заключить дополнительное соглашение, позволяющее оформлять страхование жизни в любой аккредитованной ПАО Сбербанк страховой компании, оставлено без рассмотрения (л.д. 11-14, 61-69 Т.1).

Из доводов решения финансового уполномоченного следует, что ФИО3 просит взыскать с финансовой организации плату за пакет услуг в связи с тем, что приобретение пакета услуг навязано заявителю при заключении кредитного договора.

В решении финансовый уполномоченный установил, что плата за пакет услуг «Домклик Плюс» в размере 16357 руб. 17 коп., удержанная финансовой организацией 06.11.2023 года, включает в себя страховую премию за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 11659 руб. 01 коп. (0,38% от суммы кредита), плату за услугу «Своя ставка Плюс» в размере 3068 руб. 16 коп. (0,1% от суммы кредита), а также плату в размере 1630 руб.

Из графика платежей по кредитному договору, предоставленного финансовой организацией в ответ на запрос следует, что по состоянию на 02.11.2024 года остаток ссудной задолженности по кредитному договору составляет 3002346 руб. 62 коп. Также установлено, что в рамках пакета услуг плата за подписку СберПрайм не взимается.

В решении финансовый уполномоченный установил, что плата за пакет услуг «Домклик Плюс» в размере 16041 руб. 27 коп., удержанная финансовой организацией 02.11.2024 года, включает в себя плату за услугу по страхованию в размере 11408 руб. 92 коп. (0,38% от остатка ссудной задолженности), плату за услугу «Своя ставка Плюс» в размере 3002 руб. 35 коп. (0,1% от остатка ссудной задолженности), а также плату в размере 1630 руб.

Установив, что при заключении с заявителем ФИО3 кредитного договора финансовой организацией в порядке ст. 7 Закона №353-ФЗ, было получено согласие заявителя на оказание ему услуги по договору страхования, финансовый уполномоченный не нашел оснований признать эту услугу навязанной при заключении кредитного договора. Также финансовый уполномоченный не усмотрел, что заявитель обращался в финансовую организацию с заявлением об отказе от услуги по страхованию.

В отношении услуги Своя ставка, финансовый уполномоченный указал, что предоставление указной услуги по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем с финансовой организацией в индивидуальном порядке. При изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

В соответствии с тарифами стоимость услуги «Своя ставка Плюс» в рамках пакет услуг «Домклик Плюс» составляет 0,1% от размера кредита (лимита кредита) на дату его выдачи/от остатка ссудной задолженности.

В рассматриваемом случае, дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права заявителя.

Соответственно, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе, нарушила право заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в данном случае со стороны финансовой организации в нарушение положений п. 1 ст. 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившиеся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что в свою очередь повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг.

Денежные средства в размере 3068 руб. 16 коп. (2023 год) и 3002 руб. 35 коп. (2024 года) неправомерно удержаны финансовой организацией.

Также финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что подлежат возврату заявителю денежные средства в размере 3260 руб. (1630 руб.x2), поскольку в соответствии с тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание пакета услуг, однако ни в тарифах, ни в условиях Домклик не указано, за что именно берется данная плата.

Общая сумма возврата денежных средств составляет: 3068 руб. 16 коп.+3002 руб. 35 коп. + 1630 руб. + 1630 руб.= 9330 руб. 51 коп.

Посчитав выводы финансового уполномоченного незаконными, ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим заявлением.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1).

Согласно п. 9 ст. 5 названного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя приведенные в пункте условия, в том числе, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей (пп. 6).

В силу подп. 4 п.9 ст. 5 Закона о потребительском займе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

На основании ч. 19 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона №2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, установлен п. 2 ст. 16 указанного Закона о защите прав потребителей (в редакции Федерального закона от 01.05.2022 года №135-ФЗ, положения которого в силу ч. 2 ст. 2 данного закона распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров).

Пункт 3.1 Условий обслуживания пакета услуг включает в себя: услугу банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту (п. 3.1.1.); страхование жизни и здоровья клиента – заемщика/титульного созаемщика по жилищному кредиту (п. 3.2.1.); подписка СберПрайм (п. 3.1.3.).

Согласно временному тарифу на обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс», ежегодная плата за обслуживание пакета составляет 1630 руб.+0,48% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации ПУ; за услугу банка «своя ставка Плюс» 0,1% от размера кредита на дату выдачи кредита/от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации ПУ; за страхование жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика 0,38% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита /от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если кредит выдан в части) на дату пролонгации ПУ (л.д. 116 Т.1).

В соответствии с п. 3.2 Условий обслуживания, клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту с соответствующими в банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита. В пункте 3.2.2. условий предусмотрено, что дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение действия договора при условии своевременного внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг.

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка составляет 8% годовых. Подлежит увеличению в случае отказа заемщика от пакета услуг «Домклик Плюс».

Таким образом, услуга «Своя ставка Плюс» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заемщиком и кредитной организацией в индивидуальном порядке. Следовательно, при изменении процентной ставки по кредитному договору не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). То есть данная услуга не создает для потребителя отдельного имущественного блага, не несет самостоятельной ценности, не может являться услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ (Глава 39).

Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О потребительском кредит (займе)» для согласования условий потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

В соответствии со ст. ст. 809, 819 ГК РФ платой за кредит (займ) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежным средствами

В данном случае подключение услуги «Своя ставка Плюс» не может рассматриваться как услуга, влекущая самостоятельную потребительскую ценность в виде получения дисконта процентной ставки за пользование кредитом, а периодическая плата за подключение данного пакета услуг фактически представляет собой плату за сохранение процентной ставки в неизменном размере, что очевидно нарушает права ФИО3, как потребителя предоставляемой финансовой организацией финансовой услуги.

Данная услуга является не иначе, как согласованием между финансовой организацией и заемщиком существенного условия кредитного договора (окончательный размер процентной ставки по кредитному договору), что в свою очередь является предусмотренной Законом обязанностью банка в соответствии с положениями Закона о потребительском кредите, а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу ст. 779 ГК РФ.

Подзаконными актами Правительства РФ и принятыми в их исполнение актами Минфина регулируется порядок субсидирования финансовых организаций по государственным программам кредитования. Потребитель не может быть поставлен в неравное и невыгодное для себя положение, по сравнению с условиями, гарантированными ему государством.

С учетом данных обстоятельств, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном взимании платы, в значительном размере, с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В данном случае заемщик лишь реализует предоставленное ему действующим законодательством право на получение льготной программы кредитования, под установленный данной программой процент.

Абзацем 3 пп. «и» п. 5 Решения Минфина России от 10.09.2025 года №22-67374-00473-Р предусмотрено в случае незаключения заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и (или) страхования жилого помещения после государственной регистрации права собственности на такое жилое помещение, а также при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором условий указанных договоров страхования - при этом размер процентной ставки не может быть увеличен более чем на 1 процентный пункт. То есть повышение процентной ставки на 1%-ый пункт было бы возможно финансовой организацией лишь при условии незаключения договора личного страхования. Между тем, от заключения договора личного страхования заемщик не отказывался, просил банк привести индивидуальные условия кредитного договора в соответствие с действующим законодательством.

С учетом изложенного, суд отклоняет довод представителя финансовой организации о том, что законодательство не запрещает предоставление скидки и процентной ставки в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг.

Кроме того, по смыслу положения ст. 779 ГК РФ любая возмездная услуга требует от исполнителя совершения определенного ряда действий по исполнению принятых на себя обязательств. Финансовой организацией не представлены доказательства, какого рода услуги в действительности были оказаны потребителю, за которую банком взималась плата в размере 1630 руб. (2023 год, 2024 год), то есть 2630 руб. Заемщик вынужден платить не только за услугу «Своя ставка Плюс», но также за другой нефинансовый сервис, который входит в пакет услуг «Домклик Плюс», поскольку со стороны банка будет исключена возможность предоставления дисконта к процентной ставке.

Таким образом, финансовая организация создали такую структуру предоставления потребителю дополнительной услуги «Домклик Плюс», при которой желание заемщика соотнести возможность предоставления дисконта к процентной ставке с наличием только договора личного страхования изначально исключена.

Поскольку данная услуга не создавала для заемщика отдельного имущественного блага, осуществлялась финансовой организацией в своих интересах за счет заемщика и являлась для заемщика дополнительным расходом, а действия банка по выдаче кредита и установлению процентной ставки недопустимо рассматривать отдельно от кредитного обязательства, поскольку такие действия не имеют под собой самостоятельных оснований и не подразумевают какой –либо положительный результат, не связанный с получением потребителем кредита, то возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства в кредитном договоре является неправомерным.

Относительно требования ФИО3 о возложении на финансовую организацию обязанность заключить дополнительное соглашение, позволяющее оформлять страхование жизни в любой аккредитованной финансовой организацией страховой компании, финансовый уполномоченный верно сослался на п. 1 ч.1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», согласно которой финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует частям 1 и 1.1. ст. 15 Закона №123-ФЗ.

Согласно ст. 20 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну. Финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного. Непредоставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу.

В силу ч.2 ст. 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с п.п.1 и 2 ч.1 ст. 27 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в ч.1 ст. 19 данного Закона, а также непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с названным Законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу.

С учетом существа спора, возникшего между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией, доводов потребителя, приводимых в обращении к финансовому уполномоченному, в том числе, о навязывании услуги по страхованию при заключении кредитного договора, необоснованном отказе в возврате денежных средств при досрочном прекращении правоотношений суд считает правомерным о наличии у финансового уполномоченного права запросить, а у финансовой организации обязанности предоставить все необходимые доказательства, связанные с возникновением спорного правоотношения - с заключением кредитного договора и договора страхования, к числу которых финансовый уполномоченный обоснованно отнес заявление потребителя о предоставлении кредита, для выяснения факта соблюдения финансовой организацией требований Федерального закона от 21.13.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, доводы финансовой организации о том, что финансовый уполномоченный рассмотрел требования заявителя за пределами своих полномочий, являются несостоятельными.

Учитывая обстоятельства дела и представленные доказательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований финансовой организации.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-25-119808/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Володина