Решение № 2-513/2018 2-58/2019 2-58/2019(2-513/2018;)~М-503/2018 М-503/2018 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-513/2018

Дело № 2-58/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 14 февраля 2019 года

Зенковский районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Доценко Н.А.

при секретаре Лютиковой Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, под 16,991% годовых, сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Одним из условий предоставления кредита было оформление страховки. Поэтому он заключил договор страхования по программе «Профи» (полис Единовременный взнос №). ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен. ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику письмо с просьбой о досрочном прекращении договора страхования, возврате страховой премии за не истекший срок действия, который отказал в удовлетворении его заявления. Страховая премия была уплачена страхователем за счет кредитных средств. Считает, что в связи с тем, что отпала вероятность наступления страхового случая, договор страхования должен быть расторгнут и ему возвращена часть страховой премии. Кроме того, после гашения кредита страховая сумма равна нулю. Полагает, что его права потребителя были ущемлены. Указывает на то, что ООО СК «ВТБ Страхование» входит в список аффилированных лиц Банк ВТБ 24 (ПАО). Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил его требования, ему причине моральный вред, который выражается в его душевных переживаниях, отрицательных эмоциях. Из-за переживаний у него <данные изъяты>

Просит признать расторгнутым договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика сумму страховой премии за не истекший срок действия договора страхования в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50%.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя.

Представитель истца - ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала. Дополнительно пояснила, что истец нуждался в денежных средствах и обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО). При заключении кредитного договора был оформлен договор страхования. При этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от оформления договора страхования. Дал поручение Банку ВТБ 24 (ПАО) перечислить страховую премию. Правом на расторжение договора страхования в течение пяти дней с момента его заключения истец не воспользовался. Он мог обратиться в любой другой банк для заключения кредитного договора.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, под 17 % годовых, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления ФИО1 выдан полис, что подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее- особые условия), являющимися неотъемлемой частью данного полиса.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страховая сумма составила <данные изъяты>, страховая премия - <данные изъяты> рублей, которая согласно п.20 кредитного договора, перечислена Банком ВТБ 24 (ПАО).

По условиям страхования страхователь имел право отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в период охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) - п.6.6.1 особых условий.

В соответствии с п.6.6.6. особых условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 10 особых условий при наступлении страхового случая: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни выплачивается 100% страховой суммы, а при наступлении: временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потери работы - 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности или за каждый подтвержденный день госпитализации соответственно.

В ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью досрочно погасил кредитную задолженность перед Банком ВТБ (ПАО), а затем ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением на расторжение договора страхования и частичном возврате суммы страховой премии.

В ответ на данное заявление ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" было разъяснено право страхователя на отказ от договора страхования только без возврата страховой премии.

Анализируя вышеуказанные нормы права, документы, регламентирующие взаимодействие сторон кредитной сделки и договора страхования, влечет за собой вывод о том, что доводы истца о вынужденном характере страхования, совершенного по инициативе банка и лишении истца возможности влиять на содержание договора являются несостоятельными, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Доказательств обращения истца в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования, в удовлетворении которого банком было бы отказано, доказательств понуждения к заключению договора страхования, материалы дела не содержат.

Напротив, фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и заключения договоров страхования. Собственноручная подпись в договоре страхования, поручение по оплате страховой премии свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен с условиями страхования.

Как усматривается из материалов дела, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Учитывая то, что факт досрочного погашения кредита ФИО1 не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков, а также того, что страховая сумма не поставлена в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору, положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимо, поэтому требования о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии не подлежат удовлетворению.

Договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность возврата уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу договора, а в силу закона.

Более того, в силу п. 6.6.4. особых условий договор страхования прекращает свое действие, в частности, с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика. Заявление об отказе от договора страхования было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Из содержания письма ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что ответчик отказался прекратить действие договора страхования. Доказательств нарушения ответчиком прав истца в данной части суду не предоставлено.

Ссылка истца на аффилированность ответчика не влияет на выводы суда, так как данные сведения находятся в открытом доступе для неограниченного круга лиц и находились на момент заключения договора страхования, однако стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и исполняли его.

Учитывая, что суд отказывает истцу в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, не подлежат удовлетворению требования компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.02.2019.

Председательствующий