Решение № 2-196/2021 2-196/2021~М-108/2021 М-108/2021 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-196/2021

Дело № 2-196/2021

25RS0017-01-2021-000236-79


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Кавалерово 24 марта 2021 г.

Кавалеровский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Маркелов М.Н.

при секретаре Власова М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, сославшись на то, что 22.09.2009 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №. В заявлении на получение кредита ФИО1 просил открыть ему банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций. Банк акцептировал заявление ФИО1, выпустил и выслал ему банковскую карту. 15.05.2014 года между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем открытия банковской карты на потребительские цели с лимитом 75900 руб. 00 коп. под 36,6 %, 24,9 %, 26,9 %, 49 %. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, 27.05.2014 впервые произвел операцию по списанию с банковской карты кредитных средств в сумме 20800 руб. 00 коп., в последующем совершал действия по частичному гашению задолженности, неоднократно пользовался дополнительными средствами, последнее списание в счет погашения задолженности по договору произведено 01.02.2017г.

17.06.2020 между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии, 25.06.2020 к договору цессии заключено Дополнительное соглашение, согласно которым Банк уступил истцу право требования по кредитному договору от 15.05.2014. По состоянию на 25.06.2020 сумма задолженности составила 201804 руб. 22 коп., в том числе 74830 руб. 39 коп. – задолженности по просроченному основному долгу, 125917 руб. 99 коп. – задолженности по процентам, 1055 руб. 84 коп. – задолженности по комиссии и иным денежным обязательствам.

Данную задолженность истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5218 руб. 04 коп..

В судебное заседание представитель истца, ответчик и представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования, относительно предмета спора, - АО «ОПТ Банк» не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены. Представитель истца, ответчик ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Ответчик предоставил ходатайство о применении срока исковой давности, в удовлетворении иска просил отказать. Представитель третьего лица об уважительных причинах не явки суд не известил, ходатайство об отложении судебного разбирательства не представил.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст.807 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 22.09.2009 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №.

П.2 на второй странице заявления на получение потребительского кредита ФИО1, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее по тексту – Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просил открыть на его имя банковский счет и предоставить ему банковскую карту с кредитными лимитом до 150 000 руб. и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении; проценты и платы установить в соответствии с тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами, срок для акцепта Банка его оферт определить в 10 лет со дня подписания заявления, но не более срока действия договора, а также попросил (предоставил Банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставления овердрафта просил осуществить только после получения им карты и при условии ее активации им путем звонка по телефону, указанному на карте. При этом указал на то, что уведомлен о том, что активация карты является добровольной и он вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации просил предоставить ему ПИН-конверт.

Заявление ФИО1 подписано 22.09.2009.

15.05.2014 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен в оферта-акцептной форме договор о предоставлении кредита №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские цели в форме возобновляемой кредитной линии путем открытия банковской карты с лимитом 75900 руб. под 36,6%, 24,9%, 26,9%, 49%.

Согласно п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются договором между Банком и Клиентом, присоединившимися к настоящим Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления.

В случае предоставления Банком Клиенту кредитной услуги в виде овердрафта, данная услуга предоставляется Банком Клиенту с момента активации карты (Основные термины и определения в Правилах).

В силу п.10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявления Клиента (с момента открытия Банком Банковского счета) и является бессрочным.

ФИО1 активировал банковскую карту 15.05.2014.

В соответствии с пп.5.2.1, 5.2.2 Правил для отражения текущей задолженности по кредиту Банк открывает Клиенту ссудный счет, датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете.

Согласно Выписке по кредитному счету первая операция по счету карты произведена 27.05.2014.

В силу п.5.2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» датой возврата суммы кредита, уплаты процентов, плат и комиссий считается дата зачисления средств на соответствующие счета, открытые в Банке.

В соответствии с пп.2.14, 4.1.3 Правил и Тарифами по кредитному договору № от 15.05.2014, заключенному с ФИО1, Банк взимает платы и комиссии.

За пользование средствами Клиента Банк начисляет проценты на сумму остатка средств на Банковском счете. Размеры процентных ставок устанавливаются Тарифами (п.4.3.1, 5.1.3 Правил).

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий Клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п.5.1.6 Правил).

На основании пп.5.1.4, 8.11.10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» Клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Согласно Тарифам по кредитному договору ежемесячный минимальный платеж установлен в размере 5 %, но не менее 300 руб.

В соответствии с п.2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (далее по тексту – Порядок), действующего на момент заключение кредитного договора, сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего платежного периода, рассчитывается на дату окончания каждого расчетного периода.

В силу пп.1.1, 1.2, 1.4 Порядка минимальным платежом признается сумма платежа, которую Клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период; платежным периодом признается период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка; расчетным периодом признается период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Платежный и Расчетный периоды исчисляются в месяцах и равны одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода. Первый расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Поскольку ФИО1 активировал карту 15.05.2014, то, исходя их приведенных выше положений Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» и Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», датой окончания расчетного периода по кредитному договору № является 14 число каждого месяца, и, следовательно, не позднее этого числа ФИО1 обязан был ежемесячно вносить платежи в счет погашения кредита.

Последний платеж ФИО1 произвел 01.02.2017, с 01.03.2017 надлежащим образом он не исполнял обязательства и допустил просрочку погашения кредита и процентов по кредитному договору, что подтверждается выпиской по кредитному счету.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 71 Кавалеровского судебного района Приморского края от 15.01.2018 № по заявлению АО «ОТП Банк» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 15.05.2014 и судебные расходы по уплате государственной пошлины на общую сумму 108436 руб. 11 коп.

22.02.2018 данный судебный приказ определением того же мирового судьи отменен на основании ст.129 ГПК РФ в связи с поступлением письменных возражений от ФИО1

Пунктом 8.4.4.6 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» установлено право Банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

17.06.2020 между цедентом АО «ОТП Банк» и цессионарием ООО «СпецСнаб71» заключен договор № уступки права требования (цессии), 25.06.2020 заключено Дополнительное соглашение к Договору уступки права требования (цессии) от 17.06.2020, по условиям которых с 25.06.2020 цедент уступил цессионарию право требования по кредитному договору от 15.05.2014.

По состоянию на 25.06.2020 сумма задолженности составила 201804 руб. 22 коп., в том числе 74830 руб. 39 коп. – задолженности по просроченному основному долгу, 125917 руб. 99 коп. – задолженности по процентам, 1055 руб. 84 коп. – задолженности по комиссии и иным денежным обязательствам.

ООО «СпецСнаб71» направило ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке прав требования по кредитному договору и досудебную претензию о погашении задолженности по адресу, указанному в заявлении на получение кредита.

Задолженность ответчиком не была погашена.

19.02.2021 ООО «СпецСнаб71» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Ответчик заявил о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п.1 ст.196 ГК РФ устанавливается в три года.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пп.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу разъяснений, содержащихся в пп.3,6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее по тексту – постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43), течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору, постольку срок давности для защиты этого права применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк (первоначальный обладатель права) узнал или должен был узнать о нарушенном праве. При этом срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, следует исчислять отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Так как ФИО1 произвел последний платеж по кредитному договору 01.02.2017, то просрочка ежемесячных платежей у ФИО1 началась с 14.03.2017, и с этого дня Банк узнал и должен был узнать о нарушенном праве.

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности по кредитному договору, заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО1, подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии со ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1) При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (абз.1 п.2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3).

Согласно разъяснениям, приведенным в абз.1 п.17 и абз.2 п.18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Поскольку Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте, 15.01.2018 такой приказ был вынесен, то период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права, подлежит исключению при исчислении срока исковой давности. Со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности перестал течь и возобновил течение только после отмены 22.02.2018 судебного приказа. Так как в суд истец обратился по истечении 6 месяцев с даты отмены судебного приказа, то трехлетний срок обращения в суд в данном случае подлежит исчислению с даты подачи иска – 19.02.2021, и из него необходимо исключить период обращения за судебной защитой с даты обращения с заявлением о вынесении судебного приказа (в данном случае даты вынесения судебного приказа 15.01.2018) до отмены его 22.02.2018, что составляет 39 дней. С учетом периода обращения за судебной защитой, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам сроком исполнения до января 2018 года (19.02.2021 – 3 г.= 19.02.2018 – 39 дн.= 11.01.2018.)

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, образовавшаяся за период с января 2018 года на дату перехода права требования по договору цессии.

Согласно выписке по кредитному договору № от 15.05.2014, сумма основного долга за период с января 2018 года по 25.06.2020 составляет 74830 руб. 39 коп., и эта задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Сумма непогашенной задолженности после последнего платежа 01.02.2017 составляла 74830 руб. 39 коп., то сумма просроченных процентов за пользование кредитом, подлежащая взысканию с ответчика, за период с 14.01.2018 по 23.06.2020 (дата исчисления процентов истцом по выписке) составит 89607 руб. 88 коп. (74830,39 х 49% х 892 дн. : 365 дн.).

Согласно выписке по кредитному договору, комиссия в размере 1 055 руб. 84 коп. начислена ответчику 15.05.2017, то есть за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 36310 руб. 11 коп. (125917,99 - 89607,88), комиссии - 1055 руб. 84 коп. следует отказать.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 подлежат удовлетворению на сумму 164438 руб. 27 коп. (74830,39 + 89607,88), судебные расходы на уплату государственной пошлины должны быть присуждены истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 4488 руб. 77 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 15.05.2014, заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО1, в сумме 164438 руб. 27 коп., в том числе, задолженность по просроченному основному долгу - 74830 руб. 39 коп., по просроченным процентам - 89607 руб. 88 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 4 488 руб. 77 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по просроченным процентам в сумме 36310 руб. 11 коп., комиссии - 1055 руб. 84 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 729 руб. 27 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кавалеровский районный суд Приморского края

Судья М.Н. Маркелов

Копия верна

Судья М.Н.Маркелов

Секретарь