Решение № 2-751/2025 от 21 октября 2025 г. по делу № 2-367/2025

Гражданское дело №2-751/2025

УИД - 09RS0003-01-2025-000149-91


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2025 года станица Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Баббучиев И.Х.,

при секретаре судебного заседания Авдиенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Зеленчукского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», Банк, Истец) обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором, ссылаясь на положения ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) просило суд: взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 286689,78 рублей, из которых: сумма основного долга – 135144,16 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 30235,63 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 104705,69 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 16604,30 рублей; взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 600.69 рублей.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отказе в выдаче судебного приказа, ввиду чего требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 138354 рублей, в том числе: 100000 рублей - сумма к выдаче, 13860 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 24494 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту - 54.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 138354 рублей на счёт заемщика ФИО2 № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика ФИО2 Банк осуществил перечисление на оплаты дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 860 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 24494 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно разделу «О документах» Заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка; Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщиком банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяй путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производи Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графе погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списании счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздел II Условий Договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7949,82 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени); в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104705,69 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 286689,78 рублей, из которых: сумма основного долга – 135144,16 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 30235,63 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 104705,69 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 16604,30 рублей. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 9600,69 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика ФИО2.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменное заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» в полном объеме, указывая, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований, и рассмотреть дело без его участия.

Гражданское дело на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ) рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности. В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора, помимо составления единого документа, предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, п. 2 ст. 811 ГК РФ дает право займодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ответчик ФИО2 заключили кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 138354 рублей, в том числе: 100000 рублей - сумма к выдаче, 13860 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 24494 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту - 54.90% годовых, размер ежемесячного платежа составил 7949,82 руб., количество процентных периодов 36. Начало платёжного периода - 15 число каждого месяца, окончание не позднее 20 числа. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 138354 рублей на счёт заемщика ФИО2 № открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 100000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, что подтверждено выпиской по счету, кредитным договором, в котором способ получения кредита указан: п. 5 – через Кассу. Кроме того на основании распоряжения заемщика ФИО2 Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 860 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 24494 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что также подтверждено выпиской по счету, заявлением на личное страхование и заявлением на добровольное страхование, тарифами Банка по банковским продуктам, отдельным документом именованным «Условия договора». Все существенные условия договора согласованы сторонами.

Ответчик ФИО2 воспользовался представленными по кредитному договору денежными средствами, однако, принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, ввиду чего у него образовалась задолженность. Указанные обстоятельства подтверждены кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжением клиента по указанному кредитному договору о перечислении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения кредита, выпиской по счету №, расчетом задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. В п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» указано, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, течение срока исковой давности, когда обязательство исполняется по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Ответчиком ФИО2 подано письменное заявление о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

Из материалов дела следует, что платеж, подлежащий уплате согласно графику платежей с 15 по ДД.ММ.ГГГГ был внесен не в полном объёме, при этом последующие платежи по кредитному договору не вносились.

ДД.ММ.ГГГГ истцу ООО «ХКФ Банк» отказано в выдаче судебного приказа с указанием, что усматривается спор о праве, ввиду чего разрешение исковых требований подлежит в порядке искового производства. Данное определение не обжаловано и вступило в законную силу.

С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через 11 лет со дня отказа в принятии заявления о выдаче судебного приказа.

Оценив совокупность представленных доказательств по делу, суд полагает, что на момент предъявления настоящего иска в суд (иск подан посредством сервиса «Электронное Правосудие») ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по платежу, который согласно графику платежей по кредитному договору надлежало внести с 15 по ДД.ММ.ГГГГ, истек ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности истёк и по остальным платежам, поскольку о наличии просроченной задолженности истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ. Ввиду того, что предусмотренный ст.196 ГК РФ срок исковой давности (срок для защиты права) истек по взысканию суммы основного долга, то в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требования о взыскании начисленных на нее процентов, штрафов, комиссий. Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, ввиду чего суд с учетом положений ч. 2 ст. 199 ГК РФ приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Учитывая, что в удовлетворении требований о взыскании задолженности с ответчика отказано, суд, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании расходов истца по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в полном объёме в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***>, ОГРН <***> к ФИО2, <данные изъяты>:

- о взыскании с заемщика ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 286689,78 рублей, из которых: сумма основного долга – 135144,16 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 30235,63 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 104705,69 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 16604,30 рублей;

- о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходов по оплате государственной пошлины в размере 9600,69 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Зеленчукский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 22 октября 2025 года.

Судья Зеленчукского районного суда И.Х. Баббучиев